信用卡严监管进(jìn)行(xíng)时！

4月22日，公安部官网披露(lù)，2023年全国公安经侦部门推进打击防(fáng)范涉银行卡犯罪各项(xiàng)工作，共破获伪造信用卡，窃取、收买(mǎi)、非法提供(gōng)信用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡诈骗、套现类非法(fǎ)经营等犯罪案件近5000起，涉(shè)案金额超百亿元。

券商中
国记者了解到，金(jīn)融机构近年(nián)来进一步加(jiā)强(qiáng)对长期不(bù)动(dòng)的睡眠信用卡清(qīng)理，同时加强信用卡(kǎ)资金流向和非消(xiāo)费类交易管控，并明确信用卡资金使用领域(yù)，不得出现(xiàn)欺诈、套取现金等违法违(wéi)规行为。

值得注意的(de)是，原(yuán)银保监会和中国人民(mín)银行于2022年7月公(gōng)布的“信用卡新规”两年过(guò)渡整改期(qī)已剩余不足3个月，针对商业银行更(gèng)加严格的
信用卡业务监管也即将全(quán)面实(shí)施。

信用卡盗刷(shuā)、非法(fǎ)套(tào)现(xiàn)是“重灾区”

4月22日，公安部官网披露，去年全国公安(ān)经侦 部门共破
获伪造信用卡、信(xìn)用卡诈骗
、套现类非法经营等犯罪案件(jiàn)近5000起，涉案金额超百亿元。同时(shí)，公(gōng)安部公布的8起严厉打击涉银行(xíng)卡犯罪典型(xíng)案例显示，信用卡盗刷和非(fēi)法(fǎ)套现等犯罪案件占(zhàn)比较大。

广东公安经侦部门2023年(nián)破获“3.29”特大信用卡盗刷(shuā)案，打掉集“重制、盗刷、销赃”于一体的(de)新型(xíng)信用(yòng)卡诈骗犯(fàn)罪团伙。2022年以来，不法分子通过(guò)黑灰产渠道非法购买公民个(gè)人(rén)信息、“短信轰炸(zhà)”工(gōng)具、“电话回拨”工具、非本人实名的手(shǒu)机(jī)号码等，冒充信用卡卡主、要求补办银行(xíng)卡并大(dà)肆 盗刷，所得赃(zāng)款实施转(zhuǎn)账
分成，涉及商业银行(xíng)7家、信(xìn)用卡900余张，受损金额达1100余万元。

2023年，上海公 安经侦部门破获利用APP套现代还(hái)非(fēi)法(fǎ)经营案(àn)，取缔非法套(tào)现APP平台29个，查获APP非法截留银行卡交(jiāo)易关键卡信息5000余万条，成功打掉以郑某鑫等人为首的(de)开发运营APP平台实施信用(yòng)卡套现犯罪团伙(huǒ)20个 。

山东(dōng)公安经侦部门破获“6.17”特大非法经营案显示，2023年3月(yuè)至8月，不法分(fēn)子在 全国范围内发展套现代理(lǐ)商158家(jiā)、会员50余万名(míng)，涉及信(xìn)用卡100余万张，案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至公安(ān)机关成功摧毁(huǐ)涉及全国各地集信用卡(kǎ)套现、非法(fǎ)支付结算、组织研发套现APP等犯罪活(huó)动于一体的黑灰产网络。

“从近几年公安(ān)机
关查处案件情况看(kàn)，当前信用(yòng)卡套现案件持续高(gāo)发、波及范围日益广泛，严重扰乱(luàn)金(jīn)融管理秩序，危害(hài)银行资(zī)金安全，冲击支付市场秩序。”公(gōng)安(ān)部新闻发 言人贾俊强今年1月在(zài)新(xīn)闻发(fā)布会上表示。

贾俊强(qiáng)介绍，当前的信用卡套现案件呈现(xiàn)四大特征：犯罪手段网(wǎng)络化、犯罪链条产业化、犯罪(zuì)组织规(guī)模化和犯罪(zuì)风险扩散化。如由传统线下POS机套现向线上APP、二维码、移动终端套现迁(qiān)移；APP软件研发、项目运营(yíng)、宣传推广(guǎng)等环节专业化(huà)、产业化特征日益明显；此外，套现与地(dì)下钱(qián)庄、电信诈骗、网络赌博等(děng)犯(fàn)罪(zuì)交织，助(zhù)推其发展蔓延。

信用卡(kǎ)整改(gǎi)过渡“大限将(jiāng)至”

“套现问题(tí)之所以屡禁不止，在于用户可以获得低成本资金。很多卡民通过套(tào)现用(yòng)于投资(zī)、转贷、创业(yè)等(děng)，甚至用于赌博，都造成了巨大(dà)的风险。”一位资深信用卡研究(jiū)人士此前对券商(shāng)中国记者表示。

