理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理(lǐ)财不如提(tí)前还房贷。”近(jìn)期，有(yǒu)不少购房者在社交媒体上吐槽，由于自己(jǐ)存量房(fáng)贷利率过高且理财不赚钱，因此最(zuì)终选择了用闲置资金提前还房贷。

　　贝壳财(cái)经记者从北京地区多家银行了解到，当前提前还房贷的客户有所增多。不过，相较于去(qù)年，今年(nián)银行(xíng)的提前还款规则普(pǔ)遍按照合同(tóng)的约(yuē)定，需要客户(hù)提前一个月时间申请。而在还款(kuǎn)金额上并未进行资金限制，客户(hù)可(kě)选择部分还款或一次性还清，但部分银行称需要(yào)整万起还。

　　在提前还(hái)房贷增多的同时，当(dāng)前市场针对存量房(fáng)贷(dài)进一步调整的呼声渐起，存量房贷利率调降仍(réng)存空间和可能性。有业(yè)内人士提示，要不要(yào)提前还房贷，应全(quán)面理性考虑，购房者切莫盲目跟风。

　　北京地区(qū)银行提前还房贷(dài)需预约部(bù)分只能(néng)线下办理

　　“目前提前还(hái)房贷(dài)需要在手机App或者线下网点预约(yuē)，但现在预约的话，真正扣款也要等到十一小长假之(zhī)后了。”北京地区建行某网点工作人员告诉贝(bèi)壳财经记者，目前该行并(bìng)未对资金(jīn)进行限制，但最低需要1万元起还，若非全部(bù)还款，还款金额需是1万的整数(shù)倍。

　　在贝壳财经记者(zhě)走访的9家银行中，除了民生(shēng)银(yín)行提前预约的时间仅为15天外，其(qí)余银行均表示需要提前1个月左右提出申请。有银(yín)行(xíng)工作人员告诉贝壳财经记者(zhě)，提前申请(qǐng)是此前就已写入合同(tóng)中的相(xiāng)关事项，银行此举亦(yì)是遵循合同条款而定。

　　在资金归(guī)还方面，也普遍表示最(zuì)低(dī)需要整万起(qǐ)还。不过(guò)，光大银行相关个贷中心工作人员指出，虽然该行对还款资金并无要求，但建议客(kè)户5万元起还，这(zhè)也(yě)是购房合同中(zhōng)约定的最低还款额。

　　北京银行(xíng)信贷工作人员(yuán)表示，客(kè)户在申请提前还款时，还可以(yǐ)将还款金额、扣款需求说明，银行可为客(kè)户申请一次性(xìng)还款，也可以按照(zhào)客户要求分批次(cì)扣款。

　　不过，在记者走访的9家银行(xíng)中(zhōng)，农业银行、光大银行(xíng)、民生银行和理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风北京银(yín)行4家银行暂(zàn)不支持线上预约(yuē)还款。农(nóng)行信贷工作(zuò)人员表示，目前该行并未开通线上预约服务，房贷客户可持身份证、银行卡在线下完成预约。而民生银行、北京(jīng)银行工作人员表示，房(fáng)贷客户(hù)需要在(zài)线下网点填(tián)写申请单，银行需要上报审(shěn)批客户的提前还款方案。

　　存量房贷利率调降仍(réng)有空间或可减轻(qīng)提前还贷潮

　　“最(zuì)近提前(qián)还款的客户确(què)实有所增多(duō)。”有银行人士告诉贝壳财经记者，几乎天天(tiān)都有客户前来办理提(tí)前还款的业务。不少客户的房贷利率确实比新房贷利(lì)率高出很(hěn)多，所以(yǐ)通过提前还款来(lái)减少利息支出。

　　据瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之(zhī)测算，当(dāng)前存量房贷利(lì)率约为4.1%，但是有一线城市最近新发放的房贷利率不到3%。如此大的(de)利差也(yě)会引发(fā)房贷人的抱怨。

