杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展

专(zhuān)题：第六届中国金融科技论坛

　　2024年服贸会专题(tí)活动之一——“第六届中国金融科技论坛”于9月12日-13日在北(běi)京举行。中国(guó)民(mín)生银行总行(xíng)交易银行部(bù)总经理、科技金融部/投资银行部(bù)总经理(lǐ)杨鲲鹏出席并演讲。

　　杨鲲鹏认为，银行要做好科技金融、科创金融，必(bì)须持续(xù)深耕数据生态，同时要用(yòng)好科技金融的工具(jù)和手段。即(jí)要用科技手段来做科技金融，用好(hǎo)数据、模(mó)型、算法和算(suàn)力。

　　他给出三点建议：

　　一(yī)是国家从整体层(céng)面加强数据基础建设(shè)。他解释说(shuō)，“我们各种模型要用到大量的外部数据，与各个区域(yù)都在分(fēn)头对(duì)接数(shù)据。实际(jì)上全(qu杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展án)国性的尤(yóu)其是政务类数据占了很大比重(zhòng)，但相关数据的标准化程度(dù)和可得性有些不足，有的数据太不(bù)准、用起来不太方便(biàn)，个别数据较(jiào)贵、银行成本较高”。

　　二是希望(wàng)监管更有弹性，鼓(gǔ)励银行推出(chū)更多更契合科技企业需求的产品，加大(dà)认股权类产品、股权激励贷以及小股东并购贷款(kuǎn)等创新产品的试点范围(wéi)。“我们比较欣喜地(dì)看到在北京、上海、深圳，在一些局部领域开了一些(xiē)口子(zi)，但从(cóng)企业(yè)实(shí)际需求看，建(jiàn)议能有进一步的突破”。

　　三是希望政府提供更多的、更具(jù)持续性的支持，包括风(fēng)险补(bǔ)偿、科技再贷款政策等政策。

　　以下为(wèi)演讲实录：

　　杨鲲鹏(péng)：各位领导、各(gè)位朋友大家早上(shàng)好！刚(gāng)才邮储银行张(zhāng)兰英总(zǒng)的(de)分享体(tǐ)现了(le)国有大行在数字化转(zhuǎn)型方面的作为和(hé)担当，给了我很多启示和启发。下面我(wǒ)从民生银行实践(jiàn)的角度，和大家一起探讨科技金融高质量发展之路。我演讲的(de)题(tí)目(mù)是《科技向新，金融向实——创新助力民生银(yín)行科技金(jīn)融高质(zhì)量发展》。

　　一、民生银行简介

　　民生银行是1996年1月在北京成立(lì)的全国第一家主(zhǔ)要由民营企(qǐ)业发起设立(lì)的全国性股份制商(shāng)业银行，目前总资(zī)产7.5万亿(yì)，英国(guó)《银行家》杂志全球银行1000强(qiáng)中排名(míng)第22位，连续(xù)三年入选中国人民银行和国家金融监管总局(jú)认定的系统性重要银行名单。

　　民生银行(xíng)是由民营企业股东发(fā)起设(shè)立的(de)商业银行，跟民营企(qǐ)业同根(gēn)同源，是民(mín)营企业的(de)同行者(zhě)。民生小微金融在业界也有一(yī)定品(pǐn)牌和特色，小微贷款(kuǎn)的余额已突破8000亿，有很多创新的特色产品。同时，作为业内数字金融(róng)的开拓者之一，民生银行首创了(le)分布式核心系统，现在生态金融服务的核心企业超过2600户，链上融资客户是(shì)8.37万(wàn)户，融资余额已(yǐ)经接(jiē)近2000亿元。我(wǒ)们也有相应的智慧(huì)银行系(xì)列解决方(fāng)案。

