借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官(guān)网购iPhone系列抢首发”“至高享24期”“0分期利率”．．．．．．

　　苹果公司的新品发布会刚刚(gāng)举行完毕，华为与苹果两(liǎng)家公司(sī)“正面交锋”，记者注意到，在这(zhè)两场发布会举行之前，就已有信用卡(kǎ)机构加入“战场”，提前预热消费电子领域。

　　从餐饮、旅游、购物、娱乐、健康、教育等场景，再到电子(zi)消费领域，信用卡存(cún)量时代竞争(zhēng)日(rì)趋激烈，各家信用卡机构切(qiè)入不同消费群体的生活场景，千方百计(jì)进一步激活存量客户。这背后，是(shì)银行(xíng)信用卡(kǎ)业务指标(biāo)持(chí)续承压(yā)、不良率(lǜ)不断攀升，多家银行尝试(shì)通过“跨界”营销、降低费用(yòng)和让利，深入挖掘存量市场的(de)策略(lüè)。同时，还有信用卡机构(gòu)卷入“高端卡”竞争以寻找新出口。

　　借势电子消费(fèi)领(lǐng)域

　　电子消费领域成为信用卡(kǎ)机构的“兵家必争”之地。

　　华为与苹果公司举行新品发布会之际，已有信用(yòng)卡机构同时布局开展(zhǎn)营销(xiāo)。“离苹果新品发布会越来越近啦(la)，看(kàn)准几个(gè)时(shí)间做好攻略，首发抢购9月13日晚20点，分(fēn)期免息。”招商银行信用卡中心在社交媒体平台(tái)上发布相关信息进行造势。除(chú)了分期免息外，还将推出新活动，例如分期购机免单、还款金等。

　　据记者了解，市面上已有(yǒu)多家信用卡机构选择(zé)与电子消费产品(pǐn)合作，包括浦发银(yín借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口)行、兴业银行(xíng)、宁波银行(xíng)、民生(shēng)银行、建设银(yín)行(xíng)、工(gōng)商银行等。比如，招商银行信(xìn)用(yòng)卡中心与(yǔ)华为商城达成合作，可购置HUAWEIMate系列多种电子产品，享受满减现金、免息(xī)分期等多种优(yōu)惠服务。

　　在建设银(yín)行信用卡中心消费商城可(kě)以(yǐ)看到，除了(le)最(zuì)新(xīn)机型，iPhone系列的多款产品都与该(gāi)行有(yǒu)着合作，客户(hù)可以享受多种(zhǒng)优惠形式，包括不同期数的(de)分期优惠，减价幅度几百到上千元不等。

　　此外，还包括免息(xī)分期(qī)，只要按期全额还清当期账单就能享受免息，以及使用信用卡付款后(hòu)能享受不同程(chéng)度的折扣优(yōu)惠或(huò)者立返现金。此次借助新(xīn)品发布会前夕展开造势(shì)，是借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口信用卡机构借力营销(xiāo)的(de)手(shǒu)段。易观分(fēn)析金融行业高级咨询顾问(wèn)苏筱芮指(zhǐ)出，商业银行借势营销行为历来有(yǒu)之，尤其是信(xìn)用卡具有高度(dù)的消(xiāo)费属(shǔ)性，跟消(xiāo)费品之间(jiān)的营销关联(lián)度较高，也能够取得较为理想的效果，此类营销动作能(néng)够借助热点快速获取市场关注、扩大(dà)机(jī)构品牌传播。

　　存量时代寻(xún)新出口

　　借力消费领域集中营销，背后是信用卡机构面临业务停滞不前日益增长的焦虑。

　　根(gēn)据官方的数据，今年一季度，全国信用卡和借贷(dài)合一卡7.6亿张，较去年末继续减少(shǎo)约700万(wàn)张。而2023年，该项指标的总体下降规模是3100万张，同比降幅约3.89%。

　　从刚刚披露完毕的(de)上市(shì)银行半年报中也可以窥见端(duān)倪。据不完全(quán)梳理，上半(bàn)年上市银行的信用卡业务出现继续缩水迹象。不仅发卡量或客户(hù)规模还在(zài)减少，大部分银行信用卡交易金额萎缩程度加剧(jù)。

　　从国有行来看，建设银行(xíng)、中(zhōng)国银行、工商银(yín)行累计发卡量分别为1.31亿张、1.46亿(yì)张、1.52亿张，分别较上(shàng)年末减少(shǎo)了100万张、200万张、100万张。9家股份行中有6家公布了上半年信(xìn)用卡交易金额相较于去年同期均呈下降趋势，光大银行(xíng)同比降幅最大为28.04%，兴业银行、浦发银(yín)行和华夏银行同比分别下滑(huá)18.17%、17.17%和(hé)14.1%。

　　从行业整体的情况来(lái)看，信用卡业务已进入全面“停摆”的存量时代，市场(chǎng)竞争格局也在逐渐变化。在业内人士看来，就信用卡转型背景下，如何(hé)精准(zhǔn)施策做好(hǎo)存量用户经营、以创新驱动信(xìn)用卡业务发展是商业银行关注的重点。

　　资深信用卡专(zhuān)家董峥认为，靠(kào)砸钱(qián)堆权益“拉新”的(de)发展模(mó)式难以为继(jì)，如何经营好手中现有的存量用户实现更大价值(zhí)，才是当前银行所面临的挑战。

　　“留住存量用户，要抓(zhuā)住刚性消费需求。”他指出，最重要的要留住能够贡献价值的用(yòng)户，就要充分了解他们(men)的消费需求变化(huà)，将信(xìn)用卡权益与用户的刚需消费相结合，最大程度抓住消费者(zhě)的消费场景，以提升用卡(kǎ)借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口活跃度。

　　信用卡“存量之战”打响(xiǎng)之际，已有商业银行卷起“高端卡”，主要集中在存量客户持(chí)卡升级刚性年费或有(yǒu)稍高条件免年费的高端卡种(zhǒng)。比如广发银行的(de)越(yuè)享白金卡(kǎ)、中信银(yín)行的厦门航空联名银联尊尚白金卡、浦发银行的永(yǒng)恒钻(zuān)石卡。业内人士对记者指(zhǐ)出，高端卡的发行(xíng)，一方(fāng)面，有助于银行维(wéi)系高端客群，提升用(yòng)户对产品的黏性及忠诚度；另一方面，年费也是信用卡(kǎ)非利息收入的重要来(lái)源之一(yī)。

　　不过，也有业内人士对(duì)记者表(biǎo)示，高端卡有一定的缴费门槛，并非所有使用者都适合，客户培育尚需一定的时间。同时，不少高端卡不(bù)限(xiàn)金额的首刷就能(néng)获得银行提供的贵宾厅、接送(sòng)机等“高端”服务，导致银行成本增(zēng)加。未来，高(gāo)端(duān)卡如何发展还需要银行进(jìn)一步优化运营体系(xì)。

　　星图金融研究院副院(yuàn)长薛洪(hóng)言也指(zhǐ)出，目前优质客群的信用卡渗透率处于高位(wèi)，银行机构的信用卡业务竞争将围绕客户消费首选卡的争夺。这也(yě)倒逼(bī)发卡行提高(gāo)精细化运营(yíng)水平，构建体(tǐ)系化、数字化的(de)精细化(huà)运营能力，持续提高持卡(kǎ)人体验(yàn)。

责任编辑：王(wáng)馨茹

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