4月26日，金融监(jiān)管总局联(lián)合人民(mín)银行发布了《关(guān)于优化已故存(cún)款人小额存款(kuǎn)提取有关要求的通知(zhī)》（下称(chēng)《通知》）。

根据《通知》，简化提取(qǔ)账户限额由最低1万元统一提高至5万元，同时，丧葬(zàng)费、抚恤(xù)金不计入5万元账户限额，可以全额简(jiǎn)化提取。黄金(jīn)积存产品以及
国(guó)债、银行代销
理财产(chǎn)品此次也(yě)被纳入到简化提取(qǔ)范(fàn)围中。此(cǐ)外，《通知》还明确了查(chá)询账户交易明细有关(guān)要求，银行可以应(yīng)第一顺(shùn)序继承人要求，提供(gōng)已故存款人死亡(wáng)后以及死亡前6个月内的账户(hù)交易明细。

除农村(cūn)中小银行外，银行(xíng)业金融机构将自6月1日起施(shī)行《通知》有关规定。

简化存款继承2.0版本

2021年1月，原银保监会、人民银行联(lián)合印发了《关于简化(huà)提取(qǔ)已故(gù)存款人小额
存款相关事宜的通知》（也称18号文），取(qǔ)消了第一(yī)顺序继承人、公证遗嘱指(zhǐ)定的继(jì)承(chéng)人或(huò)受遗赠人提(tí)取已故存款人1万元(yuán)以(yǐ)内存款的公证要求，并允许银行(xíng)在(zài)1万元至5万元之(zhī)间上调限额。

司法部(bù)2023年3月(yuè)曾发布持续推进“减证便民”的十大典型案例，其中，中国银行太原杏花岭(lǐng)支行为客户快捷(jié)办(bàn)理已(yǐ)故存款人小额(é)存款提取业务入选。

司法部在该(gāi)案例说(shuō)明(míng)中指出，根(gēn)据18号文发(fā)布后的“回头看”调研情况，各银行机构均严格执行1万元以内的免公(gōng)证提取(qǔ)要求，超过半数的被调(diào)研机构主(zhǔ)动上调了免(miǎn)公证提取的限额，已故存款人(rén)存款提取业(yè)务中免
公证提取的覆盖比例达到86.6%。经调研估算，18号文发布后，2021年全国范围内免公证提取的便(biàn)民业务量达到约68.9万笔。

司法
部指出，以前，已故存款人小额存款提取难的问题(tí)引(yǐn)起社会普遍关注。在充分调(diào)研确(què)保整体风险可控的(de)情况下，取消小额(é)存款提取的(de)公证要求，以个人承诺取代部分证明材料(liào)，显著减轻了办事群众负担(dān)，社(shè)会关注度极高。

金融监管总局(jú)有关司局负责人表(biǎo)示，此次《通知》也可看作(zuò)是18号(hào)文的2.0版本。具体来(lái)看：

一是将(jiāng)简化提取的(de)账户限额由最低1万元(yuán)统一提高至5万元(yuán)。

二是扩大简化提取范围。将黄金积存产品以及国债、理财产品纳入简化提取范围。

三是明确查询账户交(jiāo)易明细(xì)有关要求。银行可(kě)以应(yīng)第一顺序继承人要求，提(tí)供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易(yì)明细。

四是加强和改进金(jīn)融(róng)服务。对小(xiǎo)额存款提取业务中(zhōng)常见(jiàn)的申请人提交的 材料不齐(qí)全或不符合要求等情(qíng)况，要求银(yín)行一次性告知申 请人相关要求。银行可以参照18号(hào)文(wén)要求，简化丧葬费 、抚恤金提取手续，为第一顺序继承人办理简化提取。

不(bù)过，应当(dāng)注意的是，此次《通知》对农村中小金融机(jī)构予以更长达标(biāo)时间，允(yǔn)许农村中小银行(xíng)延后至2025年底达到简化提(tí)取的账户限额由最低1万 元提高(gāo)至5万元(yuán)的要求(qiú)。

金
融监管总局有关司局负责人指出，这样(yàng)做主要(yào)是考(kǎo)虑到地区和机构差异，在确保(bǎo)存款安全的(de)同时(shí)便(biàn)利存款继承。

