提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准

近期提(tí)前还款规模出现(xiàn)异常波动，可能对银行资金规划安排产(chǎn)生(shēng)了压力。

近日，有(yǒu)消息称，多名广州市存量(liàng)房贷客户在工商银
行App申请提前还房贷时发现(xiàn)，起步还款金(jīn)额必须高于5万元。

9月3日(rì)，第一财经走访工商银(yín)行位(wèi)于广州的部分网点，一位(wèi)工作人(rén)员对记者表示：“此前(qián)并未设置提前还
款的(de)起点金额(é)，最近系统调整期间，在手机银行设置了(le)5万元的(de)起点(diǎn)金额(é)。目(mù)前，系统调试已完成，个人住(zhù)房
贷款线上(shàng)提(tí)前(qián)还(hái)款要素均按监管部门要求设置(zhì)。”

提(tí)前还款5万元起？

近日，有多名房贷客户在社交平台(tái)上表示，其在工商(shāng)银行App上申请提前(qián)还房贷(dài)时因起步金(jīn)额不满5万元被拒，同时，还有些(xiē)房贷客户反馈工行曾一度关闭线上提前还款。

对此，上述工行(xíng)广州某网点
工作人员(yuán)对第一财经记者解释，8月底，广州工行
对系统进(jìn)行了升(shēng)级，为确保客户(hù)提前(qián)还款线上渠道的畅通性，对可(kě)能(néng)影(yǐng)响(xiǎng)提前还款的要(yào)素(sù)进行(xíng)调试，期间一度在手(shǒu)机银行设置了5万元(yuán)的起点金额。

“这(zhè)期间，我们从未因起(qǐ)点(diǎn)金额不(bù)足(zú)而拒(jù)绝客户提前还款申请，客户可以选择线下办理提前还款。9月初，系统调试已完成，个(gè)人住房贷款线上提前还款要(yào)素(sù)均按监管部门要求设(shè)置，渠道(dào)畅通。”该工作人员说。

同时 ，上述工(gōng)作人(rén)员还表(biǎo)示，该行线上还款渠道一直是正常的。“广(guǎng)州工行(xíng)个人住房贷款提前还款渠道有手机银行、网(wǎng)点线下、邮寄(jì)资料等(děng)多种方式，可以满足客户(hù)的多样化服务(wù)需求。”他(tā)说(shuō)。

随(suí)后，第(dì)一财经就提前还款的(de)起(qǐ)点金额询问多家(jiā)银行的(de)工作人员，发现不同的银(yín)行规定不同(tóng)。

有些银行没有起点(diǎn)金额；大部分银行要求提前还款最低为1万元，且必须是1万元的整数倍；另外，还有(yǒu)少(shǎo)数银行表示，最低还款(kuǎn)金额(é)为10万元。

“据我所知(zhī)，部分银行并未在(zài)贷款合同(tóng)中(zhōng)明 确(què)规定提(tí)前还款的起点金额(é)，而 所谓的1万(wàn)元起步或者5万元起步，可能是不同银行(xíng)的线上渠道，或不同地区的网点做法不同而已。”一位银行(xíng)业人(rén)士对第一财经记者说，“但(dàn)提(tí)前还(hái)款是否需要支付违约金是会写进贷款合同的。”

第(dì)一财经查(chá)阅工商银行的按揭贷款合同，发现(xiàn)并未设置提
前还款起点金额的条款。

星图金融研究院副院长薛洪言在接受第一财经采访时表示，当前，实体部门融资需求疲弱(ruò)，银行(xíng)普遍面临优质资产荒提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准，房(fáng)贷作为典型的优质贷款(kuǎn)，大规(guī)模提前还款会加大(dà)银行资金投(tóu)放压力，特定情况下(xià)也会对银行自(zì)身经营安排造成扰动。

“银行(xíng)提高提(tí)前还款门槛，一个可能的原因是近期(qī)提前还款规模出现异常(cháng)波(bō)动，对银行(xíng)资金规划安排(pái)产生了压(yā)力(lì)。”薛洪言说。

薛洪言表(biǎo)示，由于(yú)最低还款额并无统一(yī)标(biāo)准，各(gè)提前还贷起点金额升至5万元？最低还款额无统一标准家分行可能会根据自身经营情况设置不同的门槛，并灵(líng)活调整。总体趋势上(shàng)看，近两(liǎng)年(nián)提前还贷规模较大，银(yín)行(xíng)普遍提高了门槛，并适度降低了还款便捷度。

上市银行房贷规模(mó)半年缩水超3000亿

8月份，上市银行集中披(pī)露半年报，其中就有部分银行提到了目前提前还款的情况。

比如，上海农商行(xíng)在半年报中表示，在房产按揭类贷款方(fāng)面，该(gāi)行(xíng)大幅提(tí)高按揭贷款作业效率，投(tóu)放量较去年同期显著(zhù)提升，增(zēng)幅13.81%，但提(tí)前还贷规模持续高位，报告期末(mò)，房产按揭类贷款余额较上年末略降28.77亿元，降幅2.82%。

去年以来，受房地产销售低(dī)迷、提前(qián)还(hái)贷等多重
因素(sù)影响，银(yín)行个人住房(fáng)贷款持续收缩。

Wind数据显示，上半(bàn)年，42家 上市银行个人住房贷(dài)款余额超34万亿(yì)元，较年初减少了3191亿元，其中，六(liù)大国有银行合计减少3119亿(yì)元。

去年
，42家上市银行住房按揭(jiē)贷款规模首度萎缩，同比(bǐ)2022年(nián)减少(shǎo)了5467亿元，其中 ，六大行更是合计减少超万亿。

从比(bǐ)例来看，截至今年上半年，国有大行个(gè)人住房贷款较年初减少了0.82%，股份行较年初减少了(le)1.26%，区域(yù)性银行较年初减少了1.77%。

其中，工(gōng)商银行 、农业银行均较年初(chū)减少超千亿元，半年末分别为1231亿元、1007亿元；其次为建设银行、中国银行，上半年个人住房贷款余额分别较年初减少了(le)765亿元、336亿元；兴业(yè)银行、招商银行则分别(bié)较年(nián)初(chū)减(jiǎn)少超百亿；瑞丰(fēng)银行减少(shǎo)的 比例最高，较年初减少了(le)9.76%。

42家(jiā)上市(shì)银行中，只有13家银行上半年实现个人住房贷款净增长。

其中，邮储(chǔ)银行增量最大(dà)，上半年(nián)个(gè)人住房贷(dài)款余额为(wèi)23616亿元，较年(nián)初净 增加了(le)236亿元；浙商银行的增幅比例最高，上半年个人住房贷款(kuǎn)余额为1553亿元，较年初增加了
12.66%；另外，中信银行个人住房按(àn)揭贷款余额为9885亿元，增加173亿元。

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