银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应用真(zhēn)的不(bù)能(néng)小看。AIGC技术我(wǒ)们也有关注，倘若未来能广泛应用，应该(gāi)能很(hěn)好地提升客户(hù)服务效率，节省(shěng)银行运营成(chéng)本。”一位银行(xíng)总行人士一(yī)边打开手(shǒu)机中的AI软件，一边饶有兴致地对中国证券报记者(zhě)说。

金融机构数字(zì)化转型是一个“老生常谈”却又无法(fǎ)回避的话题。2023年报数(shù)据显示，各家(jiā)银行对金融科技投(tóu)入“真(zhēn)金白银”，其中仅六家国有大行(xíng)2023年投入金额就超过1200亿元(yuán)。

无(wú)论是去年ChatGPT、文心一言、星(xīng)火大模型等横空出世，还是今年以来Sora、Kimi的(de)惊艳亮相，层(céng)出(chū)不(bù)穷的科(kē)技应用，未(wèi)来将如何促进金融机(jī)构业务发(fā)展？而今年开始实行的数(shù)据(jù)资(zī)产入表，金融(róng)机(jī)构如何运用这一新(xīn)的契(qì)机？

谈起金融科技的(de)帮助，“效率提升”是一(yī)个关键(jiàn)词。

中国证券报记者调研发现，效率提升既体现在对公、零售服(fú)务环节里，也(yě)体现(xiàn)在信贷(dài)审批、风险管控、客户服务等一件件具体事件(jiàn)之内(nèi)，甚至落到查询一家企业(yè)的过往信息(xī)、调取一个客户的资(zī)金交易之中。

“在总行新一代科技系统支持下，我们能够迅速调动多个辅(fǔ)助模(mó)块，无需像以前一样，借助很多外部系统、软(ruǎn)件、网站的支持，处理企业信贷审批的效(xiào)率提升了很多(duō)。”一家城商行支行行长对中国证券报记者表(biǎo)示。

零售客户数量多、交易频繁，以大(dà)数据、人工智能为基础的技术能很快带动效率提(tí)升。“比(bǐ)如我们的系统银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力可以(yǐ)根据客户的(de)风险偏(piān)好(hǎo)和已经购买的产品推荐产品，提高服务客户精准度，也能(néng)方便客(kè)户自主挑选理财产品。虽然(rán)并不总是完(wán)全匹配，但总比大海捞针要强得多。”一位股份行支行客户经理说。

事实上(shàng)，金融科技的应用不仅带动服务效率、办公效率(lǜ)提升，也拉近了金融机构与客户之间的距离，进而成为金融机(jī)构(gòu)的一项核心竞争力。

“我们所在的地区地理范围比较广，经济不(bù)是很发达，银行网点少(shǎo)，如果每次办理(lǐ)业务都要亲自去银行，得花费大量时(shí)间，我们(men)的项(xiàng)目贷款(kuǎn)等不起。而银行的数字(zì)化转型就很好地解决(jué)了这些问题。”一位西(xī)部地区上(shàng)市公司财务负责人说，公司在选择合作银行时，不仅会考虑资金成本，也会考虑其数字化(huà)应用程度。

在保险领(lǐng)域同样如此。一位保(bǎo)险代理公司人士表示，金融(róng)科技对保险产品销售和保险理赔服务的(de)效(xiào)率提升都起到了很大银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力帮助。“现在很多保险公司(sī)都可以通(tōng)过线上化自动理赔(péi)，甚至几秒钟就可以完成。再(zài)比如农(nóng)业(yè)保险领域，可以利用无人机、红外线等技术对农田情况(kuàng)进行(xíng)实时监测(cè)。”

带(dài)动效率提升

金融科技的应用不(bù)仅带动服务效率、办公效率提升，也拉近了金融机构与客(kè)户之间的距离

近期热播的电视剧《城中(zhōng)之城》出现了这样的案例(lì)：某银行支行许多(duō)客户为了获得更高的授信额(é)度，虚报自己的资产(chǎn)等级，骗过了银行审查系统；一些信用卡用户(hù)通过循(xún)环操(cāo)作在短时(shí)间内获取巨额信用卡积分(fēn)，用于(yú)兑换有价(jià)奖励，造成了银行的大额损失(shī)。

