严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调

　　来源：北京商报(bào)

　　新(xīn)版保(bǎo)险业(yè)“国十条”重磅发布(bù)。9月(yuè)11日，国务院印发《关(guān)于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以(yǐ)下简称《若(ruò)干意见》）。《若干意见》从(cóng)严把保险市(shì)场准入关、严格(gé)保险机构持续监管、有力有序有效防范(fàn)化解保险业风险(xiǎn)、提升保(bǎo)险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质(zhì)效在内的多个方面提出新要求(qiú)。

　　从2006年《国务院(yuàn)关于(yú)保险业改革发展的若干意(yì)见》出台(tái)，到(dào)2014年(nián)《国务院关于(yú)加快发展现代(dài)保险服务业的若干意见》发布，到如今保险(xiǎn)业迎来了3.0版本的保险业“国十条”，业内人士(shì)表示(shì)，前两次保险业“国十(shí)条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。这次(cì)3.0版本的保险业“国十条(tiáo)”，强调坚守(shǒu)风险底线的基础上实现(xiàn)高(gāo)质量发展，体现(xiàn)了强监管与发展并重的导向。

　　严格“三审”、强(qiáng)化三类监管

　　《若干意见》提(tí)出三大“严格”，包括严格审批保险机构、严格审核管理人员任(rèn)职资格和严格审查股东(dōng)资质(zhì)。

　　对于《若干意见》要求(qiú)的依法从严审批(pī)新设保险机(jī)构(gòu)，对外(wài)经济贸(mào)易大学保(bǎo)险学院(yuàn)院长谢远涛表示，通过对新设保险机构的严格(gé)审批和区域、层级布局的优化，可(kě)以(yǐ)避免保(bǎo)险机(jī)构的过度集中或无(wú)序(xù)竞争，促(cù)进保险市场的合理布局和(hé)健(jiàn)康发展(zhǎn)。也是为了保护消(xiāo)费者利益，有利于推动行业创(chuàng)新发展。

　　首都经贸大学农村保险研究(jiū)所(suǒ)副所长李文中表示，保险(xiǎn)业自身(shēn)的安全是保险业可持续发展和服务民生和实体经济，聚焦国家(jiā)重大战(zhàn)略和重点领域的前提。因此需要严把市场准入关，防止“病从口入”；严格持续监管，让保险机(jī)构和保险行业(yè)持续保持健康。

　　保险公司股东资(zī)质良好对于整个保险行业的(de)稳健运行具有至关重要的意义，是保(bǎo)险公司稳定发展的(de)基石。在严格审查股东资质方(fāng)面(miàn)，《若干意见》要求，严格股东资质(zhì)、资金来源和行为穿透式(shì)审查。严(yán)禁(jìn)违规跨业经营、杠杆(gān)率过高、存在严重失信行为和重大违法违(wéi)规记录的企(qǐ)业(yè)成为保险机构主要股东或实际控制人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度(dù)，加大对重大违法违规股东的清退力(lì)度。

　　在中央财经大(dà)学副教授刘春生看来，保(bǎo)险机(jī)构、股(gǔ)东和(hé)管理人员的素质直接关系到保险业(yè)的稳定和发展。严格审批(pī)和审查，才能确保只有那些(xiē)真正有实力、有信誉的机构和(hé)个人才能进入保险市场，这样才能(néng)保障消费者的权益，维护(hù)市场的公平(píng)竞(jìng)争。严格(gé)保险机构持(chí)续监管主要是因为保险业是个涉及众多消费者利益的行(xíng)业，必须时刻保持警惕，确(què)保市(shì)场的稳(wěn)定和健(jiàn)康发展(zhǎn)。

　　《若干意见》还(hái)提出强化三(sān)类监管(guǎn)，包括严格保(bǎo)险机构持续监管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管。在强(qiáng)化分级分类监管方面，要求推(tuī)动(dòng)保险销售人员分级分类管理。加强产品费差监管。合严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调理(lǐ)配置(zhì)监管资源，实行高风险高强度监管、低风险低强度监(jiān)管。严防监管套利和监(jiān)管(guǎn)真空。

