信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”

　　蓝鲸新闻9月6日讯（记者金磊(lěi)）从(cóng)2022年(nián)7月(yuè)，中国银保监会发布《关于进(jìn)一步促进信用卡业务规范(fàn)健康发展的通知》。自(zì)那后，信用卡业务的运营逻辑(jí)就在慢慢生变，从拼规模”转向“深耕细作”。

　　这(zhè)从今年开始银行(xíng)密(mì)集停发多款联名信用卡产品(pǐn)引发市场关注就可以发现，在存(cún)量(liàng)运营阶段节约运营成本(běn)肯定是一方面。

　　然而新规于今年7月1日起全面实(shí)施后(hòu)，各(gè)大银(yín)行信用卡中心也把(bǎ)资源投入到为高价值客(kè)户提供的(de)精细化(huà)权益服务运营(yíng)当中。

　　蓝(lán)鲸新闻通(tōng)过观察整个行(xíng)业后发现，目前几个较为头部的卡中(zhōng)心已经开始采取了些动作，特别是将重心放(fàng)在了(le)存量客户持卡升级刚性年费或有稍高条件免年费(fèi)的高端卡种。

　　提额(é)、变相(xiāng)补贴年费成主流(liú)手段

　　不少用户对于信用卡额度比较执着，时不时会想着在APP中(zhōng)提额，在这一逻辑下，招行、平安银行在(zài)APP中都打出了升(shēng)级提(tí)额策略(lüè)。

　　有资(zī)深信用卡玩家表示，“目前招行对(duì)于免年费卡的(de)额度限制在6万(wàn)左右，如果想要更(gèng)高额度必须(xū)通过升级有年费的白(bái)金卡以(yǐ)上才(cái)能实现，我就(jiù)是通过升级卡(kǎ)片提额的，不过银(yín)行(xíng)那边还提示过，如果白金卡(kǎ)销卡了，那额度还会降(jiàng)回来。”

　　其近(jìn)一步表(biǎo)示，通(tōng)常此类卡种年费较高且很难减免，过去招行经典白(bái)非常难办(bàn)，且年费为3600，今年推出800年费的自由人生白算是(shì)降(jiàng)低了白(bái)金门槛以及年费，首年还能免年费，有不少朋友都办了。

　　同(tóng)样的例子也适用在平安银(yín)行上，据一位受访者表示(shì)，其额度已多年没(méi)涨过，但是近(jìn)日看到APP上有(yǒu)卡片升级提示显示在(zài)卡种升级后预审额度可以由39000升至58000，虽然当中提(tí)示到申请结果以我行实际审核为准，但通常实际情况下不会有太大出入。

　　升级共有三(sān)个卡(kǎ)种选择，推荐的银联白金卡首年年费为2800元(yuán)，达(dá)标可享次年(nián)减免(miǎn)，具体(tǐ)为第一(yī)年刚(gāng)性收取，消费满30万免次年年(nián)费(fèi)，满15万免次年半额年费。年费较低(dī)为精英白金卡，首年年费600元刚性收取，消费满(mǎn)12万免(miǎn)次年(nián)年(nián)费。

　　上述两款卡(kǎ)种产品策略几乎一致，只(zhǐ)不(bù)过招行的可免首(shǒu)年年费(fèi)，而这两张卡最大的(de)宣传点(diǎn)在于其有个酒店(diàn)权益，每年2次。据受访(fǎng)者透露，大部分情况下订酒店每晚的权益价格比大型OTA的(de)价格要便宜300-500元，因此(cǐ)即使刚性(xìng)年费不能免去，就靠住两晚酒店也能回本，我(wǒ)有每年刚性旅游需求，因此也没怎么考虑就办了，况且这张卡(kǎ)还有其他权益。

　　光大银行的情况(kuàng)稍有不(bù)同，比(bǐ)较经典的卡种(zhǒng)车(chē)主经典白目前也是光大的主推(tuī)卡(kǎ)，其年费标准为(wèi)500/年(nián)，交易(yì)24笔且满3万(wàn)可以返还首年500年费；次年(nián)年费500或10玩积分抵扣。

　　蓝鲸新闻还了(le)解到，在特定渠道申请，由金(jīn)卡(kǎ)升级(jí)到白金卡并完成首(shǒu)刷的存量客户，还可以获得2次1分购200元(yuán)减(jiǎn)100元立(lì)减金的权益，由存量客户入手精(jīng)细化运作(zuò)的意图非常明显。

