新能源车险自主定价权将提升 险企需做好三
方面应对

每经评论(lùn)员袁园

近年来，新能源车险相关话题时常引(yǐn)起热议。保司（指(zhǐ)保险公司）和车主频频吐槽此类产品，甚至还出现了“车主喊贵(guì)、保(bǎo)司喊亏”等局面。

这种困局有望迎来改变。近日，国家金融监管总局向财险公(gōng)司等相关(guān)方下发《关于推进(jìn)新能源车(chē)险高质量(liàng)发(fā)展有关(guān)工作的通(tōng)知（征求意见稿）》。最大的(de)看点就是将(jiāng)新能(néng)源商业车险自主定价系数范(fàn)围扩大，按照0.5至1.5区间执行。

虽然该文件目前还在(zài)征求 意见中，但这(zhè)却(què)彰显了监管的思路：让市(shì)场主体(tǐ)拥有更多的话(huà)语权和定价权。

此前，新能源(yuán)车险的(de)自主定价系(xì)数范围为0.65至1.35，如果按照“商(shāng)业车险保(bǎo)费=基准保费×NCD（无赔款优待）系数×自主定价系数”来计算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%。也就(jiù)是(shì)说，调整后，未来(lái)有(yǒu)些车主(zhǔ)的车(chē)险价格会变得更便(biàn)宜，而有些会(huì)变得更贵。车主(zhǔ)将凭“实力”拿 到(dào)保费定价，不同风险对应的保费差距将十(shí)分明显(xiǎn)。

监(jiān)管释放信号，压力给到了(le)保司端。面对新
的自主定价系(xì)数，保司想要(yào)抓住新(xīn)能源车险业务，并在(zài)该市场上获得(dé)一席之地，就需要有所作为(wèi)。

笔(bǐ)者认为，第一是要重视(shì)数据的价值。保险是个数据密集型的(de)行业(yè)，保(bǎo)险产品的定(dìng)价多数都是在大数据(jù)的(de)基础上精算而来
，车险业务更是如此，车辆的基(jī)础配置 数据、运行数据、出险数据等(děng)都是保(bǎo)险核定(dìng)保(bǎo)费中不可或(huò)缺的一环，保(bǎo)司想要更精确地定(dìng)价并控(kòng)制理赔费(fèi)用，就必须有自己的数据库。至于如何建 设和打造自(zì)己的数据库(kù)，则要考验保司的商业智慧了。

其次
，提高数据分(fēn)析(xī)的(de)能力和风险(xiǎn)识别能力。数据只是新能源车
险定价的基(jī)础，如何盘活数据并挖掘出数据隐含的价值也是保司(sī)的一项重要能(n新能源车险自主定价权将提升 险企需做好三方面应对éng)力。以新能源车险(xiǎn)为例，月里程同样(yàng)是一万公里的(de)车(chē)，其可能出现(xiàn)的风(fēng)险却是不(bù)一样(yàng)的，如果都(dōu)给出同样的定(dìng)价显(xiǎn)然不合理(lǐ)，同时也会让保司(sī)在后端赔付管控方面十分被动。因此，保司需(xū)要提升自己的科技实力和数据分析能力，识别出数据背后的信息，分析数据背(bèi)后的风险，让数(shù)据(jù)为自己所用，并(bìng)将数据(jù)的价值(zhí)最大化。

第三，增加产(chǎn)业链联动(dòng)，降低保险后服(fú)务市(shì)场的(de)价格。保险(xiǎn)只是汽车服务链条上的一环，想要降低(dī)综合成本率，保司不 能只(zhǐ)从保费价(jià)格入手，还需要与汽(qì)车制 造商、维修企业等(děng)相关方加强合作，加大产品创新力(lì)度，进一步拓展新(xīn)能源车险相关产(chǎn)品服务功能、挖掘市场潜力。

任(rèn)何新事物的发 展都不是一蹴(cù)而(ér)就的，它需要(yào)时间(jiān)的沉淀，同样也需要各方的
努力。当前，监(jiān)管已释(shì)放信号，作为参与主体，保司也需要顺势(shì)而动，补(bǔ)短板、锻长板(bǎn)，只有如(rú)此，才能在未(wèi)来的新能源车险市场上有所作为，不至于被淘汰出局(jú)。

