人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源(yuán)：中国经营报

　　本报记者郑瑜北(běi)京(jīng)报(bào)道

　　一股人工智能+催(cuī)收的(de)浪(làng)潮正在席卷整个互联网金融行业。

　　《中(zhōng)国经(jīng)营报》记者注意到，近期多家(jiā)上(shàng)市公司在半年报中披露了基于人工(gōng)智能及其他技(jì)术的不良资产处置业务布局。

　　事实上，随着近年来(lái)催收行业面临的变革和挑(tiāo)战越来越多，庞大的(de)市场需求和合规风险也引发了激烈讨论。如何(hé)能(néng)够找到平(píng)衡催(cuī)回(huí)率与合规风险的两全之法，如何保证(zhèng)金融(róng)消费(fèi)者权益等问题(tí)始终是摆(bǎi)在利益链条上各方面前的难题。一些机构也在其中嗅到(dào)了商机，人工智能催收应运而生。

　　需要注意的是，面对《中华人民共和国(guó)个人信(xìn)息保护法》《互(hù)联网金融贷后催收业务(wù)指引》等相关文件(jiàn)要求(qiú)，AI催收也需(xū)要应对相应(yīng)的合规挑(tiāo)战。

　　上市公司发(fā)现商机(jī)

　　近期，金桥(qiáo)信息(xī)（603918.SH）发布半年报介绍其在人工智能赋能(néng)新兴业务领域的创新实(shí)践时透露，在法律金融科技业务板块，公司凭借智慧法院领(lǐng)域(yù)的深耕(gēng)积淀，紧扣多元解纷、要素式立案、要素式审判(pàn)、执前督促(cù)、智慧(huì)执行等环节，基(jī)于大数据、人工智能、区块链技术搭建不良资产处置全生命(mìng)周期(qī)解决方案。

　　根(gēn)据金桥信息(xī)在半年报中的介绍，其打造的多元解纷平台，通过智能(néng)外呼、智能质检、智能提效(xiào)等工(gōng)具的融合赋能：“相比于传统催(cuī)收行业大幅提高人(rén)效比，降低投诉率，推动不良资产处置过程高效化、合(hé)规化及透明化(huà)。”

　　有接近金桥信息人士告诉记者，公司认(rèn)为（自身布局的板块之一）是(shì)全链路的互联网金融纠纷解决方案，即多元解纷。“目前业务（体量）相对较小。”

　　此外，神(shén)州泰岳（300002.SZ）也在中期报告中披(pī)露了智能催(cuī)收相关情况。

　　神州泰岳半年报显示，其上半年营(yíng)收30.53亿元，同比增长15.04%，归母净利润6.31亿元，同比增长56.18%。而在各收入板块中，包括人工智(zhì)能催收在内的AI/ICT运营(yíng)管(guǎn)理业务贡献了(le)5.43亿元的收(shōu)入(rù)，毛利率(lǜ)为16.09%，同比增加(jiā)27.06%。

　　根据半年报，其人(rén)工智能业务专注于(yú)“认知+”产业生态构建，运用NLP自然语言处理(lǐ)核心技术，推动人工智能技术在智能客服(fú)、智慧公安、智慧政务(wù)、智能催收(shōu)、智能电销等垂直领域的快速(sù)落地。

　　根(gēn)据神(shén)州泰岳公开披露的信息，公司(sī)基于自有NLP系列技(jì)术推出了“泰岳智(zhì)呼”平台，以智能电销和智能催(cuī)收为重点，面向市场提(tí)供SaaS化的解决方(fāng)案。在智能催(cuī)收(shōu)人工智能催收走热面临双重合规挑战方面，将传统作业模式与AI技术相结合，提升(shēng)作业效(xiào)能和专业度(dù)，促进合法(fǎ)、合规、高(gāo)效的贷后催收作业；在智能电销方面，其为B端客户提供电销场景一体(tǐ)化(huà)服务解决方案，降低营销成本，提升获客率(lǜ)，促进客户转化。

　　据了(le)解，“泰岳智呼(hū)”平(píng)台分为(wèi)四层，自下向(xiàng)上分别(bié)是支持大规模高并发的呼叫(jiào)中心系统、高拟(nǐ)人化的智能机器人系(xì)统、全链路的催收电销系统、支撑(chēng)多场景的催(cuī)收及电销业务。

　　公开信息显示，神州泰(tài)岳已经为多家头部金融企业以及众多金融服务企业提供了专业的产品和服务，根据不同的业务需求打造专属的(de)智能化解决方案。

　　有头部持牌消费金融公司内(nèi)部(bù)人(rén)士告诉记者，目前(qián)公司绝大部分都是AI催收(shōu)，行(xíng)业内普遍认为AI既高效又可控(kòng)。有自(zì)身研发AI输出给同业(yè)机构，也有机构愿意(yì)使用行(xíng)业(yè)内(nèi)第三方的成熟技(jì)术。

　　“毕(bì)竟自主研(yán)发也是需要花费(fèi)很多人力、时间、费用成本的，从(cóng)外部引入会更加方便，同时(shí)也(yě)与各(gè)家的(de)经营策略相关。”该人士表示。

