互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来(lái)源：中国经营报

　　本报记者陈晶晶北京报道(dào)

　　互联网(wǎng)保险全面严监(jiān)管来(lái)临。

　　《中国经营报》记者从业(yè)内人士处获悉，半个(gè)月(yuè)之(zhī)内(nèi)，国家金融监督管理(lǐ)总局(jú)（以下简称“金(jīn)融监管总(zǒng)局”）相继下发两份文(wén)件：一份是(shì)《关于加强和改进互联网财产保险业务(wù)监管有关事项的通(tōng)知(zhī)》（以(yǐ)下简称《通知》），明确了(le)经营门槛，不满足条件(jiàn)的财产(chǎn)保险公司需要立即停止开展互联网财险业务；另一份是《关于进一步规范互(hù)联网保险业务有关事项的提示函》（以下简(jiǎn)称《提示函(hán)》），重点规范互(hù)联网保险的营(yíng)销宣传，禁止(zhǐ)无资(zī)质人员和机构“挂靠”行(xíng)为，不(bù)得违规(guī)宣传、销(xiāo)售非保险(xiǎn)金融产品(pǐn)。

　　多位受访人士对记者表示，金(jīn)融监管总局对互联网保险行业实施的最新监管(guǎn)措(cuò)施，旨在通过规范市场秩序、提升服务质量(liàng)与(yǔ)专(zhuān)业水平、加强风险防控，以(yǐ)及全面打击互联(lián)网保险乱象，有效净化市场环境(jìng)，保护消费者权益，提升(shēng)行业信誉，推动互联网保险行业向更加健康、透明、专业的方向发展，为构建安全、合规、高效、可持续的互(hù)联网保险生(shēng)态体系提(tí)供坚实支撑。

　　提高展(zhǎn)业(yè)门槛

　　近年来(lái)，互联(lián)网财产保险业务发(fā)展迅速，为人民群众消费(fèi)、出行(xíng)等提供了多样的保障服务，在服务(wù)实体经济、服务(wù)新市民等社会治理领域(yù)发挥了积极作用。

　　公开数据显示，2013年(nián)到2022年，互联网保险的保(bǎo)费规模从290亿元增加到4782.5亿元(yuán)，占全(quán)行业原保费(fèi)收入的10%，年均复合增长率达32.3%。不过，互联网保险在快速发展过程中也暴露出风险(xiǎn)管控不到位、线下(xià)服务能力不(bù)足、业务经营不(bù)合规不审慎(shèn)、产品销售误导、投诉举报集中等问题互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”。

　　此次《通知》为进一步规范互联网(wǎng)财产保险业务，有效防(fáng)范行业风险，提高了互联网财产保险业务(wù)的机构准入门槛，要(yào)求应符合最近连(lián)续四个季度综合偿(cháng)付能(néng)力(lì)充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于75%；最(zuì)近连续四个季(jì)度风险综合(hé)评级为B类及以上；金融监管总局规定的(de)其他条件(jiàn)。同时，开展互联网财产保险业务相关中介业务的保险专业中介机构应为全国性机构；具有三(sān)年以上财产保险业务经(jīng)营经验；销售管理、保单管理、客户服务等信息系统完备，业务流程管理满足业务(wù)需要，机构自身符(fú)合互联网(wǎng)财产保险业务可回(huí)溯管理的相(xiāng)关要求；金融监(jiān)管总局规定的(de)其他条件。

　　值得一提的是，对于(yú)财产保险公司不满足上述经营条件的，监管要求应立即停(tíng)止开展(zhǎn)互联网财产保险新业务。在停止开展新业务之日起10个工作日内，向负责日常(cháng)监管的金融监管总(zǒng)局或其派出机构报告，并(bìng)在官方网(wǎng)站、自营网络平台及受托保险中介机构(gòu)自营网络平台披露相关信息。对于已生(shēng)效的保险合同(tóng)，应继续(xù)履行合同约定的保险责任，并做好后续服务(wù)。

