金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元

国家金融监督(dū)管理总局(jú)就《小额贷(dài)款公司(sī)监督管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。网络小额贷款公司(sī)应当确(què)保贷款(kuǎn)申请受(shòu)理、风险审核、贷款审批、贷款发(fā)放和贷款回(huí)收等核心业务环节通过线上操作完成。小额贷款公司不得(dé)跨省、自治区、直辖(xiá)市开展业务。小额(é)贷(dài)款公司(sī)跨地(dì)市展业(yè)的条件由省级(jí)地方金融管(guǎn)理(lǐ)机构规定(dìng)。网络小(xiǎo)额贷款公司对单户用(yòng)于消费的贷款余额不得超过(guò)人(rén)民币(bì)二十万元，对单户用于生产经(jīng)营的(de)各项贷款余额不得超过人民币一千万元。

小额贷款公司监督管理暂行办法

（征求意见稿）

第一章总则

第(dì)一条【目的和依据】为规(guī)范小额贷(dài)款公司行为，加强(qiáng)监(jiān)督管理，防范化(huà)解风(fēng)险，促进小额贷(dài)款公司稳健经营、健康发展，根据相关法律法规，制定本办法。

第二条【适用对象】本办法适用于在中华人民共和国境内(nèi)依法设立的小额贷款公司。

网络小额(é)贷款公司应当遵守本办法对小(xiǎo)额贷款公司的(de)各项(xiàng)规定。

第(dì)三条【定义】本办法所称(chēng)小额贷款公(gōng)司，是指在中华人民共和国境内依法(fǎ)设立的，不吸收公众(zhòng)存(cún)款，主要(yào)经营小额(é)贷款业务的地方金融组织。

本办法所称网络小额贷款公司，是指从(cóng)事网络贷款业务的小额(é)贷款公司(sī)。

第四条【经营原则】小(xiǎo)额贷款公司(sī)开展(zhǎn)业务应(yīng)当遵守法律、行政法规的有(yǒu)关(guān)规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用(yòng)原则(zé)，不得损害(hài)国家(jiā)利益、社(shè)会公(gōng)共利益和(hé)消(xiāo)费者合法权益。

第五条【经营目标】小额贷款公司开(kāi)展业务应当坚持小额、分散原则，发挥灵活、便捷优势，践行普惠金融理念，主要服务小微企业、农户和个人消(xiāo)费者等群体，促进扩(kuò)大消费，支持实体经济发展。

第六(liù)条【地方职责】省级地方金融管理机构负责对本地区小额贷款公司实(shí)施监督管理和(hé)风险处(chù)置。

小额贷款公司设立、终止等重大事项统(tǒng)一(yī)由省级地方金融管理机构(gòu)负责，不得下放(fàng)。

在坚持省级(jí)负总责的前提下，省级地方金融管理机构可以(yǐ)授(shòu)权计划(huà)单列(liè)市、地市级、县级承担小额贷款公司监管职能的机构，开展非现场监管、现场检(jiǎn)查、违法(fǎ)违规行(xíng)为查处等监(jiān)管工作。

第七条【总局及派出机构职责】国家金融监督管理总局(jú)负责制定小额(é)贷款公司监管(guǎn)规则，对地方政府承担小额贷款公司监管(guǎn)职能的机构(gòu)进行业务指导和监(jiān)督。

国家金(jīn)融监督(dū)管理总局派出机构应当根据职责，就(jiù)小(xiǎo)额贷款公司监管与地方金融(róng)管理机构加强工(gōng)作协同。

第二章(zhāng) 业务经(jīng)营

第八条【审批】设立(lì)小额(é)贷款公司(sī)从事小(xiǎo)额贷款业务，应当依照法律、行(xíng)政法规等规定，经省级地方金融(róng)管(guǎn)理机构审查(chá)批准，并报国(guó)家金融监(jiān)督管理总局备案。

第九条【业务范围】小(xiǎo)额贷款公司可以依法经营(yíng)下列(liè)部分或(huò)全部业(yè)务，并在经营范围(wéi)中(zhōng)列明：

（一）发(fā)放(fàng)小额贷款；

（二）商业汇票贴现；

（三）与贷(dài)款业务(wù)有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；

（四）法律、行政(zhèng)法规和国家金融监督管(guǎn)理(lǐ)总局(jú)规(guī)定(dìng)的(de)其他业务。

小(xiǎo)额贷(dài)款公司不得发行或者代理销(xiāo)售理(lǐ)财、信托(tuō)、基金(jīn)等金融产品。

第十条【展业方式】网络小(xiǎo)额贷款公司应当(dāng)确保贷款申(shēn)请受理、风险审核、贷款审批、贷款发放和(hé)贷款回收(shōu)等核(hé)心业务环(huán)节通过线上操作完成。

确属授信审批和信(xìn)贷(dài)管理需要的，网络小额贷款公司可以线下(xià)辅助开展贷(dài)前实地调查、资产核验、贷款逾期清收等工(gōng)作。

第十一条【经营区(qū)域】小额贷款公司应当立足当地，在(zài)经依(yī)法批准的区域范围内开展业(yè)务。

小额贷(dài)款(kuǎn)公司不得跨省、自(zì)治区、直辖市开(kāi)展业务。小(xiǎo)额贷款公司跨地市展(zhǎn)业的条件由省级地(dì)方金融管理机(jī)构规定。

网络小额贷款(kuǎn)公司经营区(qū)域的(de)条(tiáo)件另行规定。

第十二(èr)条【合同要素】小额贷款(kuǎn)公司发放贷款，应当与借款人依法(fǎ)订立书面合同，载明贷款种类、用途、数(shù)额、综合实际利率、期限、还款方式、违约责任等事项。

第十三(sān)条【贷款审查】小额贷款公(gōng)司应当对借款人的借款用途、实际需求(qiú)、收入水平(píng)、资产状况、总(zǒng)体负债等情况进行审查，合理确定贷款金额和(hé)期限。

小(xiǎo)额贷款公司不得发放明显超(chāo)出借款人偿还能力的贷款。

第(dì)十四条【商业汇票贴现】小额贷款公司开展商业(yè)汇票贴现业务，应当具备经营和(hé)财务状况良(liáng)好、最(zuì)近两年未(wèi)发生票据持续逾期或者未按规定披露(lù)信息的行为等条件，并经省级地方金融管理机构(gòu)同意。

第十五条【贷款(kuǎn)集中(zhōng)度】小额贷款公司对同一借款人的各项贷款余额不得超过其净资产的百分之十，对同一借款人(rén)及其关联方(fāng)的(de)各(gè)项贷款余额不得(dé)超过其净资产的百分之十五。

网(wǎng)络小额贷款公司对单(dān)户用于消费的贷款余额不得超(chāo)过人民币二十万元，对单户用于(yú)生产经营的(de)各项贷款余额(é)不得超过人民币(bì)一千万元。

第十六条【贷(dài)款用途】小额贷款(kuǎn)公司(sī)应当与借款人明确约定(dìng)贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。贷款(kuǎn)用(yòng)途应当符合(hé)法(fǎ)律法规、国(guó)家宏观调控和(hé)产(chǎn)业政策，且(qiě)不得用(yòng)于以下用途：

（一）股票、债券、期货、金(jīn)融衍生品和资产管理产品等金融投资；

（二）股本权益性(xìng)投资；

（三）偿还贷款或偿还其他融资；

（四(sì)）法律(lǜ)、行政(zhèng)法规、国家(jiā)金融监督管理(lǐ)总局(jú)禁止的其他用途。

第十七条【合作贷款(kuǎn)】小额贷款公司与第三方机构合(hé)作开展贷款业务的(de)，应当符(fú)合下列要求：

（一）不得将授信审查(chá)、风险控制等核心业务外包；

（二(èr)）不得与无放贷(dài)业务资(zī)质的机构共同出资发放贷款；

（三）不得接受无担保、不符合(hé)信用保险和保证保险经营资质监管要求(qiú)的机构提供的(de)增信服务或者兜底承诺等(děng)变相增信服务；

（四）不得帮助合作机构(gòu)规避异地经营等监管(guǎn)规定(dìng)；

（五）不得(dé)仅提供不实际出资的营销(xiāo)获客、客户信用画像和风险评估(gū)、信息科技支持、逾期清收(shōu)等服(fú)务；

（六）联合贷(dài)款单笔出资比例不得低于百分之三十；

（七）国家金融监(jiān)督管理总局规定的其他要求(qiú)。

第十八条【贷(dài)款(kuǎn)利(lì)率】小额贷款公(gōng)司应当(dāng)将对借款人收取的所有利息、费用与贷(dài)款本金的比例计算为综合实际利率，并折(zhé)算为年化形式，在借款(kuǎn)合同中载明，且不得违反国(guó)家有关规定。

小额贷款公司应当按照借款合同约(yuē)定金额，足额向借款人(rén)支付(fù)贷款本金，不得先行扣(kòu)除利息、手续费、管(guǎn)理费、保证金等。

小额(é)贷款公司应当遵循依(yī)法合规(guī)、审慎(shèn)经营、平等(děng)自愿、公平诚(chéng)信原(yuán)则，合理确定(dìng)并逐步降(jiàng)低服务小微企业(yè)、农户和个人消费者的综合实际利率(lǜ)水平，支持普惠金(jīn)融发(fā)展，提升普惠金融服务效能。

第十(shí)九条【中介服(fú)务】小额(é)贷款公司提供(gōng)贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服(fú)务，应当根(gēn)据实(shí)际提供的服务内容收取费用，确保质价相(xiāng)符，不得未(wèi)提供服务收(shōu)取费用(yòng)，不得(dé)以费用形式变相收取利息。

