低空经济大热 险企火速探路市场

低空经济的蓬(péng)勃发展，催生出无人驾驶航空器保险市场的新机遇。

近日，深圳发布全国首个(gè)无人驾驶航空器第三者责任保险示范性条款，被业 内视(shì)为未(wèi)来无人驾驶航空器“交强险(xiǎn)”的雏形。

上海证券(quàn)报记者(zhě)自业内了解(jiě)到，保险公(gōng)司通过(guò)产品创新和服(fú)务升级(jí)，正积极布局这一新兴市场，为无人机用户(hù)提供全面的风险保障(zhàng)。而随着相关法规逐步(bù)完善、市(shì)场逐(zhú)渐(jiàn)成熟，低空经济相关保险有望“起飞”。

市场对(duì)低空经济相关保险保障

需求热切

低空经济的巨大发展潜力，带来了市场对相关保险保障的迫切需求。中国民(mín)航局 3月29日发布的数据显示，截至2023年底，我国已有超126万架无人机，同比增长约32%。2023年，我国民用无(wú)人
机累计飞行超2300万小时。

险企(qǐ)在这方面已
有布(bù)局。记者获悉，目 前保(bǎo)险公(gōng)司开
办无人驾驶航空器(qì)保(bǎo)险的主要险种有机身损(sǔn)失保险、第三者责任保险和飞手责任保险。此外还有紧急救(jiù)援和搜索保险、现(xiàn)场污染责任保险(xiǎn)、航(háng)空器租赁(lìn)保险等。

与此同时，保险业也(yě)在(zài)加大对低空经济领域保险的开(kāi)发力度(dù)。比如，平安产险创新推出(chū)“平安低空(kōng)经济护航者”综合保障方(fāng)案(àn)。该负责人表示，未来平安产险将(jiāng)开展实现(xiàn)涵盖无人机、直(zhí)升机和eVTOL 等多种(zhǒng)低空经济航空器的全方位(wèi)保障；探(tàn)索涵盖机(jī)上(shàng)人员职业过失风险、产品质量(liàng)缺陷、机场缺陷和网络(luò)安全等(děng)延伸(shēn)风险，还将探低空经济大热 险企火速探路市场索贴近企业实际研发与应用场景的风险需求。

行业发展一度遇冷

业务尚处于探索阶段(duàn)

尽管市场前景广阔，但无人驾驶航空器保 险市场发展仍(réng)面临诸多挑战。记者走访多(duō)家保险公司调研发现，此前几年，无人驾驶(shǐ)航空器保(bǎo)险市场发展“遇(yù)冷(lěng)”。

以太平洋产险湖北分公司(sī)为例，该公司(sī)2020年至2023年10月全省(shěng)无人机承保用户22家，保费58.2万元，赔(péi)款21.3万元(yuán)，赔付率43.5%。虽然效益较好(hǎo)，但(dàn)承(chéng)保数量少、保费规模小，与该省2600余家无人驾驶航(háng)空器主体 市场的拥有量相比严重不匹配(pèi)。

关于无人驾 驶航空器保险遇冷的(de)原因，有大型保险公司(sī)武(wǔ)汉市分公司(sī)人士表示，首先，国家(jiā)相(xiāng)关法律法规支持(chí)保护力(lì)度仍待(dài)提(tí)高。2022年以前，国家(jiā)尚未出(chū)台无人驾驶飞行器(qì)方面的法规，只有少(shǎo)数几个部门和地方出(chū)台过相关规定。其次，无人 驾驶(shǐ)航空器(qì)市(shì)场的复杂性和风险的不确定性使得相关保险发展艰难。保险公(gōng)司(sī)也缺(quē)乏相应的风险(xiǎn)研判及承保理赔经验，从而导致无人(rén)驾驶(shǐ)航(háng)空器(qì)保险(xiǎn)成为保险公司业(yè)务发展中的(de)“鸡肋”。再其次，缺(quē)乏科学健全的(de)管理(lǐ)机制。无人驾驶航空器(qì)保险至今尚未建立起科学(xué)合理的承保理赔机制以及风险管控体系，业(yè)务尚处(chù)在探索阶段。有的产品(pǐn)甚至还(hái)出现(xiàn)了单机保费大于机身价值的情(qíng)况(kuàng)，这也是广大用户望(wàng)“保”却步的原因之(zhī)一。

从(có低空经济大热 险企火速探路市场ng)技
术上来看，影响无人驾驶航(háng)空器保险发展的因素还(hái)有 飞行操作者的不可控性、承保和理赔(péi)定损审核较困(kùn)难、保险责任难以准确判断、承保缺乏统一标(biāo)识等。

无人驾驶航空器保险

有望步入新阶段

低空经济 有望成为保险公司未来业务发(fā)展新的增长点。中国民航局数据显示(shì)，到2025年，中国低空(kōng)经(jīng)济的市场规模预计将达到1.5万亿元，到2035年更是有望达到3.5万亿元(yuán)。新(xīn)应用场景、新技(jì)术的不断(duàn)涌现也意味着更多风险的衍生，低空经济(jì)保险由此被视为险企重要新蓝海。

近期，相关法规正在逐步丰富完善。我(wǒ)国首(shǒu)部针对无人驾驶航空器的行政法规(guī)《无人驾驶航空器飞行(xíng)管理暂(zàn)行条例》（下称(chēng)《条例》）于2024年(nián)1月1日(rì)起施行。《条(tiáo)例》规定(dìng)，使用民用无人驾驶航空器从(cóng)事经营性飞行(xíng)活动，以及使用小(xiǎo)型、中(zhōng)型、大型民用无人(rén)驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责(zé)任保(bǎo)险。

多地也相继发布鼓(gǔ)励低空经(jīng)济发展的(de)措施，明确要(yào)求保险公(gōng)司开发无人驾驶航(háng)空器保(bǎo)险。近期发布的(de)《深圳市支持(chí)低(dī)空经济高质(zhì)量发展的若干措施》明确鼓励保(bǎo)险公司开发针对物 流、载人、城市管理等低空商业(yè)应用险种，扩大无人驾驶(shǐ)航空器保(bǎo)险覆盖范围和商业场景(jǐng)契合(hé)度，建立风(fēng)险覆盖广泛的无(wú)人驾驶(shǐ)航(háng)空器保险服务(wù)体系。

此次深圳发布的《无人驾驶航空器第三(sān)者责任保险（深圳(zhèn)地 区(qū)）示范性条(tiáo)款》及(jí)附加条款，也被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合理的保险政策和标准能够促进(jìn)低空经济发展，减少飞行者的后顾之忧，但也要避免不合理的保(bǎo)险条款，徒增用户(hù)成本。”工业和信息化部信息通信经(jīng)济(jì)专家委(wěi)员会委员盘和(hé)林认为。

业内人士建议称，保险公司要结合实际，合理确定保(bǎo)险费率。利用大数据分析技术深度挖(wā)掘相关数据，结合(hé)无人机(jī)操作者低空经济大热 险企火速探路市场的(de)飞行经验、操作特点、安全意识等建立风险(xiǎn)评估模型，量化(huà)各项风险的影响程度，进一(yī)步提
高(gāo)预测准确性。确定风险因素的相对权重后，以个性化方式制定保险费(fèi)率。此外，管理(lǐ)部门(mén)应(yīng)加强市场监管，规范竞争行为，防(fáng)止恶意(yì)抬高或降低费率的无序竞争，促(cù)进无人(rén)机保险市场(chǎng)健康发展。

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