　　记者注意到，近(jìn)日，已经有(yǒu)渤海财产保险股份有限公司（以下简称“渤海财险”）、新疆(jiāng)前海联合财产保(bǎo)险股(gǔ)份有限公司、华(huá)安财产保险股(gǔ)份有限公司、安华农(nóng)业保险股份有限公司、都(dōu)邦财产保(bǎo)险股份有限公(gōng)司等五家保险公司发布公(gōng)告，表示暂停(tíng)互(hù)联网(wǎng)财产保险新业务(wù)。

　　根据(jù)2024年(nián)二季度偿付能力报告(gào)，上(shàng)述五家公司由于偿付(fù)能力或风险(xiǎn)综合评级不达标，未能开展互联网财产保险新业务。例如，渤海(hǎi)财(cái)险2024年一季(jì)度风(fēng)险综(zōng)合(hé)评(píng)级为C，2023年四季度风险综合评级为 C。连续两个季(jì)度评级为C，未能达到连续四个季度风险综合评级为B类及以上的条件。

　　8月26日，渤海财险发布公(gōng)告称，根据互联网保险业务经营相关监管规定，公司(sī)已暂停开(kāi)展互联网(wǎng)保险业(yè)务。对于已生效的保险合同，该公司表(biǎo)示将正(zhèng)常履行合同约定的保险责任，并做好后续服务。

　　打击保险营销乱(luàn)象

　　中国(guó)社会科学院金融研究(jiū)所(suǒ)、中(zhōng)国社(shè)会科学院保险与经济发展研究中心发布(bù)的《2023年互联网保险理赔创新服务研究报告》预测，2025 年互联网保险保费收入规模将超过9000亿(yì)元；2030年互联(lián)网(wǎng)保险保费收(shōu)入规模将超过2.85万亿元。

　　当前(qián)，互联网保险鱼龙混杂，“机构持牌、人员持证”的保险销售底线，也因部分自媒(méi)体的扰(rǎo)乱而变得越(yuè)来越(yuè)模糊。

　　记(jì)者调查了解到，部分自媒体及其账号存在打擦边球、涉嫌非法经营(yíng)互联网保险业务的情况，最(zuì)为典型的业务模式是，以提供技术服务、咨询服务等服务的名义，实际上未提供任何真实的服(fú)务，却能收取相(xiāng)当于(yú)佣金/手续费(fèi)的(de)服务费(fèi)（与保费(fèi)销售(shòu)收入或保单销售数量挂钩的服务费）。比如(rú)，一些自媒体大V利用流量和场景优势(shì)，发布病床上的贫困弱势(shì)群体、编造贱卖资产还债等悲惨(cǎn)故(gù)事文章，并在文章中(zhōng)嵌入保险产品诱导粉丝及网友(yǒu)购买。

　　对于上(shàng)述情况，《提示(shì)函》明确规定，非保险机构提供保(bǎo)险产品引流、商业宣传推广等互联网保险营销宣传服务(wù)，应当严格遵(zūn)守《互联网保险业务监(jiān)管办法》第二十三(sān)条规定，不得从事互联网保险产品(pǐn)销售、咨询、保费试(shì)算、报价比价等商业行为。为保(bǎo)险消费者购(gòu)买保险产品提供网络转接渠道的，跳转(zhuǎn)的投保页面应属于保险机构(gòu)的(de)自营网络平台(tái)。非保险(xiǎn)机构不得(dé)以技术服务费、营销宣传(chuán)费等名(míng)义，违规获取互联(lián)网保险产品销售手续费或佣金。

　　需要注意的是，当前(qián)市场也充斥(chì)着“短期投机者(zhě)”，无(wú)保险销售资(zī)质的机构或个人(rén)“挂靠”，可能会误导消费者并损害其权益。

