又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新(xīn)能源汽车保(bǎo)险监管(guǎn)新规正在(zài)酝酿中。

近日，国家金融监管总局向财险公司等相关(guān)方下发《关于推进(jìn)新能(néng)源车(chē)险高质量发展有(yǒu)关(guān)工作的通知（征求意见稿）》，旨在促进新(xīn)能源车(chē)险降本增效，提升保障水平。

我国新能(néng)源汽(qì)车于2021年12月有了专属(shǔ)商业保险产品(pǐn)，不过仍(réng)一定程度存在“车主喊贵、保险(xiǎn)公司亏(kuī)损”的问题，部分领域(yù)还投保困难。

此次《通知意见稿》从三方面提出新能(néng)源车险发展(zhǎn)思路，包括优化新能(néng)源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹(chóu)推进各项重点工作(zuò)，共计12条内容。其中多条规定与保费定价相关。

新能源商业车险价(jià)格差异更(gèng)大

车险分为交强(qiáng)险和商业车险，此次《通(tōng)知意见稿》主要针对商业险部分，有多条规定与车险价格直接相关。

通常而言，车险价格基于车的(de)风险(xiǎn)、驾驶人的风险(xiǎn)以及费(fèi)用等因(yīn)素综合(hé)而定(dìng)，保险公司有(yǒu)一定自主定价(jià)权，同时连续(xù)不出险的车会在保费上(shàng)有(yǒu)优待(dài)。

《通知意见稿》提出，一(yī)是扩大新能(néng)源商业车险自主(zhǔ)定价系数(shù)范围。推进(jìn)新能源商业车险的自主定价系(xì)数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场(chǎng)经营主体的定价能力，充分发挥(huī)市场在资源配(pèi)置(zhì)中的决定性作用。

自主(zhǔ)定价系数，即是影响车险保费的重要因素，系数越高，保费越贵。扩大新能源商业车险自主定价系数范围，意味着(zhe)，新能源商业车险(xiǎn)的保费上下限进一步打开。而［0.5-1.5］的这一系数(shù)范围，与(yǔ)燃油车(chē)商业车(chē)险(xiǎn)自主定价系数浮动范围一致。2023年1月，燃油车商(shāng)业车险自主定价系数浮动范围(wéi)，已(yǐ)由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新(xīn)能(néng)源商业(yè)车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职(zhí)运营网约车的新能源车提供更加全面的(de)保险保障。

三是优化调整新能源商业(yè)车险基准费率(lǜ)。充(chōng)分发挥行业纯风险保费在(zài)定(dìng)价中(zhōng)的基准作用，完善行业纯风险(xiǎn)保费测算和(hé)调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商(shāng)业车险行业(yè)纯风险保费，优化新车型(xíng)的定价标(biāo)准，提(tí)升定价精准度。

四是建立新能源车险(xiǎn)兜底保(bǎo)障机制。推动行业(yè)研(yán)究建立高风险(xiǎn)车辆兜底保障机制，有(yǒu)效解决部分车(chē)辆投保难问题，实现愿保尽(jǐn)保(bǎo)。

此外，《通知意见稿》还涉及提升行业新能(néng)源车险(xiǎn)经营水平(píng)的内容。例如，一是加强新能源汽车(chē)专(zhuān)业研究能力，支持行业(yè)开展新(xīn)能源汽车零整(zhěng)比、安(ān)全指数等研究(jiū)，定期(qī)向社(shè)会发布研究成果；二是提高新能源车险经营数智(zhì)化(huà)水平；三(sān)是(shì)探索新能源汽(qì)车风(fēng)险减量服务创新。

财险业(yè)资深人士，原人保财险精(jīng)算总监(jiān)、原瑞再中国总裁陈(chén)东辉(huī)认(rèn)为，上述新能源(yuán)车险《通知意(yì)见稿》有多个(gè)亮(liàng)点：一是进一(yī)步(bù)打开费率(lǜ)浮动，没有因为暂时亏损就抬升行业费率，而是(shì)把定(dìng)价权交给(gěi)市(shì)场，这是治本之道；二是强调定价机制和行业纯风险损失率的(de)测(cè)算机制，推动零整比等行(xíng)业控费手(shǒu)段，这是通过机制解决问(wèn)题，也是考虑长远；三是对(duì)网约车推行“固(gù)定+浮动”，同时研(yán)究行业建立“剩余市(shì)场”机制，这是解(jiě)决行业经营(yíng)困(kùn)难的根(gēn)本出路(lù)，网约车费率到位，家(jiā)庭自用车的保(bǎo)费一定会稳步下(xià)降，客户满意度会(huì)稳步提高(gāo)。

