智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行

　　随着新能源汽车和智能网联汽车(chē)市(shì)场(chǎng)的迅速扩张，车险行业也随之进入(rù)了变革期。然而，尽管汽车应用领(lǐng)域(yù)相关技术(shù)不断进步，专(zhuān)属保险(xiǎn)产品却仍未跟上市场(chǎng)需求(qiú)的脚步。

　　新能源车险价格(gé)居高不下并呈(chéng)上涨趋势(shì)、智能网联汽车缺乏标准化的保险产品、网(wǎng)络与数据安全风险保障方面缺失等问题正阻碍车险行业进一步(bù)发展。

　　据中(zhōng)国银保信发布(bù)的(de)《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年，新(xīn)能(néng)源汽车平(píng)均保费比燃油车高出约21%，其中纯电车每年保费平均比燃(rán)油车(chē)贵1687元，约为燃油车的1.8倍，且(qiě)新能源汽车平均保费高于燃油车的情况仍在延续。

　　据统计，在已披露2024年二季度车均保费数据的保险公司中，近(jìn)九成险企较一季度出现上涨。业(yè)内人士表(biǎo)示，二季度末(mò)，车均保费上涨的一个重(zhòng)要原因是新能源(yuán)车险保单量价齐涨。

　　同时，随着自动驾驶出行服(fú)务平(píng)台“萝卜快跑”的载人测试运营，无人驾驶车辆发生事(shì)故后(hòu)的责任认定和赔偿问题也成了绕不开的话题。

　　如何(hé)平衡汽车技术创新(xīn)与风(fēng)险管理，成为(wèi)各大(dà)保险公司亟需解决的难题(tí)。

　　新能源(yuán)车险(xiǎn)高价(jià)难(nán)题亟待破解

　　在全球“碳中(zhōng)和(hé)”背景下，新能源汽车产业迅猛发展。乘联会(huì)公布数据显示，2024年(nián)上半年，新(xīn)能源汽车产销(xiāo)量分别(bié)达到(dào)492.9万辆(liàng)和494.4万辆(liàng)，分别同比增长30.1%和32%，市场(chǎng)占有率达到35.2%。

　　同时，中国汽车工(gōng)业协会最(zuì)新统计显(xiǎn)示，7月，乘用车国内销量159.5万(wàn)辆，其中新能源乘(chéng)用车销量85.3万辆，占比53.5%，首次超过传统(tǒng)燃(rán)油乘(chéng)用车。

　　随着新能源汽车渗透率(lǜ)的提高，新能源(yuán)车险已经成为(wèi)整个车险行业的第二增长曲线(xiàn)。

　　据东吴证券预测，2025年，新能(néng)源汽车销量将达到1167万辆，保有量达3693万辆(liàng)，保费规(guī)模达(dá)1865亿元(yuán)，占车险(xiǎn)总保费比例约为18.7%；预计2030年保(bǎo)费规模将达5309亿元，占车险总保费比例约为34.9%。

　　从财险“老三家”中报数据可(kě)以看出新(xīn)能(néng)源车险增长潜力。在2024年险企半年报(bào)中，中(zhōng)国人保(bǎo)指出，今年上半年(nián)，新能源汽(qì)车承保数量同比增长59.3%。而(ér)中国太保(bǎo)则在(zài)半年报中表示，太保产险新(xīn)能源车险保费同比增长41.7%。

　　然而，伴随着新能源汽车(chē)规(guī)模的壮大，新能源车险高价问题也日益显著。

　　近日，有多位新能源车主向记(jì)者反映(yìng)其新能源车险保费上涨，部分车主向记(jì)者(zhě)表示(shì)：“原(yuán)本选择新能源汽车是为了节省燃料开支和(hé)维护费(fèi)用，但车险支出高得令人吃惊，特别是每年保费都有上涨(zhǎng)的趋势。”

　　根据(jù)北京大(dà)学数字金融研究中心与律商联讯(xùn)联合(hé)等五(wǔ)家机(jī)构联合发布的《2024新能源车险发展报告》指出，在车险价(jià)格方面，新能源车(chē)均保费显著高于燃油车，尤其是购智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行(gòu)置价格在10万元至30万元之间的家(jiā)用新能源(yuán)车，而该类车型所面对的消费者群体基数较大，保费压力成为新能源汽车消费者所(suǒ)普遍面临的问题。

