提前还贷成“理财”了？什么情况

　　“现在攒(zǎn)点钱(qián)就想提前还(hái)房贷(dài)，都上瘾了！”北京居民胡添2022年购房，他告诉记者，尽管这些(xiē)年房贷利(lì)率随着(zhe)LPR变(biàn)动有(yǒu)所下调(diào)，但目前(qián)仍在4%以上。市面上，利率在3%以上的存款产品已(yǐ)难寻踪迹(jì)，今年以来购(gòu)买的(de)银行理财、基金(jīn)等产品综合收益率(lǜ)也不到3%。

　　胡添向记者表示，现在他手里每快攒到10万(wàn)元，就会跟银(yín)行预(yù)约提前还款，能省下(xià)不少利息(xī)，也算是另(lìng)一种理财方式了。

　　胡添是当前部分购房者的缩影，社交平台上有关“提前还房(fáng)贷怎样(yàng)最划算”“提前(qián)还房贷(dài)的最佳时间”等经验(yàn)贴浏览量已超(chāo)千万，有购房者表示哪怕(pà)手里只有五千(qiān)元(yuán)或者一两万元，也会选择提前还贷。

　　在高收益资产荒等(děng)背景下，提(tí)前还贷是借款人的“理性选择”，却绝非银行所(suǒ)希冀(jì)。借(jiè)款人集中提前还款不仅会让银行面临着重新寻找(zhǎo)优质(zhì)贷(dài)款(kuǎn)客户的压力，也会在一(yī)定(dìng)程度(dù)上增加运营成本。最重要的(de)是，银(yín)行无法获得原本计划中的未来(lái)利息收益，给银行息差进一步增压(yā)。

　　资产荒促使居民提前还贷

　　在互联网大厂工作(zuò)的小敏同样由于找(zhǎo)不到收(shōu)益率较高(gāo)的(de)投资项目，在一年内多次提前还款。“钱一直拿在手里，也不知道去买些什么理财产(chǎn)品，不如(rú)先把贷款还完。”小敏说(shuō)。

　　事(shì)实上，当缺乏其他可投(tóu)资的高收益(yì)资产(chǎn)时，居民便存在动力将资金从低收益资产（如存款、股(gǔ)票(piào)等(děng)）中抽出，选择提前还贷。据(jù)中金公司测算(suàn)，当前按揭贷款早偿率位于14%左右的(de)高位，并且可能存在使用消费贷和经营贷置换按揭贷款的空间。

　　上海金融与发展实验室特聘高级研究(jiū)员任涛表示(shì)，当前市场上(shàng)主要投资标(biāo)的(de)表现不佳，多数投资标的收益率在3%甚至2%以下，无法覆盖房贷利息，因而(ér)居民可以通过提前还贷来优化自身资产配置。

　　国泰君安研报也指出，2023年10月以来，在存(cún)款利(lì)率几番调(diào)降、长期限大额存单(dān)停售等背景下，利率中枢持续下行，驱动了又一轮提前(qián)还(hái)贷热情。

　　调降存(cún)量(liàng)房贷利率呼声渐(jiàn)起

　　让购房者如此热(rè)衷(zhōng)提前还款的另一个因素就是存量(liàng)房贷与新发房(fáng)贷间的(de)利差。自“517楼市新政”出台后，全国各地下调房贷利率。据天风证券首席宏观分析师宋(sòng)雪(xuě)涛(tāo)测(cè)算，当前存量房贷(dài)平均(jūn)利率在4.21%左右，2024年二季度新发房贷利率为3.45%左右，两者间的差值在70个基点左(zuǒ)右。

　　“随着实体(tǐ)融(róng)资需(xū)求偏弱，存(cún)款定期化、长(zhǎng)期化趋(qū)势仍存，一(yī)定程度冲击银(yín)行负债端成本(běn)下行空间，年内5年期(qī)LPR利率经历两轮下(xià)调，给资产端收益率带来一定下行压力。从银行角度，净息(xī)差整(zhěng)体回(huí)稳压(yā)力不小，若存量房贷利率再下降(jiàng)，肯定(dìng)会对银行有所影响。”某股份行人士李一鸣说，尽管存量房贷利率具有调降空间，但对于银行而言并非易事。

　　业内人士表(biǎo)示，存量房贷利率调降(jiàng)可直接减少居(jū)民的房贷利息支出，增加(jiā)居民可支配收入，利息节(jié)约或对居民消费形成(chéng)一定提振。然(rán)而(ér)，调降存量房贷利率政策未落实(shí)前，新发房贷利率下调则会引发居民(mín)进行贷款置换，导(dǎo)致提前(qián)还贷量(liàng)有所上升。

　　某银(yí提前还贷成“理财”了？什么情况n)行零售业务人(rén)士告诉记者，当前(qián)经营贷、消费贷利率持(chí)续走低，社会上出现了违规“贷款(kuǎn)中介”，以“利率低”“期限长”“放款快(kuài)”为由，诱导(dǎo)消费者利用过桥资金提前结清房贷，再办理消费(fèi)贷、经(jīng)营贷来(lái)归(guī)还过桥(qiáo)资金，从而谋取高额中介(jiè)服务、资金过桥费用，与此同时使借款(kuǎn)人陷入违规转贷的多重风险之中。

　　对(duì)银行盈利水平带来(lái)冲击

　　提前还贷升温对银行的盈利水平(píng)带来一定冲击。其中，贷款总量中按揭贷款(kuǎn)占比更高(gāo)的国有大行受影响程度更大。

　　从披露(lù)的2024年半年报来看，截至2024年半年末，工商银行、农业(yè)银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六(liù)大(dà)国(guó)有银行个人住(zhù)房贷款金额(é)合计约(yuē)25.49万(wàn)亿(yì)元，较2023年底合计减少3200多亿元(yuán)。其中，工商银行、农业银行较(jiào)2023年底个人住房贷款(kuǎn)余额减少超千亿元。

　　某(mǒu)国有行浙江地区分行负责人告诉记者，居民提前(qián)还贷使得银行无法弥补例如贷款评估、贷前调查(chá)等(děng)成本投入。同时，银行在处理客户集中提前还(hái)贷以及由此引发的投(tóu)诉时(shí)，可能需要投入额外(wài)的人力、物力(lì)进行记录、报告、审(shěn)核和处(chù)理，也会(huì)增加银行的运营成(chéng)本(běn)。

　　此外，在贷款需求不足时，借款人集中提(tí)前(qián)还款会让银行面临重新寻找优质贷款客户的压力。“最重要(yào)的影(yǐng)响肯(kěn)定是利息收入的减少，利息收入是银行通过按(àn)揭(jiē)贷款获取的主要利润(rùn)来源。”上述负责人称。

　　任涛认为，提前还贷给银行带来的缩量压力，在消费贷(dài)与经营贷业(yè)务内卷加剧的(de)当前，对于银行零售业(yè)务的冲击值得关注。此外，购房者提前(qián)还(hái)贷需要与银行进行协商明确重组条件，如果处理不善(shàn)，可能还会引起金(jīn)融消(xiāo)费者权益受损等问题。

责任编辑：秦艺

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