低空经济大热险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发展，催生出无(wú)人驾驶航空器保险市场的新机遇。

近日，深圳发布全(quán)国首个无人驾驶航空器第三者责任保险示范性条款(kuǎn)，被业内视为未来无人驾驶航(háng)空器“交强险”的雏(chú)形。

上海证(zhèng)券报记者(zhě)自业内(nèi)了解到，保险公司通过产品创新和服务升级，正积极(jí)布局这一新兴市场，为无人机用(yòng)户提供全(quán)面的风险保障。而随着(zhe)相关(guān)法规逐(zhú)步完善、市场逐渐成熟，低(dī)空经济相(xiāng)关保险有望“起飞”。

市(shì)场对低空经济相关保险保障

需求(qiú)热(rè)切

低空经济(jì)的巨大发展潜力，带来了市场对相关保险(xiǎn)保障的迫切需求。中国民航局3月29日发布的数据显示，截(jié)至2023年底，我国已有超126万架无人机，同比增长约32%。2023年，我国民用无人机累计飞行超2300万小时。

险企在这方(fāng)面已有布局。记者(zhě)获悉，目(mù)前(qián)保险公司开办无人驾(jià)驶航空器保险的(de)主要险种有机(jī)身损(sǔn)失保险、第三者责任(rèn)保险和飞手责(zé)任保险。此外还有紧急救(jiù)援和(hé)搜索保险(xiǎn)、现场污染责任保险、航空器租赁(lìn)保险等(děng)。

与此同(tóng)时，保险(xiǎn)业也在加大对(duì)低空经济领域保(bǎo)险的开发力度。比如(rú)，平安产险创新推(tuī)出“平安低空经济护航者”综合保障方案。该负责人表(biǎo)示，未来(lái)平(píng)安产险将开展实现涵盖无人机、直升(shēng)机和eVTOL 等多种低空经(jīng)济航空(kōng)器的全(quán)方位保障；探索涵盖机上人员职业过失风险、产品质量缺陷、机场缺陷和网(wǎng)络安全等延伸风险，还将探索贴近企业实(shí)际(jì)研(yán)发与应用场景的风(fēng)险需求。

行(xíng)业发展(zhǎn)一度遇冷

业务尚处(chù)于探索阶段

尽管市场前景广阔，但(dàn)无人驾驶航空器保(bǎo)险市场(chǎng)发展(zhǎn)仍面临诸多(duō)挑战。记(jì)者(zhě)走访多(duō)家(jiā)保险公司调研发(fā)现，此前几(jǐ)年，无人驾驶航空器保险市场发展“遇冷(lěng)”。

以太平洋产险湖北分(fēn)公司为例，该公司(sī)2020年至2023年10月全省无人机承保(bǎo)用户22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔付率(lǜ)43.5%。虽然效益较好，但(dàn低空经济大热险企火速探路市场)承保数量少(shǎo)、保费(fèi)规模小，与该省2600余家无人(rén)驾驶航空器主体(tǐ)市场的拥有量相比严(yán)重不匹配。

关于无人驾驶航空器保险遇冷的原因，有大型保(bǎo)险(xiǎn)公司(sī)武汉市分公司人(rén)士表示，首先，国家相关法律法规支持(chí)保护(hù)力度仍待(dài)提高。2022年以前，国家尚未出台无人驾驶飞行器方面的法规，只有少数几个部门和地方(fāng)出台过相关规定。其次，无人驾驶航空器(qì)市场的复杂性和风险的不确定性使得相关保险发展艰难。保(bǎo)险公司也缺乏相应的风险研判及承保理赔经(jīng)验，从而导致(zhì)无人驾驶航空器(qì)保险(xiǎn)成为保险公(gōng)司业务发展中的“鸡肋”。再其次，缺乏科学健全的管理(lǐ)机制。无人驾驶航空器保险(xiǎn)至今尚未建立起科(kē)学合理的承保理赔机制以(yǐ)及(jí)风险管控体(tǐ)系，业务尚处在探索(suǒ)阶段。有的产品甚至还出现了单(dān)机保费大于(yú)机身价值的情况，这(zhè)也是(shì)广大用户望“保”却步的原因(yīn)之一。

从技术上(shàng)来看，影响无人驾驶航(háng)空器(qì)保险发展(zhǎn)的因(yīn)素还有飞行操作者的不可控性、承保和理(lǐ)赔定损审核较困难、保险责任(rèn)难以准确(què)判断、承保缺乏(fá)统一标识等。

无人驾驶航空器保险

有望步入新阶段

低空经济有望成为保险公司(sī)未(wèi)来业务发展新的增长点。中国民航局数据显示，到2025年，中国(guó)低空经济(jì)的市场规模预计将达到1.5万亿元(yuán)，到2035年更是有望达(dá)到3.5万亿元。新应用场景、新技术的不断涌现也意味着更多风险的衍(yǎn)生，低空经济保险由此被视为险企重要新蓝海。

近期，相关法规正在逐步(bù)丰富完善(shàn)。我国(guó)首部针对无人低空经济大热险企火速探路市场驾驶航空器的行政法规《无人驾驶低空经济大热险企火速探路市场航(háng)空器飞行管理暂行条例》（下称《条例》）于2024年1月1日起施行。《条例》规定，使用民用无人(rén)驾驶航空器从事经营性飞行(xíng)活动，以及使用小型、中型、大型民用无人驾(jià)驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投(tóu)保责任保险。

多地也(yě)相(xiāng)继(jì)发(fā)布鼓励低(dī)空经济发(fā)展的措施，明确要求保险公司开发无人(rén)驾驶航空器保险。近期发布的《深圳市支(zhī)持低空(kōng)经济高质量发展的若干(gàn)措施》明(míng)确鼓励保险(xiǎn)公司开发针对物流、载(zài)人、城市管理等低(dī)空商(shāng)业应用(yòng)险种，扩大无人驾(jià)驶航空器保险覆盖范围和商业场景契合度，建立风险覆(fù)盖广泛的无(wú)人驾(jià)驶航空器保险服务体系。

此次深圳发布的《无人驾驶航空器第三者责任保险（深圳地区(qū)）示范性条(tiáo)款》及附加条款，也(yě)被业内视为未来无人驾驶航空(kōng)器“交强险”的雏形(xíng)。

“合理的保险政(zhèng)策和标准能够促进低空(kōng)经济发展，减少飞行者的后顾之忧(yōu)，但也要避免不(bù)合理的(de)保险条款，徒增用户(hù)成本。”工业和信息(xī)化部信息通信经济专家委员会委员(yuán)盘和林认为。

业内(nèi)人士建议(yì)称，保险公司要(yào)结合实际，合理确定保险费率(lǜ)。利用(yòng)大数据(jù)分析技术深度挖掘相关数据，结合无人机操(cāo)作者的飞行经验(yàn)、操作特点、安全意识等建立风险(xiǎn)评估(gū)模型，量化各项风险的影响程度，进一步提(tí)高预测(cè)准确性。确定风险因素的相对权重后，以(yǐ)个性化(huà)方式制定保险费率。此外，管理部门应加强市场监(jiān)管，规范竞争行为，防(fáng)止恶意抬高或降低(dī)费率的无序竞争，促进无人机保险市场健(jiàn)康发展。

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