人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国经营(yíng)报

　　本报记者郑瑜北(běi)京报道

　　一(yī)股人工智能+催收(shōu)的浪(làng)潮正在席(xí)卷整(zhěng)个互(hù)联网金融行业。

　　《中国经营报(bào)》记(jì)者注意到(dào)，近期多家上市公司在(zài)半年报中披露了基于人工智(zhì)能及其他技术的(de)不(bù)良资产处置业务布局。

　　事实上，随着近年来催收行业(yè)面(miàn)临的变革和挑战越来越多，庞大的市场需求和合规(guī)风险也引发了激烈讨论(lùn)。如何能(néng)够找到平衡催回率与合规风险的两(liǎng)全之法，如何保证金(jīn)融消费者权益等问题始终是摆在利益链条上各方面前的难题。一些机构也在其中嗅到(dào)了商机，人工智能催收(shōu)应运而生。

　　需要(yào)注(zhù)意(yì)的是，面对《中华(huá)人民共(gòng)和国个人信(xìn)息保护法》《互联网金融(róng)贷后催收业(yè)务指(zhǐ)引》等相关(guān)文件(jiàn)要求，AI催(cuī)收也需(xū)要应对相应的合规挑战(zhàn)。<人工智能催收走热面临双重合规挑战/p>

　　上(shàng)市公司发现商机

　　近(jìn)期，金(jīn)桥信息（603918.SH）发布半年报介(jiè)绍其在人工智能赋能新兴业务领域的创新实践时透露，在(zài)法(fǎ)律金融(róng)科技业务板块，公司凭借智(zhì)慧法院领域的(de)深耕积淀，紧扣多元(yuán)解纷(fēn)、要素式立案、要素式审判、执前督促、智慧执行(xíng)等环节，基于大数据、人工(gōng)智能、区块链技术搭建不良资产处置全生命周期解决方案。

　　根据金桥信息在半年报中的介绍，其打造的多(duō)元解纷平台，通过智能外呼、智能质检、智能提效等(děng)工具的融合赋能：“相比(bǐ)于传统催收(shōu)行业大幅提高人效比，降低投诉率，推(tuī)动不良资产处(chù)置过程高效(xiào)化、合规化及透明化。”

　　有接近(jìn)金桥信息人士告诉记者，公司认为（自身布局的板块之一）是全链路的互联网金融纠纷解(jiě)决方(fāng)案，即多元解纷。“目前业务（体量(liàng)）相(xiāng)对较小。”

　　此外，神州泰岳（300002.SZ）也在中期报(bào)告中披露了智能催收相关情况。

　　神州泰岳半年报(bào)显示，其(qí)上半年营收30.53亿元，同比增长15.04%，归(guī)母净利润6.31亿元，同比增长56.18%。而在各收入板块中，包括人(rén)工智能催收(shōu)在(zài)内的AI/ICT运(yùn)营管理业务贡献(xiàn)了(le)5.43亿元的收入，毛利率为(wèi)16.09%，同比增加27.06%。

　　根(gēn)据半年报，其人工智能(néng)业务(wù)专注于(yú)“认知+”产业生态构建，运(yùn)用NLP自然语(yǔ)言处理核心技(jì)术，推动(dòng)人工智能技术在智能客服、智慧公安(ān)、智(zhì)慧(huì)政务、智能催收、智能(néng)电销等垂直(zhí)领(lǐng)域(yù)的(de)快速落地。

　　根据神州泰岳公开(kāi)披露的信息，公司基(jī)于自有NLP系列技术推出了“泰岳智呼”平台(tái)，以智能(néng)电销和智能催收为重点，面向市场提供SaaS化(huà)的解决方案。在智能催收方面(miàn)，将传统作业模式与(yǔ)AI技术相(xiāng)结合，提升作业效能和专(zhuān)业(yè)度，促进合(hé)法、合规、高效的贷后催收作业；在智能电销方面，其为B端客(kè)户提供电(diàn)销(xiāo)场(chǎng)景(jǐng)一体(tǐ)化服务解决方案，降低营销成本，提升获客(kè)率，促进客户转化。

　　据(jù)了解(jiě)，“泰岳智呼”平台分为四层，自下向上分别是(shì)支持大规(guī)模高并发的呼叫中心系统、高拟人化的智能机(jī)器人系(xì)统、全链路的催收电销(xiāo)系(xì)统、支撑多场景的催收及电销业务。

　　公(gōng)开信息显示，神州泰岳已经为多家头部金融企业以及(jí)众多金融服务企业提供了专(zhuān)业的产品和服务，根(gēn)据不同的业务需求打造(zào)专属的智能化解决方案(àn)。

　　有头部持牌消(xiāo)费金融公司(sī)内(nèi)部人士告诉记者(zhě)，目前(qián)公司(sī)绝大部(bù)分都是AI催收，行业内普遍认为AI既高效(xiào)又(yòu)可控。有(yǒu)自身研发AI输出(chū)给同业机(jī)人工智能催收走热面临双重合规挑战构(gòu)，也有机(jī)构(gòu)愿意(yì)使用行(xíng)业内第三方的成熟技术。