第二十条【融资渠道】小额贷款公司可以通过银行借款、股东借(jiè)款等非标准化形式融资，也可以通过发行债券、资产证券化产品（以本公司发放(fàng)的贷款为基础资产）等标准(zhǔn)化形式融(róng)资。

股东借款的资金来源应当为股东的自有资(zī)金。

小额贷款(kuǎn)公司以本公司发放的贷(dài)款(kuǎn)为(wèi)基础资产发行资产证券化产(chǎn)品的，应当具(jù)备以下条件并经省级地方金(jīn)融管理机构同意：

（一）具有良好的公司治理机制(zhì)、完善的(de)内部控制体(tǐ)系和健全(quán)的风险管理制度；

（二）信(xìn)誉良好(hǎo)，最近(jìn)三年(nián)内无(wú)重大违法违规行为(wèi)；

（三）监(jiān)管评级良好；

（四）法律、行(xíng)政法(fǎ)规、国家金融监督管(guǎn)理总局规定的其他条件。

小额贷款公司发行债券的，除应当具备前款规定的(de)条件外，还(hái)应当(dāng)具备经营(yíng)管理良好、最近三个会计年度连续(xù)盈利的条件，并经省级(jí)地方金融管(guǎn)理机构同意。

小额贷款公司不得吸收或变相(xiāng)吸收公众(zhòng)存款(kuǎn)，不得通过(guò)地方各类交易场所、私募投资基金融资。

第二十一条【融资杠杆】小额贷款公司(sī)通过银行借款、股东(dōng)借款等(děng)非标准(zhǔn)化形式融入资金(jīn)的(de)余额不得超过其净资(zī)产的一倍。

小(xiǎo)额贷款公司通过发行债券、资产证券化(huà)产品等标准化形式融入(rù)资金的余额不得超过其净资产的四倍。

第二十二条【放贷资金(jīn)来源】小额(é)贷款公司放贷资金来源限于自有资金与外部(bù)融入资金。

小额贷款公司不得(dé)使用合作机构的预(yù)存保证金等资金发放贷(dài)款。

第(dì)二十(shí)三条【经营行(xíng)为负面清单】小额(é)贷款公司不得有以下经营行为：

（一）出租、出借牌照，为无放贷业务(wù)资质的(de)主(zhǔ)体提供放贷“通道”；

（二）协助无放贷业务资质的(de)主体申请含“金融”字样移动应(yīng)用程序（APP）备案；

（三）向无放贷业(yè)务资质的主体转让或变相转让(ràng)本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产(chǎn)；

（四）法律、行政法规、国(guó)家金融监督管理总局(jú)禁止(zhǐ)的其他行为。

第(dì)三章公司治理与风(fēng)险管理

第二十四条(tiáo)【总体要求】小额(é)贷款公司应当建(jiàn)立与其业务性质、规模、复杂程度(dù)相匹配的公司治理、内部控制与风险管理体系。

第二十五条【公司治理】小额贷款公(gōng)司应当建(jiàn)立组织健全、职责清晰、有效制衡、激励(lì)约束合理的(de)公司治理结构，明确各治理主体职责边界、履职要求，构建决策科学、执行有力、监督有效的公司治理(lǐ)机制，不断提升公司治(zhì)理水平。

第二十六条(tiáo)【内部控制】小额贷款公司应当建立健全内部控制体系，严格授权审批、审(shěn)贷分离，构(gòu)建权责明确、流程清晰、运行有效的审(shěn)批(pī)决策程序，加强贷款全流程管理，落(luò)实尽职调查、审查审批、风险控制、后(hòu)续管理等各项要求，确保各项制度执行到位。

第二(èr)十七条【风险管理】小额贷(dài)款公司应当按(àn)照审慎经营(yíng)要求(qiú)，制定和实施全面系统规范的业务规则和管理制度，包括资产质量(liàng)、风险(xiǎn)准备、风(fēng)险集(jí)中、信息披露、关联交易、流动性管理等，有效识别和控制业务及管理活动中的各类风险。

小额贷款公司应当建立健全票据(jù)业务(wù)管理制度，审慎开展商业汇票贴现业务，采取有效措施防范市场风(fēng)险、信用(yòng)风险和操作风险。

第二十(shí)八条【资产分类】小额贷款(kuǎn)公司应当建立规范的资产风险分类(lèi)制(zhì)度和风险准备金(jīn)制(zhì)度(dù)，加强资产(chǎn)质量管理，及时足额计提风险准备，提高抵御风(fēng)险能(néng)力。

小额贷款公司应当将逾期九十天以(yǐ)上的贷款划分为不良贷款。

第二十(shí)九条【放贷专户】小(xiǎo)额贷款公(gōng)司应当强化资(zī)金管理，对放(fàng)贷资金实施专户管理，所有资金必须进入放贷专户。

小额贷款公司应(yīng)当向(xiàng)省级地(dì)方金融管理(lǐ)机构报备放(fàng)贷专户，并按要求定(dìng)期提供放贷专户运营报告和开户银(yín)行出具的(de)放贷专(zhuān)户资金流水明细。

小(xiǎo)额贷款公司不得利用股东、高级管理人员、内部职工、关联人员个人账户发(fā)放和回收贷款。

第三十条【关联交易管理】小额(é)贷款公司应当建立并(bìng)完(wán)善关联交易管理制度(dù)，全(quán)面、准(zhǔn)确识别关联方。开展关联交易(yì)应当遵守法律法规(guī)和有关监管规定，严格按照诚(chéng)实信用、公(gōng)开公允、穿透识别、结构清(qīng)晰(xī)及商业原则，不优于对非关联方同类交易(yì)条(tiáo)件。

小额贷款(kuǎn)公司(sī)的重(zhòng)大关联交易应当经股东会或董事会批准，与关联交易存在关(guān)联(lián)关系的股东、董事不得参与该笔交易的表决。

小额贷(dài)款公司应当加强关联交易披(pī)露，在(zài)会计报表附注中披露关联方及关联交易等(děng)信息，重大关联交(jiāo)易应当逐(zhú)笔披露，其他关联(lián)交易可以合并(bìng)披露。

第三十一条(tiáo)【合作机构(gòu)管理(lǐ)】小额贷款公司应当加强对合作(zuò)机构的(de)名单制管理，确保合作机构移动应用程序（APP）、小(xiǎo)程序、网站经(jīng)过依法备案，及时识别、评(píng)估因合作机构违法违(wéi)规(guī)可能导致的风险，督促合作机构落实(shí)合规管理、消费者权益保护责任(rèn)。

合作(zuò)机构包括且不限于与(yǔ)小额贷款公(gōng)司在营销获客、出资(zī)发(fā)放贷款、支付结算、风险分担、信息科技(jì)、逾期清收等方面开展合作的各类机构。

第三(sān)十二条【信息化建设】小额贷(dài)款公司应当加强信息化建设，制(zhì)定符合公司业务规(guī)划的信息(xī)科(kē)技(jì)战略，健全信息科技治理，将信息科技风险管理纳入风险管理体(tǐ)系，建立完善信息(xī)科技管理制度，建设业务(wù)管理(lǐ)、财务管理等信息系统，将各(gè)业(yè)务环(huán)节纳入信息系统管理，按时限报送非现(xiàn)场监管数据(jù)。

小额贷款公司应当加(jiā)强网络安全管理、数据安全管理、业务连续性管(guǎn)理和(hé)信息科技外包管理等工作，贯彻落实国家网络安全等级保护制度，开展网络安全(quán)定级备案，定期开展等级保护测评，充分识别、监测和控制信息科技(jì)风险，保障信息系统安全(quán)稳定运行。

小额贷款公司应当深化(huà)数据在业务经(jīng)营和风险管(guǎn)理中的应用，积极运(yùn)用数字技术提高金融服务能力。

第(dì)三十三条【互联网(wǎng)业务(wù)信息(xī)系统】网络小额贷款公司使用(yòng)的互联网(wǎng)业务信(xìn)息系统应当符合以下要求：

（一）能够(gòu)支(zhī)持贷款申请、评估(gū)、审批(pī)、签(qiān)约、放款、收贷等业务全流程(chéng)线上操作，能够完(wán)整记(jì)录并妥善保存相关数据及资料；

（二）符合网络安全与数据安全管理要求，具(jù)有完善的防火墙、入侵检(jiǎn)测、数据加密、应急处置预案以及灾难(nán)恢(huī)复等网络安(ān)全设施和管理(lǐ)制(zhì)度，保(bǎo)障系统安全(quán)稳健运(yùn)行和各类信息安(ān)全；

（三）该业务系统的网(wǎng)络安全等级保护定级应当不低于第三级；

（四）该业务系统应当由本法人机构依法设立、独立运营并享有完(wán)整数据权限，规范开(kāi)展网站备案、移动应用程序（APP）和小程(chéng)序备案等工作，防范、监测假冒网站、假冒移(yí)动应用程序(xù)（APP）和假冒小程序；

（五(wǔ)）国家金融监督管理总局(jú)规定的其他(tā)条件。

第三十四条【风险防控体系】网络小额贷款公司(sī)应当具有健(jiàn)全的风险防控体系，包括数据驱动(dòng)的(de)风控模型、反欺诈(zhà)系统、风险识别机制、风险监测手段、风险(xiǎn)处置措施(shī)、客户身份识别(bié)与登记系统等。

网络小额贷款公(gōng)司评定和防控客户(hù)信(xìn)用风险应当主要(yào)借助互联网平台内生数据(jù)信息以及通过合法渠道获取的(de)其他数据信息。

