日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国普(pǔ)惠金融(róng)研究院（CAFI）院长贝多(duō)广在由《金融监管研究》、中国人民大学、对外经济贸(mào)易大学共同主办的“金融强国”主(zhǔ)题对(duì)话暨全国金融学院院长联席会活动上发布了由CAFI和蚂蚁集团研究(jiū)院共同完成的《消(xiāo)费者金融健康(kāng)》报告（以下简称《报告(gào)》）。

早在央(yāng)行发布的《中(zhōng)国普惠金融指标分析报告（2021 年）》中(zhōng)，“金融健康”一词被(bèi)正式引入，并且出现了 5 次，对金融健康(kāng)的要义进行(xíng)了详细阐述，即(jí)要(yào)促使个体有(yǒu)效平衡(héng)日(rì)常收支、稳妥管理资产负债、积极应对风险挑(tiāo)战、持(chí)续提(tí)升金融(róng)素养(yǎng)、不断保(bǎo)持行为理性、稳步(bù)增强未来信心，这将有助于(yú)提升个体的金融(róng)获得(dé)感(gǎn)、幸福感和安全感，筑牢金融(róng)稳定和共同富裕的微(wēi)观基础。

贝多广介绍，《报告》采用主观和综合两种评估方式对30602份有效样(yàng)本(běn)进(jìn)行分析，发现约四成消(xiāo)费者处(chù)于比较健康或非常健(jiàn)康状态，13%的受访(fǎng)者金融健康状况需要“重点关注(zhù)”。暴露出的问题主要体现(xiàn)在：30岁(suì)以下青年人的金融健康状况更需关注，保险保(bǎo)障覆盖程度在各群体都亟待改(gǎi)善，乡村居民的债(zhài)务可控比例较低(dī)，灵活就业者和小微企业主流动性紧张问题最(zuì)为突出。

值得注意的(de)是，《报告》显示，在 60 岁以下群体中，所有指标都(dōu)呈现出“越年轻、越挣扎”的特征。从文化习俗和常识上判断，我(wǒ)们通常会认为年轻人对未来会有更(gèng)积极的预期，也会更(gèng)少地按照老习俗行事，然而调查结果却并非如此(cǐ)。例如，相较 50-59 岁年龄组，16-24 岁(suì)年龄组预期未来财务状况会变好的(de)比例低了 10 个(gè)百分点，很少或(huò)从不(bù)为人情往来支出感到(dào)压力(lì)的比(bǐ)例(lì)更是低了 16 个百分点(diǎn)。《报告》分析，前者可能与当前的(de)人口结(jié)构和就业(yè)形势密切相关，而(ér)后(hòu)者则可能是收支和财富状况多维度连锁反(fǎn)应。

《报告》还指出，相对的(de)年轻群体(tǐ)面(miàn)临的最大挑战在于日常(cháng)收支管理和应急存款准备不足。对于 16-25 岁群体而言，收(shōu)入大于(yú)支出的比例仅为 38.0%，应(yīng)急存款能够(gòu)在失去收入的情况下支持超过 3个月生活(huó)费用的仅为 35.9%。

整体来看，金融(róng)健康水平随(suí)着年龄的增长呈现出先上升后小幅下降的趋势，相对年轻群(qún)体需要从各个层面着手提升金(jīn)融健康。不过，《报告》也提醒，上述特征可能不仅仅是生命周(zhōu)期中财务金融特征的变化，也可能体现了不(bù)同时代经济状况(kuàng)和财富红利的差别，应该(gāi)辩(biàn)证看待。

青年人(rén)金融健康水平有待提高

这与许多先前的(de)调查研究都有所不同。例如(rú)，新冠疫情期间 CAFI组(zǔ)织的金融健康调查显示，“上有老，下有小”的中年人有更大的(de)比例出现入不敷出的情况，更年轻和更年长的情况都更(gèng)好。又如，美国金(jīn)融健康网络(luò) 2023 年的年度金(jīn)融健(jiàn)康调查显示，36-49 岁受访者只在一半指标上积极回应(yīng)多于更年轻群体，而在收支平衡(héng)、未(wèi)来财务安(ān)排、债务可控程度指标上积(jī)极回应少于更年轻群体。

