新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新(xīn)能源汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费4700元，今年(nián)涨了一大截”……年初以(yǐ)来，新能(néng)源车销(xiāo)量持(chí)续攀升，但同时不(bù)少新能(néng)源车主发现，保费涨价明显，超出了预期。而在保险公司看来，新能源车险(xiǎn)定价难、赔(péi)率高，企(qǐ)业也面(miàn)临一定压力。

如何破解“车主喊(hǎn)贵、险企(qǐ)叫难”的(de)局面，让保险行业助力新能源汽车(chē)进一步(bù)推广？

保费高于同价位油车(chē)

小米新车SU7一上(shàng)市就受到广泛关注。除了讨(tǎo)论外形(xíng)、价格、性能，这款车的保险费用也引发讨(tǎo)论。

销售人员介绍，小米汽(qì)车车(chē)险(xiǎn)首年价格在6000—8000元(yuán)。据车(chē)主反映，高(gāo)配版的SU7MAX算(suàn)上交强险，保费超过8000元，其中(zhōng)商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车。

中国银(yín)保信发布的《新能源汽车保险市场(chǎng)分析报告》显示，新能源汽车(chē)的平均保费实际上(shàng)比燃油车高(gāo)出大(dà)约21%，保费上涨也比较快。

有车主(zhǔ)反映，去(qù)年明明没出险(xiǎn)，今年(nián)保费却(què)涨了。“买车第(dì)一年的(de)保险6000多(duō)元，第二(èr)年因为没出险降(jiàng)到了4500元，今年没出险，结果涨到了6500元”“我家电(diàn)车开7年了，去年保费3700元，没出险，今年报价6700元”。

有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多家保险公司不给我(wǒ)报价，还有的直接报高(gāo)价劝退我”……采访中，不(bù)少车主表示对(duì)新能源汽车保费贵、续保(bǎo)难感到困扰。

看行业(yè)，新能源车险(xiǎn)的市场基本盘着(zhe)实不小。

公安(ān)部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达(dá)2041万辆。以平均每(měi)辆车4000元保费估算，新能源汽车市场(chǎng)规(guī)模近千亿元。德勤管理咨(zī)询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数据新能源车险定价难，咋办？分析合理预估，到2030年，新能源车险保(bǎo)费规模将达(dá)1.3万(wàn)亿元，占车险总(zǒng)保费比例约为31.3%。

基(jī)本盘大、保费不低，为何有些险企还不愿意(yì)承保新能源车险？

最主要的原(yuán)因是目前新能源汽车(chē)赔付率过高。中国人保(bǎo)副总裁于泽日前表示，整(zhěng)个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百(bǎi)分点以上(shàng)。

此外，对于部分因车(chē)企经营(yíng)问(wèn)题而导致停产的车型，因零部件、售后(hòu)等(děng)方(fāng)面存在问题，保险公司方面不予承保(bǎo)。

风(fēng)险不易评估

新能源汽车保费怎(zěn)么算？

“新能源汽车的保费计(jì)算原理与燃油车基本(běn)没区(qū)别(bié)。”西南财经(jīng)大学保险与(yǔ)精算系副教授王凯向本报记者介绍，根据(jù)发生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔(péi)成本，再加上保(bǎo)险公司的经营费用和利润等因素。

据悉，目前(qián)新能源汽车车险仍在沿用(yòng)传统车险定价方式(shì)。保险行业的经(jīng)营管理模式、风控(kòng)模型(xíng)及定价理赔都是基(jī)于传统业务(wù)形(xíng)成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有很大不同。

一方面，目前新能(néng)源汽车的维修成本和风险系(xì)数要高一些。成本方面，相较于燃油车(chē)，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，维修和保(bǎo)养的成本与(yǔ)难度更高。市面(miàn)上(shàng)多款新能源汽车还采用了一体化压铸技(jì)术，汽车一旦撞(zhuàng)坏，往往不能修只(zhǐ)能换，继而推高了维修成本(běn)。风险方面，新能源汽车的加速(sù)明显快于燃油车，这既是新能源汽车(chē)吸(xī)引力所在，也意味着加速过程中风(fēng)险(xiǎn)增加。

另一方面，新能源汽车所拥(yōng)有的智慧功能会降低风险。新(xīn)能源(yuán)汽车搭载的许多智能化(huà)功能，例如自动驾驶、自动泊车等技(jì)术，在多(duō)个环(huán)节降低了事故发生的概率。

两方面(miàn)因(yīn)素，导致新能(néng)源汽车的风险(xiǎn)系数短期内难以准确评估，保费计算简单沿用传统燃油车(chē)定价方式(shì)或进行简单比价不尽合理。

