银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一”假期即将到(dào)来，消费又被提上日程。

作为提振消费的(de)重要力量，各大金融(róng)机(jī)构均在(zài)节假日以及(jí)重要时间节点加大消费贷款投(tóu)放(fàng)力(lì)度，加强(qiáng)消费(fèi)者在购物、餐饮、出行(xíng)、智能家电等(děng)消费场景的(de)金融供给。根据21世纪经济报道记(jì)者走访了解银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？，目前(qián)，消费(fèi)贷的年利率中枢一直在(zài)下移，集中在(zài)3%到3.5%之间，3%之(zhī)下的超低利率虽(suī)然也有，但是(shì)多数“可望不可(kě)及(jí)”，属于银行吸引眼球的“噱头”。

“限量版”超(chāo)低利率

假(jiǎ)期向来都是消(xiāo)费旺季(jì)，银行积极备战摩拳擦掌。

中国银行(xíng)的中银E贷推出年利率（单利）最低3.4%的优惠，按日计(jì)息，额度循环使用，期限最(zuì)长(zhǎng)12个月。招商银行的闪电贷年利率（单利(lì)）低至3.4%，但是需要凭借(jiè)公积金、社保(bǎo)、税务(wù)缴纳、个人征信申请额度，最高可借额度为30万元。

平安(ān)银行“白领新一贷”消费贷产品，普通(tōng)客户年利率（单利）为3.96%—9.72%，部分“优享客(kè)户(hù)”在优惠券后，产品年利率（单利）低至2.88%起，额度可达100万元。

交通银行惠民贷(dài)利率低(dī)至3.2%、中信银行“信秒贷”产品年化利率（单利）最低可降至(zhì)2.98%，但客户需(xū)在每周一至周五上午(wǔ)十点“秒杀”6折利息券。

相比大行，地方性(xìng)城商行、农(nóng)商行更加卖力，广西临桂农(nóng)商行(xíng)推出了一款年利率（单利）2.8%的优惠活动，面向一定地域内的个(gè)人或小微企业(yè)客(kè)户，名额有限，可(kě)用于消费性贷款和经营(yíng)性贷款。

整体来看，银行的消费贷利率主要集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低(dī)利(lì)率，则属于“限量版”，更多是(shì)银行的促销噱头。

其实(shí)今年开(kāi)年(nián)以来消费贷一直处于下降状态(tài)，融(róng)360数字(zì)科技研究院监测数据显示，今年2月全国性(xìng)银(yín)行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下降81个BP之多。

消费贷成为银行利润亮点

谈及今年消费贷利率“一降再降(jiàng)”的原因，博通(tōng)咨询金融行(xíng)业(yè)首席分析师王蓬博告诉21世纪经济报道记者，一是房地产市场比(bǐ)较低迷，居民住房消费的意愿下降，住房贷款新增乏力，个别银行甚至还出现了负增长(zhǎng)，因此，部分银行希(xī)望通过(guò)发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收和净利润的稳定。二是零售市(shì)场一直是银行的必争(zhēng)之地，消费(fèi)贷直接和消费场景绑定(dìng)，也是银行此前(qián)一直想发力的市场。综合两部(bù)分的原因，银行今年一(yī)直大力发展消费贷。

消费贷也成为去年银行的发力点之一。截至(zhì)4月28日，已有(yǒu)34家银行披露了去年(nián)的个人(rén)消费(fèi)贷款(kuǎn)情况，平安银行个人消费贷(dài)款总额最高，为5452.91亿元，邮储银(yín)行和建设银(yín)行排名(míng)随后，分别为5207.5亿元和4216.23亿元。

农(nóng)业银行和工商(shāng)银行2023年个(gè)人消费贷款总额分别达3408.65亿元和3282.86亿元，在34家上市银(yín)行中位居第四、第五。

从个人消费贷款总额的变化幅度上来看，仅有4家银行的消费贷(dài)余额出现下滑(huá)，其余均呈(chéng)现(xiàn)增长，尤其是(shì)国有银行在个人(rén)消(xiāo)费贷款总额上增势明显。

在六大国有银行中，比较值得关注的是(shì)农业银行，该行个人消费贷款总额增长(zhǎng)量最高(gāo)，较2022年度(dù)，同比增长7成。对此，农业银行在财报中提到，这主要是由于该行积极拓展新型(xíng)消费领域场景，提高(gāo)消费金(jīn)融可(kě)得性和便利性。

从同(tóng)比变动(dòng)来(lái)看，交(jiāo)通银(yín)行2023年个人消费贷款同比增长(zhǎng)达86.25%，值得注意的是，2022年交通银行的同比(bǐ)增(zēng)幅也达到58.38%，这意味着，交通银(yín)行2023年底(dǐ)的个人消费贷款余额是2021年底的近3倍，增长总额超过(guò)1000亿元。

城商行中，宁波银行(xíng)的(de)成绩单比较亮眼。年(nián)报显示，截至(zhì)2023年末，宁波银行“个人贷款和垫款”总额5071.97亿元，较上年末增长29.64%。从(cóng)细(xì)分(fēn)上看，宁波银行“个人贷款和垫(diàn)款”主要分为“个(gè)人消(xiāo)费贷款”“个体经营贷款”及“个人住房(fáng)贷款”三类。截至(zhì)2023年(nián)末，宁波银行“个人消费贷(dài)款”余(yú)额为3209.58亿元，占比为25.62%，较上年末的23.26%，增长了2.36个(gè)百分点，也是上述(shù)三类(lèi)中贷款金额增幅最高(gāo)的一(yī)类(lèi)。

另据宁(níng)波(bō)银行介绍，报告(gào)期内(nèi)，该行贯彻落实(shí)金融支持(chí)实体经济、推(tuī)动高(gāo)质量发展的各项政策，通(tōng)过免息贷(dài)款、普惠(huì)贷款(kuǎn)补贴、消费贷款补贴等积极开展让利活动，支持实体经济。2023年，宁(níng)波银行个贷平均收益率为6.34%，同比下降了58个基点。

不过对于目前消费贷如此“卷”的市场，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华(huá)也提示了风险， “消费贷利率过低会导致产品风险(xiǎn)与收益不匹配(pèi)，不利于银行业务风险管(guǎn)理，银行需要高度重视(shì)业务风险防(fáng)控与业务可持续问题。”周(zhōu)茂华认为，下一步，银行应将(jiāng)重点从吸引客户(hù)、争夺市场份额转向创新产品(pǐn)银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？设(shè)计、提升服(fú)务质量、加强风险管(guǎn)控能力等方面。