此外，此 次《通知》明(míng)确，适用简化提取手(shǒu)续的除(chú)了存款之外(wài)，还(hái)存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……包括黄金积存(cún)产品以及国(guó)债、理财(cái)产品，在此提取范围(wéi)内的最(zuì)高限额为5万元。值得注意的是，此前18号文将银行自身发行的理(lǐ)财产品纳入简化提取，此次则进一步将代销的理财产品纳入范(fàn)围。

可查询已故(gù)存款(kuǎn)人(rén)生前6个(gè)月账户交易明(míng存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……)细

除了提高简(jiǎn)化提取限额、扩大简化提取范围，此次《通知(zhī)》另一项重(zhòng)要(yào)优化措施是(shì)明
确规(guī)定 第一顺序继承人可
以查询已故存款人生前6个月和死(sǐ)亡后的(de)银行账户交易明细。

金融(róng)监管总局有(yǒu)关司(sī)局负责人指出，已故存款人银行账户交易(yì)明细记载着已故(gù)存款人生前的部分个人信息，并(bìng)且可能涉及个人隐私，应当谨慎对待(dài)。商业银行负有“为存款人保密”的义务。继承人虽然可以概括继承已故存款人与银行间的(de)合同权利义务，但基于账户交易信息的人身属性，继承人并不当然取(qǔ)得对账户交(jiāo)易信息的获知权(quán)利。不当使(shǐ)用账户交易信(xìn)息(xī)、侵害已(yǐ)故存款人隐私的，行为人应当承担民事 责任。

不过，2021年11月(yuè)施行的《个人信息保护法》规定，近亲属出于自(zì)身的合(hé)法、正当利益，可以(yǐ)对死者(zhě)的相关个人信息行使查阅等权利(lì)，死者生前另(lìng)有安(ān)排的(de)除外。同时，现实中也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生前交(jiāo)易明细的合
理需求(qiú)。

因(yīn)此，此次《通(tōng)知》明确了查询账户交易明细(xì)有(yǒu)关要求(qiú)，以满足特定情形下的查询需求。但为避免非必要(yào)、无(wú)限(xiàn)制 查询，保护已故存款人个人信息和隐私权，《通知 》对查询申请人和查询事(shì)项等(děng)作出规定，即银行可以(yǐ)应第(dì)一顺序继(jì)承人要求，提供已故存款人死(sǐ)亡后(hòu)以及死亡前 6个月内(nèi)的账(zhàng)户交易明细。

金(jīn)融监管总局有关司局负责
人表示，金融(róng)监管总局、人(rén)民银行鼓励银行通过合同约定等方式(shì)，与(yǔ)存款人提(tí)前约定其去世(shì)后存款(kuǎn)继承、交易明细查询等事宜。

两问两答

1. 提取已(yǐ)存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……故存款人存款需(xū)要(yào)哪些材料？

此前(qián)的18号文(wén)明确(què)，已故存款人的配偶、子女(nǚ)、父母办理已故存款人小额(é)存款提取业务，应当(dāng)向存款所在银行业金融机构提交以下材料：

（一）死亡证明等能够证明已(yǐ)故存款(kuǎn)人死亡事实的材料；

（二）居民(mín)户口簿、结婚证、出生证明等能(néng)够证明亲属关(guān)系(xì)的材料；

（三）提
取申请人的有效身份证件(jiàn)；

（四）提取申请人亲笔签名的承诺书。

已故存款(kuǎn)人的公证遗嘱指定的继承人或受(shòu)遗赠人办理已故存款人小额存款(kuǎn)提取业(yè)务，应(yīng)当向存(cún)款所(suǒ)在银(yín)行业金融机(jī)构(gòu)提(tí)交以下材(cái)料：

（一）死亡证明等能够 证明已故存(cún)款人死(sǐ)亡事(shì)实的材料；

（二）指定提取申请人为已故存款
人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱；

（三）提取申请人的有效身份证件；

（四）提取申请(qǐng)人亲笔签名的承(chéng)诺书。

2. 5万限额是所有存款还是单家银行？

此前18号文明确，办理(lǐ)已故存款人小额存款提
取(qǔ)业务需(xū)满足的(de)条件(jiàn)之一(yī)就是：已故存(cún)款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合(hé)计不超过(guò)1万元人民币（或等值外币，不含未结利息）。

目前《通(tōng)知》已将限额(é)统一提高至不超过5万元，但针对的仍是已故存(cún)款人在同(tóng)一法(fǎ)人银行业金融机构的账户(hù)余额的合计数额。

责编：战(zhàn)术恒

校对：刘榕枝