银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应用真的(de)不能小看(kàn)。AIGC技术我们也有关注，倘若未来能广泛(fàn)应用，应该能很好地提升客户服务效率，节省银行运营成本。”一位(wèi)银行总行人士一边打开(kāi)手机中的AI软件(jiàn)，一边饶有兴致地(dì)对中国证券报记者说(shuō)。

金融机构数(shù)字(zì)化转(zhuǎn)型是一个“老生常(cháng)谈”却又无(wú)法回避的话题。2023年报(bào)数据显示(shì)，各家(jiā)银行对金融(róng)科技投入“真金白银(yín)”，其中仅六家国有大行2023年投入金额就超过(guò)1200亿元。

无论是(shì)去(qù)年ChatGPT、文心一言、星火(huǒ)大模型等横空出(chū)世，还是(shì)今年以(yǐ)来Sora、Kimi的惊(jīng)艳亮相，层出不穷的科技应用，未来将如何促进(jìn)金融机构业务发展(zhǎn)？而今年开(kāi)始实行的数据资产入表，金融机构如何运(yùn)用这一新的契机？

谈起金融科技的帮助，“效(xiào)率提升”是一个关键词。

中国证券(quàn)报记者调(diào)研发现，效(xiào)率提(tí)升既(jì)体现在对(duì)公、零售服务(wù)环节里，也体(tǐ)现在(zài)信贷审批(pī)、风险管控、客户服务等一件件具体事件之内，甚至(zhì)落到查询一家企(qǐ)业的过往(wǎng)信息、调取一个客户的资金交易之中。

“在总行新一代科技系(xì)统支持下，我们能够迅速调动多个辅助模块，无需像(xiàng)以前一样，借助很多外(wài)部系统、软件、网站的(de)支持，处理企业信贷审批的效率提升了(le)很多。”一家城商行支行行长对中国证券报记(jì)者表示。

零售(shòu)客户数量多、交易(yì)频繁，以(yǐ)大数(shù)据、人(rén)工智能为基础的技术(shù)能很快带(dài)动效率提升。“比如我们的系统可(kě)以根据客户的风(fēng)险偏好和(hé)已经购买的产品推荐(jiàn)产品，提高服务客户精准度，也(yě)能方(fāng)便客户自主挑选理财(cái)产品(pǐn)。虽然并不总是完全匹配，但总(zǒng)比大海(hǎi)捞针要(yào)强得多。”一位股份行(xíng)支行客户经理说。

事实上，金融科技的(de)应(yīng)用不仅带动(dòng)服务效(xiào)率、办公效率提升，也拉近了金融机构与(yǔ)客户之间的距离，进而(ér)成为金融机构的一项核心竞争力。

“我们所在的地区地理范围比较广，经济不是很发达，银行网点(diǎn)少，如果每(měi)次办(bàn)理业务都要亲自去银行(xíng)，得花费大量时间，我们的项(xiàng)目贷款等不起。而银行的(de)数字化转(zhuǎn)型(xíng)就很好地解决了这些问题。”一位西部地(dì)区上市公司财务负责人说，公司在选择合作银行时，不仅(jǐn)会考虑资金成本，也会考虑其数字化应用程度。

在保险领(lǐng)域同样如此。一(yī)位保险代(dài)理公司人士表(biǎo)示(shì)，金融科(kē)技对保险产品销售和(hé)保险理赔服务的效率提升都起到了很(hěn)大帮(bāng)助。“现在很多保险公司(sī)都可以通过线上化(huà)自动(dòng)理赔，甚至几秒钟就可以完成。再比如农业保险领域，可以利用无人机、红外线等技术对农田情况进行(xíng)实时监(jiān)测。”

带动效率提升

金融科技的应(yīng)用不仅带动服务(wù)效率、办公效率提(tí)升，也拉近了金融机构与客户之间的距离

近期热播的电视剧《城(chéng)中之(zhī)城》出现(xiàn)了这样的案例：某银行支行许多客户为了获得更高(gāo)的授信(xìn)额度(dù)，虚报自己的(de)资产等级，骗过了银(yín)行(xíng)审查系统；一些信用卡(kǎ)用户通过循环操作(zuò)在短时间内获(huò)取巨(jù)额信用卡(kǎ)积分，用于兑换有(yǒu)价奖励，造成了银行的大额损失。