第三(sān)十五条【反洗钱】小额贷款(kuǎn)公司应当按照有关(guān)法律规定开展反洗钱和(hé)反恐怖融资工作，并采取客户身份识别、客户身(shēn)份资料和(hé)交(jiāo)易(yì)记(jì)录保存、大(dà)额(é)交易和(hé)可疑(yí)交(jiāo)易报告等措施，有效防范洗(xǐ)钱和恐怖(bù)融资风险(xiǎn)。

第(dì)三十六条【特殊规定】规模较(jiào)小或者股东人数较少的小(xiǎo)额贷款公司(s金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元ī)，可以简化公司组织机(jī)构设置，探索建立切实可行、有效(xiào)管用的(de)内部(bù)控制和风险管理方法、手(shǒu)段。

第四章消费者权益保护

第三十七条【总体(tǐ)要(yào)求(qiú)】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局(jú)有关要求做好金融消费者权益保护工作，保障消(xiāo)费者的(de)知情(qíng)权、自(zì)主选择权、公平(píng)交易权、信息安全权等合法权(quán)益。

小额贷款公(gōng)司应当落实消费者权益保护主体责(zé)任(rèn)，建立健全消费者权益保护体制机制(zhì)，将消费者权益保护要(yào)求贯彻(chè)到业(yè)务流(liú)程(chéng)各环节(jié)。

第三十八条(tiáo)【信息公示(shì)】小额贷(dài)款公(gōng)司应当在其经营场(chǎng)所、宣传资料、网站或者移(yí)动应用程序(xù)（APP）等互联网(wǎng)应用中，全面(miàn)公示贷款种类、综合实际(jì)利率、收(shōu)费项目及标准、服务内容等相关信息，并以(yǐ)简明易懂的语言充(chōng)分揭示(shì)风险。

网络(luò)小额贷款公司应当加强信息披露，在所使用的(de)产品发布平台(tái)上(shàng)公(gōng)布下列(liè)信息：

（一）公司基本信(xìn)息，包括营业执照、网络小额贷(dài)款公(gōng)司业务资质文件、公司地址、法定(dìng)代表人(rén)及高级(jí)管(guǎn)理人员基本信息、业务(wù)咨询及(jí)投诉电话(huà)等；

（二）对公(gōng)司提供的相关产品进行详(xiáng)细(xì)描述，包括服务内容、综合实际利(lì)率、收费(fèi)项目及标准、计息和还本付息方式、逾期贷款处(chù)理方式等；

（三(sān)）对(duì)公司提供(gōng)的贷款产品进行风险提示，包(bāo)括借(jiè)款人(rén)未按合同承诺提供真实、完整信息，未(wèi)按合同约定用途使用贷款，未按合同约定偿还贷款等行为将被追究违约责任并依法被纳入征信记录等；

（四）国家金融监督管理总局规定的其他信息。

前两款(kuǎn)信(xìn)息发生变更的，应在变更后七个(gè)工作日内对原披露信息进行更新。

第三十九条(tiáo)【报告】小额(é)贷(dài)款公司通(tōng)过移动应用程(chéng)序（APP）、小程序、网站等互联网平台（含自有及合作机构）发放贷(dài)款、发(fā)布贷款产品、开展营销获客的，应当向地方金融管理机构(gòu)报备移动应用程(chéng)序（APP）、小程序、网站等互(hù)联网平台信息及产(chǎn)品详细信(xìn)息。

第四十条【告知】小额贷款公司应当遵循公开透(tòu)明原则，充分(fēn)履行告知义务，将阅读合同作为正(zhèng)式提交贷款申请的前(qián)置环节(jié)，并在合同中以醒目形式载明贷款主体、种(zhǒng)类、金额、综合实际利(lì)率、收(shōu)费项目及标准(zhǔn)、还本付息安排、逾期催收(shōu)、违(wéi)约责(zé)任(rèn)等内容。

第四十一条【禁止(zhǐ)类行为(wèi)】小额贷款公司不得有下列行为：

（一）以欺诈或引(yǐn)人误解的方式进行营销宣传(chuán)，片(piàn)面宣传低门槛、低(dī)利率、高额度等，诱导(dǎo)借款人过度负债、多头借贷；

（二）采取诱导、欺骗、胁迫(pò)等方式向借款人发(fā)放与其借款(kuǎn)用途、偿还(hái)能力等不相符合的贷(dài)款；

（三）面向未(wèi)成年人推介无担保个人(rén)贷(dài)款，以在(zài)校学生为目(mù)标客户定(dìng)向宣传信贷产品；

（四(sì)）将贷款列为默认支付选项(xiàng)；

（五）违反借款人意愿搭售商品、服务或附加其(qí)他不合理条件。

第四十二条【贷款催收(shōu)】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局和省级地方金融(róng)管理机(jī)构的(de)要求，建立逾期贷款催收管理制度，规范贷款催收的程序和(hé)方式。小(xiǎo)额(é)贷款公(gōng)司及其委托的第三方机构催收贷款时，不得有下列行为：

（一）使用(yòng)或者威胁使用(yòng)暴(bào)力(lì)，或者(zhě)以其他方式损害他人身体、名(míng)誉、财产；

（二）侮辱、诽谤(bàng)、恐吓、跟踪、骚扰(rǎo)，或者以其他方式干扰他人(rén)正(zhèng)常工作和生活；

（三）采取误导、欺骗等非法手段；

（四）非法占有借款人的财产；

（五）违反有关规定公开借款人身份、住址(zhǐ)、联系方式、联系人等相关信息；

（六）向依照法律规定或者合同约定负(fù)有履行债务义务的单位或者个人以外的其他人员(yuán)催收(shōu)；

（七(qī)）其他(tā)以(yǐ)非法或者不(bù)正当手(shǒu)段催收贷款的行为。

小(xiǎo)额贷款公司(sī)不得委托(tuō)有暴(bào)力催收(shōu)等违法违规记录的(de)第三(sān)方机构进行贷款催(cuī)收。小额贷款公司发现合作机构存(cún)在暴力(lì)催收等违法违规(guī)行为的(de)，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交(jiāo)相关部门。

第四十三条【信息保护】小(xiǎo)额贷款公司及其使用的互联网平台收集、存储、使用客户信(xìn)息，应(yīng)当(dāng)遵循合法(fǎ)、正当、必要(yào)原则，在相关页面醒目位置提示客(kè)户阅读授权书内容，在(zài)授权书中披露收集信(xìn)息的内(nèi)容、使用方式和期限等，确(què)保客户阅读(dú)授权书并签署(shǔ)同意后方可收集、存(cún)储、使用客户(hù)信息。

小额贷款公司应当按照法律法(fǎ)规和与客户的约定，处理其(qí)存储的客户信息，不得泄露、篡改客户信息。

未经客户授(shòu)权或同(tóng)意，小额贷款公司及其使用的互(hù)联(lián)网平台不得收集、存储(chǔ)、使(shǐ)用、加工、传输(shū)、向他人提供、公(gōng)开、删除客户(hù)信息，法律法规另有规定的(de)除外。

第四十四条【投诉处理】小(xiǎo)额贷款公司应当建立完善消费者(zhě)投诉处(chù)理制度，畅通投诉受理渠道，明确反馈机(jī)制，依法合规(guī)、积极妥善(shàn)处理消费者(zhě)投诉(sù)。

第四十五条【多(duō)元纠纷化解(jiě)】小额贷款(kuǎn)公司应当健(jiàn)全矛盾纠纷多元(yuán)化解配套(tào)机制，积(jī)极主动与消费者通过协商、调(diào)解等方式(shì)解决矛盾(dùn)纠纷。

第五章非正常经营小额贷款公司退出

第四十六条【严重违(wéi)法违规经营的处(chù)理】对存在(zài)严重违(wéi)法(fǎ)违规行为(wèi)的小额贷(dài)款公司，省级地方金融管理机构可以依据(jù)有关法律法规和监管规定取消其小额贷款公司(sī)业务资质，并(bìng)要求(qiú)其在规定期限内到市场监管部(bù)门办理名称、经营范围变更登记或注销登(dēng)记。

小额贷款公(gōng)司变更(gèng)名(míng)称(chēng)、经营范围的，应当对未到期债权债务作出明确安排。

第四十七条【失联(lián)、空壳机(jī)构的处理】对“失联”或“空壳”小额贷款(kuǎn)公司(sī)，省级地方金融管理机构应(yīng)当向社会公示，公示期满无异议的，引导相(xiāng)关公司到市场监管部门办理(lǐ)名(míng)称、经营范围变更登记或(huò)注销(xiāo)登记。

对认定长期停业未经营(yíng)、符合《中华人民共和国(guó)公司法》第二百六十条第一款和(hé)《企(qǐ)业信息公示暂行(xíng)条例》规定的吊销营业执照情(qíng)形的(de)，省级(jí)地方金融管理机构应当提请市场(chǎng)监管部门依法吊(diào)销其营业执照。

对办理名称(chēng)、经营范(fàn)围变更登记或注销登记、被依法吊销营业执照的“失联”或(huò)“空壳”小额贷款(kuǎn)公司，省级(jí)地方金(jīn)融管理机构(gòu)应当取消其业务资质。

第四十八条【失(shī)联认定(dìng)标准】满足以下条件之一的，应当认定为(wèi)“失联(lián)”公司：

（一）无法取得联系；

（二）在公司住所实地排(pái)查无法(fǎ)找到；

（三）虽然可以联系到公司工作人员，但其并(bìng)不(bù)知情(qíng)也不能联系到公司实际控制人；

（四）连续三个月未按监(jiān)管要(yào)求报送数据(jù)信息。

第四十九条【空壳认定标(biāo)准】满(mǎn)足以下条件之一的，应当认定为“空壳”公司：

（一）近六个月(yuè)无正(zhèng)当理由未开展发放贷款等业务、自行停业；

（二）近六个月无纳税记(jì)录或“零申报”（享受国家税收优惠政策免税的除外(wài)）；

（三）近六个月无社保缴纳记录(lù)。

第五(wǔ)十条【终止】小额贷款公司解散或因经营(yíng)管理不善被依法宣告破产的(de)，应当依法进行(xíng)清算并注销，清算过程接受省级地方金融管理机构监督。