　　“毕竟自(zì)主研发也是需要花费很多人力、时间(jiān)、费用成本的(de)，从外部引入会更加方便，同(tóng)时(shí)也(yě)与各家的经(jīng)营策略相关。”该人士表示。

　　记者注(zhù)意到，行业对于(yú)人工智能技术展(zhǎn)开催收也抱有期待。近期(qī)中国互联网金融协(xié)会就召开(kāi)会议针对深入推动黑灰产治理，推动消费金融行业高(gāo)质量发展(zhǎn)进行研讨。

　　公开信息显示，此(cǐ)次会议期间，参会的(de)17家消金公司联合发布《消费金融行业催收自律倡议》，其中包(bāo)括探索人工智能技术开(kāi)展催收作业，提倡包容(róng)性设计，防止不公平歧视，控(kòng)制风险隐患，落实金融(róng)消费者权益保护相(xiāng)关要求，及(jí)时响应并妥善处理消费者投诉(sù) 【下载黑猫投(tóu)诉客户端】等。

　　合规(guī)需满足(zú)双领域要求

　　“但我们不会做很多宣传，因为担心用户了解到(dào)是‘机器人’在(zài)催收后不会(huì)重视。”上述头部机构人士也向记者表达了担(dān)忧。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表(biǎo)示，人工智能催收之所以兴起(qǐ)，一方面是由于(yú)人工成本在升高，另一方面则是AI会相对(duì)人工催(cuī)收更合规，避免很多侵权行为发生。当(dāng)然(rán)AI催(cuī)收机(jī)器人能够全天候不间断工作，相对人工也更加高效和精准。

　　北京市大成（上海）律师事务所合伙人彭(péng)凯则表示，AI催收的需求源于传统人工(gōng)催收行业的风险和困境。

　　人工催收因非法催收、恶性(xìng)事件频发、个人信息(xī)保护等问(wèn)题暴露出大量风险，且催(cuī)收行业(yè)涉及黑灰(huī)产业链，长期(qī)以来面对强监管。催收人员容易因为不当(dāng)言辞或操作而违反合规要求，这进一步加剧(jù)了机构的运营压力。此(cǐ)外，人工催收效率低下(xià)，而AI催收的效率显著提升，譬如在(zài)同样(yàng)的时间段内，AI系统可以拨打的电话数量是人工拨打的数量的数倍。且(qiě)AI系(xì)统一旦部署完成，在大规(guī)模催收中的(de)成本优(yōu)势(shì)更为明显。

　　在彭凯看来，供给(gěi)方面，AI技术在(zài)这几年(nián)有了明(míng)显的迭(dié)代发展，为许多行业(yè)包括催收行业(yè)奠定(dìng)了坚实的技术基础。且在催(cuī)收的(de)前期阶段，催收场景重复性高、规律性强，非常适合AI技术的应用。

　　关于在当前(qián)法律(lǜ)框架下，AI催收将面临相关法律风险，彭凯认(rèn)为，相较于传统催(cuī)收，AI催收能够按照机构需求与监管要求进行(xíng)标准化的操作，避免人工催收(shōu)过程中可能出现的不当言行（比如暴力、恐吓等），显(xiǎn)著降低了(le)法(fǎ)律和监管风险。

　　“但是AI催收在数据保护和人工智能算法(fǎ)合规方面面(miàn)临(lín)较大的挑战。AI催收依赖于大量的个人数据，包括债(zhài)务人的财务信息、通话录音(yīn)和行(xíng)为模(mó)式等，在处理这(zhè)些(xiē)数据时，AI催收系统需要严格遵循包括《中华人民共和国(guó)个人信息保护法》在内的相关法律法规的规定。此外，我国对于人工智(zhì)能的监管(guǎn)日趋严格(gé)，对(duì)于生成式人工智能、自动化决策系统的合规要求不断提升(shēng)。AI催收(shōu)系统背后的算法模型是否可能导致歧视或者偏见，是否具备透(tòu)明度和可解释性，这些问题的不当处理都可能引发法律与合规风险。”彭凯补充道。

　　记者注意到，中国互联网金融协会今年发布(bù)的《互联网(wǎng)金融贷(dài)后催收业(yè)务指引》中不仅重点强调了个人信息(xī)保(bǎo)护，还对人工智能技术在催收中(zhōng)的应用提出了明确要求。该文件(jiàn)第14条专门规范人工智能技术应用，指出可以使(shǐ)用人工智能技(jì)术开展催收作业，但是仍应严格执行该文件的相关(guān)要求，确保合规操作。此外(wài)，该(gāi)条还指(zhǐ)出(chū)提倡(chàng)包容(róng)性设计、防止(zhǐ)歧视，加强算(suàn)法设计和数据安全等。

　　在彭凯(kǎi)看(kàn)来，监管机构对AI催收的态度总体(tǐ)上是允许的，但它本(běn)质上(shàng)只是一个工具，是一种应用场景。因此，AI催收的合规性(xìng)要求需要回溯到两个基础概念(niàn)——“AI”和“催(cuī)收”。这意味着，AI催收需在技术层面符(fú)合人工智能领域的合规(guī)要求，同时也要遵循催收行业本身的监管规(guī)定。

责任编辑：李桐

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