　　下面我要重点介绍的，是我们(men)科(kē)技金融的实践。

　　二、科技金融，机遇与挑战并存

　　大家也关(guān)注到我所在的部门，原来叫投资银行(xíng)部(bù)，中央金融工作会议召开之后，正(zhèng)式更(gèng)名为“科(kē)技金(jīn)融部/投资(zī)银行部”，体(tǐ)现了民生银行落实中央精神要(yào)求、写好第一篇大文章的决心。同时我(wǒ)们(men)也(yě)深刻认识到，做好科技金融是商业银行实现转型的重要机遇，包括战略转型、业务转(zhuǎn)型，也包括促进数字化能力、科技能力和运(yùn)营能力的提(tí)升。但(dàn)同时更是挑战。面对科技(jì)行业，银行普遍感觉专业壁垒很高、长尾(wěi)客(kè)户很多，客户需求也很多元，客户成(chéng)长(zhǎng)的不确定性和非线性也很大，怎么来破局？一个礼拜前，我们跟一(yī)家在(zài)中小企业服务方(fāng)面做得(dé)很好的国外同行交流时，提到商业(yè)银行如何支持(chí)科创(chuàng)企业的话题，他们却认为商业银行不太适合介入这类高风险(xiǎn)客群。我想各国(guó)家的情(qíng)况不太相(xiāng)同，因而无法类比。但是我坚信我们在科技金融方(fāng)面是可以走出一条中国特色的(de)道路来。

　　面对机遇和挑(tiāo)战，我下面给(gěi)大家分享一下民生银行的实(shí)践，请大家批评指正。

　　三、民生银行创新与实践

　　（一）构建(jiàn)新理念(niàn)

　　1．全周期、全场景

　　科技型企业最大特点就是高成长性。初创期、成长期、成熟(shú)期，很多时候，商业银行最擅长的放贷款(kuǎn)却往往不是企业最核心的诉求。比如说初创期，首先(xiān)要解(jiě)决生存问(wèn)题，并加速推进新技术产(chǎn)业化，因此首要任务是找到“耐(nài)心(xīn)资本”。企业进入成(chéng)长(zhǎng)期，开始关注控股权和(hé)核心(xīn)员(yuán)工激励等问题，并(bìng)逐渐产生(shēng)固定资产投(tóu)融(róng)资、资本市场运(yùn)作以及数字化运营等需求。成熟期企业金融需求则更加多元化，传统商业银行(xíng)针对成(chéng)熟期客(kè)户(hù)的(de)产品和服务手(shǒu)段也更加丰(fēng)富一些。

　　针对不同发展阶段的科(kē)技客群，我行推出“易创”系列产品，涵盖债权融资、股权投(tóu)融资（撮合）、资金及财富管理等金融(róng)服务(wù)，以及办公云服务、产业资源嫁(jià)接等各(gè)类(lèi)非金融(róng)服务(wù)，为科技型企业提(tí)供全生命周期、全(quán)场景的支持和服务。

　　2．轻财务、重成长

　　商业银行传统信贷业务肯定是要基于财(cái)务数据审核和资(zī)产抵质(zhì)押(yā)的，但科技型(xíng)企业尤(yóu)其是(shì)中小科创企业(yè)往往是“三高一轻”，即轻资(zī)产、高投入、高(gāo)成长、高风险(xiǎn)。因此或多或少存在融资难、融资贵等问题。

　　如何在财务指标和(hé)成长(zhǎng)性指标之间作出权衡，在(zài)控制风险的同时为科(kē)技企业、科创企业提供更好的服务？我想除了借助更先进的技术(shù)手(shǒu)段来解决外，更重要的是理念上要有突(tū)破。民生银行将科技型企业的成长性作为最重要(yào)的(de)选择和评判标准(zhǔn)之(zhī)一，并积极探索建立长效考核机制，引导前中后台用长(zhǎng)期视角来看客户，陪伴科技型客户成长。

　　3．共(gòng)生存、共(gòng)发展

　　大家都(dōu)知道中国的金融体系是分业经营，科(kē)技企业金(jīn)融需求则是多元化的，仅银行一家是无法有效满足的(de)。但商业银(yín)行在中(zhōng)国金融(róng)体系中又占了很大(dà)份额，因此成为资(zī)源整合(hé)者、信息集成者、生态凝练者，是银行服务科创企业(yè)时需(xū)要重点思考和突破的点。

　　民生银行在总行层面组建了专门(mén)的生态(tài)团队，打造(zào)易创(chuàng)生态联盟，整合集(jí)团持牌机构、全行战略客户资(zī)源以及外部专业投资机构资源，并且与各地(dì)政府管理部门、园区，律所(suǒ)、会所、评估机构建立(lì)了常态化沟通及合(hé)作机制，为客户提供整合赋能。

