重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来源：保险秘闻

　　新版(bǎn)保(bǎo)险业“国十条”重磅发布。9月11日，国(guó)务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高(gāo)质(zhì)量(liàng)发展的若干(gàn)意见》（以下简(jiǎn)称(chēng)《若干意见》）。《若(ruò)干意见》从(cóng)严(yán)把(bǎ)保(bǎo)险市场准入关(guān)、严格保(bǎo)险机构持续监管、有力有(yǒu)序有效(xiào)防范化解保险业风险、提升保险业服务民(mín)生保障水平、提(tí)升保险业服务(wù)实体(tǐ)经济质效在内的多(duō)个方面提出新要求。

　　从2006年《国务院关于保险业改革发展的(de)若干意见》出台，到2014年《国务院关于加快发展现代保(bǎo)险服务业(yè)的若干意见》发布，到如今保险业迎来了3.0版本的保险业“国十条”，业内人士表示，前两(liǎng)次(cì)保险业“国(guó)十条(tiáo)”的(de)发布，都伴随着保险业的高速发展。这次3.0版本的保险业“国十条”，强调坚(jiān)守风险(xiǎn)底线的基础上实现高质量发展(zhǎn)，体现了强监管与发展并(bìng)重的导向。

　　严格“三(sān)审”、强化三类(lèi)监管

　　《若干意见》提出三大“严格”，包括严格审批保险机构、严格审核管理(lǐ)人员任职资格和严格审查股东资质。

　　对(duì)于《若干意(yì)见》要(yào)求的依法(fǎ)从严(yán)审(shěn)批新设保险(xiǎn)机构，对(duì)外经济贸易大学保险学院院长谢(xiè)远(yuǎn)涛(tāo)表(biǎo)示(shì)，通过(guò)对新(xīn)设保(bǎo)险机构的(de)严格(gé)审批和区域、层(céng)级布局的优(yōu)化，可以避免保险机构的过度集中或无序竞争，促进保险市场的合(hé)理布局(jú)和健康发展(zhǎn)。也是为了(le)保护消费者利益(yì)，有(yǒu)利于(yú)推动行业创(chuàng)新发展。

　　首都经贸大学农(nóng)村保险研究所副所长李文(wén)中表示，保险业自身(shēn)的(de)安全是保险业可持续发展和服(fú)务民生和实体经济，聚焦(jiāo)国家重大战略(lüè)和重点领(lǐng)域(yù)的前提。因此需要(yào)严把市场(chǎng)准(zhǔn)入关，防止“病从口入”；严(yán)格持续监管，让保险(xiǎn)机构和保险(xiǎn)行业持续保持健康。

　　保险公司股东资(zī)质良好对于整个保险行业的稳健运行具有(yǒu)至关重(zhòng)要的(de)意(yì)义，是保险公(gōng)司稳定发展的基石。在严格审查股东资质方面，《若干意见》要求，严格股东资质、资金来源和行(xíng)为穿透式审查。严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为和重大违(wéi)法违规记录的企业(yè)成为保险机构主要股东或实际控(kòng)制人。建(jiàn)立股东、实际控制(zhì)人“黑名单”制度，加大对重大违(wéi)法违规(guī)股东(dōng)的清退力度。

　　在中央财经大学副教授(shòu)刘春生看来，保险(xiǎn)机构、股东和管理人员的素质直接关(guān)系到(dào)保险业的(de)稳定和发展。严格审(shěn)批和审查(chá)，才能确保只有那些真正有实力、有信誉的机构和个人才(cái)能进入保险市场(chǎng)，这(zhè)样(yàng)才能(néng)保障消费者(zhě)的权益，维护市场的公平竞争。严格保险机构持续监管主要是因为(wèi)保(bǎo)险业是(shì)个涉及众多消费者利益的行业，必须时刻保(bǎo)持警惕(tì)，确保市场的(de)稳定和健(jiàn)康发展。

　　《若干意见》还提出强化三类监管，包(bāo)括严格保(bǎo)险机构持续监(jiān)管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管。在强化分级分类监管方面，要求(qiú)推动(dòng)保险(xiǎn)销售人员(yuán)分(fēn)级(jí)分类管理。加强产品费差监管(guǎn)。合理配置监管资源，实行高风险高强度(dù)监管、低风险低强(qiáng)度监(jiān)管。严防监管套利(lì)和(hé)监管真空。

