新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源汽车，保费赶上30万(wàn)元的燃油车(chē)了”“去(qù)年保费4700元，今年涨了一大截”……年初以来，新(xīn)能源车销量持续攀升(shēng)，但同时不少新能源车主发现，保(bǎo)费涨价明(míng)显，超出了预期。而(ér)在(zài)保险公司看来，新能源车险(xiǎn)定(dìng)价难、赔率高，企(qǐ)业也面临一定压(yā)力(lì)。

如(rú)何破(pò)解(jiě)“车主喊贵(guì)、险企叫难”的局面，让保险行业助力新(xīn)能源汽车进一(yī)步推广？

保费高于同价位油车

小米新车SU7一上(shàng)市就受到(dào)广泛(fàn)关注。除了讨(tǎo)论(lùn)外形、价格、性能，这款车的保险费用也引发讨论。

销售人员介(jiè)绍，小米汽车车(chē)险(xiǎn)首年价格(gé)在6000—8000元。据车主反映，高配版的SU7MAX算上交强险，保费超过8000元，其中商业险超6700元。这一(yī)费用略高于同等价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车(chē)的平均保费(fèi)实际上比燃油车高出(chū)大约21%，保费上涨也比较快。

有车主(zhǔ)反映，去年明明没出险，今年保费却涨了。“买车第一年的保险60新能源车险定价难，咋办？00多元(yuán)，第二年因为没出险降(jiàng)到了4500元，今(jīn)年没出险(xiǎn)，结果(guǒ)涨到了6500元”“我家电车开7年了，去年保费3700元，没出险，今年报价6700元”。

有(yǒu)的车主甚(shèn)至被拒保。“出过1次(cì)险后，多家保险(xiǎn)公司不给我报价，还有的直(zhí)接报(bào)高价劝退(tuì)我”……采访中(zhōng)，不少车(chē)主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困(kùn)扰。

看行(xíng)业，新能源车险的市(shì)场基本盘着实不小。

公安(ān)部数据显示，截至2023年底(dǐ)，全国新能源汽(qì)车保有量达2041万(wàn)辆。以平均每辆车4000元保费估算，新(xīn)能源(yuán)汽车市场规模近(jìn)千亿元。德勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式(shì)变革》报告显示，根据数据分析(xī)合理预估(gū)，到2030年，新能源车(chē)险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费(fèi)比例约为31.3%。

基(jī)本盘(pán)大(dà)、保费不(bù)低，为何有(yǒu)些险企(qǐ)还不愿意(yì)承保新能源车(chē)险？

最主要(yào)的原因是目(mù)前(qián)新能源(yuán)汽车赔(péi)付率过高(gāo)。中(zhōng)国人(rén)保副(fù)总裁于泽日(rì)前表示，整个行业的新能源车险(xiǎn)的赔付率大概比燃油车(chē)高10个百分点以(yǐ)上。

此外，对于部(bù)分(fēn)因车企经(jīng)营问题而(ér)导致(zhì)停产的车型，因零部件、售后等方面存在问题，保险(xiǎn)公司方面不予承保。

风险不易(yì)评(píng)估

新能源汽(qì)车保费怎么算？

“新能源(yuán)汽车的保费(fèi)计算原理与燃油(yóu)新能源车险定价难，咋办？车基本没区别。”西南(nán)财经大(dà)学保险与(yǔ)精算系副教授王凯向(xiàng)本(běn)报记者介绍，根据发生事(shì)故的概(gài)率、维修成本来测算(suàn)大概的理赔(péi)成本(běn)，再加上保险公司的经营费用(yòng)和(hé)利润等(děng)因素。

据悉，目前(qián)新(xīn)能源汽(qì)车车险仍在沿用(yòng)传统车险定价(jià)方(fāng)式(shì)。保险行业(yè)的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传(chuán)统(tǒng)业务形成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有很大(dà)不同。

一(yī)方面，目前新能源汽车的维(wéi)修成本和风(fēng)险系数要高一(yī)些。成本方面，相较于燃油车，新能(néng)源汽车搭载了电池和新能源车险定价难，咋办？大量(liàng)传感器等(děng)智能(néng)设备，维修和保养的成本与难度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一体(tǐ)化压铸技术，汽车(chē)一(yī)旦撞坏，往往不(bù)能(néng)修只能换，继而推高了(le)维修成(chéng)本。风险方面，新能源汽车的加速明显快于(yú)燃油车，这既是新能源汽车吸引力所(suǒ)在，也意味(wèi)着加速过程(chéng)中风险增加。

另一方面，新能源汽车所拥有的智慧功能会降低风险(xiǎn)。新(xīn)能(néng)源汽车搭载(zài)的(de)许多智能(néng)化功能，例如自动驾驶、自动泊车等技术，在多个环节降低了事故(gù)发生的概率。

两方(fāng)面因素，导致新能源汽车的风险(xiǎn)系数短期内难以(yǐ)准确评估，保费计算简单沿用传(chuán)统燃油车定价方式或进行(xíng)简单比价不尽合理。