　　业内人士分析表示，保险作为一种长期(qī)持有的金融产品(pǐn)，一旦通过“挂靠”，就可能绕开监管要求，从而给保险消费者带来风险，影响市场秩序。

　　今(jīn)年5月(yuè)，东方大(dà)地（武汉）保险经纪(jì)有限公司与(yǔ)无保险代理销售资质的(de)机(jī)构发生(shēng)保险经纪(jì)业务往来、未按规定对保险经纪人进行执业登(dēng)记(jì)等违法(fǎ)违规(guī)事实，监管对其进行(xíng)了警告并处罚。

　　近(jìn)日，有多家(jiā)媒体报道，深圳市云实互(hù)联(lián)网信息科(kē)技有限公司的孟某，将资质挂靠在保通保险代理有限公司（以下(xià)简称“保通保险代理”）广州营业部销售保险(xiǎn)产品。

　　记者以消费者(zhě)身份向保通保险代理办公室相关(guān)负责人咨询“挂靠”事宜。该人(rén)士表示：“‘挂(guà)靠’是(shì)不允许的，但是我们平台(tái)的保险代理人在外面(miàn)成立工作室、给团队重新起名(míng)字，我(wǒ)们是管不(bù)了的。”

　　九颐数科董事长兼(jiān)CEO高(gāo)凤安对记者表示，禁止无资质人员通过“挂靠”方式参与互联网保险业务，是保障消(xiāo)费者权益、维护市(shì)场秩序的重要举措(cuò)。这一措施能有效遏制非法销售行为，提(tí)升互联网(wǎng)保险业(yè)务的透明度与专业性。消费者将更有可能获得来自正规、专业渠道的保险咨询与服务，减少因误导(dǎo)销售而引发的纠(jiū)纷。同时(shí)，对(duì)于合法经(jīng)营的保(bǎo)险机构而言，公平竞争的环境将得到(dào)进一步巩固，有助于行业健康、可持续(xù)发展。

　　高凤安进一步对记者表示，全面严打互联网保险乱象，对保险行业具有(yǒu)深远影响(xiǎng)。“首先，它将(jiāng)显著提升行业的合(hé)规经营水平，净化(huà)市(shì)场环境，为消费(fèi)者(zhě)提(tí)供更加安全、可靠的保险服(fú)务。其次，这将促进(jìn)保(bǎo)险机构之间的公平竞争，激励企业加大创新(xīn)力度，提升服务质量与效率(lǜ)。此外，随着监管政策的不(bù)断(duàn)完善与落实，保险行业将逐渐构建起更加健(jiàn)康、可持续(xù)的发展模式(shì)，为经济社会发展提供更(gèng)加坚实(shí)的风险保障。”高(gāo)凤安表示。

　　值得一提的是，除了全面细化互联网(wǎng)保险规则、强化合规性，监管还指明了未来发展互联网(wǎng)保险业务的方向。

　　《通(tōng)知》显示(shì)，保险(xiǎn)机构开展互联网财产保险业务，应坚持服务实体经济和人民(mín)群众的本质要求。支持财产保险公司依托互联网特定场景开发小额分散、便捷普惠的财产保险产品，提升保险服务(wù)的便利性和可得性。对(duì)于依(yī)托特定场景提供相关保障的互(hù)联网财产保险业务，财产保险公司应(yīng)严(yán)格遵循保险产(chǎn)品监管相关规定，科(kē)学评(píng)估特定场景风险状(zhuàng)况(kuàng)，公(gōng)平(píng)、合理制订(dìng)保险条款和费率，不得违反保险原理开发(fā)保险产品。

　　《2023年(nián)中国互(hù)联网保险(xiǎn)消费者洞察报告》指出，对标保险成熟市场，我国(guó)保险(xiǎn)业在产(chǎn)品体系、产品种(zhǒng)类（如(rú)增加(jiā)变额(é)产品、长护险、失(shī)能(néng)险等）和产品形(xíng)态（如增加健康险(xiǎn)产品津贴类补偿、增加更多细(xì)分(fēn)服务供客户自(zì)由选择等）上，还有很大的丰富空间。

责任编辑：李桐

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