银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍

　　进入9月份以来，多家银行再(zài)推新一轮消费(fèi)贷(dài)利率优惠活动，通过直接降低利率或发放优惠券的(de)方式来加大(dà)优惠力度(dù)。部分产(chǎn)品的借款利率由(yóu)“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费贷利率降至“1字(zì)头”。

　　苏商银行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示，银行加码消费贷营销力度，一方面是政策引导贷款(kuǎn)利率下行(xíng)，以促进消(xiāo)费市场，让利客户；另一方面(miàn)是银行(xíng)业竞争加(jiā)剧，银行为获得更多新客、留住(zhù)老客，对部分(fēn)优质客户给予更(gèng)加优惠的定价(jià)。

　　有利率低至(zhì)1.88%

　　近期多家银行消费贷优惠活动上新。例(lì)如，江(jiāng)苏银行苏州分行公众(zhòng)号(hào)近日发(fā)文称(chēng)，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费(fèi)贷即有机会(huì)享受最长30天，按(àn)年化利率1.88%计息的消费贷。不(bù)过，申请这(zhè)款消费贷产品的借(jiè)款人需满足一定的(de)条件。记者从江苏银(yín)行某支行网点客户经理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需(xū)要客户在(zài)国央企总公司任职，或从事老师、医生、公务员等职业才能(néng)申请。目(mù)前非白名单的(de)一般客(kè)户(hù)消费贷利率普遍在2.38%左右。

　　记者梳理发现，除了江苏银行外，多家银行消(xiāo)费贷再推新一轮优惠，产品利(lì)率均降至3%以下。例如，9月1日，招商银行北京分行推出“闪(shǎn)电贷”，年(nián)化利率低至2.88%起，不过(guò)只针对8月份至10月份获得额度的纯新客户。

　　实(shí)际上，消费贷(dài)平均最低利率总体下降明显。根(gēn)据融(róng)360数(shù)字科技研究院监(jiān)测的数据，2024年(nián)7月份，全国性银行线上消费贷平(píng)均最低可(kě)执(zhí)行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。

　　需关注风险

　　谈及消费(fèi)贷利(lì)率降低背(bèi)后的原(yuán)因，冠苕咨询创始人周(zhōu)毅钦对《证券日报(bào)》记者分析称，从负债端来看，存(cún)款利率的不断(duàn)调降为资产端利率下降留出了一定(dìng)的市(shì)场空(kōng)间。同时，在日益激烈的竞争环境(jìng)下(xià)，银行为了吸引客户，会通过降低贷款利率来增(zēng)加相关产品的吸引(yǐn)力。

　　中国邮(yóu)政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报(bào)》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实现稳定经济(jì)增长(zhǎng)的(de)重要举措。从这个角度看(kàn)，银行发力消(xiāo)费贷，也是通过金融服务稳定(dìng)和扩大消费，进而实(shí)现稳定经济增长(zhǎng)的重要举措。在此过程中，消费贷利率持续走低，是为(wèi)了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务“价格战”背后的(de)运营(yíng)成(chéng)本、风险(xiǎn)管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示(shì)，从理(lǐ)论上看，贷款利率可以看作是客(kè)户筛选定价机制，高风险客户支付高利率，低风险客户(hù)支付低利率，但在此过程中(zhōng)也容易出现高风险客户支付低利率，让银行承担高风(fēng)险的同时获(huò)得低收益。另外，因为消费贷利(lì)率较低，也可能(néng)导致市场主体向银行申(shēn)请消费贷但实际挪作他用，存在资金(jīn)用途不实的风险。对此银行加码营销消费贷利率“价格战”再起，银行需要加强对客(kè)户的调查审查，确保资金切实用于消费领域。

　　杜(dù)娟认(rèn)为，在“价格战”背后(hòu)，银行需要考量以下几方面：一是(shì)维护净息差，在下调消费贷利率的同时，也着手降低负债端成本。二是加强消费贷差异化竞争力。除了卷利率，消费贷的(de)核心竞争力还涉及获(huò)客、产品(pǐn)设计、风(fēng)控、贷后服务等多方面。

责任编辑(jí)：秦艺(yì)