其(qí)中可能存在影视效果的(de)成分，但金融科(kē)技的威力、魔力可能就在其中，做得(dé)好可能带动业务增长，而存在漏洞可(kě)能会造成直接的资金损失。在业内人士(shì)看来，长(zhǎng)远来看，金融科(kē)技(jì)能带动业务协同，甚至会(huì)慢慢成为金融机构的一项核心业务，因此(cǐ)在做业务时要跳出简单的“金融产(chǎn)品”逻辑。

金(jīn)融科技能够促进普惠金融的落地。“以(yǐ)往科技水平落后的时候(hòu)，银行服务(wù)大企业和小(xiǎo)企业付出(chū)的人力成本、运营成本是相同的，但带来(lái)的利润(rùn)可能天差地别，这就导致银行偏爱大企业、大业务，对小企业有所忽视。但金融科技的应用使得我们服务成本降(jiàng)低，办公效率(lǜ)大幅提升，服务半径也大(dà)大提(tí)升(shēng)。”一位城商行支行行长对中国证(zhèng)券(quàn)报记者表示。

在一位股份行总行某处(chù)室负责人看来，金融机构在(zài)做业务的时候，要跳出产品、服务的逻辑，金融科技可以作为一(yī)个新业(yè)务(wù)逻辑的起点。“非金融类的(de)服(fú)务甚银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力至比金融服务更加重要，比如我们为合作伙伴推出的一套(tào)科技(jì)系统，就(jiù)是一套很好的依靠场景拓展客户的工具，帮助我们从企业端拓(tuò)展到个人客户端。为建(jiàn)造这套系(xì)统，我们每年投入数千(qiān)万(wàn)元级别的(de)成本。”

近期，兴业银行董事长吕家进在2023年度业绩说明会上提(tí)到：“兴业银行经历了从‘砸(zá)锅卖(mài)铁也要办科技’，到‘数字化转型是生死存亡之战’的理(lǐ)念(niàn)转变。”他表示，前期兴业银行围绕数字化转型做了大(dà)量基础(chǔ)性、先导性、战略(lüè)性工(gōng)作(zuò)，目前到了向数(shù)字化要效益的新阶段。

据了解，目前数字员(yuán)工(gōng)的(de)应(yīng)用已经快速带动金融各项工作。清(qīng)华五(wǔ)道口金融学院副院长(zhǎng)张晓(xiǎo)燕介绍，工商银行的(de)人工智能（AI）数字员工(gōng)将(jiāng)服务(wù)效(xiào)率提高5倍，从人工服(fú)务(wù)每位用户需(xū)要8分(fēn)钟，缩(suō)短到数字员工服务每位(wèi)用(yòng)户仅需(xū)1.5分钟。浦发银行“财智机(jī)器人”能为用户自动分析(xī)和总结市场(chǎng)现状，推荐(jiàn)个性化理财建(jiàn)议和产品。

金融(róng)科(kē)技的(de)威力、魔力可能就在其中(zhōng)，做得好可能带动业务增长，而存(cún)在漏洞可能会造成直接的资金(jīn)损失

做(zuò)好业务协同

去年以(yǐ)来，ChatGPT、文心一言、星火大模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵(qiān)动着(zhe)不少金融机构的神(shén)经。从(cóng)各家(jiā)金融机构的表(biǎo)态和金融科技投入中可(kě)见一(yī)斑。

去年，百(bǎi)信银行、新网银行、兴业(yè)银行、中信银行、邮储银行、泰康保(bǎo)险、北京人寿等金融机构宣布接入百度“文心一言”，招商银行还就A银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力IGC视频创作能力提升项目进行公开招标。交通银行表示，正在探索AIGC前沿技术，组(zǔ)建GPT大模型专项研究团队(duì)。浙商银(yín)行表示，已经设立数字创作中心(AIGCCenter)，打造(zào)一批有浙银(yín)辨识(shí)度和行业竞争力的重大数字化应(yīng)用。

各家银行也(yě)针对金(jīn)融科技调(diào)整了组织架构(gòu)。如工商银(yín)行2023年设立了总(zǒng)行科技金(jīn)融中心(xīn)，初步形成总分支网点四级联动专业服务体系。建设银(yín)行试点(diǎn)业务IT产(chǎn)品经理制，推动敏捷协同与业技融合(hé)，提(tí)升集团研发质效与科技合力。兴业银行设立(lì)了数字运营部，探索数字(zì)运营新(xīn)模式，实现数(shù)字化到生产力的跃升。