为(wèi)什(shén)么会出现这(zhè)种变化？中国普惠金融研究院研究员曾恋云告(gào)诉21世纪经济报道记者，青年(nián)人的金融健康状(zhuàng)况(kuàng)可能与当前的经济和就业形势有(yǒu)关。相对于职场的中(zhōng)流砥柱们，青年(nián)人的收入水(shuǐ)平一般更(gèng)低，收入的波动性也会(huì)更大。而且从调(diào)查的结果来(lái)看，收入不稳定对金融健康(kāng)的影响更(gèng)大。

调查(chá)数据显(xiǎn)示，即使收入水平(píng)在5万元以下，当收入波动(dòng)性较低时，金(jīn)融健康(kāng)处于“比较(jiào)健(jiàn)康”和“非常健康”状态(tài)的比例合计为(wèi) 40.9%，达到同收入水平中高波动组（8.2%）的约 5 倍。收入波动性处(chù)于中高水平的分组(zǔ)要(yào)在收(shōu)入达到30万及以上时(shí)才能超过收入5万以下(xià)低波动组的(de)金融健康程度。这意味着，从群体意义上来看，收入波动性(xìng)对金融健康带来的(de)负面影(yǐng)响需要(yào)数倍(bèi)收(shōu)入的提升才能弥补。

对此，《报告》分析(xī)，虽然高收入似乎总应(yīng)该(gāi)比(bǐ)低收入更(gèng)好，但如果缺乏稳定性，人们可能(néng)会在收入波(bō)动或意外开支期(qī)间难以支付基本费用(yòng)，从而导(dǎo)致储蓄耗尽或债务积累。除此之外，收入波动性高也会提升(shēng)金融规划和日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注执行(xíng)、风险管理的难(nán)度。

此(cǐ)外，曾恋云还向记(jì)者表(biǎo)示，与前(qián)几代人不(bù)同，青年人更早(zǎo)就(jiù)暴露在各种各样的金融服务当中，这对青年人的金融(róng)素养提出了更高的要求，尤其是债务素养以(yǐ)及管理(lǐ)信(xìn)用和(hé)债务(wù)的能力。从发达国家经(jīng)验来(lái)看，随着(zhe)信用产品的普(pǔ)及，对债务和信用(yòng)的管(guǎn)理成为几乎每个(gè)成年人都应该具备的重要能(néng)力。金融机构和教育部门在提升消费者金融素(sù)养和金融(róng)健康方(fāng)面大有可为。

曾恋(liàn)云坦言，金融行业的同质化竞争已经很严峻，如(rú)果金融机构能够帮助客户提升金融健(jiàn)康水平，这不仅有利(lì)于树立自身品牌，还能够赢得客户的忠诚和认可，对提升整个社(shè)会(huì)的金融稳定性也有帮助，是一个“三赢”的过程。近几年来，也有越来越多的机构把如何帮助客户提升(shēng)金融健康纳入ESG信息披露报告(gào)。

“而且，从(cóng)国(guó)际经验来看，金融教育其实是在‘可教导的时刻’的效果最明显，即(jí)在一些(xiē)特(tè)定的(de)金融场(chǎng)景(jǐng)，例如(rú)客户刚刚获(huò)批一张信用卡的时候，就告诉他如何管理自(zì)己(jǐ)的(de)信用状况和控(kòng)制债务负担程度。”曾恋云认为，金融健康(kāng)要(yào)从理念倡导走到实践(jiàn)探索的阶段，金融机构的力量不可或缺，但行业从(cóng)转变观(guān)念到付诸行动仍然需(xū)要一(yī)个过程。《报告》披(pī)露的(de)调查数据也显(xiǎn)示，消费者在数字平台的金融教育参与程度越高，金融素养和金(jīn)融健康(kāng)水平(píng)越好(hǎo)。