近年来，新能(néng)源(yuán)车险相关话题时常引起热(rè)议。保 司(sī)（指保(bǎo)险(xiǎn)公司）和车主频频吐槽(cáo)此类产品，甚至还出现(xiàn)了“车主喊贵、保司喊亏”等局(jú)面。

这种困局有望迎来改(gǎi)变。近日，国家金融监管总局向(xiàng)财险公司等相关方(fāng)下发《关(guān)于推进新能(néng)源车险高(gāo)质量发展有关工作的通知(zhī)（征(zhēng)求(qiú)意见稿）》。最大的(de)看点就(jiù)是将新(xīn)能源商业车险自主定价系数(shù)范围扩大，按照0.5至1.5区间执(zhí)行。

虽然该文件目前(qián)还在征求(qiú)意见中，但这却 彰显了监管的思路(lù)：让市(shì)场主体拥有更多的 话语权和定价权。

此前，新能源车险的自主定价系数范围为0.65至1.35，如果按照“商(shāng)业车(chē)险保费=基准保(bǎo)费×NC新能源车险自主定价权将提升 险企需做好三方面应对D（无赔款(kuǎn)优待）系(xì)数×自主定(dìng)价系数(shù)”来计算，理论上调整后车险保(bǎo)费价格最(zuì)高
可降价23%，最高可涨价11%。也(yě)就是(shì)说，调整(zhěng)后，未(wèi)来有些车主的车险价格会变得更便宜(yí)，而有些会(huì)变得更贵。车主(zhǔ)将凭“实力”拿到保费(fèi)定价，不同风险对应的保费差距将十分(fēn)明显。

监管释放信号，压力给到
了(le)保司端。面对新的自(zì)主定价系数，保(bǎo)司想要(yào)抓住新能(néng)源车险业务，并(bìng)在该市场上获得(dé)一席之地，就(jiù)需(xū)要有所作为。

笔者认为，第(dì)一是要
重视数据的(de)价值。保险是个数 据(jù)密(mì)集(jí)型的行业，保险产品的定价(jià)多(duō)数都(dōu)是在大数(shù)据的基础上(shàng)精算而来，车险业务更是如此，车辆(liàng)的基础配置数据、运行数据、出险数据等都是保险核定保(bǎo)费(fèi)中不可或缺的一环，保司想要(yào)更精确地定价并控制理(lǐ)赔费用，就必(bì)须有自己的数 据库(kù)。至于如(rú)何建
设和打造自己的数据库，则要考验保司的商业智慧了。

其次，提高数 据分析(xī)的能力和风险识别能力。数据(jù)只是新能源车险定价的基础，如何盘活(huó)数据并挖(wā)掘出(chū)数(shù)据隐含的价值也是(shì)保司(sī)的一(yī)项重要能力。以新能源车险(xiǎn)为例，月(yuè)里程同(tóng)样是一万公(gōng)里的车，其 可能出现的风险却是不一样的，如(rú)果都(dōu)给(gěi)出(chū)同样的定价显然不合理(lǐ)，同时也会让保司在后端赔(péi)付管控方面十分被动。因此，保司需要(yào)提升(shēng)自(zì)己的(de)科技实力和(hé)数(shù)据分析能力，识别出(chū)数据背后的信息 ，分析数据背后的风险 ，让数(shù)据(jù)为自(zì)己(jǐ)所用，并将数(shù)据的价值
最大化。

第三，增加产业链联动，降低保险后服务市场的价格。保险只是汽车服(fú)务(wù)链条上的(de)一环，想要降低综合成本率，保司(sī)不能只从保费价(jià)格入手，还(hái)需要与汽(qì)车制造商、维修企(qǐ)业等相关方加强合作，加大产品创新力度，进一步拓展新能源车险相(xiāng)关产品服务功能、挖掘市场潜力。

任(rèn)何新事物的发展都不(bù)是一蹴(cù)而就(jiù)的，它(tā)需(xū)要(yào)时间的沉(chén)淀(diàn)，同样也需要各方(fāng)的努力。当前，监管已释放信号，作为参(cān)与主体，保司也需要顺势而动，补短板、锻长板，只有如此，才能在未来的新能源车险市场上有(yǒu)所作为，不 至于被淘汰出局。

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