保险“国十条”财
险业高质量发展3.0版揭幕 拟扩大综合巨灾保险试点 鼓励责任险、家财险创新

　　保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕 拟扩大综合巨灾保险试点 鼓励责任险、家财险创新yle="font-family: KaiTi_GB2312, KaiTi;">来(lái)源：财联社

　　财联社9月11日讯（记者 夏淑媛） 保险业第三个“国十(shí)条”来了(le)。9月11日，国(guó)务院印发《关于加强监管防范风险推动(dòng)保险业高质量发展(zhǎn)的(de)若干意见》（以下简称《若干意(yì)见(jiàn)》）。

　　其中，聚焦(jiāo)财险领域，《若干意见》提出以新能源汽车商业保险为(wèi)重(zhòng)点，深(shēn)化车险综合改革。发展多层次农业保险，推动(dòng)农业保险扩面、增品(pǐn)、提(tí)标，及时规范理赔。探(tàn)索(suǒ)责任保险和家庭财产保险创新(xīn)。

　　业(yè)内专(zhuān)家表示，在风险(xiǎn)保障、资产配置、金融服务三大需(xū)求支撑下，我国保险行业市场需求依然广(guǎng)阔。此外，按照商业规律的(de)基本(běn)逻辑，财险行业将(jiāng)形成几家头部(bù)企业(yè)和(hé)众多专业细分或区域性突出(chū)的(de)保险公司共存的生态。大多数公司需要针对自(zì)己聚(jù)焦的客户及(jí)市场，提(tí)供差异化的产品(pǐn)和服务，以谋得(dé)一席之(zhī)地(dì)。因此高质量发展也将是一个长(zhǎng)期的目标和(hé)挑战。

　　扩大综合巨灾(zāi)保险(xiǎn)试点，探(tàn)索(suǒ)建立多渠道多层次巨灾(zāi)保(bǎo)险保障机制

　　在提升 保险业服务民生保障水平方面 ，此次《若干意见》提出：一是丰富巨灾(zāi)保险保障(zhàng)形式；二是积(jī)极(jí)发展第三支柱养老保险；三是提升健康保险服务保障水平(píng)；四是健全普惠(huì)保险
体系。

　　其中，在(zài)丰富巨灾保险保
障(zhàng)形式方面，《若干意见》坚(jiān)持政府
推动、市场运作原(yuán)则(zé)，探索建立(lì)多渠道多层次巨灾保险保障机制(zhì)。拓展巨(jù)灾保险保障范(fàn)围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索巨(jù)灾债券。合理运用(yòng)再保险分散风险。发展气候保(bǎo)险。健(jiàn)全保险应急服务(wù)机制，改进风险减量服(fú)务，支持防灾减灾救灾。

　　“随着经济(jì)的发展(zhǎn)，中国的巨灾保险渗透率有望进(jìn)一步增加，这将有助于保险(xiǎn)业在自然(rán)灾害事件中，继续(xù)发挥经济压舱石(shí)的作用以提升社会韧性。”慕尼黑(hēi)再保险大中华区(qū)财产险业务核保总监(jiān)刘春林认为(wèi)，巨灾保(bǎo)险更好保障了受灾群众的基本生活，以(yǐ)及人身伤亡和住宅修缮等费用，凸显(xiǎn)了巨灾保险在灾后经(jīng)济(jì)复苏所扮演的(de)重要角色。

　　然而，由于费率不足、难以避免(miǎn)逆选择、潜(qián)在损失(shī)巨大(dà)，数
据孤岛现象及自然灾害风险管理的(de)不完善，保险业也面临挑战。但从长(zhǎng)期来看(kàn)，这也意味着行业在自然灾害保险保障(zhàng)方面仍有较大(dà)发(fā)展空间。

　　健全覆盖科技企业全生命周期(qī)的保险产品和服务体系，强(qiáng)化绿色保(bǎo)险(xiǎn)顶层设计

　　在(zài)提升保险业服务实体经济质效方面，《若干(gàn)意 见》提出聚焦国 家重大战(zhàn)略
和(hé)重点(diǎn)领域。积极对接(jiē)高(gāo)质量共(gòng)建“一带一路”等国(guó)家重大(dà)战(zhàn)略、重点领域(yù)和薄(báo)弱环节的(de)风险保障与融资需求(qiú)。探索提供一揽(lǎn)子风险管理与金融服务方案，助力畅通国 内国际双(shuāng)循环。发挥共(gòng)保体(tǐ)作(zuò)用，服务国家重点支持领域。

　　服务科技创新和现代化产业体系建设。健全覆盖科技企业全生命周期(qī)的保险产品和服务体系(xì)。强化绿色保(bǎo)险顶(dǐng)层设计(jì)。提升农业保险和农村基础设施保险发展水平。加快发展海运保险，提高海运保障能力。研究探索国(guó)际(jì)道路运输风险分散机制。扩大出口信用保险覆盖面(miàn)，助力培育(yù)外贸新动能(néng)。

