2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？

　　每经记者袁园每经编辑马子(zi)卿

　　9月(yuè)9日，国(guó)家金融监管总局辽宁监(jiān)管局发布4张罚单，华夏人寿北(běi)京电销中心、富德生命(mìng)人寿辽宁分公司因欺骗投(tóu)保人被(bèi)罚。

　　具体来看，富德生命人寿辽宁分公司因欺骗(piàn)投保人，被罚(fá)款人民币21万元；时任富(fù)德生命人寿(shòu)辽宁分公司副总经理贾(jiǎ)书魁被警告并处罚款人民币7万元。华夏人寿北京(jīng)电话销售中心因存在(zài)欺骗投保人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况(kuàng)被处罚5万元；时任华夏人寿北京电话销售(shòu)中心负责人王永被处罚1万元。

　　《每日经济新(xīn)闻》记(jì)者注意(yì)到，欺骗投保(bǎo)人并非个(gè)案，这一现象常发生于人身(shēn)险、财产险及保险中介公司。作为消费者，该如何避免被代(dài)理(lǐ)人或者(zhě)电销人员欺骗(piàn)呢？业内人(rén)士建议(yì)，一方面，可通过了解代理人销售资质、从业经验、客户(hù)评价(jià)或(huò)业绩等情况，辨(biàn)别(bié)代理人的专(zhuān)业程度；另一方面，在投保时重点关注保险(xiǎn)合同中的保险责(zé)任、免责条款等重要条款。

　　监管(guǎn)曾多次发风险(xiǎn)提示

　　电销、中介(jiè)、代理(lǐ)人等(děng)是保险(xiǎn)销售的主要渠道，但是一些销售人员为了达到销(xiāo)售目的(de)，会做出未如实向投保人介绍保单条款、对投保人隐瞒甚至扭曲重(zhòng)要(yào)信息等行为(wèi)，导致投保人在被(bèi)骗或被误导的情况下做出投保决策(cè)。

　　《每日经济新闻》记者(zhě)注意到，今年以(yǐ)来多家保险机(jī)构及保(bǎo)险中介机构因(yīn)欺骗保险(xiǎn)代理人被开罚(fá)单。例如(rú)，安润国际保险经纪（北京）有限公司就因互联网保险(xiǎn)销(xiāo)售以“优(yōu)惠”“中奖”等不实信息欺骗投保(bǎo)人(rén)、未按(àn)规定(dìng)对互联网保险销售(shòu)行为进行可回(huí)溯管理(lǐ)、利(lì)用其他不正当手段引诱投保人(rén)订(dìng)立保险合同等，被警告并罚款61万元。

　　监管也曾针对相关(guān)行(xíng)为多次发布风险提示并提醒消费者，正确认(rèn)识保险保障功能，勿受高息诱导。但是从监管发布的罚单情况来看，欺(qī)骗投(tóu)保人等行为并未完全(quán)消失，为何欺骗投保人现象会时有发生？

　　记者注意到(dào)，在保险行(xíng)业这(zhè)一高度规范化的(de)领域内，尽管作(zuò)为(wèi)整体组织结构的保险公司，其(qí)董事会及高层管理团队(duì)普遍展现(xiàn)出高(gāo)度的诚信与责任感，但(dàn)是少数保险公司基(jī)层(céng)经营者(zhě)出于追求保(bǎo)费(fèi)增长、提(tí)升业绩利润以及满足部门(mén)和个人利益等动机，利(lì)用消费者对保险条款理解不足的弱点(diǎn)，通(tōng)过故意隐瞒关键(jiàn)信息、夸大产品收益(yì)或进行误导性宣传等(děng)手段，诱(yòu)导投保人在信息不对等的情况下做(zuò)出购买决策，最终(zhōng)购买(mǎi)到不符合(hé)自身(shēn)需求(qiú)的保(bǎo)险产(chǎn)品。

　　对此，北京排排网保(bǎo)险(xiǎn)代理有限公司总经理杨帆建议，保险(xiǎn)公司应当建(jiàn)立健全保(bǎo)险代理人的选拔和培训机制，确保代(dài)理(lǐ)人具备专(zhuān)业素养。与此同时，加强对代理人的日(rì)常监管(guǎn)，严格执行考核制度，对违规行为进行严肃处理(lǐ)。此外，保险公司应制定明确的规范(fàn)和制度，引导代理人合规经营。

　　投保(bǎo)时需(xū)关注哪些问题

　　为了减少欺骗投保人行(xíng)为的发生，监管在(zài)近两(liǎng)年也发布了多项政策规定、采取必要整(zhěng)治行动，强(qiáng)化保险销售行为管理，保护消费者合法权益。

　　早在2021年，原银保监会(huì)就(jiù)深入开展了人身险市场乱象治理专项工作。在销售行为方面，重点治理(lǐ)销售过程中误导消费者、异化产品、管理失当等(děng)行为。2023年9月，国家金融监督管理总局发布《保险销售(shòu)行为管理办法》，将保险销售行为分为保险(xiǎn)销售前行(xíng)为、保险销(xiāo)售中行为和保(bǎo)险销售后(hòu)行为(wèi)三个阶段，区分不同阶段特点，分别(bié)加以规制。

　　在处罚力度方面，监管也下足(zú)了功夫，今年4月还有一(yī)名保险代理人遭“终身被禁入”的顶格处罚。

　　除却依赖机构内部(bù)规范和监(jiān)管的处罚外，消费者在购买保险产(chǎ2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？n)品时需要注意哪些问题呢？杨(yáng)帆认为，可以从两方(fāng)面(miàn)入手。首先(xiān)，如果是线下投保，找一个靠谱的保险代理人。消费者在(zài)线下购买保险时，应当(dāng)了解代理人的资质(zhì)和从业经验，还可以通过查看代理人的业绩和客(kè)户评价来辨别其专业程度，以及优秀的代理人会耐心倾听客户需求，并提供适合的产品建议。

　　其次，在投保时仔细(xì)看合(hé)同细则。一方(fāng)面，消费者在购买保险时，需要(yào)重(zhòng)点(diǎn)关注保险合同中的保(bǎo)险(xiǎn)责任、免责条款、保(bǎo)险金额、保障期限、保险费率等重要条款。另一(yī)方面，还应留意合同中的理赔流程、退保规定(dìng)等细节，以(yǐ)确保自身权益得到保障。

　　正如(rú)国家金融监督管(guǎn)理总局河(hé)北监管(guǎn)局(jú)发布(bù)的风(fēng)险提示所言，不盲(máng)目跟风，确(què)认保险合同内容后再投(tóu)保。保险产品(pǐn)所提供的保障范围以合同条款中的保险责任(rèn)为准，消费(fèi)者不盲目听信宣传营(yíng)销，应根据自身需求，详细了解产品承保机构、保障范围、除外责任(rèn)等，认真选(xuǎn)择最适合自(zì)己的(de)保险产品，防范识别(bié)营销过程中混淆、模糊、夸大保险责任等风险。在投保缴费前(qián)一定要仔细核对投保险种，了解合同重要条款后(hòu)再投(tóu)保。

责任编(biān)辑：何松琳

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