　　（二）打(dǎ)造新机制

　　1．优化顶层设计杨鲲鹏：科技向新，金融向实，创新助力民生银行科技金融高质量发展p>

　　商业(yè)银行做科技金融(róng)必须有自上而(ér)下的安排。民生银行总行和(hé)重点区域分(fēn)行组建科技金融委员会，作为科技金融业务总分行最高决策(cè)机构，同时明(míng)确(què)全行科技金融三年的业务发(fā)展规划，重点分行实施一行一策。另(lìng)外，从组织架构、尽调(diào)模式、审批流程、贷后流程、考核、资源配置(zhì)以及相应的尽职免责等方面，民生银行都针对科技金融业务做了一整套完整安排，从体制机制上形成一套组合拳(quán)。

　　2．明确能力边界

　　科技型行业范畴非常广，我们基于先进材(cái)料、新型能源、高端装备、电子信息、医药医疗、新型服务以及传统产业升级改造“6+1”主线，绘制了民生银(yín)行科技金融产业图谱，目前已(yǐ)经包括几百(bǎi)个行业节点，很多(duō)节点是在国标四(sì)级体系中无法精准定位到的科技重(zhòng)点行业或赛道。并且(qiě)基于行业成熟度(dù)、市场(chǎng)容量以及我们自己(jǐ)的能(néng)力基础，在产业图(tú)谱上(shàng)梳理出近年信贷(dài)业务(wù)重点支持的行(xíng)业和产业链。对于部分不确定性(xìng)较高(gāo)的科技领域(yù)，我们主要以产业资源链接、股权投资撮合以及民生(shēng)e家等非信贷或非金融服务为主。坚持(chí)有所为(wèi)、有所不为。

　　3．强化全(quán)程风控

　　高成(chéng)长性的另外一面是不(bù)确定(dìng)性(xìng)。我(wǒ)行在贷前、贷中(zhōng)、贷后都有相应安排，通过数据、模型和算力结合(hé)，线(xiàn)上线(xiàn)下相结合，强化全程(chéng)风险管理。在充分利(lì)用大数据(jù)和智能化模(mó)型提高(gāo)风险识别(bié)、监测、预警能力的同时，也加强防控(kòng)线(xiàn)上化、数字(zì)化(huà)带来的新型风险。同时积极探索科(kē)技金融风险补偿机制，提(tí)前做好风险缓释、化解(jiě)等管控工作(zuò)。

　　（三）打(dǎ)造新(xīn)工具

　　理(lǐ)念转型和机制优化的同时，做科技金融(róng)还必须有新的工具和手段。

　　1．数字(zì)化平台助力

　　我们充分利用大数据(jù)、云计算等技术(shù)，打造科创萤火(huǒ)平台，包括(kuò)四大模(mó)块：（1）企业评价模块：整合(hé)行内外(wài)、多维度数据源，对80多万(wàn)户科技型企业(yè)进行快速数字画像(xiàng)和分层，评价报告(gào)一键生成。（2）产品服务模块：基于客户画像(xiàng)和评价(jià)结果(guǒ)精准适配产品(pǐn)和权益。（3）行(xíng)研支持模块：基于民生银行科技金融产业图谱，提(tí)供匹配科技金融重(zhòng)点行业颗粒(lì)度的深度行研支持，一线业务(wù)人员还可以在线发起行研支持诉(sù)求。（4）产投撮合模块：挖掘生(shēng)态圈中股权投融(róng)资、产业资源(yuán)嫁接等（潜在(zài)）需求，系(xì)统智(zhì)能(néng)匹(pǐ)配、定向撮合(hé)和赋能。现经(jīng)过筛选入(rù)库的已有好几百条投融资线索，我(wǒ)们还定期组织线(xiàn)上路演。萤火(huǒ)平台(tái)数字化工具2024年1.0版本上(shàng)线至今，全(quán)行有超过2000家总分支机构(gòu)在(zài)使用。

　　2．产品创新赋能(néng)

　　2023年7月，民(mín)生银(yín)行针对专精特新企业推出“易创E贷”，2023年(nián)9月18日(rì)在民生美术馆进行(xíng)了正式对外发布。这个产品是纯信用、纯线上、1000万以内额度的信用贷款产(chǎn)品，基于外部(bù)数据和(hé)内部模型。由于精准契合了专精特新客群的需求，市(shì)场接(jiē)受度较高，客(kè)户体验(yàn)非常不错。马上(shàng)就是“易创E贷(dài)”正式发布一周年时间了，现余额已经超过80亿元，累计申请客户超(chāo)过4000家。这一年当中(zhōng)我们(men)进行了很多(duō)次的(de)迭(dié)代，后续我行将以易创E贷为基座，持续丰富和提升E贷产品体系，如加快对接苏州征信、重庆数局、上海技术交易所等，进一步优(yōu)化模型。另外(wài)，加大科技型企业链式开发、投贷联动等也(yě)是后期产品(pǐn)创新的重要(yào)方向。