　　“《若干意见》的发布，旨在通过(guò)加(jiā)强监管和(hé)防范风险，推动保险业(yè)实现高质量发展，这对(duì)于服务(wù)国家战(zhàn)略、保障民生、促进经(jīng)济社会稳定运行具有多方(fāng)面的积(jī)极(jí)影响。”李(lǐ)文中表示。

　　防范风险开(kāi)启“退出机制”

　　保险业防范化解风险正当时。面对复杂多变(biàn)的(de)市场环境，保(bǎo)险(xiǎn)业持续强化监管，要(yào)求提升保险(xiǎn)公(gōng)司治理能力，确保稳健运营。与此同时(shí)，监管持续(xù)优化保险机构布局，加快高风险(xiǎn)机构改革(gé)化险。

　　严肃整治保险违法违(wéi)规(guī)行为、有力有序有效防范化(huà)解保险(xiǎn)业(yè)风险……《若干意见》对于风险防范再提要求(qiú)。

　　具体而言，《若干意见》提出，加大市场整治力度。依法严厉打击股东或实际(jì)控制人违规持股、非自(zì)有资金出(chū)资、违规干预公司经营管理活动、违规占用资金等行为。严(yán)禁违规投资与保险主业无关的行(xíng)业企(qǐ)重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！业。规范销(xiāo)售行为，严肃(sù)查处销售误导、套取费用等行为。细化各类违法行为处罚标准。严格落实应罚尽罚、罚没并举和“双罚”制度(dù)。

　　在稳慎推进风险处置方面，《若干意见》同(tóng)样提(tí)出了更为具体(tǐ)的举措，其中包括(kuò)，拓宽风险处置(zhì)资金来源，支持符合条(tiáo)件的(de)企业参与保险机构(gòu)改革化险。健全市场(chǎng)退出机制(zhì)。对风险大、不具(jù)备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入(rù)破产清算程序。落(luò)实地方党委和(hé)政(zhèng)府风险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协同推进风险处置。

　　“以前更多讨论的是准入问题，现在把(bǎ)退(tuì)出(chū)机制(zhì)建立起来，打破(pò)刚兑，有利于减轻保险保障基金的压力，同(tóng)时也(yě)是减轻整个(gè)保险行(xíng)业的负担和费用，保护(hù)消(xiāo)费者权益。”谢(xiè)远涛表示。

　　“《若干意见(jiàn)》提出了一系列具体的政策措施，包括严把保险(xiǎn)市场准入关、严格保(bǎo)险机构持续监管、严肃整治保险违(wéi)法违规行(xíng)为等(děng)，这些措(cuò)施有助于防范和化解保(bǎo)险业风险，维护金(jīn)融市场稳定，保护保险消费者(zhě)权(quán)益(yì)。”对于上述防范风(fēng)险的举措对保险业(yè)有哪些影响，李文中表示，说明我国将(jiāng)会采(cǎi)用更加系统全面的方法来防范和化解保险业出(chū)现的风险，一方面引导、支(zhī)持金融业之外的力量参(cān)与风险机构(gòu)的处置(zhì)，提升风险处置能力；另一方面严格落实风(fēng)险机构(gòu)处置措施，将存在严重问题(tí)的机构清除出市场，优(yōu)胜劣汰，提升保险机构的竞争力(lì)和保险业的持续发展能力。

　　在谢远(yuǎn)涛看(kàn)来，《若干意(yì)见》总体(tǐ)上体现(xiàn)了“重保(bǎo)障”“强监管”“高质量”发展三个关键词(cí)。前两次保(bǎo)险业(yè)“国十条”的发布，都伴随着(zhe)保(bǎo)险业的高(gāo)速发展。例如，2014年的“国十条”，政策导向主要(yào)是推动保险行(xíng)业的快速发展和创(chuàng)新，以更好地服务经济社会发展，在一定程(chéng)度上是对保(bǎo)险业(yè)发展的鼓励和引导(dǎo)。这次3.0版本的重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！保险业“国十条”，强(qiáng)调坚守风险底线的基础上实(shí)现高质量(liàng)发展(zhǎn)，体现了强监管与发展并重(zhòng)的导向。