　　“《若干意见》的发布，旨在通过(guò)加强监管和防(fáng)范风险，推动保险(xiǎn)业实现高质量发展，这对于服务国家战略、保障民生(shēng)、促(cù)进经济社会稳定运行具有(yǒu)多方面的积极影响。”李(lǐ)文中表示。

　　防(fáng)范风险(xiǎn)开启“退(tuì)出机(jī)制”

　　保险业防范化解风险正当时。面对复杂多(duō)变的市场环(huán)境，保险业持续强化监管，要求(qiú)提升保(bǎo)险公司治理能力，确(què)保稳健运(yùn)营。与此同时，监管持续优化保(bǎo)险机构布局，加快高(gāo)风险(xiǎn)机(jī)构改革化险。

　　严肃(sù)整治保险违(wéi)法违规行为(wèi)、有(yǒu)力有序有效防范化解(jiě)保险业风险……《若干意见》对于风险防范再提要求。

　　具体而言，《若干意见》提(tí)出，加(jiā)大市场整治力度。依法严厉(lì)打击股东或实际(jì)控制人违规持股、非自有资金(jīn)出(chū)资、违规干预公司经营管理活动、违规占用资金等(děng)行为。严(yán)禁违规投(tóu)资与保险主(zhǔ)业(yè)无关的行业企业(yè)。规范销售行为，严肃查处销售误导、套(tào)取费用等行为。细(xì)化各类违法行(xíng)为(wèi)处罚标准。严格落实应罚(fá)尽罚、罚没并举和“双罚”制度(dù)。

　　在稳慎推进(jìn)风险处置方面，《若(ruò)干意见》同样提出了更为具体(tǐ)的举措，其中包括，拓宽风(fēng)险处置资金来源，支持符合(hé)条(tiáo)件的企业参与保险机构改革化险。健全市场退出机(jī)制(zhì)。对(duì)风险(xiǎn)大、不具(jù)备持续经(jīng)营能力的保险机构，收缴(jiǎo)金融许可证，依法进入破产清算程序。落实地方党委和政府风险处置属地(dì)责任，强化中央金融管理部门监管责任，协同推(tuī)进风险处置。

　　“以前更多讨论的是准入问题(tí)，现在把(bǎ)退出(chū)机制(zhì)建立起来，打破刚(gāng)兑，有(yǒu)利于(yú)减轻保(bǎo)险保障基金的压力，同时也(yě)是(shì)减轻整个(gè)保险行业的负担和费用(yòng)，保护消费者权(quán)益(yì)。”谢远(yuǎn)涛表示。

　　“《若干意(yì)见》提出了一系列具体的政策措施，包括严把保(bǎo)险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违(wéi)法违规行为(wèi)等，这些措施有助于防范和化解保险业(yè)风(fēng)险，维护金融市场稳定，保(bǎo)护保险消费者权益(yì)。”对于上述防范风(fēng)险的举措对保(bǎo)险业有哪些(xiē)影响，李文中表示，说明我国将会采用更加系统全(quán)面的方法来(lái)防范和化解(jiě)保险业(yè)出现的风险，一方面引导(dǎo)、支持金融业之外的力量(liàng)参与风(fēng)险机构的(de)处置，提升风险处置(zhì)能力；另(lìng)一方面严格落(luò)实风险机构处置措(cuò)施，将存在严重问(wèn)题的机(jī)构清除出市场，优胜劣汰，提升(shēng)保险机构的竞(jìng)争力和保险业的(de)持(chí)续发展能力。

　　在谢远涛看来，《若干意见》总体上体(tǐ)现了“重保障”“强监管”“高质量”发展三个关键(jiàn)词。前两次(cì)保险业“国(guó)十条”的发布，都伴(bàn)随着保险业的高速发(fā)展。例如，2014年的“国十条”，政策导向主(zhǔ)要(yào)是推动(dòng)保险行业的快速发展和创新(xīn)，以更好地服务经济社会发展，在一定程度上是对保险业发展的鼓励和(hé)引导。这次3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守风险底线的基础(chǔ)上实现高质量发展，体现了强(qiáng)监管与(yǔ)发展并重的导(dǎo)向。

