招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答

　　记(jì)者(zhě)：曾令俊

　　9月2日(rì)上午，招(zhāo)商银(yín)行（600036.SH）召开中期业(yè)绩会(huì)，该行行长王良携一(yī)众高(gāo)管出(chū)席，回答了存量(liàng)房贷(dài)转按揭、分(fēn)红、净息差、房地产贷款等热(rè)点问题。

　　在被问及“存量房贷转按(àn)揭”时，王良表示，没有接到任何相关通知，政策还没(méi)有得(dé)到确认。他(tā)也坦言，如果相关政策(cè)要推(tuī)出的话，会对银行(xíng)业的存量按揭利(lì)率带来一定的负面的影响。“我想宏观管理部门会做好充分(fēn)的论证和研究，再(zài)推出这样的政策(cè)。”

　　对于(yú)投(tóu)资者(zhě)较(jiào)为关注的分红问题，王良在回应称，中期分红方案会根据招商银行的资本充(chōng)足率要求、业务发展的要求，以及投资者的(de)意见进行充分论证(zhèng)和研究，同时(shí)招商银行会参考同业的实施成效，继续研究和推(tuī)进中(zhōng)期分红方(fāng)案。

　　息差(chà)降幅逐(zhú)渐放(fàng)缓

　　半(bàn)年报数据(jù)显示(shì)，今(jīn)年上半(bàn)年，招商银行净利差为1.88%，同(tóng)比下降24个基(jī)点；净利息收(shōu)益率为2%，同比下降23个基点(diǎn)，其(qí)中二季度单季(jì)为(wèi)1.99%，净利差、净(jìng)利息收益率较一季度的1.9%、2.02%，分别下降2个(gè)、3个基点。

　　而在去年(nián)上半年，该行净利差为2.12%，净利息收益(yì)率为2.23%，二季度单季为2.16%，净利差2.06%，环比分别下降13个和12个基点。

　　招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答王(wáng)良表示：“我们保持了市(shì)场上领先的(de)水平，这也是(shì)下(xià)一步努力的(de)方向，要保持招行的息差水平(píng)在同业中(zhōng)领先的地(dì)位。整体看，我判断我们(men)的息差现(xiàn)在边际改善，逐(zhú)季(jì)向(xiàng)好，要在底部逐步趋稳，同时(shí)要保持市场领先。”

　　该行副行长兼(jiān)财务负责人、董事(sh招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答ì)会秘书彭家文表(biǎo)示(shì)，息差季度环比呈现逐(zhú)渐收(shōu)窄趋势，但降幅逐渐放缓。

　　他表示，上半年，资产重定价(jià)的影响持续释放(fàng)、供(gōng)求关系(xì)变化，导致资(zī)产价格下(xià)降，使得(dé)总体收益下行，在负债端，存款成本虽然有所(suǒ)下降，但仍然相对刚性，而且(qiě)存款竞争日益加剧。这(zhè)一压力，接下来将持续存(cún)在。

　　彭家文表示，未来对净息差有信心。一方面中国经济增长复苏势头是确立的，明年供求关系会比(bǐ)今年要趋于(yú)好转。其次(cì)，一季度的商业银行的息差已经到1.54%，这是一个非(fēi)常低的水平，未来监管部门政策可(kě)能会更多兼顾资产、负债两端。

　　“除(chú)了市(shì)场因素，银行自身也要主动作为(wèi)，结构的影响往往超过资产定价的影(yǐng)响(xiǎng)，这也是考验商业银行资产负债管理能(néng)力(lì)的时候。”彭家文说，接下来，除了管好资产(chǎn)负债定价之外(wài)，招商银行将在资产结构上发力，更加注重通过结构管理控制息差水(shuǐ)平。

　　王良表示，要管控好风险成本，要通过资产质量的提(tí)升、风险成本(běn)下降，来提(tí)升盈利的水平(píng)。

　　他进一步表示，不会简单(dān)地通过回(huí)拨拨备、降低拨(bō)备覆(fù)盖率来实现利润的增长。这种方法(fǎ)可能会简(jiǎn)单，形式上实现利润正增长，但(dàn)是(shì)它不是通过努力，不是通过经营管理来实现的，可能(néng)投(tóu)资者会感觉到比较满意，但是对管理层来讲，更需要打(dǎ)造的是经营管理能力。

　　有信心保持资产(chǎn)质量(liàng)稳定可控

　　截至6月末，招行不良贷款(kuǎn)余额634.27亿(yì)元，较上年末增(zēng)加18.48亿元(yuán)；不良贷款率0.94%，较上年末(mò)下降0.01个(gè)百分点；拨备覆盖率434.42%，较上年末下(xià)降3.28个百(bǎi)分点。