　　3．智能(néng)化模型提(tí)效

　　贷前，除了前(qián)面提到的企(qǐ)业评(píng)价模型对客户进行精准画(huà)像和分层外，我行还有专属风险评级(jí)模型。贷中，“易创E贷”产品支(zhī)持在线(xiàn)上发起业务申请，一(yī)键生(shēng)成审批结果。同时我行也正在打造整个智能化贷后体系。通过智能化工具极大(dà)提升了前中后台整体作业的效率(lǜ)。

　　四(sì)、思考和展望

　　我们觉得银行要做好科技金融、科创金融(róng)，必须持(chí)续深耕数据生态(tài)，同时要用好(hǎo)科技(jì)金融的工(gōng)具和手段。即要(yào)用科技手段来做科技金融，用好数据(jù)、模型、算法和算力。

　　有三(sān)点建(jiàn)议。一是国家从整体层面(miàn)加强数据基础建(jiàn)设。我们各种模型要用到大量的外部数据，与各(gè)个(gè)区域都在分头对接数据。实际上全国性的(de)尤其是政务类数据占了很大比重，但相关数据的标准化程度(dù)和可得性有些不(bù)足，有(yǒu)的数据太不准、用起(qǐ)来不太(tài)方便，个别数据较贵(guì)、银行成本(běn)较(jiào)高(gāo)。上次跟新(xīn)华社记者朋友们交流时也(yě)提到了这(zhè)个观点。二是希望监管更有弹性，鼓励银行推(tuī)出更多更契合科技企业需求的产品，加大认股权类产(chǎn)品、股权激励(lì)贷(dài)以及小股东并购贷款等创新产品的试点(diǎn)范围，我们(men)比较欣喜地看到在北(běi)京、上海(hǎi)、深圳(zhèn)，在一些局部领域开了一些口子，但从企业实(shí)际需求看(kàn)，建议能有(yǒu)进一步的突破。三是希望政府提供更多的、更具持续(xù)性的支持，包(bāo)括风(fēng)险补偿、科技再贷款政(zhèng)策等等。

　　最后(hòu)抒发一点感想。今(jīn)天(tiān)早上路过首钢园三号高(gāo)炉，一个工业时代文明(míng)的遗产，现在我们又(yòu)坐在这个场馆(guǎn)里讨论数字科技等前沿的东西，有种强烈的冲击感。从事科技金(jīn)融以来我有(yǒu)一个深刻的体会，就(jiù)是(shì)科技跟金融的结合往往是一个时代变革的开启，科技和金融的双向奔赴往往成(chéng)为一个时(shí)代进步最大的(de)推动(dòng)力。我们回顾历史，大概在(zài)260年前，蒸汽机、纺织机出现，科技跟金融有了第一次结合(hé)，可以说(shuō)现代(dài)商业银(yín)行(xíng)的出现促成了第一(yī)次工业革命，第一次工业革命也成就了(le)现代商业银行的发(fā)展。160年(nián)前电气机、内燃机出(chū)现，科(kē)技和(hé)金融相结合再次(cì)推动(dòng)第二次工业革命(mìng)，现代投(tóu)资银行也是从那(nà)个时代开(kāi)始了(le)发展。60年前，电(diàn)子信息技术和现代风(fēng)险投资制度的结合，促成了(le)新一轮的(de)信息技(jì)术(shù)革命。现在我觉得我们(men)也正处在新一轮的(de)科技金融(róng)大融合、产业变革(gé)、科技升(shēng)级的前夜。相比前面几次最大不一样的地方在(zài)于，中国不再是产业革命的一个旁观者(zhě)和局外人，我们(men)身在其中，甚至可以说是这个产业变革、科技升级的开(kāi)拓者和领航者，我们在座各位都(dōu)有更大的使命，更(gèng)大的责任。

　　我们的征(zhēng)途(tú)是星(xīng)辰大海，与各位(wèi)共勉。

　　谢谢(xiè)大家！

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责任编辑：梁斌 SF055

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