　　提升民生、实体经济两项服务能力

　　保险业作为金融体系的重要支柱，正(zhèng)不断致力于提升两大服务领(lǐng)域的质(zhì)量与(yǔ)效(xiào)率。在民生保障方面，保险业不断丰富产品(pǐn)体系(xì)，扩大保障范围；保(bǎo)险业也(yě)紧密围绕(rào)实体经济需求，创新服务模(mó)式，通过提供风险保障、资金融通(tōng)等多(duō)元化服务，助力实体企业稳健(jiàn)发展。

　　未来，保险业如何继续坚持“以人为本”和“服务实体”的双重导向(xiàng)，推动(dòng)行(xíng)业高质量发(fā)展？

　　《若干意见(jiàn)》在提升保险(xiǎn)业服务民生保障水平、提(tí)升保险业服务实体经济质效方面提出多项(xiàng)要求。

　　保险源于互助共济、风险共担(dān)，蕴含(hán)的“人人为(wèi)我、我为人人”理(lǐ)念，与金融工作的人(rén)民(mín)性天然(rán)契合。不仅提出丰富巨灾保险保障形式，在(zài)居民保险保障需求日益增长的背景下，《若干意见》也提(tí)出了积极发展第三支柱养老保险、提升健康(kāng)保险服务保障水平、健全普惠保险体系。

　　其中，在发展(zhǎn)第(dì)三支柱(zhù)养老保险方面提出，大(dà)力发展商业保险(xiǎn)年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规(guī)划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属(shǔ)产品。

　　“保险业需要创新发展，满(mǎn)足人民群(qún)众多样化的保险需求。”刘(liú)春生表示，具体(tǐ)来看，积极发展第三支柱养老保险(xiǎn)，帮助大家更好地(dì)规划养老生活；提升健(jiàn)康保险服务保(bǎo)障水平，让(ràng)消费者在生病的时候能有更多的保障；健全普惠保险体系(xì)，就是让保(bǎo)险服务更加(jiā)普及、更加惠(huì)民。

　　对于提升保(bǎo)险业服务实体经(jīng)济(jì)质效，《若干意见》提出(chū)，聚焦国家(jiā)重大战略和重点领域；发挥保险(xiǎn)资金长期投资优势，培(péi)育(yù)真正的耐(nài)心资本，推动资金(jīn)、资本、资(zī)产良性(xìng)循环等举措。

　　对于做好两项“服(fú)务(wù)”，谢远(yuǎn)涛表示，这是保险第一性原理，保险回(huí)归保(bǎo)障本源，也体现了人(rén)民性。对于保险公司如(rú)何更好地提升保险业服(fú)务(wù)民生保障水平、提升保险业(yè)服务实体经(jīng)济质效，在谢远(yuǎn)涛看来，一方面，产(chǎn)品设计更加向保障性产品(pǐn)倾斜(xié)，更好地(dì)服务民生；另一方面(miàn)，更好地发挥经济减震器(qì)和社会稳定器(qì)功能，助推实体经济发展，促进“一带一路”走出去，保(bǎo)障两个循环。

　　李文中也表示，《若干意见》强调保险业在保障和(hé)改(gǎi)善民生、防灾(zāi)减损、服务实体经济等方(fāng)面的重要作用(yòng)。通(tōng)过提(tí)升保险业的保障能力和(hé)服务水平，可以更好地满足人民(mín)群众日益增长的保险需求，特别(bié)是(shì)发展巨(jù)灾保险、养老保险、健康(kāng)保(bǎo)险、普惠(huì)保险等，提升保险业服务民生(shēng)保障水平。

　　“此次《若干意见》强调(diào)聚焦国家重大战略和重点领(lǐng)域，提(tí)升保险业服务实(shí)体经济质(zhì)效，如服务科技创新和现(xiàn)代化产业体系建设，与三中全会《决定》思路一致(zhì)。提出持续推进高(gāo)水平对外开放(fàng)，提升保险业的可持续发展能力(lì)。”谢远涛表示。