清算(suàn)完成或破产程序终(zhōng)结后，清算机构应当及时(shí)向省级地方金融(róng)管理机构报送清算报告，向公司登记机关申请办理注销登记。

省级地(dì)方金(jīn)融管理机构(gòu)应当及(jí)时向社会公开(kāi)小额(é)贷款公司注销或被取消(xiāo)业务资质信息。

第六章监督管理

第(dì)五(wǔ)十一条【监管职责】省级地方金融管理机构应当建立健全监督管理制度，依法对小额贷款公司采取审查批(pī)准(zhǔn)、非现场监管、现场检查及调查、监管谈话等监管(guǎn)措施。

第五十二条【市场准(zhǔn)入监管】省级地方(fāng)金融管理机构应当按(àn)照现有规定，严格(gé)标准、规范流程，加强与市场监(jiān)管部门的沟通协(xié)调，严把小额贷款公司准入关，对股东资信水平(píng)、入股资金来源、风(fēng)险管控能力等加(jiā)强审查。

小额贷款(kuǎn)公司的主要股东和实际控(kòng)制人应当具备良好的财务状况和诚(chéng)信(xìn)记录。

第五十(shí)三条【非现场监管(guǎn)】地方(fāng)金融管理(lǐ)机构应当加强对小额贷(dài)款公司(sī)的(de)非现场监管，依法(fǎ)收集小(xiǎo)额贷款公司财务(wù)报表、经营管理资料、审计报告(gào)等数据信息，对小额贷款公司的(de)业务活动及风(fēng)险状况进行(xíng)监(jiān)管分析和(hé)评估。

省(shěng)级(jí)地方金融管理机构应当按照国家金(jīn)融监督管理总局(jú)制定的非现场监管制度，定期向国家金融监督管理总局报送(sòng)监管(guǎn)数据(jù)信(xìn)息(xī)和风险分(fēn)析(xī)报告。

地方(fāng)金融管理机构应当对小额贷(dài)款公司报备的移动应(yīng)用程序（APP）、小程(chéng)序、网站等互联网平台(tái)（含自有及合作机构）信息及产品详细信息加强审查。发现小额贷款(kuǎn)公司自(zì)有平台未依法(fǎ)备案的，应责令小额贷(dài)款(kuǎn)公(gōng)司限时整改。发现合作机构(gòu)平台(tái)未依法备案的，应责令小额贷款公司与其终止合作。

第五十四(sì)条【现场检查调查】地方金(jīn)融管(guǎn)理机构应当依法对(duì)小(xiǎo)额贷款公司开展现场检查、调查，采取进入小额贷款公(gōng)司的办公场所或者营(yíng)业场所进行检查、调查，询问与被检(jiǎn)查、调查事项有关的人员，查阅、复制与被检查(chá)、调查事项有关的文件、资料，复制业务系统有关数据资料(liào)等措施，深入了(le)解(jiě)公司运营状(zhuàng)况，查清违法违规行为。

地方金(jīn)融管理机构检(jiǎn)查、调查(chá)人员依法(fǎ)开展现场(chǎng)检(jiǎn)查和调查(chá)时，有关单位和个人应当配合，如实(shí)说明有关(guān)情况，并(bìng)提供有关文件、资料，不得拒绝、阻碍和隐(yǐn)瞒。

地方金融管理机构每年应当选取(qǔ)一定比例的小额(é)贷款公司进行现场检(jiǎn)查(chá)，做到三年全覆盖。

第五十五条【监管谈话】地方金融管理机(jī)构根(gēn)据履行职责的需要，可以与(yǔ)小额贷款公司的董事、高级管(guǎn)理人员、控股股东、实际控制人(rén)等进(jìn)行监管谈话，要求其就小额贷(dài)款公司的业务活动和风险管理等事(shì)项作出说明。

第五十六条【分类(lèi)监管】省级地方金融管理(lǐ)机构应(yīng)当建立小额贷款公司(sī)监管评价制度，根(gēn)据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规情况、风险状况等对小额贷款公司进(jìn)行监(jiān)管评级，并(bìng)根(gēn)据评级结果(guǒ)对小额贷(dài)款公司实(shí)施分类监督管理。

第五十七条【行为监管】地方金(jīn)融管理机构应(yīng)当定期对小额贷款公司消费者权益保护工作开展监督检(jiǎn)查(chá)，压(yā)实小(xiǎo)额贷款公(gōng)司对消费者投诉(sù)处理(lǐ)的主体责任(rèn)，及时纠正小额贷款公司侵害(hài)消费者合法权益的行为。

第五十八(bā)条【风险处(chù)置】小额贷款公司出现重大风险、严重损害债(zhài)权(quán)人(rén)和客户合法权益的，省(shěng)级地方金融管理机构应当依(yī)法组(zǔ)织开展风险处置。

第五(wǔ)十(shí)九条【违法违规经营的处理】小额贷款公司违法违(wéi)规(guī)经营，有关(guān)法律法规(guī)有处罚规(guī)定的，省级地方金融管理机(jī)构应当协调有关部门依照规定给予处(chù)罚；涉嫌(xián)犯罪的，移交(jiāo)公安机关查处。

有关法律法规未作处罚规定或未达到(dào)处罚标准的，省级地方金融(róng)管理机构可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、公开通报(bào)、记入违法违规(guī)经营行为信息库并公布等(děng)措(cuò)施。

第六十条【监管信息共享(xiǎng)】地方金融管理(lǐ)机构与国家金融监督管理总局派出机构应当建立小额贷款公司监管信息共享机制，及时共享相关监管信(xìn)息，加强监管协同。

第(dì)七章附则

第六十一条(tiáo)【行(xíng)业自律】中国(guó)小额贷(dài)款公司协会等小额贷款公司行业自律组织应当积(jī)极(jí)发挥作用，加强行业自律管理，提高从业人员素质，加大行业宣传力度，维护行(xíng)业合法权益，促(cù)进行业规范健康发展。

第(dì)六十二条【实施细(xì)则】省级地方金融管理机构可以依据法律法规和本(běn)办法，制定或修订本辖(xiá)区小额贷款公司监督管理实施细则(zé)，并(bìng)于印发之日起二十个工作日(rì)内(nèi)报国家金融监督管理总(zǒng)局备案。

根据监管需要(yào)，省(shěng)级地方金融管理机构可以在实施细则中对小额贷款公司贷(dài)款集中度、融资倍数、放贷专户数量、重大(dà)关联(lián)交易认定标准等事项(xiàng)作出更严格、审慎的规(guī)定。

第六十三条【过渡(dù)期】小(xiǎo)额贷款公司应当在省级地(dì)方金融管理机构(gòu)规定的过(guò)渡期(qī)内逐步达(dá)到本办法各项规定的要求。

过渡(dù)期不超过一年。其中，网络小额贷(dài)款公司单户生(shēng)产(chǎn)经营贷款上限一千万(wàn)元的过渡期不超过两年。确需延长(zhǎng)的(de)，应当报国家金融监督管(guǎn)理总局同意。

第六十四条【用语含义】本办法中下列(liè)用语的含义：

（一）主要股东，是指持有或控制公司百分之五(wǔ)以上股份或表决权，以及持有股(gǔ)份不足百(bǎi)分之五但对公(gōng)司决策和管理(lǐ)有重大影响的股东(dōng)。

（二）实际(jì)控制人，是指虽(suī)不是公司的股(gǔ)东，但通过投资关系、协(xié)议或其他安排，能够实际支(zhī)配公司行为的人。

（三）关联方，是指根据《企业(yè)会计准则第36号关联(lián)方(fāng)披露》规(guī)定，一方控制、共金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元同控制另一(yī)方或对(duì)另一方(fāng)施加重大影响，以及(jí)两(liǎng)方以上同受一方控制、共(gòng)同控制或重大(dà)影响(xiǎng)的。但国家控制的企业之间(jiān)不单因为同受(shòu)国(guó)家控股而具有(yǒu)关联关系。

（四(sì)）重(zhòng)大关联(lián)交易，是指(zhǐ)小(xiǎo)额贷款公司与一个关联方(fāng)之间单笔交易金额占其上(shàng)季末净资产百分之五以上，或者小额贷款公司与一个关联方发生交易后其(qí)与该关联方的(de)交易余额占其上季末净(jìng)资产百分之十以上的交易。

（五）网络贷款业务，是指利用大数据(jù)、云计算、移动互联网(wǎng)等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营(yíng)、网络(luò)消费、网络交易等内生数据信(xìn)息以及通过合法渠道获取的其(qí)他数(shù)据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款(kuǎn)方式和额度，并全流(liú)程在线上完成贷款申请受理、风(fēng)险审核、贷款审批(pī)、贷款发(fā)放和贷款回收(shōu)等环节的贷款业务。

（六）地方(fāng)金融管理机构，是(shì)指省级地方金(jīn)融管理机构和经其授权的计划单列市、地市级、县级承担小额(é)贷款公司监管职(zhí)能的(de)机构。

本办法所称“以上”包含(hán)本数，“超过”“不足”不含本数。

第六十五条【解释(shì)权】本办法(fǎ)由国(guó)家金(jīn)融监督(dū)管理总局负(fù)责解释。

第六十六条【生效时限】本(běn)办(bàn)法自印发之日起(qǐ)施行，《中国银保(bǎo)监会办(bàn)公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通(tōng)知》（银保监办发〔2020〕86号）同时废止。

