新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源汽车，保费赶上30万元(yuán)的燃油车了”“去(qù)年(nián)保费4700元，今年涨了一大截”……年初以来，新能源车(chē)销量持(chí)续攀升(shēng)，但同时不少新能(néng)源车主发现，保费涨价明显，超出了预(yù)期(qī)。而在保险公(gōng)司看来(lái)，新能源车险新能源车险定价难，咋办？定价难、赔(péi)率高(gāo)，企业也面临一定压力。

如何破解“车主喊贵(guì)、险企叫难”的局(jú)面，让保(bǎo)险(xiǎn)行业助力新能源汽车进(jìn)一步推广？

保费(fèi)高于同价位油车

小米新车SU7一上市就受到广泛关(guān)注。除了讨论外形(xíng)、价格、性能，这款车的保险费用也引发(fā)讨(tǎo)论。

销售(shòu)人员(yuán)介绍，小米汽车车险首年(nián)价格在6000—8000元。据(jù)车主反映，高(gāo)配(pèi)版(bǎn)的SU7MAX算上交强险(xiǎn)，保(bǎo)费超过8000元，其中商业险超(chāo)6700元。这一费用略高于同等价位(wèi)的燃油车。

中国(guó)银保信发布的《新能源(yuán)汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平(píng)均保费(fèi)实际(jì)上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较(jiào)快。

有车主反映，去年明明没出险，今年保费却涨了。“买车第一(yī)年的保险6000多元，第二年因(yīn)为(wèi)没出险降到了4500元，今年(nián)没(méi)出险，结果新能源车险定价难，咋办？涨(zhǎng)到了6500元”“我家电车开7年了，去年保费3700元(yuán)，没出险，今(jīn)年报价6700元”。

有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多家保险公司不给我(wǒ)报价，还(hái)有的直(zhí)接报高价劝退我”……采访中，不少车主(zhǔ)表示对新能源汽(qì)车保费贵、续保难感到困扰。

看行业(yè)，新能源车险的市场(chǎng)基本盘着实不小。

公(gōng)安(ān)部数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均(jūn)每(měi)辆车4000元保费估算，新能源(yuán)汽车市场(chǎng)规模近千亿元。德(dé)勤管理咨询中国发(fā)布的(de)《从新能源车险看财险经营模(mó)式变革》报告显示，根(gēn)据(jù)数据分析合理预估，到2030年，新能源(yuán)车(chē)险保费规模将达(dá)1.3万亿元，占(zhàn)车险总保费比例约为31.3%。

基本盘大(dà)、保费不低，为(wèi)何有些险企还不愿意承保新能源车险(xiǎn)？

最主要的(de)原因是目前新能源汽车赔付率过高。中国人(rén)保副总(zǒng)裁于泽日(rì)前表示，整个(gè)行业(yè)的新能源车险的(de)赔(péi)付率大概比燃油车高10个百分点以上。

此外，对于部(bù)分因车企经营问题而导致停产的车型，因零部件、售后等方(fāng)面存在问题(tí)，保险公司(sī)方面不予承(chéng)保。

风险不易评估

新能(néng)源(yuán)汽(qì)车保费(fèi)怎么算？

“新能源汽车的保费计算原理与燃油车基本没区(qū)别。”西南财经大学保险与精算(suàn)系副教(jiào)授王凯向本(běn)报记者介绍，根据发生事(shì)故的概率、维修成本来测算大概的理赔(péi)成本，再加上保险公(gōng)司的经(jīng)营费用和利润等因素。

据悉(xī)，目前新能源汽车车险仍在沿用(yòng)传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基(jī)于传统业务形成的。但(dàn)是，新能源汽车的风险系数(shù)、维(wéi)修成本等与燃(rán)油车有很(hěn)大不同。

一方面，目前(qián)新能源汽车(chē)的(de)维修成本和风险系数要高一些。成本方面，相较于燃油车，新能源汽车搭载了(le)电池(chí)和大量传感器(qì)等(děng)智能设备，维修和保养的成本与难度更(gèng)高。市面(miàn)上多款新能源汽车(chē)还采用了一体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往往不能修只能换，继而推高(gāo)了维修成本。风险方面，新能源汽车(chē)的加速明显快于燃油车，这既是新(xīn)能(néng)源汽车吸(xī)引力所在，也意(yì)味着加速过程中风险增加。

另一方面(miàn)，新能源汽车所拥有的智慧功能会(huì)降(jiàng)低风(fēng)险。新能源汽车搭载的许多智能化功能，例如(rú)自动驾(jià)驶、自动泊车等技术，在多个环节降低(dī)了事故发生的概率。