金融(róng)健康应融入国民(mín)金融教育

正如金融发(fā)展本身不是目的，通过“好金(jīn)融(róng)”实现“好社会”才(cái)是真正愿景一样，金融教育(yù)也(yě)应该向这一目标靠拢。

《报告》认为，将金(jīn)融健康(kāng)作为国民金(jīn)融教育的重要组成部(bù)分，可(kě)以让(ràng)施教方的干预内容和方式更加“以终为始”，减少流于形式的金融(róng)教育，同时(shí)也(yě)让金融消(xiāo)费(fèi)者对构(gòu)建自身的金(jīn)融福祉有更(gèng)全面(miàn)的(de)认识框(kuāng)架。

《报告》介绍，金融健康教育可以(yǐ)帮助金融消费者更系(xì)统化(huà)地了解如何进行日常财务管理，如(rú)何应对潜在的风险(xiǎn)冲击，如何为未来的发展规划做(zuò)财务准备，让消费、储(chǔ)蓄、投资和借贷(dài)等金融行为服务(wù)于生活品质的提升和发展目标的实现(xiàn)。

曾恋云(yún)还告诉记者，将金(jīn)融健康纳入国(guó)民金融教育会是一个循序渐进的过程，在不同的教育阶段有不(bù)同的梯度，但(dàn)整体而言，培育金(jīn)融健康的理念框架(jià)需要得到(dào)格外的重视。毕竟随着技术的进步(bù)金融行业也在快速发(日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注fā)展，金融(róng)产品和服务的迭代速度(dù)会很快，但良好的金(jīn)融健康理念(niàn)可以让人受(shòu)益终身。

结合(hé)国内外(wài)发展经验，《报告》认为将金融健康(kāng)融入国民金融教(jiào)育体(tǐ)系中至少需要关注如下三个(gè)方面：

一是要从小(xiǎo)抓起。金(jīn)融健康不是成年后、开始(shǐ)使用金融服务时才需要关注的理(lǐ)念，而是过好一生的重要课(kè)题。国际上已经有很多国家(jiā)将金融(róng)教育纳(nà)入(rù)了中(zhōng)小学课程大纲，按照(zhào)学生对图形、文字、数(shù)学的理解水平分成若干阶段来开展金融教育，潜移(yí)默化地推动树立良好的金融(róng)理念和态度，为形成好的金融行为(wèi)习惯打下(xià)基(jī)础。从小学认识钱币、了解金融机(jī)构的名(míng)称和基础功能，到中(zhōng)学学习金融健康的框架，接触到需要更复杂数学知识的贷款(kuǎn)分期计(jì)算等等，可以帮助(zhù)未成年人逐渐形成基础的金融思维，在走向社会时更加从容地应对工作和(hé)生活中的金(jīn)融事务。

二(èr)是要(yào)充分运用新(xīn)技术、创造新(xīn)模式寓(yù)教(jiào)于乐、有效助推。充(chōng)分运用新技术和创造新模式可以将金融教育变得更加有趣、易于理解，更具吸(xī)引力，并且有潜力在非(fēi)典型教育场景(jǐng)中(zhōng)实现能(néng)力的(de)助推。通过移动(dòng)应用程(chéng)序、在(zài)线平台和社群、人工智能和大数据技术等，金融(róng)教育可以是模块化、个性化的(de)，可以是好玩的、社交的，也可以融入在恰恰需要(yào)信息赋能、行为助推的生活场景中，在“可教导的时刻”实现最有效(xiào)的影响力。

三是要形成(chéng)长效更新机(jī)制。金融、商(shāng)业、技术、文化，一切都在变化，不变的是我们对(duì)社(shè)会福祉的追求。面向未来，我们需要形成长(zhǎng)效更新机制，以(yǐ)动态的(de)视角、开放的心态对金融教育的框架、主题、内容和形式等进行不断提升。

此外，《报告》还显示，保险保障覆盖程度是所有年龄段群体都亟待改善的指标。50-60岁群体中，认为“我购买的(de)保险可以充分覆盖各类风险”比较或非常(cháng)符合自身状况的比(bǐ)例最高，为32.1%，这个比(bǐ)例在 16-25 岁(suì)受访者中(zhōng)最日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注低，为 19.3%。由此可见，即使是保险保障(zhàng)覆盖程度最好的年龄段也仍然存在较(jiào)大的保险不足比例，普惠保(bǎo)险的发展任重道(dào)远。