　　另外(wài)，广(guǎng)发前几年曾推出(chū)过门槛非(fē信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”i)常低的银联钻石+VISA无限(xiàn)套卡(kǎ)，当初推的钻卡也被用户戏称为“水(shuǐ)钻(zuān)”，而后改名为鼎极白(bái)金卡，有用的权益基本都(dōu)已经陆(lù)续被阉割。由于(yú)办(bàn)理时间到如今已接(jiē)近卡片有效期，近(jìn)期有不少(shǎo)用户接到了外呼中心(xīn)升级卡片的营销电话。

　　目前广发银行也开设了“高端白(bái)金卡”专区，而被推荐的卡种，比较入门到为有(yǒu)鱼潮尊享白金卡，其480年(nián)费刚性收(shōu)取，并没有任何减免措施，不过其微信、支付宝、云(yún)闪付三个网(wǎng)络消费渠道可以返现1%，最高每(měi)月100返利金，用的多的话相当于(yú)这部分也可以完全覆盖(gài)年费。

　　“存量之战”已悄(qiāo)悄打响

　　从刚刚披露的银行半年(nián)报(bào)来看，多家(jiā)全国性A股上市(shì)银行的信用(yòng)卡业务规(guī)模都(dōu)出现收缩，各家银行相比发(fā)卡量、用(yòng)户数，也更加注重刷卡促活。

　　不同(tóng)于中资(zī)银行信用卡在国内通常用减(jiǎn)免年(nián)费的方式(shì)参与竞争，甚至只要首刷(shuā)就能获得这个权(quán)益那个权益。在国外信用卡行业费用收入中，滞纳金占比较高，其次为年费，年费收入是其收入结构的重要组成部分，通常大部分卡不减免年费(fèi)。

　　在(zài)规模时代(dài)，很多信(xìn)用卡(kǎ)只要(yào)有不限金额的(de)首(shǒu)刷就能获得银行提供的类(lèi)似(shì)贵宾厅、接送(sòng)机、洗牙等等常用服务，这(zhè)部(bù)分的成(chéng)本长(zhǎng)期存在也给银行带来不少(shǎo)压力。随着盲目追逐发卡量造成大量睡眠(mián)卡现象出现，从2023年年底开始(shǐ)，多家银(yín)行均官宣调整(zhěng)部分信用卡权益。

　　也因此，一时之间要让大(dà)部分用户使用付年费的信用卡(kǎ)似乎有(yǒu)些难以接受，需要时间(jiān)以及整个(gè)市场环境去慢慢培育。

　　如今，银行(xíng)主推的(de)这(zhè)些(xiē)高端信用卡入(rù)门(mén)门槛相比(bǐ)此前动辄3000的要低了不少。稍稍降低门槛或(huò)者减免费用的目(mù)的也(yě)是为了将有一定真实消费能力且愿意尝试性接(jiē)受年费的用户能(néng)被筛选出来。

　　国外经验来看(kàn)，一种是以利息收入为主的经营型盈利(lì)模式(shì)，其核(hé)心在于鼓励用户透支或者分期获得利息(xī)、手续费收(shōu)入。另外种就是服(fú)务型盈利模式，其核心在于提高消费者的交易(yì)额，获得手续费收入(rù)。

　　从这个角(jiǎo)度，目前(qián)国内银行似乎正在探索服务型盈利模式这条路信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”走不走的通。

　　从实际的影响来看，有一定消费能(néng)力的用户并(bìng)不会受太大(dà)影响，只要一年能正(zhèng)常消费个8万上(shàng)下(xià)，大部分近期主推(tuī)的(de)入门高端卡都可以有办法覆盖掉，甚(shèn)至可(kě)以获得比之前全面的服务，只是为了办卡(kǎ)“薅羊毛”的情况会慢慢杜绝。

　　随着消费场景的不断拓(tuò)展和升(shēng)级(jí)变化，信用卡业务仍有不小的发展空间。以上银行(xíng)种种(zhǒng)动作也可以侧面看出大家(jiā)已经达(dá)成一个共识，都(dōu)在抢夺有(yǒu)刚性年费的(de)“高端卡”市场，目前这场(chǎng)信用卡“存量之(zhī)战”已悄悄打(dǎ)响。

责任编辑：王(wáng)馨(xīn)茹

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