国家金融监督管理总局就《小额贷款公司监督管理(lǐ)暂行办法（征求(qiú)意见稿）》公开征求意见。网络小(xiǎo)额(é)贷款公司应当(dāng)确保(bǎo)贷款申请受理、风险审核(hé)、贷款审批、贷款发放和贷(dài)款回收(shōu)等核心业务环节通过线上操作完成(chéng)。小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开(kāi)展业务。小额贷款(kuǎn)公司跨地市(shì)展(zhǎn)业的条件由(yóu)省级地方金(jīn)融管理机构规定。网络小额贷款公(gōng)司对单户用(yòng)于消费的贷款余额不得超过人民币(bì)二十万(wàn)元，对单户(hù)用(yòng)于生产经营的各(gè)项贷(dài)款余额不得超过人民币一千万元。

小额(é)贷款公司(sī)监(jiān)督管理暂行办(bàn)法

（征求意见稿）

第一章总(zǒng)则

第一条【目(mù)的和依(yī)据】为规范小额贷款公司行为，加强监督管(guǎn)理(lǐ)，防(fáng)范(fàn)化(huà)解风险，促进小额贷款公司稳健经营、健康发(fā)展，根(gēn)据相关法律法规，制定本办法。

第二条【适用对象】本办法适用于(yú)在中华(huá)人民共和国境内依法设立的小额贷款公司。

网络小额贷款公司应当遵守本(běn)办法对(duì)小额贷款公司的各项规定。

第(dì)三条【定义】本办法所称小额贷款公司，是(shì)指在中(zhōng)华人民共和国境内依法设立的，不吸收公(gōng)众存款，主要经营小(xiǎo)额贷款(kuǎn)业务的地方金融组织。

本(běn)办(bàn)法所称(chēng)网(wǎng)络小额贷款(kuǎn)公司，是指(zhǐ)从事网络贷款业务(wù)的小额贷款公司。

第四条【经营原则】小额贷款公司开展业务应当遵守法律、行政法规的有关(guān)规定，遵循平(píng)等(děng)、自愿、公平和(hé)诚实信用原则，不得(dé)损害国家利益(yì)、社会公共利益和(hé)消(xiāo)费者合法权益。

第五条【经营目标】小额贷(dài)款公司(sī)开展(zhǎn)业务应当(dāng)坚持小额、分散原(yuán)则，发挥灵活、便捷优势，践行普(pǔ)惠(huì)金融(róng)理念，主要服务小微企业、农户和个人消费者等群体，促进扩大(dà)消费，支持实体经(jīng)济发展。

第六条【地方职责】省级地方金融管理机构负责(zé)对(duì)本(běn)地区小(xiǎo)额贷款公司实施监督管(guǎn)理和(hé)风(fēng)险处置。

小额贷款公司设立、终止等重大事项统一由省(shěng)级(jí)地方金融(róng)管理机(jī)构负责，不得下放(fàng)。

在坚持省级负总责的(de)前提下(xià)，省级地方金融管理机构(gòu)可以授权计划单列市、地市级、县级承担小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司监管职能的机构，开展非现场监(jiān)管(guǎn)、现(xiàn)场检查、违法违规行(xíng)为查处等监管(guǎn)工作(zuò)。

第七条【总局及派出机构职责(zé)】国家金融监督管理总局负责制定小额贷款公司监管规则，对地方政府承担小额贷款公司监管(guǎn)职能的机构进行业务指导和监(jiān)督。

国家(jiā)金融(róng)监督管理总局(jú)派出机构(gòu)应当根据职责，就(jiù)小额贷款公司(sī)监管与地方金融管理机(jī)构加强工作(zuò)协同。

第二章(zhāng) 业务经营

第八条【审批】设立小额贷款公司从事小额贷款业务，应当依照法律(lǜ)、行(xíng)政法(fǎ)规等规定，经省(shěng)级地方金融管理机构审查(chá)批准，并报(bào)国家金融监督管理总(zǒng)局备案。

第九(jiǔ)条【业务范围】小额(é)贷款公司可以依法经营下列(liè)部分或全部(bù)业务，并在经营范围中(zhōng)列明(míng)：

（一）发(fā)放小(xiǎo)额贷(dài)款；

（二）商(shāng)业汇票贴现；

（三）与贷(dài)款业务有关的融资咨询、财务(wù)顾问等中介服务；

（四）法律、行政(zhèng)法规和国(guó)家(jiā)金融监督管理(lǐ)总局规定的其他业(yè)务。

小额(é)贷款公司不得发(fā)行或者代理销售理(lǐ)财、信托、基金等(děng)金融产品。

第十条【展业方式】网(wǎng)络小额贷款公司应当确保贷款申请受理、风(fēng)险审核、贷(dài)款审批、贷款发放(fàng)和贷款回收等核(hé)心业务环节通过(guò)线上操(cāo)作(zuò)完成。

确属授信(xìn)审(shěn)批和信贷管理需要的，网(wǎng)络小额(é)贷款公司可以线下辅助开展贷前(qián)实地(dì)调查、资产核验、贷款逾期清收等工作。

第十一(yī)条【经(jīng)营(yíng)区域】小额(é)贷款公司(sī)应(yīng)当立足当地，在经依法批准的区域范围内开展业务。

小额(é)贷(dài)款(kuǎn)公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业(yè)的条件由(yóu)省级地方金融管理机构规(guī)定。

网络小额贷款公司经营(yíng)区域的条件另行规定。

第十二条【合同要(yào)素】小额贷款公司发放贷款，应当与借款人依法订立书面合同，载明(míng)贷款种类、用途、数(shù)额、综合实际利(lì)率、期限、还款方式、违(wéi)约责(zé)任等事(shì)项。

第十三(sān)条【贷款审查】小额贷款(kuǎn)公(gōng)司应当对借(jiè)款人的借款用途、实(shí)际需求、收入水平、资(zī)产状况、总体负债等情况进行审查，合(hé)理确定贷款金额和期限。

小额贷款公(gōng)司不得发放明显超出借款人偿(cháng)还能力的贷款。

第十四(sì)条【商业汇票贴现】小额贷款公司开展商业汇票贴现业务，应当具备经营和财务状况良好、最近两年未发生票据持续逾期或者未按规定披(pī)露信息的行为等条(tiáo)件，并经省(shěng)级地方金融管理机构同意。

第十五条【贷款集中度】小额贷(dài)款公司对同一(yī)借(jiè)款人的各(gè)项贷(dài)款余额不得超过其净资产的百分(fēn)之(zhī)十，对同一借款人及其关联方的各项贷(dài)款余额不(bù)得超过(guò)其净资产的(de)百分(fēn)之十五。

网(wǎng)络小(xiǎo)额贷(dài)款(kuǎn)公司对单户用于消费(fèi)的贷(dài)款余额(é)不得超过人民币二十万元，对单户用于生产经营(yíng)的各项贷款余额不得超过人民(mín)币一千万元。

第十六条【贷款用途】小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按(àn)照合同约定(dìng)监控贷款用(yòng)途(tú)。贷款(kuǎn)用途应当符合法律法规、国家宏观调控(kòng)和产业政策，且不(bù)得用于以下用(yòng)途：

（一）股票、债券、期货、金融衍生品和资(zī)产(chǎn)管(guǎn)理产品(pǐn)等金融投资；

（二）股本权益性投资；

（三）偿(cháng)还贷款或偿还其他融资；

（四）法律、行政法规、国家金融监督管理总局(jú)禁止的其(qí)他用途。

第十(shí)七条【合(hé)作贷款】小额贷款(kuǎn)公司与第(dì)三方(fāng)机构合作开展贷款业务的，应当符合下列要求(qiú)：

（一）不得将授信审查、风险(xiǎn)控(kòng)制等核(hé)心业(yè)务外包；

（二）不得与无放(fàng)贷业务资质的机(jī)构共同出资发放贷款；

（三）不得接受(shòu)无担保、不符合信用保险和保证保险(xiǎn)经营资质监管要(yào)求(qiú)的(de)机构提供的增信服务或者(zhě)兜底承诺等变相增信服务；

（四）不得帮助合作机构(gòu)规(guī)避异地经营等监管规定；

（五）不得(dé)仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信(xìn)息科技支持(chí)、逾期清收(shōu)等服务；

（六）联合贷款单笔出资比例不得低于百分之(zhī)三十；

（七）国家金融监督管(guǎn)理总局规定的其他要求。

第(dì)十八条【贷款利(lì)率(lǜ)】小额贷款公司应当(dāng)将对借(jiè)款(kuǎn)人收(shōu)取的所有利息、费用与贷款(kuǎn)本金的比例计算为(wèi)综合实际(jì)利率，并折算为年化形式，在借款合同中载明，且不得违反国家(jiā)有关规(guī)定。

小(xiǎo)额贷款公司应当(dāng)按照借款合同约定金额，足额向借款(kuǎn)人支付贷款本金，不得先行扣除利息、手续费、管理费、保(bǎo)证金等。

小额贷款公司(sī)应(yīng)当遵循依法合(hé)规(guī)、审慎(shèn)经营、平等自愿、公平(píng)诚信原(yuán)则，合理确定并逐(zhú)步降低服务小微企业、农户和个人(rén)消费者的综(zōng)合实(shí)际利率水平，支持普惠金融发展，提升普(pǔ)惠(huì)金融服务效能。

第十九条【中介服务】小额贷款公司提供贷款业务(wù)有关的融资咨询、财务顾问等(děng)中介服务，应当根据实际提供的服务内容收取费用(yòng)，确保质价相符，不得未提供服务收取费(fèi)用，不得以费用形式变相收(shōu)取利息(xī)。