　　记者注意到，行业对于人工智能技术展开催收也抱有期待。近期中国(guó)互联(lián)网金融协会就召开会(huì)议针对深入推动黑灰产治理，推动(dòng)消费(fèi)金融行业高质量发展进行研讨。

　　公开信息显(xiǎn)示，此次会议期间，参会(huì)的17家消金公(gōng)司联合发布《消费金融(róng)行业催收自律倡议》，其中包括(kuò)探索人工(gōng)智能技术开展催收作业，提倡包容性设计，防止不公平歧视，控制(zhì)风险隐患，落(luò)实金融消费者权(quán)益保护相关要求，及时响应并妥善处理消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】等。

　　合(hé)规需满足双领(lǐng)域要求

　　“但我们不会做很多宣传，因为担心用户了解到是(shì)‘机器人’在催收后不会重视。”上(shàng)述头部机构人士也向记(jì)者表达了担忧。

　　博(bó)通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，人工智(zhì)能催收之所以兴起，一方面是由于(yú)人工成本在升高，另一方面则是AI会相对人(rén)工催收更合规，避免很多侵权行为发生。当然AI催收机器(qì)人能够全天候不(bù)间断工作，相对人(rén)工也更加高效和精准。

　　北京市大成（上海）律师事务(wù)所合伙(huǒ)人彭凯则表示(shì)，AI催收的(de)需(xū)求源于传统(tǒng)人工催收行业的风险和困境。

　　人工催收因非法催收、恶(è)性事件频发、个人信息保护(hù)等问题暴露出大量(liàng)风险，且催收行业涉及(jí)黑(hēi)灰产业链，长期以来面(miàn)对强(qiáng)监管。催收人(rén)员容易因为不当言(yán)辞或操作而(ér)违反合规要求，这(zhè)进一(yī)步加剧(jù)了机构的运营(yíng)压力。此外，人工催(cuī)收效率低下，而AI催收的效率显著提升，譬如在同样的时间段内，AI系(xì)统可(kě)以拨打的电话数量(liàng)是人工拨打的数量(liàng)的(de)数倍。且AI系统一(yī)旦部署完(wán)成，在大规模(mó)催收(shōu)中的成本(běn)优势更为明显。

　　在彭凯看来，供给方面，AI技术在这几年(nián)有了明(míng)显的迭代发展，为许多行(xíng)业包(bāo)括催收行(xíng)业奠定了坚实(shí)的技术基础。且在催收的(de)前期阶段，催(cuī)收场景重复性高、规律性(xìng)强(qiáng)，非(fēi)常适合AI技术的应用。

　　关于在当(dāng)前法(fǎ)律(lǜ)框架下，AI催收将面临相关法律风险，彭(péng)凯认为(wèi)，相较于(yú)传统催收，AI催收能够按照机构需求(qiú)与监管要求进行标准化的操作，避免(miǎn)人工(gōng)催收过程中可能出现的不当(dāng)言行（比如暴力、恐吓等），显著降低了法律和监(jiān)管风险(xiǎn)。

　　“但是AI催收在数据保护和人(rén)工智能算法合规方面面临较大的挑战。AI催(cuī)收依(yī)赖于大量的个人数据，包括债务人的财务信(xìn)息、通(tōng)话录音和行为模式等，在(zài)处(chù)理这(zhè)些数据时，AI催收系(xì)统需要严格遵循包括《中华人民共和国个人信息(xī)保护法》在内的相关法律法(fǎ)规(guī)的规定。此外，我国对于人工智能的监管日趋严格，对于生(shēng)成(chéng)式人(rén)工(gōng)智(zhì)能、自动化决策系统(tǒng)的合规要求不断提升。AI催收系统背后的算法模型是(shì)否可能(néng)导致歧视(shì)或者偏见，是否具备(bèi)透明度和(hé)可解(jiě)释性，这(zhè)些问题的不当处理都可能引发法律(lǜ)与合规(guī)风险(xiǎn)。”彭凯补充道。

　　记者(zhě)注意(yì)到，中国互(hù)联网金融协会今年发布的《互联网金融贷后催收业务(wù)指引》中不仅重点强调了个人信息保护，还(hái)对人工智能技(jì)术在催收中的应用提出了明确要求。该文件第14条专门规范人工智能技术应用，指出可以使用人工智能技术开展催(cuī)收作业(yè)，但是仍(réng)应严格执行该文件的相(xiāng)关要求，确(què)保合规操(cāo)作。此外，该(gāi)条还指出提倡包(bāo)容性(xìng)设计、防(fáng)止歧视，加强算(suàn)法(fǎ)设计和数据安全等。

　　在(zài)彭凯看来(lái)，监管机构对AI催收的态度(dù)总体(tǐ)上是允许的，但它本质上只是一个工(gōng)具，是一(yī)种应用场景。因此，AI催收的合规性要求需要回溯到(dào)两个基础概念(niàn)——“AI”和“催收”。这(zhè)意味着，AI催收需在技术层面(miàn)符(fú)合人(rén)工智能(néng)领域的合规要求，同时也要遵循催(cuī)收(shōu)行业本身(shēn)的监(jiān)管规定。

责任编(biān)辑(jí)：李桐

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