其中可能存(cún)在影视效果(guǒ)的成(chéng)分，但金融科技的威力、魔力(lì)可能就在其中，做得(dé)好可(kě)能带(dài)动(dòng)业务增长，而(ér)存在漏(lòu)洞可能会造成(chéng)直接的资金损失。在业内人士看来(lái)，长远来看，金融科技能带动业(yè)务协同，甚至会慢慢成为(wèi)金融机构的一(yī)项核(hé)心业务，因此在做业务时要跳出简单的“金融产品”逻辑。

金融科技能够促进普惠金(jīn)融的(de)落地。“以(yǐ)往科技水平落后的时候，银行服务大(dà)企业和小(xiǎo)企业付(fù)出的人力成本、运(yùn)营成本是相同的，但带来的利润可能天差地别，这就导致银行偏爱大企业、大业(yè)务，对小企业(yè)有所忽视。但金融科技的应用使得我们服务成本降低(dī)，银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力办公效率大幅提升，服务半径也大大(dà)提升。”一位城商行支(zhī)行行长对中(zhōng)国证券报记者表示。

在一位股份行总行某处室负责人看来，金融机构在做业务的(de)时候(hòu)，要跳出产品、服务的逻辑，金融科技可以作为一个新业务逻辑的起点。“非金融类的服务甚至比金融服(fú)务更加(jiā)重要，比如我们为合(hé)作伙伴推(tuī)出的一套科技系统(tǒng)，就是一套很好的依靠场景拓展客户(hù)的工具(jù)，帮助我们从企业端拓展到个人客户(hù)端。为建造这套系统，我们每年投入数千万元级别的(de)成本(běn)。”

近期，兴业银(yín)行董事长吕家进在2023年度业绩说明会上提到：“兴业银行(xíng)经历(lì)了(le)从(cóng)‘砸锅(guō)卖铁也要办(bàn)科技’，到‘数字化转(zhuǎn)型(xíng)是生死存亡之战(zhàn)’的理念转变。”他表示，前期兴业银行围绕数字化转型做了大量基础性、先导性、战略性工作，目前到了向数(shù)字化要效益的新阶段。

据了解，目前数字员(yuán)工(gōng)的应用已经快速带(dài)动金(jīn)融各项工作。清华五道口金融学(xué)院副院长张晓燕介绍，工商银行的人工智能（AI）数字(zì)员工将服务效率提高5倍，从人工服务每位用户需要8分钟，缩短到数字员工服务每位(wèi)用户(hù)仅需1.5分钟。浦发银行“财智机器人”能(néng)为用户自动分析和总结市场现状，推荐个性(xìng)化理财建议和产品。

金(jīn)融科技的威力、魔力可(kě)能就在(zài)其中，做(zuò)得好可能带(dài)动业务增长，而存在漏洞可能会造成直接的资金损失

做好业务协同(tóng)

去年以来，ChatGPT、文心(xīn)一(yī)言、星火大(dà)模型、Sora、Kimi等(děng)层出不穷，牵(qiān)动着不少金融机构的神经。从各家金融机构(gòu)的表(biǎo)态和(hé)金(jīn)融科技投入中(zhōng)可(kě)见一斑。

去年，百信银行、新网银行、兴业银行(xíng)、中信银行、邮储银(yín)行、泰(tài)康保险、北京(jīng)人寿等金融机构宣布接入百度“文心一言”，招商银行还就AIGC视频创作能力提升项目进行公开招标。交通银行表示，正在探索AIGC前沿技术，组建GPT大模型专项研究团队。浙商银(yín)行表示，已(yǐ)经设立数字(zì)创(chuàng)作中心(AIGCCenter)，打造一批有浙银辨识度(dù)和行业竞(jìng)争力(lì)的重大数字化应用(yòng)。

各家银行也针对金融科技调整了组织(zhī)架(jià)构。如工商银行2023年设立了总(zǒng)行科技(jì)金融(róng)中心，初步形成(chéng)总(zǒng)分支网点四级(jí)联(lián)动专业服务体系。建设(shè)银行试点业务(wù)IT产品经理(lǐ)制，推动敏捷协同与业技融合，提升集团研发质效与科技合力。兴(xīng)业(yè)银行设立了数字运营部，探索数字运营新模(mó)式，实现数(shù)字化到生(shēng)产力的跃升。