上述受访者认为，银行打击套现的成本较高，应从(cóng)信(xìn)用卡业务(wù)经营理念上解决问题，包括适度(dù)控制信用卡平均授信额度、不(bù)以(yǐ)额度作为获客留客的手(shǒu)段，关注(zhù)客户被“多头授(shòu)信”等(děng)现象。

为(wèi)规范信用卡业务经营行为，原银保监会、中国人民银行已(yǐ)于2022年7月制定了《关于进一步促进信用卡业务规范健康(kāng)发(fā)展的通(tōng)知》（下(xià)称“信用卡新规”），以强化信用卡业务经营管理、严格规(guī)范发卡营销行为、严格授(shòu)信管理和风险管控，以及资金流向管控(kòng)等(děng)。

例如(rú)，在规范金融机构(gòu)发卡营销行为方(fāng)面，监管要求金融(róng)机构不得直接或者间接以发卡数量、客户(hù)数量、市(shì)场占有率或者市(shì)场排(pái)名等作为单一或者主要考核指标。

同时，信用(yòng)卡新规明确要求强化睡(shuì)眠 信用卡动态监测管理，严格控制占比，长期(qī)睡眠(mián)卡率超过20%的银行业金融机构不得(dé)新增发卡 。对于长期睡眠卡的(de)界定，监管指出是针对连(lián)续(xù)18个月以上、无(wú)主动(dòng)交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。

券商中国记者获悉，中(zhōng)国银行业 协会发(fā)布的《中国银行(xíng)卡(kǎ)产业发展蓝皮书(shū)（2023）》显(xiǎn)示，2022年信用卡累计发卡量11.4亿张，当年发(fā)卡(kǎ)量减(jiǎn)少0.3亿张，同比下降2.3%；累(lèi)计活卡量6.5亿张，信用卡活卡率为56.9%。若(ruò)按该口径来计算(suàn)，2022年信用卡中的“非活卡”占比就达43.1%。若根据央行2022年末信用卡和(hé)借贷合一卡7.98亿张的数据进行估算，处于“非活卡”状态的信用卡占比约为18.5%，接近信用卡新规20%占比 的要求。

实际上，信用卡新规公布之(zhī)时，监管(guǎn)部门 安排了两年的(de)过渡期，要求存量业务不符(fú)合规定的金融机(jī)构应当在过渡期内完成整改，并按要求完成(chéng)业务流程及(jí)系统改造等工作。如今，距离信用卡新规过渡期截止时间(jiān)仅
剩2个多月。

去年信用卡总量减少3100万张

有研究人(rén)士认为，信用卡新规发布后，有(yǒu)利于银行信用卡规范化发(fā)展，从过(guò)去的“跑马圈地”粗放式扩张转向精细化
、高质量发展，也有(yǒu)利于提升信用(yòng)卡风控能力、优(yōu)化资产质量。

事(shì)实上，针(zhēn)对信用卡业务(wù)的整改和规范(fàn)管理，商业银行近(jìn)年(nián)来已陆续开展(zhǎn)清理睡眠信用卡、加(jiā)强(qiáng)信用卡 资金流向等管控工作。

据券商中国记者不完全统计，2023年以来，包括中行、招行、平 安(ān)等将近30余家(jiā)商业银行(xíng)发布公(gōng)告，开展(zhǎn)信用卡相关业务规范管理(lǐ)工作，整体来看(kàn)，管理方向主(zhǔ)要集中在(zài)清理睡眠卡、限(xiàn)制单一持(chí)卡人持超量信用卡和优化分期业务(wù)等(děng)方面。

同时，对于(yú)监管要求的严格管控(kòng)信用卡(kǎ)资金案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至流向，多家国有行、股份行相继宣布加强信用(yòng)卡资金流向和非消费类(lèi)交易管控，严(yán)打“信用(yòng)卡代还”，出租、出借、出(chū)售信用(yòng)卡等
行为。

银
行业持续规范信(xìn)用卡业务发展，存量信用卡数量继续发生(shēng)变化。央行近期发(fā)布的(de)《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷(dài)合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用卡总量共(gòng)减少了(le)3100万(wàn)张。

近期，各大(dà)上市银行2023年报披露(lù)的信(xìn)用卡数(shù)据也呈(chéng)现出这一趋(qū)势。据券商中国记者梳理，2023年多家国有(yǒu)大行和(hé)股份(fèn)行信用卡累计数量较上
一年均有所下降。其中，工商银行减少1200万张，建设银(yín)行减(jiǎn)少800万张，中
国银行(xíng)减少约580万(wàn)张，招商银行减少约559万张。

责编(biān)：桂衍民‍‍‍

校(xiào)对：姚远