第二十条【融资渠道(dào)】小(xiǎo)额(é)贷款(kuǎn)公司可以通过银行借款、股东(dōng)借款等非标准化形(xíng)式融资，也可(kě)以通过发行债券、资产证券化产品（以本公司发(fā)放的贷款为基础资产）等标准化(huà)形式融资。

股东借(jiè)款的资金来(lái)源应当为股东的自有资金。

小额贷款(kuǎn)公(gōng)司以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品的，应当具备以下条件并经省级地方金融管理机构同意(yì)：

（一）具有良好的公(gōng)司(sī)治理机制、完善(shàn)的内部控制体系和健全的风险管理(lǐ)制度；

（二）信誉良好，最近三年内无重大违法(fǎ)违规行为；

（三）监管评级良好；

（四）法律、行政法规、国家(jiā)金融监督管理总(zǒng)局规定的其他条件。

小额贷款公司发行债券的，除应当具备前(qián)款规定的条件外(wài)，还应当具备经营管理良(liáng)好(hǎo)、最近三个会计年度连续盈利的条件，并经省级地方金融管理机构同(tóng)意。

小额贷款公司不得吸收或变相吸收公众存款，不得通过地方各类交易(yì)场所、私募投资基金融资。

第(dì)二十一条【融资杠杆】小额贷款(kuǎn)公司(sī)通过银行借款、股东借款等非标准化形(xíng)式融入资金的余额不得超过其净资产的一倍。

小额贷款公司通(tōng)过发行债(zhài)券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的四倍(bèi)。

第二十二(èr)条【放贷(dài)资金来源】小额贷款公司放贷(dài)资金来源限于自有资金与外部融入资(zī)金。

小额贷款(kuǎn)公司不得使用合作(zuò)机(jī)构(gòu)的预存保证金等资(zī)金发放贷款(kuǎn)。

第(dì)二十三条【经营行为(wèi)负面清单】小额贷款公司不(bù)得有以下经营行为：

（一）出租(zū)、出借牌照，为无放贷业(yè)务资质的(de)主体提供(gōng)放贷“通道”；

（二）协助无放贷业务(wù)资质(zhì)的(de)主体申请含“金融”字(zì)样移动应用程(chéng)序（APP）备案(àn)；

（三）向无放贷业务资质(zhì)的主体转让或变相转(zhuǎn)让本公司(sī)除(chú)不良信贷资产(chǎn)以外的其他信贷资产；

（四）法律(lǜ)、行政法规、国家金融监督管理总局禁止的其他行为。

第三章公司(sī)治理与风险管理

第二十四(sì)条【总体要求】小额贷款(kuǎn)公司应当建立与其业务(wù)性质、规模、复杂程度相匹配的公司治理、内部控制与风(fēng)险管理体系。

第二十五条【公司治理】小(xiǎo)额(é)贷款公司应当建立组织健全、职责清晰、有效制衡、激励约束合理的公司(sī)治理结构，明确各治理主体职责(zé)边界、履职(zhí)要求，构建决策科学、执行有力、监督有效的公司治理机制，不断提升公司(sī)治理水平。

第(dì)二十六条【内(nèi)部控制】小额贷款公司应当建立健全内部控制体系，严格授权审批、审贷分离，构建权责明确、流(liú)程清(qīng)晰、运行(xíng)有效的审批决(jué)策程序，加强贷款全流程管理，落实尽职调(diào)查、审(shěn)查审批、风险(xiǎn)控制(zhì)、后续管理等各项要求，确保各项制度执行到位。

第二十(shí)七条【风(fēng)险管(guǎn)理】小额贷款公司应当按照审慎经营要求，制定(dìng)和实施(shī)全面系统规范的业务规则和管理制度，包括资产质量、风险准备、风险集(jí)中、信息披露、关联交易、流动性(xìng)管(guǎn)理等，有(yǒu)效识别和控(kòng)制业务及管理活动中的各类(lèi)风险。

小额贷款公(gōng)司应当(dāng)建立健全票据业务管理制(zhì)度，审慎(shèn)开(kāi)展商业汇票贴现业务，采取有效措施防(fáng)范市场风险、信用风险和操作(zuò)风险。

第二十八条【资(zī)产分类】小额贷款公司应当建立规范(fàn)的资产风险分(fēn)类(lèi)制度和风险准(zhǔn)备金制度，加强(qiáng)资产质量管(guǎn)理，及时足额计提风险准(zhǔn)备，提高抵御风险能(néng)力。

小(xiǎo)额贷款公司应当(dāng)将逾期九十天以(yǐ)上的贷款划分为不良(liáng)贷(dài)款。

第二十九条【放(fàng)贷专户】小(xiǎo)额贷(dài)款公(gōng)司应当(dāng)强化资金管理，对放贷资金(jīn)实施专(zhuān)户管(guǎn)理(lǐ)，所有资金必须进入(rù)放贷专户。

小额贷款公司应(yīng)当向省级地方金融管理(lǐ)机构报备放贷(dài)专户(hù)，并按要求(qiú)定期提供放贷专户运营报告和开户银(yín)行出具(jù)的放(fàng)贷专户资金流(liú)水明细。

小(xiǎo)额贷款公司不得利用股东、高级管(guǎn)理人员、内部职工、关联人员个人账户发放(fàng)和回收贷款(kuǎn)。

第三十条【关联交易(yì)管理(lǐ)】小额贷款公司应当建立并完善关(guān)联交易管(guǎn)理制度(dù)，全面、准确识别关联方。开展关联交易应当遵守法律法(fǎ)规和有关监管规定，严格按照诚实信(xìn)用、公开公允、穿透(tòu)识别、结构清晰(xī)及商业原则，不优于对非关联方同类交易条件。

小额(é)贷款公(gōng)司的重(zhòng)大关联交易应(yīng)当经股东会(huì)或董事会批准，与关联交(jiāo)易存在关联关(guān)系(xì)的股东、董事不得参(cān)与该笔交易的表决(jué)。

小额贷款公司应当加强关联交易披露，在(zài)会计报(bào)表附注中(zhōng)披露关联方及关联(lián)交(jiāo)易等信息，重大关联交易应当逐笔披露，其他关联交易可(kě)以合并披露。

第三十一条【合作机构管理】小额贷款公司应当加强对合作机构的名单制管理，确保合作机构移动应(yīng)用程序（APP）、小程序、网站经过依法(fǎ)备案，及时识别、评估因合作机构违法违规(guī)可能导致的风险，督促合作机构落实合规管(guǎn)理、消费者权益保护责任。

合作机构包括且不限(xiàn)于与小额贷(dài)款(kuǎn)公(gōng)司在营销获客、出资(zī)发放贷款、支付结算(suàn)、风险分担、信息科技、逾期清收等方面(miàn)开展合作的各类机构。

第三(sān)十二条(tiáo)【信息化建设】小额(é)贷款公司应当加强信息化建设，制定符合公司业务规划的(de)信息科技战(zhàn)略，健全(quán)信息科技治理，将信息科(kē)技风险管理纳入风险管理体系，建立完善信息科技管理制(zhì)度(dù)，建设(shè)业(yè)务管理、财务管理等信息系统，将(jiāng)各业(yè)务环节纳入信息系统管理，按时限报送非现场(chǎng)监管数据(jù)。

小额贷款公司应当加强网络安全管理、数据安全管理、业务连续性管理和信息科(kē)技(jì)外包管理等工作，贯彻落实国家网络安全(quán)等级保护制度，开展网络安全定级备(bèi)案，定期开展等级保(bǎo)护测(cè)评，充分识别、监(jiān)测(cè)和(hé)控制信(xìn)息科技风险，保障信息系统安全稳(wěn)定运行。

小额贷款公司应当深化数据在业务经营和风险管理中的(de)应用，积(jī)极运用数字技术提高金融服务能力。

第三十三条【互联网业务信息系统】网络小额贷款公司使用的互联网(wǎng)业务信息系统应当符合以下要求：

（一）能够支持(chí)贷款申(shēn)请、评估、审批、签约(yuē)、放款、收贷等业务全流程线上操作，能(néng)够完整记(jì)录并妥善保存相关数据及资(zī)料；

（二(èr)）符合网络安全(quán)与数(shù)据安全管理要求，具有完(wán)善的防火墙、入侵检测、数据加密、应急处置(zhì)预案以及灾难恢复等网络安全设(shè)施和管理制(zhì)度，保障系统安全稳健运(yùn)行和各类信息安全；

（三）该业务系统的网(wǎng)络安全等级保护定级应当不低于第三级；

（四）该业务系统应当由(yóu)本法(fǎ)人机构依法设(shè)立、独立运营并享有完整数据权限，规范开(kāi)展网站备案、移动应(yīng)用程序（APP）和小程序备案等工作，防范、监测假冒网(wǎng)站、假冒移动应用(yòng)程序（APP）和假冒小程序；

（五）国家(jiā)金融监督管理总局规定的其他(tā)条件。

第三(sān)十四条【风(fēng)险防控体系】网络小额(é)贷款公司(sī)应当具有健全(quán)的(de)风险防控体系，包括数(shù)据驱(qū)动的风控模(mó)型、反欺诈系统、风险识别机制、风险监测手段、风险处置(zhì)措(cuò)施、客(kè)户身份识别与登记系统等。

网络小额贷款公(gōng)司评定和防控客(kè)户信用(yòng)风险应(yīng)当主要借助互联网平台内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他(tā)数据信息。

第三十五条【反洗钱(qián)】小(xiǎo)额贷(dài)款公司应当按照有关法律规定开展(zhǎn)反洗钱和反恐(kǒng)怖融资工作，并采取客(kè)户身份识(shí)别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等措施，有效防范洗钱和恐怖融资风险。