从2023年报数据看，各(gè)家银(yín)行在2023年继续(xù)砸入大量“真金白银 ”。六(liù)家国有大(dà)行金融科技投入(rù)共计(jì)1228.22亿元，同比增长(zhǎng)5.38%。股份行也(yě)毫不(bù)示弱，招商(shāng)银行、中信(xìn)银行科(kē)技投入规模分别达到141.26亿元(yuán)、121.53亿元；中信银行、民生银行科技投(tóu)入增速高达(dá)38.9%、27.19%。

在2023年业绩发布会上，中信银行董事长方合英提到，为(wèi)打造(zào)“领先的数字(zì)化银行”科技基座，在近年来“举全行之力(lì)加大科(kē)技投入和人才储备”，近五年中信银行平均科技投(tóu)入增幅达20%，全行科技人员占(zhàn)比近10%，总行科(kē)技人员近五年年均增长38%。

金融机构重金投入

各家银行在2023年(nián)继续(xù)砸入大量“真金白(bái)银”。六家国有大行(xíng)金(jīn)融科技(jì)投入共计1228.22亿元

虽然金(jīn)融科技受到广泛重视，但金融(róng)机(jī)构的数字化转型(xíng)仍有很(hěn)长的路(lù)要(yào)走，目前不少银行的金融科技未能显(xiǎn)著带(dài)动客户服务能力提升，而部分中小银行还存在经费、人才、能力不足等问题，这都需要金融机构(gòu)一(yī)一求解(jiě)。

“数字化的成本(běn)是巨(jù)大的，但收益并不能立刻显现，这(zhè)导致部分银行对(duì)金融(róng)科技投入比较保守(shǒu)。”一位股份行(xíng)总行人士表示，目前银行业金融科(kē)技的投入力(lì)度仍有待加强。而在(zài)AI大模型具体应用上，一位(wèi)外资银行信息科技部负责人告诉中国证券报记者(zhě)，AI应用面向公众(zhòng)使用需要考虑监管规则(zé)、数据安全等因素，目前更适合对(duì)内使用。

“在实际操作中，还(hái)有很多(duō)非标准化数据(jù)，目前没有(yǒu)办法通过数字化系统(tǒng)填入。人工填写数据的情况一定(dìng)是(shì)存在的，金融科技(jì)系统需(xū)要逐步完善。”一位资管(guǎn)行业人(rén)士对中国证(zhèng)券报记(jì)者(zhě)说。

对于如何提升金融科技能力，人才(cái)始终是逃不(bù)开的话题。波士顿(dùn)咨询公司董事总经理、全球资深合伙(huǒ)人何大勇称，银行业在构建(jiàn)AIGC过程中，短期内靠创新能力，中(zhōng)期靠独(dú)有的数据将大(dà)模型调节得更(gèng)加精准可靠，而(ér)从长期来看则需(xū)要(yào)依靠人(rén)才的培养。

眼下，作为(wèi)五篇大文章之一，数字金融备受重视，也给很多(duō)金融机构带来更(gèng)多信心。中(zhōng)国人寿集团(tuán)董事长白涛建(jiàn)议，大(dà)力支持数字(zì)金融发(fā)展(zhǎn)，应建立健全公共数(shù)据集中开放共享等法律法规，明确数据合规流转实施细则，兼(jiān)顾安全性(xìng)与流通性，支持金融机(jī)构运(yùn)用大数据进行产品服务(wù)创新，为充分发挥(huī)数据要素(sù)作用、促进数字金融发展创造更好条件。

而今年以来开始实施的数据(jù)资(zī)产入表有望为金融机构挖掘数据资产价值、丰富(fù)金融产品类型提供帮(bāng)助。中国社会科学院金融研究所研究员(yuán)杨(yáng)涛撰文表示，数据资产要发(fā)挥更(gèng)大(dà)经济价(jià)值，需要实现(xiàn)从实(shí)物资产到金融资产的(de)跨(kuà)越，后者涉及定价(jià)问题，而且是基于被认可、可抵押(yā)、能产生未来现金流的金融市场“交易共识”。由(yóu)此，能(néng)否(fǒu)被金融市(shì)场所(suǒ)接受，是数据资产转化为数据(jù)资(zī)本，进(jìn)而带来(lái)更(gèng)广泛价值创造的关键环节。

如(rú)何弥补缺口

不少银行的金(jīn)融科技未(wèi)能(néng)显著带动客户(hù)服务能力提升，而(ér)部分中小(xiǎo)银行还存在经费、人才、能力不足等问题

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