两方面因素(sù)，导致新能源汽车的风险系数短期内难以准确评估，保费计算简单沿(yán)用传统燃油车定价方式或进行简单比价不尽合理。

同(tóng)时，新(xīn)能源汽车仍属新生事物(wù)，虽然销量增长很快，但保有量仅占汽车总量(liàng)6.07%，还未形成规(guī)模效应。业内人士分析，这(zhè)意味着新能源汽(qì)车(chē)在维修、定损等环节(jié)的成本，无法拥有像燃油车一样的(de)规模(mó)化效益，导致保险公司通过提高保费标准来降(jiàng)低经营(yíng)风险。

管理部门已注意到这一保险领域的(de)新课(kè)题。2021年底，新能源汽车商(shāng)业保险专属条(tiáo)款发布(bù)。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保(bǎo)险产品(pǐn)，在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面(miàn)起到了积极作用。

今年1月，国(guó)家金融监督(dū)管理总局(jú)下发《关于切实做好(hǎo)新能源车险承保工作的通知》，为提高新(xīn)能源车险服务质效(xiào)、进一步(bù)提升消费获得感(gǎn)提出明确要求，包括各(gè)财险公司不得在(zài)系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采(cǎi)取“一刀(dāo)切”等(děng)不合理的限制承保措施(shī)。

专属条款(kuǎn)突出了(le)新能源汽车“三电”系统的(de)构(gòu)造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作(zuò)业的(de)使用场景(jǐng)。尽管如此，在(zài)实际承保过程(chéng)中，新能(néng)源车险仍难以满(mǎn)足多元化的承保需求。

创新定价机制

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业内人(rén)士指出，除了监管方发(fā)力，还需行业各(gè)类主体形成合力。

建(jiàn)立起足够多且可靠的样本。王凯(kǎi)表示，中国新能源汽车近年来(lái)迅速普及，但单个(gè)保(bǎo)险公司特(tè)别是中小保险公司能够(gòu)获(huò)得(dé)的样本(běn)量不够大，需要多方合力获得足够大的样本量，从而找到能(néng)更加准确反映(yìng)新(xīn)能源汽车风险程(chéng)度的定价基础。

创新新(xīn)能源车(chē)险定价机(jī)制。多(duō)位受访专家提到，新能源汽车拥(yōng)有丰富的驾驶行为数据(jù)，这些数(shù)据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障用户隐私的前提下，需要相关部门出台政策，打通驾驶(shǐ)行为数据壁垒(lěi)，为(wèi)险企创(chuàng)新和完善风险评估模型、实现(xiàn)保费精准定价(jià)提供基础支撑。

鼓励车(chē)企布局保险业务。去年11月，国家金融监督管理总(zǒng)局公布批复文件，同意比亚迪财险公司变更业务范围(wéi)，新增机动车保险(xiǎn)，意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质。相较于传统险(xiǎn)企，车企掌握着(zhe)丰(fēng)富的车辆数据和(hé)驾驶数据(jù)，并且(qiě)可以直达客户，提供(gōng)更加便捷的维修理(lǐ)赔(péi)服务(wù)。同时，新能源车企熟悉车辆制造工艺和零配件(jiàn)的价(jià)格行情，便于(yú)对汽车的维修成本作出(chū)合理估计。业内人士认为，车(chē)企(qǐ)拥(yōng)有资源丰富的售前售后服务体(tǐ)系(xì)，在现有体系内增加销(xiāo)售(shòu)保险和保险理赔业务，并不会新增太多(duō)成本。

“新能源车企拥有大(dà)量的车辆运(yùn)行数据，有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因素(sù)。”王凯表示，国(guó)外应用的(de)UBI（基(jī)于使用量而定保费）保险，就是通过观察驾驶员后台数据进行保费定(dìng)价。这些数据掌握在车企手中，将(jiāng)其更好地利用起(qǐ)来，是保(bǎo)险(xiǎn)行(xíng)业(yè)重要的创新方式之一。

此外，专(zhuān)家认为，也应(yīng)从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车企通过研发设计和(hé)技术创新，提(tí)升车辆的可维修性和易保养性，降低新能源车辆(liàng)的维修保(bǎo)养成(chéng)本，进而为合理控制保费腾出空间。

“保险行业应为新能源汽车产业做(zuò)好服务。”王凯认(rèn)为，保险费用不仅关(guān)系着现有车主的(de)权益，也关系着潜在消费者对新能源汽车的(de)接受程度。科学合(hé)理的(de)保费(fèi)定价机制，将有利于新(xīn)能源汽车进一步推广普(pǔ)及。

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