第三十六条【特殊规定】规模(mó)较小或者股东人(rén)数(shù)较(jiào)少的小额贷款公司，可(kě)以简化公司组织机构设(shè)置，探索建立切实可(kě)行、有效管用的内部控制和风险(xiǎn)管理方法、手段。

第四章消费者权益保(bǎo)护

第三十七(qī)条【总体要求】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局有关要求做(zuò)好金融消费者权益保护工作，保障消(xiāo)费(fèi)者的知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等合法权(quán)益。

小额贷款公司(sī)应当落实消费者权益保(bǎo)护主体责任(rèn)，建立健全(quán)消费者权益保护(hù)体制机制(zhì)，将(jiāng)消费者权益保护要求贯彻到业(yè)务流(liú)程各环(huán)节。

第三十八条【信息公示】小额贷款公(gōng)司应当在其经营场所、宣传资料、网(wǎng)站(zhàn)或者移(yí)动(dòng)应用程序（APP）等互联网应(yīng)用中，全面公示贷款种类、综合实际利率、收费项目及标准、服务内容等相关信息，并以简明易懂的语言充分揭示风险。

网(wǎng)络小额贷款公司应(yīng)当加强信息披露，在所使用的产品发布平台上公布下列信息：

（一）公(gōng)司基本信息，包括营业执照(zhào)、网络小额贷款公司业务资质文件(jiàn)、公司地址、法定代表人及(jí)高级管理人(rén)员基本信(xìn)息、业务咨询及投诉电话等；

（二）对公司提供的相关产(chǎn)品进行详细(xì)描述，包括服(fú)务内容(róng)、综合实际(jì)利率(lǜ)、收费项目及(jí)标准、计息和还本付(fù)息方式、逾期贷款处理方式等(děng)；

（三）对公司提供的(de)贷款产品(pǐn)进行风险提示，包(bāo)括(kuò)借款人未(wèi)按合同承诺提供真(zhēn)实(shí)、完整信息，未按合同约定用途(tú)使用(yòng)贷款，未按合同约定偿还贷款等行为将被追究违约责任并依法被(bèi)纳入征(zhēng)信记录等；

（四）国家金(jīn)融监督(dū)管理总(zǒng)局规定的其他信息。

前两款(kuǎn)信(xìn)息发(fā)生(shēng)变更的，应在变更(gèng)后七个工作日内(nèi)对原披(pī)露信息(xī)进(jìn)行更新。

第三十九条【报告】小额贷款公司通过移(yí)动应(yīng)用(yòng)程序（APP）、小(xiǎo)程序、网站等(děng)互联网平台（含自(zì)有及(jí)合作机构(gòu)）发放贷款、发布贷款产品、开(kāi)展营销获客的，应当(dāng)向地方金融管理机构报备移动应用程序（APP）、小程序、网站等互联网平台信息(xī)及产品详细信息。

第四十条【告知(zhī)】小额贷(dài)款公司应当(dāng)遵(zūn)循公开透明原则，充分履(lǚ)行告知义务，将阅读(dú)合同(tóng)作为正式提交贷款申请的前置环节，并在合同中(zhōng)以醒目形式载明贷款主体、种类、金额、综合实际(jì)利(lì)率、收费项目及标(biāo)准、还(hái)本付息(xī)安排、逾期催收、违约责任等内容。

第(dì)四十一条【禁止类行为(wèi)】小额贷(dài)款公司不得(dé)有下列行为：

（一）以欺诈或引人误解的方式进行营销宣传，片面宣传(chuán)低门槛、低(dī)利率、高额度等，诱导借款人过(guò)度负债、多头借贷(dài)；

（二）采取诱导、欺骗、胁迫等方(fāng)式向借款人发放与其借款用途、偿还能力等不(bù)相符合的贷款；

（三）面向未成(chéng)年人推介(jiè)无担(dān)保个人贷款，以在校学生为目标客户定向宣传(chuán)信贷产(chǎn)品；

（四(sì)）将(jiāng)贷款列为默认支付选项；

（五）违(wéi)反借款人意愿搭(dā)售商品、服务或附加(jiā)其(qí)他(tā)不合理(lǐ)条件。

第四十二条【贷(dài)款催收】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局和省(shěng)级(jí)地方金融管理机构的要求，建立(lì)逾期(qī)贷款催收管理制度，规范(fàn)贷款催(cuī)收的程序和方式。小额贷款公司及(jí)其委(wěi)托的(de)第三方机构催收贷款(kuǎn)时，不得有下列行为(wèi)：

（一）使用或者威胁使用暴力，或者以(yǐ)其他方式损害他人身体、名誉(yù)、财(cái)产；

（二）侮辱(rǔ)、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰，或(huò)者以其他方式干扰他人正常工作和(hé)生(shēng)活；

（三）采取误(wù)导、欺骗等(děng)非法手段；

（四）非法占有借款人的财产；

（五(wǔ)）违反有关(guān)规定公开借款人身份、住址、联系方式、联系人等相关信息；

（六）向依照法(fǎ)律规定或者合同约(yuē)定负有履行债务(wù)义务的单(dān)位或者个(gè)人以外的其他人员催收(shōu)；

（七）其他以(yǐ)非法(fǎ)或者不正当手段催收贷(dài)款的行为(wèi)。

小(xiǎo)额贷款公司不得(dé)委(wěi)托有暴力催收等违法违规(guī)记录的第三方机构进行贷款催收(shōu)。小额贷款公司发现合作机(jī)构存在暴力催收等违法违规行为的，应(yīng)当立即终止合作，并将违法违规(guī)线索及时移交相关部门。

第四十三(sān)条【信息保护】小(xiǎo)额贷款公司(sī)及其使用(yòng)的(de)互联网平台(tái)收集、存储(chǔ)、使用客户信息，应当遵循合法、正当、必要(yào)原则，在相关页面醒目位置提示(shì)客户阅读(dú)授权书内容，在授权书中披露(lù)收集信息的内容、使用方式(shì)和(hé)期限等，确保客(kè)户阅读授权书并(bìng)签署同意后方可(kě)收(shōu)集、存储、使用客户信息。

小额贷(dài)款公司应当按(àn)照法律法(fǎ)规和与客(kè)户的约定，处(chù)理其存储的客(kè)户(hù)信息，不得泄露、篡改客户信息。

未(wèi)经客户授权或同意，小(xiǎo)额贷(dài)款公司及其使用(yòng)的互联网平台不得(dé)收集、存储、使用、加工、传(chuán)输、向他(tā)人提供、公(gōng)开、删除客户信息，法律法规另有规定的除外。

第四十四条【投诉(sù)处理】小额贷(dài)款公司应当建立完善消费者投诉处(chù)理制度，畅通投诉受理渠道，明确反馈机制，依法(fǎ)合规、积极妥善处理消费者(zhě)投诉。

第四十五条(tiáo)【多元纠纷化解】小额贷款(kuǎn)公司(sī)应当健全矛盾纠纷多元化解配套机制，积(jī)极主动(dòng)与消费(fèi)者通过协商、调解等(děng)方(fāng)式解决(jué)矛盾纠纷。

第五章非正常经营(yíng)小额(é)贷款公(gōng)司退出

第(dì)四十(shí)六条(tiáo)【严重违(wéi)法违规经营的处理(lǐ)】对存在严重违法违规行为的(de)小额贷款公司，省级(jí)地方金融管理机(jī)构可以依据有关法律法规(guī)和监管规定取消(xiāo)其小额贷款公司业务资质，并要(yào)求(qiú)其在规定期限(xiàn)内到市场(chǎng)监管部门办理名称、经营范围变更登记或注(zhù)销登记。

小额贷款公司变更名称(chēng)、经营(yíng)范围(wéi)的，应当对(duì)未到期债权(quán)债务作出明(míng)确安排。

第四十七条【失联、空壳机构的处理】对“失联”或(huò)“空壳”小额贷(dài)款(kuǎn)公司，省级地方金融管(guǎn)理机构应当向社会公示，公示期满无异议的，引(yǐn)导相关公司到市场监管部门(mén)办理名称(chēng)、经营(yíng)范(fàn)围变更登记或注销登记。

对认(rèn)定长期停(tíng)业未(wèi)经(jīng)营、符(fú)合《中华人民共和国公司法》第(dì)二百六十条第一款和《企(qǐ)业信息公示暂行条例(lì)》规定的吊销营业执照情形的，省级地方金融(róng)管理机构应当提(tí)请市场监管部门依法(fǎ)吊销(xiāo)其营业执照。

对办理名(míng)称、经营(yíng)范围变更登记或注销登记、被(bèi)依法吊销营业执照的“失联”或“空壳”小(xiǎo)额贷款公(gōng)司，省级地方(fāng)金融管理机(jī)构应当取消其(qí)业务(wù)资(zī)质。

第四十八条【失联认定标准】满足以下条件之一的，应当认定为“失联”公司：

（一）无法取得联系；

（二）在公司住所实地排查无(wú)法找到(dào)；

（三(sān)）虽然可以联系到公(gōng)司工(gōng)作人员，但其并不知情也不能联系(xì)到公司实际控制(zhì)人(rén)；

（四）连续三个(gè)月未按监管要求报送数据信息。

第四十九条【空(kōng)壳认定标准】满(mǎn)足以下条件之一的，应当(dāng)认定为(wèi)“空壳”公司(sī)：

（一）近六个月无正(zhèng)当理由未开展发放贷款等业务(wù)、自行停(tíng)业；

（二）近六个月无纳税记录或“零申报”（享受国家(jiā)税收优惠政策免税的除外）；

（三）近六个月无社保缴纳记录。

第五十条【终止】小(xiǎo)额贷款公司解散或因经营管理不善(shàn)被依法宣告破(pò)产的，应当依法(fǎ)进行清算并注销，清算过程接受省级地方金(jīn)融管(guǎn)理机构监督。