　　提升民生、实体经济两项服务能力(lì)

　　保险业作为金融体(tǐ)系的重要支柱，正不断致力于提升(shēng)两大服务领(lǐng)域的质量与效率。在民生保障方面，保险业不(bù)断丰富产品体系，扩(kuò)大保障范围；保险业也紧密围绕实体经济需求，创新服务模式，通过提供风险保(bǎo)障、资金融通等多元(yuán)化服务，助力实体企业稳健发展。

　　未来(lái)，保险(xiǎn)业如何继续坚持“以人为本”和“服务实体”的双重导向，推(tuī)动(dòng)行业(yè)高质量发展？

　　《若(ruò)干意见》在提升(shēng)保险业服务民生保障水(shuǐ)平、提(tí)升保险业服务实体经(jīng)济质效方面提出多项要求。

　　保险源于互助共济、风险共(gòng)担，蕴含的“人人为(wèi)我、我为人人”理念(niàn)，与金融工作的人民性(xìng)天然契合。不仅提(tí)出丰富巨灾保(bǎo)险保障形式，在居(jū)民保险保(bǎo)障(zhàng)需求日益增长的背景下(xià)，《若干意见》也提(tí)出了积极发(fā)展第(dì)三支柱养老保险、提升健(jiàn)康(kāng)保险服(fú)务保障水平、健全普惠保险体系。

　　其中，在发展第三支柱养老保险方面提出，大力发展商业保险年(nián)金(jīn)，满足(zú)人民(mín)群众多样化(huà)养(yǎng)老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养(yǎng)老金制度的新产品和专属产品。

　　“保险业需(xū)要创新发(fā)展(zhǎn)，满足人(rén)民群众多样化的保(bǎo)险需求。”刘春生表示，具体来看，积极发展第三(sān)支柱(zhù)养老(lǎo)保险，帮助大家更好地规划养老生活；提升健康保险服务保障水平，让消费者(zhě)在生病的时候能(néng)有更多的保障；健全普惠保险体系，就是让保(bǎo)险服(fú)务更加普及、更加惠民。

　　对于提(tí)升保险业服务实体经济质效，《若(ruò)干意见》提出，聚焦国家重大战略和重点领域；发挥保险资金(jīn)长期(qī)投(tóu)资优(yōu)势(shì)，培育真(zhēn)正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环等举措。

　　对于做好两(liǎng)项“服务”，谢远涛表示(shì)，这是保险第一性原理，保(bǎo)险回归保(bǎo)障本(běn)源，也体现了(le)人民性。对于保险(xiǎn)公司如何更(gèng)好地(dì)提升(shēng)保险业服务民生保(bǎo)障水平、提升保险业服(fú)务实体(tǐ)经济质效，在谢(xiè)远涛看来，一方(fāng)面，产品设计(jì)更加向保(bǎo)障(zhàng)性产(chǎn)品倾斜，更好地服务民生；另(lìng)一方面，更好地(dì)发挥经济减震(zhèn)器和社会稳定器功(gōng)能，助推实(shí)体经济发展严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调，促进“一带一路”走出去，保障两个循环(huán)。

　　李(lǐ)文(wén)中也表示，《若干意见》强调保险业在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经(jīng)济等方面的重要(yào)作(zuò)用。通过提升保险业(yè)的保障能力(lì)和服务水(shuǐ)平，可以更好地满足人民群(qún)众日益增(zēng)长的保险需求(qiú)，特别是发(fā)展巨灾保险、养老保险、健康保险、普惠保险(xiǎn)等(děng)，提升保险业服务民生保障水平。

　　“此次《若干意见》强调聚焦国(guó)家重大(dà)战略和(hé)重点领域，提升保险业服务实体(tǐ)经济质效，如服务科技创新和现代化产业体系建(jiàn)设，与三中全会《决定》思路一致。提出持续推进高(gāo)水平(píng)对外开放，提升(shēng)保险业的可持续发展能力。”谢远(yuǎn)涛表示(shì)。

