支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机
构基因

4月22日，中
国(guó)人民银行就《非银行支付(fù)机构监督管(guǎn)理条例实施细则（征求意见稿）》（以下简称《实施细则》）向(xiàng)社会公(gōng)开征求意见(jiàn)。意见(jiàn)反馈截止时间为
2024年(nián)5月22日。

《实施(shī)细则》细化了去年12月发布的《非(fēi)银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付机构行政许(xǔ)可工作(zuò)公开透明、流(liú)程规范，确保新旧支付业务分类方(fāng)式平稳过渡，细化用户权益保障机制，对用户资料和交易记录保管时限、收费(fèi)调整等(děng)提出明确(què)要求。

细化注册资本要(yào)求

加强(qiáng)对
非银(yín)行支付机构的(de)监管(guǎn)是支付(fù)监管体系的重(zhòng)要组(zǔ)成部分。截至去年末(mò)，全国(guó支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因)支付(fù)机构年交易量超1万亿笔、金额近400万(wàn)亿 元，分(fēn)别占全国电子(zi)支付业务总(zǒng)量
的约(yuē)八成和一成，服务超10亿个人和(hé)数千万商(shāng)户。

注册资本方面，根据此前《条例》规定，设(shè)立非银行支付(fù)机(jī)构
的注册资本最低限额为人民币1亿元，且(qiě)应当为实缴(jiǎo)货(huò)币资本。目前，184家持牌支付机构中，约有支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因超30家支付机构未满足(zú)实缴资本1亿(yì)元的监管要求，包括北京和卡支付科(kē)技(jì)有限公司、江(jiāng)苏(sū)爱心消费支付服务有限(xiàn)公司等。

此次《实(shí)施细则》对“注册资本要求”做(zuò)出了详细解释(shì)，并按相(xiāng)关规(guī)则
注册资本需要附加提(tí)高。比如，仅在住(zhù)所所(suǒ)在地从事本实施细则第(dì)五十七条规定的支付(fù)交易处理Ⅰ类业务(wù)的，注册(cè)资本(běn)最低限额无 需附(fù)加。经营地域范围在其(qí)住所所在(zài)地以外每增加1个省、自治区、直辖(xiá)市的，注册资本 最低限额附加值增(zēng)加人民币500万元。经营地域范围(wéi)超(chāo)过20个省、自治区、直辖市的，注
册资本最低限(xiàn)额附加值(zhí)为人民币1亿元。

“《实施细则》对(duì)支付机构注(zhù)册(cè)资(zī)本金并没有‘一刀切’，而是根
据业(yè)务(wù)范围、牌照类型和地域范围做出细化，机构(gòu)针对自己实际情况(kuàng)以及
各业务(wù)类型风险对应调整，这符合行业发展规律及(jí)机(jī)构诉求。同时(shí)，也意(yì)味着未来业务规模越大的支付机构，需要的注册 资本(běn)金投入就越多。”博通咨询金融行业首席(xí)分析师王蓬(péng)博对《证券日报》记者分析道。

今(jīn)年3月份，央行官网更新非银(yín)行(xíng)支付机(jī)构重大事项变更许可信息显(xiǎn)示，央行同意财(cái)付通支付(fù)科技有(yǒu)限公司（以下简称“财付通(tōng)”）增加注册资本至153亿元。财付(fù)通为微信支(zhī)付、QQ钱包的运营(yíng)主体。微信支付、QQ钱包
所需(xū)的支付(fù)牌照和(hé)银行(xíng)通道的技术(shù)支持(chí)均由财付通(tōng)提供。

“对照《实施细(xì)则(zé)》相关规定来看，不难理解此前财付(fù)通的(de)增资(zī)动作(zuò)。总体来看，支付机构违规成本和安全性都大幅度(dù)提升。”王蓬(péng)博(bó)说。

冰鉴科(kē)技研究员王(wáng)诗强对《证券日(rì)报》记者 表示：“《实施细则》提高了支付(fù)机构的申请门槛，并进一(yī)步明确了控股股东定义，压实了控(kòng)股股东的责任(rèn)。这有利于净化支付行业，防患于未然，促(cù)进行业健康发展。”

设(shè)置充足过渡期

《实施细则》强调，《条例》施行前已按照(zhào)有关规定设立的非银(yín)行(xíng)支付机(jī)构，应当在过渡期 结束前达到《条例》及《实施(shī)细则》关于非(fēi)银行支付机构设立(lì)条件以及净资产与备付金日均余额比例的规定，过渡期结束达(dá)不到规定的，应当终止支付业务。而过渡期为《实(shí)施细则》施行日至其支付业务许可证有效期(qī)截止日，过渡期(qī)不满12个月的，按12个月计(jì)。

以支付业务(wù)许可证换证为例，到今年7月份，将有(yǒu)部(bù)分支付机构面临支付业(yè)务许可证换证。比如，山(shān)东运达电子商务有限(xiàn)公司、广州合利宝支付科技有限公(gōng)司等机构的(de)支付牌照有效(xiào)期(qī)至2024年7月9日，

“《实(shí)施(shī)细则(zé)》设置了充足过渡期，并考 虑了(le)相应的(de)平滑过渡方案，不会对 支付机构业务连续(xù)性和用户体验产生影响，确保(bǎo)支付(fù)行业健康发展。”中国（上海）自贸(mào)区研究院金融研究(jiū)室主(zhǔ)任刘斌对《证券(quàn)日报(bào)》记者称(chēng)。

此外，《实施(shī)细则(zé)》细(xì)化了用户权(quán)益(yì)保障机制、收费调 整应提前30日(rì)公示等要求，并明确用户资料和交易记录(lù)保管时限(xiàn)。

刘斌认为，《实施细则》贯彻了“平稳过(guò)渡”原则，并(bìng)向机(jī)构提出了适(shì)度的要求，未来支(zhī)付行业(yè)将迈向高质量发展阶段。

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