　　李文(wén)中表示，与此前(qián)的两个(gè)保险业“国十条”相比，《若干(gàn)意见》最大的区别主要(yào)包括，一(yī)是(shì)，强化(huà)了保险业发展的服务理念，应当服务民生、服务(wù)实体经济，聚焦国家重大战略和重点(diǎn)领域，最终服务(wù)中国式(shì)现代化大局。二(èr)是，强调(diào)了通(tōng)过提升产品定价精准性、提高数智化水平和增强高质量发展内生动(dòng)力来增强保险业的可持续发展能(néng)力，这(zhè)有(yǒu)利于更充(chōng)分(fēn)、有效(xiào)、持续地发挥保险业服务中国式现代化(huà)的能力(lì)。

　　明确2029年、2035年发展目标

　　发展(zhǎn)，是保险业永恒(héng)不变的(de)主题，《若干(gàn)意见》明确了高质量发展的总体(tǐ)目标。

　　根(gēn)据《若干(gàn)意(yì)见》，到(dào)2029年(nián)，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治(zhì)理和内控健全有效(xiào)的保险业高质量发展框(kuāng)架。保险监管(guǎn)制度(dù)体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到(dào)2035年，基本形成市场体(tǐ)系完备(bèi)、产品和服务丰富多样、监管科(kē)学有效、具(jù)有较(jiào)强国际竞争力的保险业新格局。

　　李文中表示，《若干意见》提出到(dào)2029年和2035年的发展(zhǎn)目(mù)标，明确了保险业高质(zhì)量发展的(de)时间表和路线图。这有助于引导保险业按照既定目标有序发展，同(tóng)时也为监管提供了明(míng)确的(de)方向和依据。

　　《若干意(yì)见》也提出了与“发(fā)展”相对应的要求，其中包括，增(zēng)强保(bǎo)险业可持续发展能力、强化推动保险(xiǎn)业高质(zhì)量发展政策协(xié)同。在(zài)增强保险业可持续发展能力方(fāng)面，明确要求树立正确的经营观、业绩观和风险观(guān)，加快(kuài)由追(zhuī)求速度和规模向以价值和效益为中心转变。

　　《若(ruò)干意见》还提出，深化保险业改革开放。对于国内保险机构而言，支持大型保险机构(gòu)做优做强。引导中小(xiǎo)保险公司特色化专业化经营发展。

　　李文中表示，深(shēn)化保险业改革开放、增强保(bǎo)险业可(kě)持续发展能(néng)力(lì)等要求，将有助于提升保险业的整体竞争力和服务质量，推动保险业(yè)更好地服务中国式现代化大局。

　　此外，在(zài)持(chí)续(xù)推进高(gāo)水平对外开放方面，《若干(gàn)意见(jiàn)》明确，支持(chí)优质境外保险机构来华设立法人机构(gòu)及分支机构。支(zhī)持合格境外(wài)机构投资入股境(jìng)内保险(xiǎn)机构。鼓励中(zhōng)资保险机构稳(wěn)步拓(tuò)展海外业(yè)务，持续提升经营管理和风险防范能(néng)力(lì)。深化国际(jì)保险监管交(jiāo)流合作，积极参与国际保险治理。

　　“对外开放是中国金融业改革发展的重(zhòng)要动力。”6月19日，在2024陆家嘴(zuǐ)论坛上，国家金融监督(dū)管(guǎn)理总局局长李云泽发表主题演讲时表示，将坚持(chí)“引进来”与“走出去(qù)”并(bìng)重，持续打造一(yī)流营商环境，坚定不(bù)移扩大金融业高水平对外开放。指导金融(róng)机构优化跨境金融服务，深度融入高质量共建“一带一路”。稳步扩大制度型开(kāi)放，研究放宽非(fēi)银金融机构的外方股东范围，鼓励符合(hé)条件(jiàn)的外资机构参与各(gè)类业务试点，支(zhī)持在华(huá)外资机(jī)构(gòu)深耕中国(guó)、稳健经营。

责任编辑(jí)：秦艺

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