　　招行副行长(zhǎng)钟德胜在中期业绩说明会上表示，关注和逾期贷款上(shàng)升的情况，要(yào)从主客观两个因素来看，客观(guān)上有一部分对公业务，有压力还款的情况，比方说房地产(chǎn)行业，销售还没有(yǒu)完全的恢复。另(lìng)外，一部分的个人客户在还款能力以及还款方式上受(shòu)到了一(yī)些影响，这里(lǐ)面有客观因素也有主(zhǔ)观因素，主观因(yīn)素包括招(zhāo)行对一部分信用卡客户执行个性化的分期还款、从严认定资产分(fēn)类等。

　　截(jié)至报(bào)告期末，该行房地产业贷款余额3039.06亿(yì)元，较上年(nián)末增加131.64亿元，占贷款和垫款总额的4.75%，较上年末上升0.04个百分点，其中85%以上的房地产开发贷款余(yú)额分布在一、二(èr)线城市城(chéng)区(qū)。截至6月末，房地(dì)产(chǎn)业不良(liáng)贷款率4.78%，较上年末下降(jiàng)0.23个(gè)百(bǎi)分点(diǎn)。

　　钟德胜说，2024年上半年，招商银行房地产贷款业务呈现(xiàn)占(zhàn)比下降、风险稳定、拨备充足等特点。

　　他表示(shì)，招商银行在房(fáng)地产(chǎn)领域对新(xīn)增业务实施(shī)差异化管理，重点关注优质区(qū)域、客(kè)户和项目。同时(shí)，对存量业务采取风险为本的原则(zé)，实施“一户一策”、“一项目一策”的策略，积(jī)极化解(jiě)潜(qián)在风险。

　　在地方政府类业(yè)务方面，钟德胜称，上(shàng)半(bàn)年该(gāi)类业务规(guī)模有所下降，资产质量(liàng)保持稳(wěn)定，结构管理持续优化(huà)。目前(qián)，地方政(zhèng)府(fǔ)类业务的(de)资产质量维持在较(jiào)高水平，不良(liáng)率较低。

　　展望下一个阶(jiē)段，钟德(dé)胜表示，当(dāng)前的经营环境下，不确(què)定性(xìng)依然是存在的，风险管理的挑(tiāo)战也在加大。根据当前进行风险排查压力(lì)测试的情况来看，下半年有信心能够保持资产质量(liàng)在稳定可控的水平。总体上应该说，下一个阶段资产质量会在一个平稳运行的状态。

　　费率优惠对中收影(yǐng)响有限

　　半年报显示，截至6月末，招行零售(shòu)不良贷款(kuǎn)余(yú)额320.42亿元(yuán)，较(jiào)上年末增加14.55亿元；不良贷款率0.90%，较(jiào)上年末上升0.01个百分点。其中，信用卡贷款(kuǎn)不良(liáng)余额163.94亿元，较(jiào)上年末增加0.11亿元；信用卡贷款不良率1.78%，较上年末(mò)上升0.03个百分点。

　　招商(shāng)银行副行长王颖在业绩说明会上表示，预测下半年及未来一段时间，零售信贷资产(chǎn)质量管控仍然面临挑战，不良率、关注率、逾期率估计还会略有上(shàng)升，但(dàn)是整个零售信贷的(de)风险是稳定可控的。

　　她表示，上半(bàn)年招行(xíng)零售信贷资产增量还是(shì)比较好的，增加1170亿元(yuán)，增幅(fú)4.8%，这一规模在(zài)市场份额(é)上进(jìn)一步(bù)提升，但是整个行业的资(zī)产质量(liàng)都承受了很大的压力，招商零售贷款的不良率、关注率、逾期率都有所上升，但是在同业当中还保持了一个比较好的水平。

　　针对下(xià)一阶段零(líng)售信贷(dài)的发力点，王颖表示，在房贷业(yè)务中，二手房是招行一个新发力点(diǎn)，小微(wēi)和消费贷也仍然(rán)是一个重要的品种。在(zài)信用卡业(yè)务中，新的发力点就是分期业务，汽车分期(qī)、新能源汽车分(fēn)期是新(xīn)的发力点。

　　此前，招商银行宣布实施零售代销公(gōng)募基金买入费(fèi)率全面一折起的优惠政(zhèng)策(cè)。王颖表示：“过去行业内包括(kuò)我们自己都有不同程(chéng)度的打(dǎ)折，但这一次我们很(hěn)彻底。”

　　为什么招商银行(xíng)要做出这样一个(gè)选择？

　　王颖(yǐng)说：“客户到招商银行(xíng)来做财(cái)富管理是为了获得(dé)更高的收益，更少的付出，特别是当下收益不好的时(shí)候，我们进一步降低客户的支出是应该的。”

　　王颖也表示，费率优惠对中收是有影响的，但是影(yǐng)响(xiǎng)在可(kě)承(chéng)受、可消化范围内，这是一(yī)道选择题。交易费率的打折，更重要的(de)是推动基金代(dài)销业(yè)务从(cóng)传统(tǒng)流量经营向着规模经营方向转型(xíng)，倒逼招行自己(jǐ)长出(chū)新的能力。

责任(rèn)编辑：秦艺(yì)

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