同时(shí)，新能(néng)源汽车仍属新生事(shì)物，虽然销量增长很快，但保有量仅占汽车总量6.07%，还未形(xíng)成规模效应。业内人士分析，这意(yì)味着新能源汽车在维修、定损等环(huán)节的成本，无法拥有像燃油车一样的规模化效(xiào)益，导致保险公司通过提高保费标准来降低经营风险。

管(guǎn)理部门已注意到这(zhè)一保险领域的新课题。2021年底，新能(néng)源汽车商(shāng)业保(bǎo)险专属条款发布。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保险(xiǎn)产品，在保障新能源汽车车(chē)主权益、推动产业发展方(fāng)面起到(dào)了积极作用。

今年1月，国家金融监督管理总局下发《关于切实做好(hǎo)新能(néng)源(yuán)车险承保工作的通知》，为提高(gāo)新能(néng)源(yuán)车险服务(wù)质效、进一步提升消费(fèi)获得感提(tí)出明确(què)要求，包括各财险(xiǎn)公司不得在系统管控、核保政(zhèng)策等方面对特定新能源车型采取(qǔ)“一(yī)刀切”等不合理的限(xiàn)制承保措施。

专属条(tiáo)款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征，涵盖了新能源汽车行(xíng)驶、停放、充电及作业(yè)的使用场景。尽管如(rú)此(cǐ)，在实际承保过程中，新能源车险(xiǎn)仍难(nán)以满足多元化的承保需求。

创新定价机制

如何破解“车主喊贵、险(xiǎn)企叫难(nán)”的局面(miàn)？业内人士指出，除了监管方发力，还需行业各类主体形成合力。

建立起足够多且可靠的样本。王凯表示，中(zhōng)国新能源(yuán)汽(qì)车近年来迅速普及，但单个保险公司特别是中小(xiǎo)保险公司能够获得的样本(běn)量(liàng)不够大，需要多方合力获得足够大的样(yàng)本量，从而找到能更加准(zhǔn)确反映新能(néng)源汽车风险程度的(de)定价基础。

创新新能源车险定价机制。多(duō)位(wèi)受访专(zhuān)家提到，新能源汽车(chē)拥有(yǒu)丰富(fù)的驾驶(shǐ)行(xíng)为数据，这(zhè)些数据恰恰(qià)是(shì)保险(xiǎn)公司实(shí)现精准定价的(de)重要因素。在保障用户隐私的前提下，需要相关(guān)部门(mén)出(chū)台政策，打通驾驶行为(wèi)数据壁垒，为险企创新和完善风险(xiǎn)评估模型、实(shí)现保费精准定价提供基础支撑。

鼓(gǔ)励车企布局保(bǎo)险业(yè)务(wù)。去年11月，国(guó)家金融监督管理总局公(gōng)布批复文件，同意比亚迪财险公司(sī)变(biàn)更业务范围(wéi)，新增机动(dòng)车保险，意味着比亚迪财险正(zhèng)式获得经营车险的资质。相较于传(chuán)统险企(qǐ)，车(chē)企掌握着丰富的车辆(liàng)数据(jù)和(hé)驾驶数据，并且可以直达客户，提(tí)供更(gèng)加便捷的维修理赔服务。同时，新能源车企熟悉车辆制造工艺(yì)和(hé)零配件的价格行情，便于对汽车的维修成本作出(chū)合理(lǐ)估计。业内人(rén)士认为，车企(qǐ)拥有资源(yuán)丰富的(de)售前售后服务(wù)体系，在现有体系内增加销售保(bǎo)险(xiǎn)和保险理赔(péi)业务，并不会新增太多成本。

“新能源车企拥(yōng)有大量的车辆运行数据，有能力更好地判(pàn)断车辆实际(jì)使用中(zhōng)的风险因(yīn)素。”王(wáng)凯(kǎi)表示，国(guó)外应用的UBI（基于使(shǐ)用(yòng)量而(ér)定保费）保险，就是通过观察驾驶员后台数据进(jìn)行保费定价。这些数据掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保(bǎo)险行业重要的创新方式(shì)之一。

此外，专家认为，也应(yīng)从降低新(xīn)能源汽车维保成本方面下功夫。例(lì)如，车企通过(guò)研发设计和技术创新，提升车辆的可维(wéi)修性(xìng)和易保养性(xìng)，降低新(xīn)能源车辆的维修保养成(chéng)本，进而(ér)为合理控(kòng)制保费腾出空间。

“保险行业应为新能(néng)源汽车(chē)产业做好服务。”王(wáng)凯认为，保(bǎo)险费用不(bù)仅关系着(zhe)现有车主的(de)权益，也关系着潜在消费者对新能(néng)源汽车的接受程度(dù)。科(kē)学合理的保费定(dìng)价机制，将有(yǒu)利于新能源汽车进一步推广普及。

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