新能源(yuán)汽车保险监管新规(guī)正在酝酿(niàng)中。

近日，国家金融监管(guǎn)总
局向财险公(gōng)司(sī)等相关方下发《关于推进新(xīn)能源(yuán)车险高质量发展有关工(gōng)作的通知（征求意见稿）》，旨(zhǐ)在促(cù)进新能源车险降本(běn)增效，提升保障水平。

我国新能源(yuán)汽车于2021年12月(yuè)有
了专属商业保险产品，不过(guò)仍一定程度存在“车主喊(hǎn)贵、保险(xiǎn)公司亏损(sǔn)”的问题，部分领域还投保(bǎo)困难。

此次(cì)《通知意见稿》从三方面提出(chū)新能(néng)源(yuán)车险发展(zhǎn)思路，包括优(yōu)化新能源车险供给 机制、提升行业(yè)新能源车险经营(yíng)水(shuǐ)平、统筹推进各(gè)项重点工(gōng)作，共(gòng)计12条内容。其中多条规定与保费(fèi)定(dìng)价相关。

新能源商业车险价格差(chà)异更大

车险分为交强(qiáng)险和商业车险(xiǎn)，此次《通
知意见稿》主要针对商业险部分，有多条规定与(yǔ)车险价格直接相关。

通常而言，车险(xiǎn)价格基于车的风险、驾(jià)驶人的风险以及费用等因素(sù)综合而定(dìng)，保险公司有一定自主(zhǔ)定(dìng)价(jià)权，同时连续不出险的车会在保费上有优待。

《通知意见稿》提出，一是扩大新能源商业车险自(zì)主定价系数范(fàn)围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行(xíng)，提升(shēng)市场经营主体的定价能力，充分发挥市(shì)场在资源配置中的决定性(xìng)作用。

自主(zhǔ)定价系数，即是影响车险(xiǎn)保费的重要(yào)因素，系数越高(gāo)，保费越贵
。扩大新能源商业(yè)车(chē)险自主定价系数(shù)范围，意味着，新能源商业车险的保费(fèi)上下限进一步(bù)打开。而［0.5-1.5］的(de)这一系数范(fàn)围，与(yǔ)燃油车商业车险(xiǎn)自主定价系数浮动范围(wéi)一致。2023年1月，燃油车商业车(chē)险(xiǎn)自主(zhǔ)定价系数浮动(dòng)范(fàn)围
，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源(yuán)商业车(chē)险产品(pǐn)。支持行业优化(huà)新能(néng)源商
业车(chē)险保障责任，有序增加产品供(gōng)给(gěi)。贴合市场需求，研究推出“基(jī)础＋变动”组合保险产品，为兼职
运(yùn)营网约车的新(xīn)能源车提供更加全面的保险保障。

三是优化调整新能(néng)源商业车险基准费(fèi)率。充分发挥(huī)行业(yè)纯风险保费在定价
中的基准(zhǔn)作用，完善(shàn)行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持(chí)行业根据市场实际风险(xiǎn)情况(kuàng)，定期测算并适时调(diào)整新能源商业车险行业纯(chún)风险保费，优化(huà)新车型的定价标准，提升定价(jià)精准度。

四是建立新能源车险兜底保(bǎo)障机制。推动行业研究(jiū)建(jiàn)立高风险车(chē)辆(liàng)兜底保障机制(zhì)，有效解决部分(fēn)车辆投保难问题，实(shí)现愿保尽保。

此外，《通(tōng)知意见稿》还涉及提升行业新(xīn)能源车险经营水平(píng)的内容(róng)。例如，一是(shì)加强新(xīn)能源(yuán)汽车专(zhuān)业研究能力，支持行业(yè)开展新能源汽车零整比、安全(quán)指(zhǐ)数等研究，定期向社(shè)会发布研(yán)究(jiū)成果
；二是提高新能源(yuán)车险经(jīng)营数智(zhì)化水平；三是探索新(xīn)能源汽车风(fēng)险减(jiǎn)量服务创新(xīn)。

财险业资深人士，原人保(bǎo)财险精算总监、原瑞再中(zhōng)国总裁(cái)陈东辉认为，上述新能源车险《通知意见(jiàn)稿》有多个亮(liàng)点：一(yī)是进一(yī)步打开费率浮动，没有因为暂时亏损就抬升(shēng)行业费率，而是把定价权交给市(shì)场，这是治本之道(dào)；二是强调定(dìng)价机制(zhì)和行业(yè)纯风险(xiǎn)损失率的测算机制，推动零整比等(děng)行业控费手(shǒu)段，这是通过机制解决问题，也是考虑(lǜ)长远；三(sān)是对网约车推行“固定+浮动(dòng)”，同时研究行(xíng)业建立“剩余(yú)市场”机制，这是解(jiě)决行(xíng)业 经营困难的根本出路，网约车费率到位，家庭自用车的保费一定会稳(wěn)步下降，客户满意度会稳步提高。