同时，新能源汽车仍属新生事物，虽(suī)然销量增长很快，但保有量仅占汽车总(zǒng)量6.07%，还(hái)未形成规模效应。业内人士(shì)分析，这意味着新能源汽车在维修、定损(sǔn)等环节的成本，无法拥有像燃油车一样(yàng)的(de)规模化效益，导致保(bǎo)险公司(sī)通过提高保费(fèi)标准来降低经营风险。

管理部门已注意到这一保险领域的新课题。2021年底，新能源汽车商业(yè)保险专属(shǔ)条款发布。此后，保(bǎo)险机构积极推出新能源汽车专属保险(xiǎn)产品，在(zài)保(bǎo)障新(xīn)能源汽车车主权(quán)益、推(tuī)动产业发展方面起到了积(jī)极作用。

今年1月，国家金融监督管理总局下发《关于切实做(zuò)好新能源车险承保工作的通知》，为提高新能源车险服务质效、进一步提升消费(fèi)获得感提出(chū)明确(què)要求，包括各财险公司不得在系统(tǒng)管控、核(hé)保政策等方面对特定新能源(yuán)车(chē)型采(cǎi)取(qǔ)“一刀切”等不合理的限制承保措施。

专属条款突(tū)出了新能(néng)源汽车“三电”系统的构造特征(zhēng)，涵(hán)盖了新能源汽车行驶、停(tíng)放、充电及作(zuò)业的使用场景。尽管如此(cǐ)，在实际承保过程中，新(xīn)能源车险仍难以(yǐ)满(mǎn)足(zú)多元化的(de)承保需求。

创新定价机制

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面(miàn)？业(yè)内人士指(zhǐ)出，除了(le)监管方发(fā)力，还需行业各类主体形成合力。

建立起(qǐ)足够多(duō)且可靠的样本。王凯表示，中国新能源汽车近(jìn)年来迅速普及，但单个保险公司特别是中小保险公司能够获得的样本量不够大，需要(yào)多(duō)方合力获(huò)得足够(gòu)大的样本量，从而找到能更加准确反(fǎn)映新能源汽车风险程度的定价基础(chǔ)。

创新新能源车险定价机制。多位受访(fǎng)专(zhuān)家提到，新能源汽车拥有(yǒu)丰(fēng)富的驾驶行为数据，这(zhè)些数据恰恰是保(bǎo)险公司实(shí)现精准(zhǔn)定价(jià)的重要(yào)因素。在保障用户隐私的前提下，需(xū)要相(xiāng)关部门(mén)出台政策，打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和(hé)完善风险评(píng)估模型、实现(xiàn)保费精准定(dìng)价提供基础支撑(chēng)。

鼓励车企布局保险业务。去年(nián)11月，国家金融监督管理新能源车险定价难，咋办？总局公布批复文件，同意比亚迪财险公司变更业务范(fàn)围，新增机动车保险，意味着比亚迪财(cái)险正式获得经营车险的(de)资质。相较于传统险企，车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，并且可以直达客户，提(tí)供更加便捷的(de)维修理赔服务。同时，新能源车企熟悉车辆制(zhì)造工艺(yì)和零配件的价格行情，便于对汽车的维修成本作出合理估计。业内人士认为，车企拥有资源丰富的售前售后服务体系，在现有(yǒu)体系(xì)内增(zēng)加销售保险和保险理赔业(yè)务，并不会新增太多成本。

“新能源车企拥有大(dà)量的车辆运行(xíng)数据，有能(néng)力更好地判断车辆(liàng)实(shí)际使用中的风险因素(sù)。”王凯(kǎi)表(biǎo)示，国外应(yīng)用的UBI（基于使用量(liàng)而定保费）保险，就是通(tōng)过观察驾(jià)驶(shǐ)员后台数据进(jìn)行(xíng)保费定价。这些数据掌握在车(chē)企手中，将其(qí)更好地(dì)利(lì)用起来，是保(bǎo)险行业重要的创新方式之(zhī)一。

此外(wài)，专家(jiā)认为，也应从降低新能源汽车维保成本方(fāng)面下功夫。例如，车企(qǐ)通过研发设(shè)计和技(jì)术创新，提升车辆的可(kě)维修性和易(yì)保(bǎo)养(yǎng)性，降低新能源车辆的维修保养成本，进而为合理控制保费腾出空间。

“保险行业应为新能源汽车产业做(zuò)好服务。”王凯(kǎi)认为，保险费用不仅关系着现有车主的权益，也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科(kē)学合理的保费定价机制，将有利于新能(néng)源汽新能源车险定价难，咋办？车进一步推(tuī)广普及。

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