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　　本报记者彭妍

　　进入9月份以来，多家(jiā)银行再推新一(yī)轮消费贷(dài)利率优惠活动(dòng)，通过直接降低利率或发放(fàng)优惠券(quàn)的方式来加大优(yōu)惠力度(dù)。部分产品的借款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费贷(dài)利率降至“1字头”。

　　苏商银行研究院(yuàn)高级研究员杜娟对《证券日(rì)报》记(jì)者表示，银(yín)行加码消费贷营(yíng)销力度，一方面是政策引导贷(dài)款利率下行，以促进消费市场，让利客户；另(lìng)一方(fāng)面是银行业(yè)竞争加(jiā)剧，银行为获(huò)得更多新客(kè)、留住老(lǎo)客(kè)，对(duì)部分优(yōu)质客户给(gěi)予更(gèng)加优惠(huì)的(de)定价(jià)。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行消费贷优惠活动上新。例如(rú)，江(jiāng)苏银行苏州分行(xíng)公众(zhòng)号近日发文称(chēng)，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至(zhì)9月30日支用江苏银(yín)行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费贷。不过，申请这款(kuǎn)消费(fèi)贷(dài)产品的借款人(rén)需满足(zú)一定的条件。记者从江苏(sū)银行某支行(xíng)网点客户经理(lǐ)处获悉，1.88%的利率只有(yǒu)白名(míng)单(dān)客户能够使用，一般需要客户在(zài)国央企总(zǒng)公司(sī)任职，或从事老师(shī)、医生、公务(wù)员等职业才能申请。目前非白名单的一(yī)般客(kè)户消费贷利率(lǜ)普遍在2.38%左右。

　　记者梳(shū)理(lǐ)发现，除了江(jiāng)苏(sū)银行外，多家银行消费贷再推新一轮优惠，产品利率均降至3%以(yǐ)下。例如，9月1日(rì)，招商银(yín)行北京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得(dé)额度(dù)的纯新(xīn)客(kè)户。

　　实际上(shàng)，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据(jù)融360数字科技研究院监测的数(shù)据，2024年7月份，全国(guó)性银行(xíng)线上消费贷平均最低(dī)可(kě)执行利(lì)率为3.15%，环比下(xià)跌1个基点，同比下降42个基点。

　　需关注风险

　　谈及(jí)消费贷利率降低背(bèi)后的(de)原因，冠苕咨询创(chuàng)始人周(zhōu)毅钦对《证(zhèng)券日报(bào)》记者分析(xī)称，从负债端来看，存款利率(lǜ)的不断调降(jiàng)为资产端利率下降留出了一定的市场空间。同时，在(zài)日益激烈的竞争(zhēng)环境下，银行为了吸引客户(hù)，会通过降低贷款利率来增加相关产品的吸引力。

　　中国邮政储(chǔ)蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报(bào)》记者表示，扩大消费是推动扩大内需(xū)进而实现稳(wěn)定经济增长的重(zhòng)要举措(cuò)。从这个(gè)角度(dù)看，银行(xíng)发力消(xiāo)费贷，也(yě)是通过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经济增长的重(zhòng)要举措。在(zài)此过(guò)程中，消费(fèi)贷利率(lǜ)持续走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费(fèi)贷业务“价格战”背后的运营成本、风险管理仍是银行(xíng)需要考量的因素(sù)。娄(lóu)飞鹏表示，从理论上看，贷款利率(lǜ)可以看作是(shì)客(kè)户筛选定价机制，高风(fēng)险客户支付高利率，低风险客户支付低利率(lǜ)，但在此过程中也容易出现高风险客户支付低利(lì)率，让(ràng)银行承担高风险的同时获得低收益。另外，因为消费贷利率较低，也可能导致市场主体向银行申请消(xiāo)费贷但实际挪作他用，存(cún)在(zài)资金用途不实的(de)风险(xiǎn)。对此，银行需要加强对客户的调查审(shěn)查，确(què)保资金切实用于消费领域。

　　杜娟认(rèn)为(wèi)，在“价格战”背后(hòu)，银行需要考量以下几方面：一是维(wéi)护(hù)净息差，在下调消费贷利(lì)率的同时(shí)，也着手降低负债端(duān)成本。二是加强消(xiāo)费贷差异化竞争力。除了卷利率，消费(fèi)贷的核心竞(jìng)争力还涉及获客、产品设计、风控、贷后服务等(děng)多方(fāng)面。

责任编辑：何松(sōng)琳

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