涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今年9月初，保险产品预定利率下(xià)调至2.5%，再次掀起一轮保险(xiǎn)停售与涨价潮。

　　而(ér)在去年7月末，我国普(pǔ)通型保险产品从3.5%的预定利(lì)率切换至3.0%。经过两次预定利率(lǜ)调整，重疾险等多类长期人身险产品涨幅普遍已高达20%。

　　据界面新(xīn)闻记者了解(jiě)，多家头部人身险(xiǎn)公(gōng)司已宣布于(yú)9月1日完(wán)成普通型寿险产品切换。一家头部(bù)经代(dài)渠道数据(jù)显示，此次利率切换后，有(yǒu)超过200款产品宣布下架。

　　随(suí)后，多家公司新获批(pī)复的预(yù)定利率2.5%的新人身险产品也正逐步(bù)上架。

　　今(jīn)年8月，我国金融监管总(zǒng)局(jú)发布《关于健(jiàn)全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称(chēng)《通知》）明确，自9月1日起，新备案的普(pǔ)通型寿险产品预定利率上限调整为2.5%，相关责任准备金评估利率也按此执(zhí)行。同时，预(yù)定利率超过上限(xiàn)的普通型寿险(xiǎn)产品停止销售。

　　近(jìn)百款(kuǎn)重疾险迎10%-30%左右涨幅

　　界面新闻记者发现，今年9月预(yù)定利率下调带来的重疾险等产品涨价(jià)幅度(dù)整体与去年7月涨价幅度类似(shì)，此次(cì)调整后，近(jìn)百款重疾险迎来10%-30%左右幅度的上涨。

　　以一款成人终身重疾产品(pǐn)为(wèi)例，如果一位(wèi)30岁男性投保50万保额，并按(àn)照30年期缴，2023年(nián)7月31日之前的价格(gé)为5215元，而在2023年(nián)7月31日预定利率调整后上涨(zhǎng)10%，达5760元；这款(kuǎn)产品在2024年8月31日预(yù)定利率再次调整后，最(zuì)新价格为6385元，涨幅为(wèi)11%，两(liǎng)次累计(jì)涨幅更是超过20%。

　　此外，少儿终身重疾险产品则(zé)面临更大的涨价幅度。

　　以一款(kuǎn)少儿终身重疾产品（无身故责任）为例，按照0岁投保，保额为50万元等同样条件下，2023年(nián)7月31日调(diào)价后、2024年8月31日价格(gé)分别为：2185元、2620元，调价幅度分别为16%、20%。两次调价累计(jì)涨幅超过30%。

　　一位人身险产品精算师(shī)对界面新(xīn)闻记者表示，近(jìn)年来，预定利率的调整成为影(yǐng)响长(zhǎng)期型保险的价格最重(zhòng)要的因素。2020年至今，人(rén)身(shēn)险产品的(de)预定(dìng)利(lì)率从4.025%降到3.5%，再逐渐下滑到3.0%、2.5%，呈(chéng)现出(chū)利率下行的趋势。长期重疾险、长期(qī)储蓄险这类险种往往会受到更大的(de)影响。预定利率下调可以降低保险公(gōng)司投(tóu)资收益(yì)不达预期的风险，因(yīn)此利率下降之(zhī)后保费有所上涨。这是过去几年来整(zhěng)体保(bǎo)费上涨的主(zhǔ)要逻辑。此外，重疾价格(gé)与(yǔ)重疾的发生率恶化也是息息相关的，此因素(sù)后续也会成为重疾(jí)价格变动的另一个重要原因。

　　她还表示，无论是成年人重疾险，还是(shì)少儿重疾险(xiǎn)，产品价格上涨逻辑(jí)都与预定利率的下降有关，而少儿重疾险价格(gé)上涨幅度(dù)更大，与其保障年限更长有关。从涨价(jià)绝(jué)对值与比(bǐ)例来看，少儿重疾险缴费的绝对值更小，涨幅更高，但涨价(jià)绝对值(zhí)不一定有成年人高；而成年(nián)人保(bǎo)费本来就贵，涨幅可能小，但涨价的绝对值更高。

　　涨价促(cù)销逻(luó)辑再遭挑(tiāo)战

　　界面新闻(wén)记(jì)者(zhě)注意到，一直以来，保险行业的(de)预定利率(lǜ)下调一直由(yóu)监管部门统一(yī)执行。近年来，随着市场利率的快速(sù)下行，保(bǎo)险公(gōng)司的资产负债匹配(pèi)压力增加，利差损风(fēng)险(xiǎn)增加，预(yù)定利率调整也更加密集。今(jīn)年8月，国(guó)家金融监管总局还(hái)表示，将建立预定利率(lǜ)动态调整机(jī)制，促进保险行业资产(chǎn)负债的高效联动。

　　然而，在每(měi)次预定利率调整(zhěng)之时，都会出现一轮又一(yī)轮的“涨价促销”、“炒停售促销”带来的营销热。

　　今年(nián)以来，随着(zhe)产品利率再次下调，不少消费者购买动力不足，保险公司也普遍表示原本是保障刚需的长期重疾险，面(miàn)临着(zhe)越来(lái)越多(duō)的销售困难。

　　根据保险行业统计，近年来，我国保险行业的重疾险新单保费收入从(cóng)2018年时期的(de)1000亿元左右，降至2023年的200亿元左右(yòu)，连(lián)续五年出现下滑。

　　一位人(rén)身保险产品(pǐn)设计负责人对(duì)界面新闻记者表示，以重疾险这类长期险为例，在日趋理性成熟的(de)消费者看来，这(zhè)类产品在屡次涨价后保费更贵了，能撬动(dòng)的保(bǎo)障额度(dù)杠杆也越来越低，甚至(zhì)不少产品在升(shēng)级之后保障责任却(què)在偷偷缩水。此外(wài)，价(jià)格明显更低的医疗险也分担了重(zhòng)疾险(xiǎn)的一部分(fēn)功能，以及(jí)失能险也(yě)具备一定的收入补偿功能(néng)，削弱了重(zhòng)疾险的吸引力。

涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？="font-L">　　上述(shù)产品(pǐn)设计负(fù)责(zé)人对界面(miàn)新(xīn)闻记者表示，未(wèi)来，重疾险也会有越来越多的创新(xīn)，重点(diǎn)是需要为消费者提供(gōng)性价(jià)比更(gèng)高、更普惠的产品。

　　她认为，未来各类重疾险(xiǎn)产品的精细(xì)化运营将是趋势，例如(rú)，为(wèi)消费者提供更加细分的功能性责任；可以根据用户需求(qiú)，设(shè)计更(gèng)有针对性、目标性(xìng)的保障(zhàng)责任(rèn)，从而可以把重(zhòng)疾(jí)险、医疗险(xiǎn)、收入损失险等(děng)保险产品组合起来(lái)，形成功能更强(qiáng)的(de)保障型保险(xiǎn)组合。此外，针(zhēn)对特定非标体人(rén)群的重疾险精细化运营也是一个方向，包括特定人群的一些高发疾病，如少(shǎo)儿重疾险的白血病等。

责任(rèn)编辑：曹睿潼(tóng)

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