所谓“剩余市场”即，由(yóu)于历史赔付率高企，车辆的商业(yè)险保费定价(jià)覆盖不了风(fēng)险，车主投保难(nán)、保险公司不愿保的这些业务。一般而言，剩余市场出(chū)现于业务(wù)市场化(huà)过程中，但成熟保险市场的剩余市(shì)场往往(wǎng)规模较小。

新能源车险部分难题待解

我国新能源(yuán)汽车产销(xiāo)量近年保持较快增长，在我国汽车(chē)市场的占比(bǐ)日渐提升(shēng)，新能源车险也对保险公(gōng)司越来越重要。2023年，人保(bǎo)财险新能源(yuán)车承保(bǎo)数(shù)量同比(bǐ)增长57.7%。

中(zhōng)国汽车工(gōng)业协会公布的数据显示，2023年，新(xīn)能源(yuán)汽车产销(xiāo)分别完(wán)成958.7万辆和949.5万辆，同(tóng)比分别增长35.8% 和(hé)37.9%。今年一季度(dù)，新能源汽车(chē)产销量分(fēn)别完成211.5万辆和(hé)209万辆，同比(bǐ)分别(bié)增长28.2%和31.8%，市(shì)场占有(yǒu)率达到31.1%。

由于(yú)新能(néng)源(yuán)车在车身结构、动(dòng)力系统、使用场景、维修保(bǎo)养等方面不同于传统燃油车，风险特征和事(shì)故原因也(yě)有独特性，新能源车险(xiǎn)业务当前仍面(miàn)临一些难(nán)点。

德勤管理咨询中国与中国银保传媒联合发布的《从新能(néng)源车险看财(cái)险经营模式变革》报告显示，新能源车(chē)出险频率、案(àn)均赔款双高，导致其车险的赔付率显著超(chāo)过(guò)传统(tǒng)燃(rán)油车。

据统计，从车损险来看(kàn)，新能源车赔(péi)付率整体高于传统燃油车。在使用性质占比最高的家用车中，新能源车赔(péi)付率较燃油车(chē)赔付率(lǜ)高30个百分点左右；三者险方面，新能源车各使(shǐ)用性质赔付率(lǜ)均高(gāo)于传统燃油车，其中(zhōng)家用车、非营业客(kè)车和非营业货车(chē)赔付率均(jūn)超过(guò)100%。

从保(bǎo)险公司角度来说，包括头部财险公司在内，行业主体的新能源商业车险(xiǎn)都为亏损状态。人保财险总裁(cái)于泽(zé)在今年3月业绩会上介绍，新能源车整体的综合成本率(lǜ)，尤其是商业险的综合成本率较高，且明显高(gāo)于车险整体。

从车主角(jiǎo)度，尽管迎来新能(néng)源车(chē)专属车险，但仍有车险(xiǎn)保费较贵的声音。此外，部分领域车主(zhǔ)还出现投保难、续(xù)保难等苗头性问(wèn)题。

此前，金融(róng)监管总局财产保(bǎo)险监管司要求财险公司对于新能源车交强(qiáng)险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管(guǎn)控、核保(bǎo)政策等方面对特定新能源(yuán)车(chē)型(xíng)采取“一刀切”等不合理的限(xiàn)制承保措施。

茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总裁、久隆保(bǎo)险原(yuán)总经理谢跃在一次公开演讲中坦(tǎn)言(yán)，新能源车险之战是车险(xiǎn)的终极之战。对于如何降低(dī)新能源汽车的赔付率，谢跃表示可(kě)以从四(sì)个方面来(lái)考虑，包括(kuò)迭代专属产品，强化(huà)使用性质的鉴别，关注减(jiǎn)值风(fēng)险以及适应驾驶习惯。

除此之外，谢跃认为行业层面也可做出一(yī)些探索，包(bāo)括，行业协会成立新(xīn)能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车险专属条款迅速(sù)迭代、费率上升(shēng)空间打开；监管重(zhòng)视新能源车险问题，争(zhēng)取相关部门给(gěi)予财税支持等(děng)。

责编：桂衍民

校对(duì)：陶谦‍‍‍‍