智能化与新能源车市扩张车险产品升级势在必行"font-L">　　新(xīn)能源车续保被拒、续保保费(fèi)涨幅大的情况更为普遍，影响了用户(hù)的投保体验。在商业险的续保上，部分用户(hù)因为行(xíng)驶里(lǐ)程多或者出过险，在续保时可能会被怀疑(yí)是(shì)营运车辆，导致续保价格飙涨(zhǎng)甚至被拒保。

　　新能源汽车的高保费问(wèn)题同样令(lìng)险企头疼，根据业内人士的说法，大多险企的(de)新能源车险业(yè)务依然处于(yú)亏损状态，太保产险董事长顾越就在此前的2023年业绩交流中表示(shì)，目(mù)前(qián)新能源车险的综合(hé)成本率还(hái)是处于亏损状(zhuàng)态。

　　他指出，新能源车险成本高的因素包括(kuò)，一是新(xīn)能源车(chē)智能化集成度高，二是新能源车身结构有不同，三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同(tóng)，四是社会面上的因素，很(hěn)多新能源车进(jìn)行私车营运，即当做营运车使用。

　　在此等情况(kuàng)下，中国平(píng)安在业绩报中指出，平安(ān)产险正在构建新能源专属定价、服务、理赔体系；中国太保(bǎo)表示，太保产险新能源车经营(yíng)力(lì)求把握市(shì)场规律，通过新模式精进管理，降低新(xīn)能源车险保单成本率。

　　车企、保(bǎo)司、保险科技公司竞(jìng)逐新蓝海

　　面对新能源汽(qì)车的保险难题及其飞速发展带来的(de)巨大市场(chǎng)前景(jǐng)，不仅保险公司正积极调整策略把握(wò)市场机会，汽车制造商也不甘落后，纷(fēn)纷开始布局新能源车险市场。

　　近(jìn)年来，小鹏、理想(xiǎng)、蔚来等众多车企纷纷进军保险(xiǎn)领域，通过成立保(bǎo)险经纪公司，来实现对用户服务的全链条覆盖。特斯拉在今年4月份(fèn)注销特斯拉(lā)保险经(jīng)纪公司后再(zài)次申报登记“特斯拉保险(xiǎn)经纪（中国）有限公司”。

　　比亚迪则是在成立保险经纪公司(sī)后(hòu)，又取得保险公司牌照。2022年3月，比亚迪出(chū)资设立比亚迪保险经纪有限公司。一年之后(hòu)的2023年5月，比亚迪收购易安财产100%股权，获得保(bǎo)险公司牌照，并将易安财险更名为比(bǐ)亚迪财险(xiǎn)。

　　车企布(bù)局新能源(yuán)车险并不难理解。车企(qǐ)希望车主有更好的投保(bǎo)和理赔体验，通过降低车型保费来吸(xī)引更多消(xiāo)费者购买自身企业的新能(néng)源汽车，从而推动销量增长。对于消费者(zhě)而言(yán)，车险已经成(chéng)为购买新(xīn)能源(yuán)汽车后(hòu)的最大支出成本，占总支出的60%~70%左右，这一现象也促使车企越来(lái)越重(zhòng)视保险业务，车险已经成为连接车企与用户的重要纽带。

　　但对车企来说，开展车险业务(wù)面临着多方面挑(tiāo)战。首(shǒu)先，车险业(yè)务的数字(zì)化系统建设成本高、周(zhōu)期长(zhǎng)，并且与保险公司系(xì)统对接复(fù)杂，需耗费大量时间(jiān)和精力；其次，车险(xiǎn)业务具有属地化特征，需要多年与(yǔ)保险(xiǎn)公(gōng)司分支机(jī)构业务对接(jiē)的经验积累。车企目前的主要竞争来自前端的销(xiāo)售压力，难以投入大量资(zī)源进行车险业(yè)务布局。

　　基(jī)于上述(shù)原因，保险科(kē)技(jì)公司也(yě)在新能(néng)源汽(qì)车保险领域发(fā)挥着独特作用，它们通过技术创(chuàng)新、数字(zì)化运营和数据整(zhěng)合，解决车企面临的车险业务挑战，并为(wèi)保(bǎo)险公司提(tí)供支持，成为推动行业发展的重要力量。