清算完成或破产程序终(zhōng)结(jié)后，清算机(jī)构应当(dāng)及时向省级地方金融管理机构报送清算报告(gào)，向公司登记机(jī)关(guān)申请办理注销登记。

省级地(dì)方金融管理(lǐ)机构应当及时向社会公开(kāi)小额贷款公司(sī)注销或被取消业务资质信(xìn)息。

第六章监督管理

第五十一(yī)条【监(jiān)管职责】省级地方金融管理机构应当(dāng)建立(lì)健全监督管理制度(dù)，依法对小额贷款公司采取审查批准、非现场(chǎng)监管、现场检查及调(diào)查(chá)、监(jiān)管谈话等监管措(cuò)施。

第五十(shí)二条(tiáo)【市场准入监管(guǎn)】省级地方(fāng)金融管理(lǐ)机构应当按照现有规定，严格(gé)标准、规范流程(chéng)，加强与市场监管部门的沟通协调，严把(bǎ)小额贷款公司准入(rù)关，对股东资信水平、入股资金来源、风险(xiǎn)管控能(néng)力等加强(qiáng)审查(chá)。

小额贷款公司(sī)的主要股东和(hé)实际控制人应当具备良好的财务状况和诚信记录。

第五十(shí)三条(tiáo)【非现场监管(guǎn)】地方金融管理机构应当加强对小额贷款公司的(de)非(fēi)现场(chǎng)监管，依(yī)法收集(jí)小(xiǎo)额贷款公司财务报表(biǎo)、经营管理资料、审计报告等数据(jù)信息，对小额贷(dài)款公司的业务活动(dòng)及风险状况进(jìn)行(xíng)监管分析和评估。

省级地方金融管(guǎn)理机构应当按照国家金(jīn)融监督管理总局制定的非现(xiàn)场(chǎng)监管制度，定期向国家金融监督管理总局报送监管数据信(xìn)息和风险分析报告。

地方金融(róng)管理机(jī)构应(yīng)当对小额贷款公司报备的(de)移动(dòng)应(yīng)用程序（APP）、小程(chéng)序、网站等互联网平台（含(hán)自有及合作机构）信息(xī)及产品详细信息加强审查。发现小(xiǎo)额贷款公司自有平台(tái)未依(yī)法备案的，应责令小额贷款公司(sī)限时整改。发现合作机构平台未依法备案(àn)的，应责令小额贷款(kuǎn)公(gōng)司与(yǔ)其终止合作。

第五十四条(tiáo)【现场检查(chá)调查】地方金融管理机构应当(dāng)依法对小(xiǎo)额贷款公司开展现场检(jiǎn)查、调查，采取进入小额贷款公司的办公场所或者营业场所进行检(jiǎn)查、调查，询问与被检查、调查事项(xiàng)有关的人员，查阅、复制与被检查、调查事项有关的文件、资料，复制业务系统有关数据资料等(děng)措(cuò)施(shī)，深入了解公司(sī)运营(yíng)状况，查清(qīng)违法违规行为(wèi)。

地方金融管理机构检查、调(diào)查人员依(yī)法开展(zhǎn)现场检(jiǎn)查和调查时，有关单位和个(gè)人应当(dāng)配合，如(rú)实说明有关情况，并(bìng)提供有关文件、资料，不得拒绝、阻(zǔ)碍和隐瞒。

地方金融管理机构每年应(yīng)当选(xuǎn)取一(yī)定(dìng)比例的小额贷款公(gōng)司进(jìn)行现场检查，做到三年全覆盖。

第(dì)五十五条【监管谈话】地方金(jīn)融管理机构根据履行职责的需要，可以与小额贷款公司的董事、高级管理(lǐ)人员、控股股东、实际控制(zhì)人等进行监管谈话，要求其就小额贷(dài)款(kuǎn)公司的(de)业务活动和风险管理等事项作出说明。

第五十(shí)六条【分类监(jiān)管】省级地方金融管理(lǐ)机构应当(dāng)建立小额贷款公司监(jiān)管评价制度，根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规(guī)情(qíng)况、风险状况(kuàng)等对小额贷款公司进行监管评级，并根据评级结(jié)果对(duì)小额(é)贷款公司实(shí)施(shī)分类监督管理(lǐ)。

第五十七条【行为监管】地方(fāng)金融管理机构应(yīng)当定期对小额(é)贷款公司消费者权(quán)益保护工作开展监督检查，压实(shí)小额贷款公司对消(xiāo)费(fèi)者投诉(sù)处理的主体责任，及时纠正(zhèng)小额贷款公(gōng)司(sī)侵害消费者合法权益的行为(wèi)。

第五十八条【风险处置】小额(é)贷款公(gōng)司出现重大(dà)风险(xiǎn)、严(yán)重(zhòng)损(sǔn)害债权人和客户合法(fǎ)权益的，省级地方金融管理机构应当(dāng)依法(fǎ)组织开展风险处置(zhì)。

第五十九条【违法违规经营的处理】小额贷(dài)款公司违法(fǎ)违规经营，有(yǒu)关法律法规有处罚规定的，省级(jí)地方金融管(guǎn)理机(jī)构应当协(xié)调有关部门依(yī)照规定(dìng)给(gěi)予处罚(fá)；涉嫌犯(fàn)罪(zuì)的，移交公安机关查处。

有关法律法规(guī)未(wèi)作处罚规(guī)定或未达到处罚标(biāo)准的，省级地方金融管理机构可以采取监管(guǎn)谈话(huà)、出具警示函、责令改正、公开通(tōng)报、记入违法违(wéi)规经营行为信(xìn)息库并公布等措施。

第六十条【监管信息共享】地方金融管理机构(gòu)与国家金融(róng)监督管理总局派出机构应当建立小额贷款公司监管信(xìn)息共享机制，及时共享相关监管信息，加强监管协同。

第七章(zhāng) 附则

第六十一条【行业自律】中国小额(é)贷(dài)款公司协会等小额贷(dài)款公司(sī)行业自(zì)律组织应当积极发挥(huī)作用(yòng)，加(jiā)强行业自律管理，提(tí)高(gāo)从业(yè)人员素质，加大行业宣传(chuán)力度(dù)，维护行业合法权(quán)益，促进行业规范健康发展。

第六(liù)十二条【实施细则(zé)】省级地方金融管理机构可以依据法律法规和本办(bàn)法，制定(dìng)或修订本辖区小额贷款公司监督管理(lǐ)实施细则，并于印发(fā)之日起二十个工作(zuò)日内报国家金融监督(dū)管理总局(jú)备案。

根据监管需要，省(shěng)级地方(fāng)金融管(guǎn)理机(jī)构(gòu)可以在实施细则(zé)中对小额贷款(kuǎn)公司贷款(kuǎn)集(jí)中度、融资(zī)倍数、放贷专户(hù)数量、重大关联交易认定标准等事项作出(chū)更严格、审慎的规定。

第六十三条【过渡期】小额贷款公司应当在省级(jí)地方金融管理机构规定的(de)过渡期内逐步(bù)达到本(běn)办法各项规定的(de)要求。

过渡期不超过一年。其中，网(wǎng)络小额贷款(kuǎn)公司单户生产经营贷款上限一千万元的过渡期(qī)不超过两年。确需(xū)延长的，应当报国(guó)家金(jīn)融监督(dū)管理总局(jú)同意。

第六十四条【用语含义(yì)】本办(bàn)法中下列用语的含义(yì)：

（一(yī)）主要股东，是指(zhǐ)持(chí)有或(huò)控制公司百分之五以上股份或表决权，以及持有股份不足百分之五但对(duì)公司决(jué)策和管理有重大影响的股东。

（二）实际控制人，是指虽不是公司(sī)的股东，但通过(guò)投资关(guān)系、协议或其(qí)他安排(pái)，能够实(shí)际支配公(gōng)司行为的人。

（三）关联方，是指根据《企业会计准则第36号关联方披(pī)露》规定，一(yī)方控制、共同控制另一方或对(duì)另一方(fāng)施加重大影(yǐng)响，以(yǐ)及两方以上(shàng)同受一方控制(zhì)、共同控(kòng)制或重大影响的。但国家(jiā)控制的(de)企业之间不(bù)单因为(wèi)同受国家控股而具有关联关系(xì)。

（四）重大(dà)关联交易，是指(zhǐ)小额(é)贷款(kuǎn)公司与一个(gè)关联方之间单笔(bǐ)交易金(jīn)额占其上季末净资产百分之五以上，或者小额贷款公司与一个关联方发生交易后其与该关联(lián)方的交易余额占其上季末净资产百分之(zhī)十以(yǐ)上的交易。

（五）网络贷款业务，是指(zhǐ)利用大数(shù)据、云计算(suàn)、移(yí)动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的(de)客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法(fǎ)渠道获取的其(qí)他数(shù)据信息，分析评定借款客户信用风(fēng)险，确定贷款方式和额度，并(bìng)全流(liú)程(chéng)在线上完(wán)成贷款申请受理(lǐ)、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回(huí)收等环节的(de)贷款业务。

（六）地方金融管理机构，是指省(shěng)级地方金融管(guǎn)理机构和经其(qí)授(shòu)权的计划(huà)单列市、地市(shì)级、县级承担小额贷款公司监管职能的(de)机构。

本办法(fǎ)所称“以上”包含本数，“超过”“不足(zú)”不含本数。

第六(liù)十五条【解释权】本办法由国家金融监督管理总局(jú)负责解释。

第六十六条【生效时限】本办法自印发之日起施行，《中国银保监会(huì)办公厅(tīng)关于加强小(xiǎo)额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发(fā)〔2020〕86号）同时废止。

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