所谓“剩余市场”即
，由于历史赔付率高企，车(chē)辆(liàng)的商业(yè)险保费(fèi)定价覆盖不了风(fēng)险(xiǎn)，车主投保难、保险公司不(bù)愿保的这些业务。一般而言，剩余市场出(chū)现(xiàn)于业务市场化过程中(zhōng)，但成熟保险市场的剩余市场往(wǎng)往规模较小。

新(xīn)能源 车险部分难题待解

我国新能源汽车产销量近年保持较快增长(zhǎng)，在我国汽车市(shì)场的占比日渐提升，新能源车险也对保险公司越来越重要。2023年，人保财险新能源车(chē)承保数量同比增长57.7%。

中
国汽车工业协会公布(bù)的数据显示，2023年，新能源汽车产(chǎn)销分别完成958.7万辆和949.5万辆，同比分别增
长35.8% 和37.9%。今年一季度，新能(néng)源汽车产销量分 别完(wán)成211.5万辆和209万辆，同比分别增长28.2%和(hé)31.8%，市场占有率(lǜ)达到31.1%。

由于新能源车在车身结构、动(dòng)力系统、使用场景、维修(xiū)保养等方面不同于传统燃油车，风险特征和事故(gù)原因也(yě)有 独特性，新能源车(chē)险业务当前仍面临一些难点。

德(dé)勤(qín)管理咨询中(zhōng)国(guó)与中(zhōng)国银保传媒联(lián)合发布的《从(cóng)新能源车险看财险经营模式变革》报告(gào)显示，新能源车出(chū)险频率、案均赔款双高，导致其车险的(de)赔付率显著超过(guò)传统燃油车。

据统计，从(cóng)车损(sǔn)险来(lái)看，新能源车赔付率整体高于传(chuán)统燃油车。在使用性(xìng)质占比最高的家用车中，新能源车赔付率较燃(rán)油车赔付率高30个(gè)百分点左右；三者险方面，新能源车各(gè)使用性质赔付率均高于传统燃油(yóu)车，其中家(jiā)用车、非营 业 客车和非营业
货车(chē)赔付率均超过100%。

从保
险公司角度来说，包括头部财险公司在内，行业主体的新能源商业车险都为亏损状态。人保财险(xiǎn)总(zǒng)裁于(yú)泽在今(jīn)年3月(yuè)业(yè)绩会上介绍，新能(néng)源车整体的综(zōng)合成本率，尤(yóu)其是商业(yè)险(xiǎn)的综合成本率较高，且(qiě)明显高于车(chē)险整体。

从车主角度，尽管迎来新能源(yuán)车专属车险，但仍(réng)有车险保费(fèi)较贵的声音。此(cǐ)外，部(bù)分领域车主还出现投保难、续保难等苗头性问题(tí)。

此前，金(jīn)融监管总局财产保(bǎo)险监(jiān)管司要求财险公司对于新能源车交强险 不得拒保(bǎo)，商业险愿保尽保，不得在系统管控(kòng)、核保政策等方面对特定新能源车(chē)型采(cǎi)取(qǔ)“一刀切”等不合理的限制承(chéng)保措施。

茶道燕梳(shū)创始人兼CEO、原天
平车险总裁(cái)、久隆保险原总经理谢跃在(zài)一次(cì)公开演讲中坦言，新能源车险之战(zhàn)是车险的终极之(zhī)战。对于 如何降(jiàng)低新能源汽车的赔(péi)付率，谢跃表示可以从四个方面来(lái)考虑，包括(kuò)迭代专属产品(pǐn)，强化使(shǐ)用性质的(de)鉴别，关注减(jiǎn)值风险以及适应驾驶习惯。

除此之外，谢跃认为行(xíng)业层面也可做出一些探索，包(bāo)括，行业协会成立新能源(yuán)车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能(néng)源车险专属(shǔ)条款迅速迭
代、费率上升空(kōng)间打开；监管重视新能源车险问题，争取相关部门给予财税支持(chí)等 。

责编：桂衍民

校对：陶
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