　　以车车科技为例，车车科技提出新能(néng)源(yuán)车险行业解决方案(àn)。第一，投保理赔数字化，车车科技打通10余家车企与50家保司的核心系统，实现(xiàn)从投(tóu)保到理赔的完全数字化流程(chéng)，为车主(zhǔ)提供一站式线上化投保和(hé)理赔服务(wù)，提(tí)高车(chē)企的推送修售后产值，降低(dī)保司销售费用、理赔反欺诈。第二，打通车(chē)企数据，协助(zhù)保司进行(xíng)精准定价。通过获取车企的(de)行驶数据、驾驶行为数(shù)据，使保司拥有多元化定价模(mó)型，让(ràng)不同风险级别的车主享受到合理的保费，同时(shí)确保覆盖高风险车型或运(yùn)营车辆(liàng)。第三，车险(xiǎn)MGA新模式，赋能中小保(bǎo)司实现智能核保和核赔。面对新能源(yuán)车(chē)险市场保费贵、投保(bǎo)难等问题，车车科(kē)技(jì)通过数据和(hé)智能定价模型，提升中小保司的核保、核赔能力，帮助(zhù)中小保(bǎo)险公司(sī)参与(yǔ)新(xīn)能(néng)源车险市场(chǎng)。

　　智能(néng)网联汽车保险产品标准化缺失，或将基于责任险进行(xíng)设计

　　与新能(néng)源(yuán)汽车相比，智能网联汽车面(miàn)临的车险问题更加复杂。随着车(chē)联网技术和自动驾驶(shǐ)技术的发展(zhǎn)，智能网联(lián)汽车逐步走入市场，然而保险行(xíng)业却未能为这一新兴领域推出标准化(huà)的专属产品。

　　太平再(zài)保险有限公司(sī)（以下简称“太平再保险”）发布的《智能网联汽车保险创新白(bái)皮书》指出，在当(dāng)前已落(luò)地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括：传统车险、责任(rèn)险和意外险等。针对自动驾驶场景(jǐng)，目前保险业还在(zài)积极探索开发相关保险产品。

　　对于智(zhì)能网联汽车保险所面临(lín)挑战，《智能网联汽车保(bǎo)险创新白皮书》表示，第一是缺少标准化的(de)保险产品，目前市场上的保险(xiǎn)产品主要针对传统(tǒng)汽车设计，对于智能网联汽车测试(shì)和(hé)应用场景中可能发(fā)生的意外事故和侵权责任，保险公司缺乏专属保险产品来提供针对性保障。尽管(guǎn)部分地区已经通过特别约定的形式(shì)将测试期间的风(fēng)险事故纳入赔偿责任，但尚未形成标准化的保(bǎo)险产(chǎn)品。

　　第二是网(wǎng)络与数据安全风险未得到充分保障(zhàng)。市场传统的保(bǎo)险产品仅能为部分功能安全风险和预期功能(néng)安(ān)全风险提供保障。但由(yóu)于智能网联(lián)汽车融合了大量(liàng)的通信技术，因此还会面(miàn)临网络中(zhōng)断、黑客攻击等(děng)网络安全风险(xiǎn)。现有的保险产(chǎn)品并未充分(fēn)覆盖上述新型风险，导(dǎo)致智能网联汽(qì)车在某些场景(jǐng)下缺(quē)乏有效保障。

　　由于自动驾驶汽车与传(chuán)统汽车易发风险发生变化，智能网联汽车在(zài)保险需求上已与传统汽车有很大的(de)不同。

　　律(lǜ)商联讯风险信息销(xiāo)售总(zǒng)监侯维强向21世(shì)纪经济报道记者介绍，传统汽车的保险需(xū)求相对较为固(gù)定和简单(dān)。车主通常需要购买交强险(xiǎn)、车(chē)损险、第三(sān)者责任险等(děng)基本险(xiǎn)种以(yǐ)覆盖(gài)常见(jiàn)的风(fēng)险类型。而无人驾驶汽车的保(bǎo)险需求更加复杂和多样化。除了(le)传统的交强险、第三者责任险等险种外，还需要(yào)针对其特有的(de)风险类型(xíng)开发专属保险产品。例如，无人驾驶汽车产品责(zé)任保险、网络安全保险等。

　　有汽车从业者(zhě)向记者表示，无人驾(jià)驶汽车保险需要涵盖传感器、软件、网络安全等技术风险。同时，对车机制造商、软件提供商(shāng)等相关方(fāng)责(zé)任的保险(xiǎn)需求也(yě)在增加。

　　此外，还有保险业内人士向记者表(biǎo)示，未(wèi)来，无(wú)人驾驶汽车保险或将基于责任险进行设计，保(bǎo)险(xiǎn)由主机厂或运营方统一采购，这与传统车险有较大不同。

责任编辑：何松琳

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