　　李文中表示，与此前的两个保险业“国十条”相比(bǐ)，《若干意见》最大的(de)区别主要包括，一(yī)是，强化了(le)保险业发展的服务理念，应当(dāng)服(fú)务民生、服务(wù)实体经济，聚焦国(guó)家重大(dà)战(zhàn)略和重点领域(yù)，最终(zhōng)服(fú)务中国式现(xiàn)代(dài)化大局。二是，强调(diào)了通过提升产品定价精准性、提高(gāo)数智化水平(píng)和增强(qiáng)高质量发展内生(shēng)动力来增强保险业的(de)可持(chí)续发展能力，这有利于更充(chōng)分、有效、持续地发(fā)挥保险业服务中国式现代(dài)化的能(néng)力(lì)。

　　明确2029年、2035年发展目标

　　发展，是保险业永恒不变的主题，《若干意见》明确了高质量发展的(de)总体目标。

　　根据《若干意见》，到2029年(nián)，初步形成覆盖面稳(wěn)步(bù)扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健(jiàn)均衡、偿付能力充足、治(zhì)理(lǐ)和内控健全有效的保险(xiǎn)业高质(zhì)量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能(néng)力和有效性大幅提高。到2035年(nián)，基本形(xíng)成市场体系(xì)完备、产品和服务(wù)丰(fēng)富多样、监管科学有(yǒu)效、具有较(jiào)强(qiáng)国际竞争力的保险业新格局。

　　李文(wén)中表示，《若干意见(jiàn)》提出到2029年和(hé)2035年的发展目标，明(míng)确了(le)保险业高质量发展的时间表和(hé)路线图。这有助于(yú)引导保险业(yè)按照(zhào)既定目标有序发展，同(tóng)时也为监管提(tí)供了明确的方向和依据。

　　《若干意见(jiàn)》也提出了与“发展”相对应的(de)要求，其中包(bāo)括，增(zēng)强保险业可持续发展能力、强化推动保(bǎo)险业(yè)高质量发(fā)展(zhǎn)政策(cè)协同。在增强保险业可持续发展能(néng)力方面(miàn)，明确要求树立(lì)正(zhèng)确的经营观(guān)、业绩观和风险观，加快(kuài)由(yóu)追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。

　　《若干意见》还提出，深化保险业(yè)改革(gé)开放。对于国内保险机构而言(yán)，支持大型保险机构做优做强。引导中小保险公(gōng)司特色化专业化经营发展。

　　李文中表示，深(shēn)化保险(xiǎn)业改(gǎi)革开放、增强保险业可持(chí)续发展(zhǎn)能力等要求，将有助(zhù)于提升保险业的整体竞争力和服务质量，推动保险业(yè)更好地服务中国(guó)式(shì)现代化大(dà)局。

　　此外(wài)，在持续(xù)推进高水(shuǐ)平对外开放方面，《若干意见》明确，支持优质境外保险机(jī)构来华设立法人(rén)机构及分支机构。支持合格境外机构投资入股境内(nèi)保险机构。鼓励中资保险机(jī)构稳步(bù)拓展海外业务，持续提升经营管理和(hé)风险防范能力。深(shēn)化国际保险(xiǎn)监管交流合作，积极参与国(guó)际保险治理。

　　“对(duì)外开放(fàng)是中国金融业改革发展的重要动力。”6月19日，在2024陆(lù)家嘴论坛上，国家金融监(jiān)督管理总(zǒng)局局长李云泽发表主题演讲时表示，将坚持(chí)“引进来”与“走出去”并重，持续(xù)打造一流(liú)营商环(huán)境，坚定不移扩大(dà)金融业高水平(píng)对(duì)外(wài)开放。指导金融(róng)机构优化跨境金融服务，深度融(róng)入高质量(liàng)共建“一带一路”。稳步扩大制(zhì)度型开放，研究放宽非银金融机构的外方(fāng)股东范围，鼓励(lì)符(fú)合条件的外资机构参与各(gè)类业务试点，支(zhī)持在华外资机构深耕中国(guó)、稳健(jiàn)经营。

　　北京商(shāng)报记者胡永新

责任编辑：李(lǐ)桐

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