从2023年报(bào)数据看，各(gè)家(jiā)银行在2023年继续砸入大量“真金白银”。六家国有(yǒu)大行金融科技投(tóu)入共计1228.22亿元，同比增长(zhǎng)5.38%。股份(fèn)行也毫不示弱，招商银行、中信银(yín)行(xíng)科技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生银行科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布(bù)会(huì)上，中信银(yín)行(xíng)董事长方合英提到，为打造“领(lǐng)先的数(shù)字化银行”科技基座，在近年来(lái)“举全行之力(lì)加大科技投入和人才储备(bèi)”，近(jìn)五年中信银行平均科技投(tóu)入增幅达20%，全行科技人员占比(bǐ)近银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力10%，总行科技人员近五年年均增(zēng)长38%。

金融机构重金(jīn)投入

各(gè)家(jiā)银行在2023年继续砸入(rù)大量“真金白银”。六家(jiā)国有大(dà)行金融科技投入(rù)共计1228.22亿元(yuán)

虽然金融科技受到广泛重视，但(dàn)金融机构的数字化转型仍有(yǒu)很长的路要走，目前不少银行的金融科(kē)技未(wèi)能显著带动客户(hù)服(fú)务能力(lì)提升，而部(bù)分中小银行还存在经费、人才、能力不足(zú)等问题，这都需要金融机构一一求解。

“数字化(huà)的(de)成本是(shì)巨大的，但收益并不能立刻显现，这导致部(bù)分(fēn)银(yín)行对(duì)金融科技投入比较保守。”一位股份行总行人士表(biǎo)示(shì)，目前银行业金融(róng)科(kē)技的(de)投入力度仍有待加强。而在AI大模(mó)型具体(tǐ)应用上，一位(wèi)外资银(yín)行信息科技部(bù)负责人告诉中国证券报记(jì)者，AI应用面向公众使(shǐ)用需要考虑监管规则、数据(jù)安全(quán)等因素，目(mù)前(qián)更适合对(duì)内使用。

“在(zài)实际操(cāo)作中，还有很(hěn)多(duō)非标准化数据，目前(qián)没有办法通过数字化系(xì)统填入。人(rén)工填写数据的情况一定(dìng)是(shì)存在的，金融科技系统需要逐步完善。”一位资管行业人士(shì)对中国证券报记者说(shuō)。

对(duì)于如何提升金融科技(jì)能力，人才始终是逃不开的(de)话题。波士(shì)顿咨询公司董事总(zǒng)经理、全球资深合伙(huǒ)人何大勇称(chēng)，银(yín)行业在(zài)构建AIGC过程中，短期内(nèi)靠创新能力，中期靠独有的数据(jù)将大模型调节得更加精准(zhǔn)可靠，而从长(zhǎng)期来(lái)看则需要(yào)依(yī)靠人才的(de)培养。

眼下，作(zuò)为五篇大文章之一，数字金融备受重视(shì)，也给很多金融机构带来更多信心。中国(guó)人寿集团董事长白涛建议，大力支持数(shù)字金(jīn)融发展，应建立健全公(gōng)共数据集中开放(fàng)共享等法律法规(guī)，明确数据合规流转(zhuǎn)实施细则，兼顾安全性与流通(tōng)性，支持金融机构运用大数据(jù)进行产品服务创新，为充(chōng)分发挥数据要素(sù)作用、促进数(shù)字(zì)金融发(fā)展创造更好条件。

而今年(nián)以来开始实施的数据资产入表有望为金融机构(gòu)挖(wā)掘数据资产价值、丰富金融产品类型提供(gōng)帮助。中国(guó)社会科学(xué)院金融研究所研究(jiū)员杨涛撰文表示，数据资产要发(fā)挥更大经济价值，需要实现从实物资(zī)产(chǎn)到金融资产的跨(kuà)越，后者涉及定价问(wèn)题，而且是基于被认可、可抵押、能产生未来现金流的金融市(shì)场(chǎng)“交易共识”。由此，能否被金融(róng)市场所接受，是数据资产转化为数(shù)据资本，进而带来更广泛价值创造的关键环(huán)节。

如何(hé)弥补缺口

不少银行的金融(róng)科技未能显著带(dài)动客户服务能力(lì)提升，而(ér)部分中小银行还存在(zài)经费、人才、能力不(bù)足等问题(tí)

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