不得以“零首 付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱

　　财联社9月6日讯（记者 彭科峰(fēng)）要想解决当前的房地(dì)产销售低迷的问题，通过“零首付”、“零月供”等(děng)噱头(tóu)来处理，恐怕(pà)只会适得(dé)其反。

　　9月4日晚间，四川省银行业协会官网发(fā)文介绍，新发布的《四川银行业个人住房贷款自律公约》（下称《公约》）将于9月10日(rì)正式实施。财联(lián)社记(jì)者注意到，《公约》明确提出，不得以“零首付”“零月供”等营销噱头误(wù)导消费者。而(ér)9月(yuè)3日，山东金融监(jiān)管局刚发(fā)文警示，警惕“零首付”购房陷阱。这(zhè)意味着 ，继地(dì)方金融监管局(jú)就“零首付”示警(jǐng)后，银(yín)行 业协会开始加入(rù)其中 ，提示风险。

　　深圳某资深李姓律师向财联
社记(jì)者(zhě)表示，“零首付”的表面(miàn)问题，在(zài)于(yú)银行贷款(kuǎn)额度的增加和房贷利(lì)息的增高会(huì)给购(gòu)房人(rén)带来(lái)更大压(yā)力，“零首付”其实是“高债务”。但真(zhēn)正的核心问题 在于，“零首付”放大了银(yín)行等金融机构的风险，引入了大量不合(hé)格的 贷款(kuǎn)者，若大规(guī)模推(tuī)广必然引发行(xíng)业危 机。此前美国的“次贷危机”，正是由此引发。

　　“零首付”“零月供”是营销噱头 四川省银行(xíng)业协会《公(gōng)约》揭示真相

　　据四(sì)川省银(yín)行业协会官网文章介绍，9月3日，已(yǐ)正式发布《四川银行(xíng)业个人住房贷款 自律公约》并举行签约仪式，四川辖内40家银行业金融机构积极响应并自(zì)发签署。《公约》将于2024年9月10日正式实施(shī)（以贷款放(fàng)款时间为划断标准）。

　　据(jù)了解，《公约》共4章22条，涵盖公平竞争、消费者权益保护、合规经营、行 业(yè)自律、行(xíng)为监督等方面(miàn)。重点从“八
个不得”明确四川银行业在开展个人住房(fáng)贷款业(yè)务(wù)时须坚持公(gōng)平有序竞争，强化消费者合法权益保护。其中，重点内容包括：不(bù)得采取任何不正当竞争行为影响个人住房贷款市场(chǎng)秩序；不得以(yǐ)明显(xiǎn)低(dī)于成本的价(jià)格提供个人住房贷款产品和服务；不得以“零首付”“零月供”等(děng)营销噱头误导消费者。

　　今日，记者注意到，近期已经(jīng)有山东(dōng)、安徽等多地银行业协会等部门开展《个人住房贷款自(zì)律公约》活动，但其重点均指向叫停(tíng)房贷“返点”。比如8月中旬印(yìn)发的《安徽省银行业个人住房贷款自律公(gōng)约》指出不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱，安徽省银行业(yè)协会各会员单位应严格规范与房(fáng)屋机构(gòu)的合(hé)作行为，不(bù)得以任何形式向房(fáng)地产开发商、房地产中
介机构、物业公司、营销(xiāo)代理公司等(děng)机构及其(qí)从业人员、个人(rén)住房贷(dài)款(kuǎn)客户支付佣(yōng)金或权益，包括转账、提供购物卡券、以低于(yú)市场价提供办公场所(suǒ)及劳务服务、利用合作(zuò)关系提高手续费等(děng)行为。

　　山东金融监管局已(yǐ)发文提示“零首(shǒu)付(fù)”购(gòu)房陷阱

　　记者还注意到，在四川省银(yín)行业协会介绍“零首付”为噱头之前，已经有地方金融监管局就此发(fā)文示警，且明确提出(chū)“零首付”背后(hòu)隐藏着巨大的陷阱。 这也是年内首个就“零首付(fù)”风(fēng)险示警的地方案例。

　　9月(yuè)3日(rì)，山(shān)东金融监管局
发文指出，近 年来，部分(fēn)房地产开发(fā)商和(hé)中介机构为吸引购房者，推出了“零首付”购房的策(cè)略。然(rán)而，这种看似诱(yòu)人(rén)的优惠背后，往往隐藏着巨(jù)大的(de)金融风(fēng)险，侵害消费者的财产(chǎn)安全和
合法权益(yì)。

　　山东金融监管局明确指出， “零首付”通常是由(yóu)房企、中介通过预先垫款、虚(xū)抬房(fáng)价、阴阳合(hé)同等操作，以分(fēn)期付款或(huò)消费贷款(kuǎn)的方(fāng)式获得(dé)首付款，这种看(kàn)似缓
解购房资金困难的操作，实际却(què)会增加(jiā)购房成本及还款压力。“零首付”涉及违规操作的部分无法在(zài)合同中明确约定(dìng)，得不(bù)到法律保护，一旦房企不兑换(huàn)承(chéng)诺，购房者则会
“房钱两空”，很难依法(fǎ)追责索赔。

　　山东金融监管局还揭(jiē)露了“零首付”的诸多陷阱表(biǎo)现形式。其一是虚假宣传(chuán)不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱。部(bù)分开发商或中介机构通过夸大“零首付”的便利性(xìng)，隐瞒实际支付条件和后续负担(dān)，诱导(dǎo)消(xiāo)费者冲动购房。其二是高额利息与(yǔ)费用。其三是产权(quán)风险。

　　山东金融监管局还提醒(xǐng)，在购(gòu)房过程中，注意保存好所有与开发商或中(zhōng)介机构的沟通记录(lù)、合同文(wén)件(jiàn)、付款凭证等证(zhèng)据材料。一(yī)旦发现自身权益受到侵(qīn)害，应立即向相关部门反映(yìng)，寻求正当途径维护自己的合法权益。

责任编辑：李琳琳

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