监管与发展并重 保险业新 “国十条”定调

　　来源：北(běi)京商报

　　新版保险业“国(guó)十条”重磅发布。9月11日(rì)，国务院印发《关于加强(qiáng)监管防(fáng)范风险(xiǎn)推动 保(bǎo)险业(yè)高质(zhì)量发展的(de)若干意见》（以下(xià)简称《若干意见》）。《若干意见》从严(yán)把保险市场准入 关、严格保险机构持续监管(guǎn)、有力有序有(yǒu)效防范化解保险(xiǎn)业风险、提升保(bǎo)险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质(zhì)效在内的多个方面提出新要求。

　　从2006年(nián)《国务
院关于(yú)保险业改革发展的(de)若干意见(jiàn)》出台，到2014年《国务院关于加快发展现代保险(xiǎn)服务业的若干意见》发布，到(dào)如今保险业迎(yíng)来(lái)了3.0版本的保险业“国 十条”，业内人士表示，前两次保险业“国十(shí)条”的发布，都伴随着保险业的高速(sù)发展。这次3.0版本的保险业“国十条”，强调在坚(jiān)守风险底线的基(jī)础上实现高质(zhì)量发展(zhǎn)，体现了强监管与发展并重的导向。

　　三大“严格”

　　《若干(gàn)意见》提(tí)出(chū)三大“严格”，包括严格审批保险机构、严格审核管理(lǐ)人员任职资格和严格审查股(gǔ)东资质。

　　对于《若干意见》要求的(de)依法从严审批新设保险机构，对外经济贸易(yì)大学保(bǎo)险学院院长谢远涛表示，通过对新(xīn)设保险机构的严格审批和区域、层 级布局(jú)的优化，可以避免保
险机构的过度集中或无序竞争，促进保险市(shì)场的合理布局和健(jiàn)康发展。

　　首(shǒu)都经贸(mào)大(dà)学农村保险研究所副所(suǒ)长李(lǐ)文中表示，保险业自身的安全是(shì)保险业可持续发展和服务民生和实体经济，聚(jù)焦国(guó)家重大战略(lüè)和重点领域的前(qián)提。因此需要严把市(shì)场准(zhǔn)入关，防止“病从口入
”；严格持(chí)续监管，让保险机构和保险行业持续(xù)保持健康。

　　在中央财经大学副教授刘春生看来，保险机构、股东和管理人员的(de)素质直(zhí)接关系到保险业的(de)稳定和发展。严格审(shěn)批和审查，才能确保只有那些真正有实力、有信誉的(de)机构和个人才能进入保险市场，这样(yàng)才能保障消费者(zhě)的权益，维护市场的公(gōng)平竞争(zhēng)。严格保险(xiǎn)机构持续监管主要是因为保险业是个涉及众多消费者利益的行业，必须时刻保持警惕，确保市场的稳定和健康发展。

　　《若干意(yì)见》还提出强化三(sān)类监管，包括严格保险机构持续监管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管(guǎn)。在强化分级分类监管(guǎn)方面，要求推动保险销售人员(yuán)分级分类管理。加强(qiáng)产品费差监管。合理(lǐ)配置监管资源，实(shí)行高风险高强度(dù)监(jiān)管、低(dī)风(fēng)险(xiǎn)低强度监管。严防(fáng)监(jiān)管套利和监管真空。

　　“《若干(gàn)意见》的发布，旨在通过(guò)加(jiā)强监管和(hé)防范风险，推动(dòng)保险业实现高质(zhì)监管与发展并重 保险业新“国十条”定调量发(fā)展，这对于服务国家战略、保障(zhàng)民(mín)生(shēng)、促(cù)进经济社会稳定运行具(jù)有多(duō)方面的积极影(yǐng)响。”李文中表示。

　　开启“退出机制”

　　保险业防范化解风(fēng)险正当时。面对复杂多变的(de)市场环境，保(bǎo)险业持续强化监管，要求提升保险公司治理能(néng)力(lì)，确(què)保稳健运营。与 此同时，监管持续优化保险机构布局，加快高风险机构改革化险。

　　在稳慎推进(jìn)风险处置方面，《若干意见》同样提出了更(gèng)为(wèi)具(jù)体的举措，其中包括，拓宽风险处置资金来源，支持符合(hé)条件的企业参与保险机构改革化险。健全市场退出机制。对风险大、不具备持续经(jīng)营能力的保险机构，收缴(jiǎo)金融许可证，依法进入破产清算程序。落实地方党委和政府风险(xiǎn)处(chù)置属地(dì)责任，强化中央金融管理部门监管(guǎn)责任，协同推进风(fēng)险处置。

　　“以前更多讨(tǎo)论的是准入问题(tí)，现在把退出(chū)机制建立起来，打破刚兑，有利于减轻保(bǎo)险(xiǎn)保(bǎo)障(zhàng)基金的压力，同时也是减轻整个保险行业的负担和费用，保护(hù)消费者(zhě)权(quán)益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提出了一系列具体的政策措(cuò)施，包括严把保险市场准入关、严格保险机构持续(xù)监(jiān)管、严肃整治保险违法违规(guī)行为等，这些措施有助于(yú)防范和化解保(bǎo)险业风险，维护金融市场稳定，保护保险消费者权益。”对于上述(shù)防范风险的举措对(duì)保险(xiǎn)业有哪些影响，李文中表示(shì)，说明我国将会采(cǎi)用更(gèng)加系统全面的方法来防范和化解保险业出现(xiàn)的风险，一(yī)方面引导、支持金融业之外 的力量参与风险机构的处置，提升风险处置能力 ；另(lìng)一方面严格落实风险机构处置措(cuò)施，将存在严重问题(tí)的机构清除(chú)出市场，优胜劣汰，提升保(bǎo)险机构的竞争力和保险业(yè)的持(chí)续发展能力。