　　“利差是闲置资(zī)金的投资回报率(lǜ)和存量房贷之间的利差，手头有(yǒu)闲置资金的房贷客户，苦于没有(yǒu)较好的投资方向，退而选择(zé)归还房贷。”金(jīn)融监管资深专家周毅钦亦指出，降低存量房贷利率可以一定程度上(shàng)抑(yì)制客户(hù)的还贷冲(chōng)动，减少(shǎo)提前(qián)还贷现象。

　　事实上，市场对于(yú)降低存量房贷(dài)利(lì)率的传闻不(bù)断。近(jìn)期有(yǒu)传闻称，金融监(jiān)管部门或将在全(quán)国范围内将存量房贷利率共计下调80个基(jī)点左右。但截至记者(zhě)发稿时，这条消息暂未得到金融监(jiān)管部门的确认。

　　“从部分城市首(shǒu)套与存量(liàng)房贷利差接近100个基点看，存量按揭房贷仍有一定调(diào)降空间。”有银行(xíng)业内人士指出，降低存量房贷利率有助于减少部(bù)分银行提前还房贷问题；另一方面，通过合理调整存量(liàng)房贷利率，降低居民按揭月供幅度或负(fù)债压力，并有助(zhù)于释放(fàng)消(xiāo)费动能。与此同时，存量房贷利(lì)率下调也有助(zhù)于提振市场对楼市复苏信心。

　　不过(guò)，降低存量房(fáng)贷利率对商业银行(xíng)来说，将会影(yǐng)响到商业银行的净息差水平(píng)。

　　有银行分析人士指出，如果后续可(kě)以有效刺激房贷(dài)规模增长，对(duì)商业银(yín)行是有帮助的，但如果利率弹性不足，可能会影响到商业(yè)银行的整体净利润水(shuǐ)平(píng)。因此银(yín)行需要进一(yī)步优(yōu)化资产负债结构(gòu)，根(gēn)据(jù)市场情况充分利用存款利率(lǜ)市场化调节机制，加大实(shí)体经济(jì)薄弱环节与重点(diǎn)新兴领(lǐng)域支持，以稳住(zhù)息差。

　　提前还贷“真香”？专家提醒切勿盲目跟进(jìn)

　　闲置资金(jīn)全部用于还房贷是否“真(zhēn)香(xiāng)”？招(zhāo)联(lián)金融首席研究员董希淼提示，要不要提前还房贷，应全(quán)面理性考虑。

　　“判断是(shì)否(fǒu)需(xū)要提前(qián)还房(fáng)贷，最(zuì)直接(jiē)的方式是看投资(zī)收益是否可以覆(fù)盖贷款利息(xī)。”董希淼表示，如果投资收益率高于(yú)贷款利率，则可(kě)考虑将(jiāng)资(zī)金更多用(yòng)于(yú)投资；反之则可(kě)以考虑部分或全部偿还贷款(kuǎn)。此外，还需(xū)要为自己生活、养老等留足资金。

　　从还(hái)款方式看(kàn)，一般来说等额本金这种还(hái)款方式前期偿还的本金多、利息(xī)少，相比(bǐ)来说(shuō)提前还款会更划算一点；等(děng)额(é)本息这种还款方式前(qián)期偿还的利息多、本金少，如果还款(kuǎn)已过半(bàn)，其实可以不(bù)考虑提(tí)前还款。

　　此外，有银行人士提示，提前还房贷(dài)还(hái)需要防范“以贷还贷”问(wèn)理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风题。通(tōng)过中介借款以(yǐ)置换房贷(dài)，或者违(wéi)规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置(zhì)换房贷，容易导致个人债务(wù)和财务负担压力大幅上升，个人信息泄露，也容易(yì)因违规操作(zuò)而影响征信。

　　总之，购房者的(de)贷款合同千差万别，需要具体问题具体分析，既要考虑自己的投资能力和资金安排(pái)，也(yě)要考虑未来金融市场和房贷利率变化，综合作(zuò)出判断。

　　新(xīn)京报贝壳财经记者姜樊徐雨婷编辑陈莉校对王(wáng)心

责(zé)任编辑：李琳琳

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