　　北京大(dà)学汇丰商学院风险管(guǎn)理与保险(xiǎn)研究中心项(xiàng)目组成(chéng)员马千惠表(biǎo)示，对于我(wǒ)国财(cái)险业来说，一方面(miàn)，其经济“减震器”的功能主要(yào)体现在服(fú)务实体经济方面，满足(zú)个人、企业(yè)、社会在应对风险事(shì)件时(shí)的人身安全、财产安全(quán)、生(shēng)产安全和(hé)平稳运行等方面的保
障需求 。

　　另一方 面(miàn)，其(qí)社会(huì)“稳定(dìng)器”的功能主要体(tǐ)现在提(tí)升社会保障治理效能方(fāng)面(miàn)，为(wèi)生活困难者、低收入者、小微企业等(děng)社会弱势群(qún)体纾困解难提供风(fēng)险保障。同时(shí)这两大功能还统一体现为通过前(qián)置风险减量、提升风险防控(kòng)、优化风险处置等方式参与社会(huì)风险治(zhì)理体系建设，并发挥保险资金的长期(qī)稳定优势，为 支持资(zī)本市场稳健发展、提升(shēng)服务实体经质效济、贯彻(chè)落实国(guó)家发展战略保驾护航。

　　以新能源车险(xiǎn)为重点深化车险综改(gǎi)，探索责任险和家财险创新

　　在深化保险业改革开放发展领
域，《若干(gàn)意见》提(tí)出：一是持续健全保险市场体系；保险“国十条”财险业高质量发展3.0版揭幕 拟扩大综合巨灾保险试点 鼓励责任险、家财险创新二(èr)是持续深化重(zhòng)点领域改(gǎi)革；三(sān)是持续推进高水平对外开放。

　　具体(tǐ)来(lái)看，在持(chí)续(xù)深化重点领域改革(gé)方面，《若(ruò)干(gàn)意
见》提(tí)出健全产品(pǐn)定价(jià)机制，强化精算(suàn)技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发(fā)展。

　　以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合(hé)改(gǎi)革。发展多层次
农业保险，推(tuī)动农业保(bǎo)险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任(rèn)保险和(hé)家庭财产保险(xiǎn)创新。发挥人寿(shòu)保险(xiǎn)的家庭保障和 财(cái)富传承功能。加快(kuài)营销体制改革。稳步开展境内外币保单业务。

　　此前，国家(jiā)金(jīn)融监(jiān)督管理总(zǒng)局李有祥在接受媒体采访时表示，车险(xiǎn)占据财产(chǎn)险市场的(de)半壁江(jiāng)山，是行业发展的(de)基本面，在相当长的一个时期(qī)内，必须持续不(bù)断
深化改革。车险综合改革取得了重要成果，解决了一些车险市场长期存在(zài)的顽症疴疾，下一步(bù)仍需继续巩固、优化、提高。要积极探索车险业(yè)务新模式，培育车险市场新(xīn)生态，大力发展新能源汽车保险，创新智能网(wǎng)联汽车保
险(xiǎn)产品，支持(chí)绿色交通和智慧(huì)城市发展(zhǎn)。

　　农业(yè)保险具有高(gāo)度的政策性、普惠性和(hé)人民(mín)性，对于稳定广(guǎng)大农民收益、保障(zhàng)国家粮食安全(quán)、促进乡村振兴非常重要。如(rú)何不断完善农业保险的经营模式、建立农业大灾风险分散机制、完善市场(chǎng)化再保险(xiǎn)运行机制等，必须靠深(shēn)化改革来推进。要拓宽农业保险服务领域，构建多层次农业(yè)保险产品体系，积极稳(wěn)妥开(kāi)展“农业保险+”、一揽(lǎn)子综合险、防返(fǎn)贫类(lèi)普 惠型保险，从 保障重置成(chéng)本(běn)向保障经济价(jià)值 延伸，提高农业保险保障水平，提高农业综合风(fēng)险管理能(néng)力(lì)。

　　责(zé)任保险服务(wù)面广、涉及行业多、需求多(duō)元化，对产品和服(fú)务的(de)差异化、发展的规范化(huà)和标准化提出迫切的挑战。要以服务国家社会治(zhì)理现代化为目(mù)标，在责任保险重点领域推进运行模式和运行(xíng)机制改
革，鼓励应(yīng)用责任保险参与公共管理，支(zhī)持安(ān)全生产、医(yī)疗卫生、食药安全、文旅体育、家政(zhèng)托育(yù)等领域责任险发展。

责任编辑：秦艺(yì)

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