　　提升民生、实体经济服务能力(lì)

　　在提(tí)升保险业服务民生(shēng)保障水平、提升保险业(yè)服务实(shí)体经(jīng)济质效方面，《若干意见》提出多项(x监管与发展并重 保险业新“国十条”定调iàng)要求。

　　其(qí)中，在发展第三(sān)支(zhī)柱(zhù)养老(lǎo)保险方面提出，大力发展商业保(bǎo)险年金，满(mǎn)足人民群
众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发(fā)适应个人养老金制度的新产品和专属(shǔ)产品。

　　“保险业需要创(chuàng)新发展，满足人民群众多样 化的保险需求。”刘春生表示，具体来看，积极发展第三支柱(zhù)养老保险，帮助大家更好地规划养老生活；提升(shēng)健康保险服务保障水平
，让消费者在生病的时(shí)候能(néng)有更多的保障；健(jiàn)全普惠保险(xiǎn)体系，就是让(ràng)保险服务更加普及、更加惠民。

　　对于提升保险(xiǎn)业服务实体经济质效，《若干(gàn)意见》提出(chū)，聚焦国家重大战略(lüè)和重点领域(yù)；发挥保险资(zī)金长期投资优势(shì)，培(péi)育真正的
耐心资本，推动(dòng)资(zī)金、资本、资产良性循环等举措。

　　对于做好两项“服务”，谢远涛表示，这是保险第一性原理，保险(xiǎn)回(huí)归保障本(běn)源，也体现了人民性。对于保险(xiǎn)公司如何更好地提升保险 业服(fú)务民生保障水(shuǐ)平、提升(shēng)保险业服务实体经济质效，在谢远涛看来，一(yī)方面，产品设计(jì)更加向(xiàng)保障性产品倾斜(xié)，更好(hǎo)地服务(wù)民生；另一方面，更好地(dì)发(fā)挥经济减震器和社会稳定器功能，助推实体经济发展，促进(jìn)一带一路走出去，保障两个(gè)循(xún)环。

　　李文中也表示，《若干意见》强调保险业在保(bǎo)障和改(gǎi)善民生、防(fáng)灾减损、服务实体(tǐ)经济等方面的重要作用。通过(guò)提升保险业的保障能力和服务水(shuǐ)平(píng)，可以更好地满足人民群众日益增长的(de)保(bǎo)险需求，特(tè)别是发展巨灾保险、养(yǎng)老保险(xiǎn)、健康保险、普惠保险等，提(tí)升保险业服务民生保障水平。

　　明确五年、十年(nián)发展目标

　　发展，是保险业永恒不变(biàn)的(de)主题，《若干意见》明确(què)了高质量发展的总体目标(biāo)。

　　根据《若干意见》，到2029年，初步形成覆
盖面(miàn)稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付(fù)能力充足、治理(lǐ)和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监(jiān)管能力和有效性(xìng)大幅(fú)提(tí)高。到2035年，基本形成(chéng)市场体系完备、产品(pǐn)和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新(xīn)格局。

　　李(lǐ)文中(zhōng)表示，《若干意见》提出(chū)到2029年和2035年的 发(fā)展目标，明确了保险业高质(zhì)量(liàng)发展的时间表和路线图。这有助于引导保险业按(àn)照既定目标(biāo)有序发展，同(tóng)时也(yě)为(wèi)监管提供了(le)明确的方向和依据。

　　《若干意见》也提出了与“发展”相对应(yīng)的(de)要求，其中包括，增强(qiáng)保险业可(kě)持续发展能(néng)力、强化(huà)推动保险业高质量(liàng)发展政策(cè)协同。在增(zēng)强(qiáng)保险(xiǎn)业可持续发展能力方面，明确要求树立正确的经营观(guān)、业绩观和风险观，加快由追求速度和规模(mó)向以价值和效益为(wèi)中(zhōng)心转变。

　　《若干意见》还提出，深化保险业改革开放。对于国内保险机构而言，支持大型保险机构
做优做强。引导中小(xiǎo)保险公司特色化专业(yè)化经营发展。

　　李文中表示，深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力等要求，将有助(zhù)于(yú)提升保(bǎo)险业的整(zhěng)体竞争力和服务质量，推动保险业更好地服务中国式现代化大局(jú)。

　　此外，在持续推(tuī)进高水平(píng)对外开放方面，《若干意见》明确(què)，支持优(yōu)质境外保险机构来华设立法(fǎ)人(rén)机构及分支机构。支持合格境外机(jī)构投资入股境内保险机构。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持(chí)续提(tí)升经营管理和风险防范能力。深化国(guó)际(jì)保险监(jiān)管交流合作，积极参与国(guó)际保险治理。

　　“对外开放是中国金融业改革发(fā)展的重要动力。”6月19日，在2024陆家嘴(zuǐ)论坛上，国家金融监督管理总局局长李云泽发表主题演讲时表示，将坚持“引进来”与“走(zǒu)出去(qù)”并重，持续打造一(yī)流营商(shāng)环境，坚定不移扩大金(jīn)融业高水(shuǐ)平对外开放。指(zhǐ)导金融机构优化跨(kuà)境金融服务，深度融入
高质量(liàng)共建“一带(dài)一路”。稳步扩大(dà)制度型开放(fàng)，研究放宽非银金融机构(gòu)的外方股东范围(wéi)，鼓励符合条件的外资机构参(cān)与各类业务试点(diǎn)，支持(chí)在华外资机构(gòu)深耕中国、稳健(jiàn)经营(yíng)。

　　北京商报记者(zhě) 胡永新

责任编辑：李(lǐ)桐

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