保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市 ”负增长

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　　出处：北京(jīng)商报

　　作者：胡永新

　　与行(xíng)业正增长趋势相背而行，国华人寿保险股份有限公司（以下简称(chēng)“国(guó)华人寿”）保费收入两位数下滑。9月19日，北(běi)京商报记者了解到，国华人寿今年(nián)前8月累计原保费收入290.3亿元(yuán)，同比降低10.14%。不同于行业内的人身险公司保费收入整体正增长，该公司(sī)今年前6月、前7月，保费收入均出现两位数的同(tóng)比(bǐ)下滑。净利润(rùn)方面，该公司2023年由(yóu)盈转亏，去(qù)年及(jí)今年上半年合计亏损金额达18.71亿(yì)元。

　　对于国华人寿而言(yán)，保费收入、净利润增长(zhǎng)乏力背(bèi)后(hòu)，受哪(nǎ)些因素影响？该公司分(fēn)支机构年内(nèi)合计被(bèi)罚金额超百万元，又该如何在突围路上(shàng)进一步注重(zhòng)合规？

　　前8月保费收入两位数下(xià)滑

　　天茂实业集团股份有限公司(sī)近(jìn)日(rì)发布的控股子公司(sī)国华人寿保(bǎo)费收入(rù)情况显示，今年前8月，国华人寿累计(jì)原保费收入(rù)290.3亿元，同比(bǐ)降低10.14%。

　　不(bù)止前8月，该公司今年前6月、前7月的保费收入均(jūn)出现了双位数的同比下滑，比如该公司前7月保费(fèi)收入271.52亿元，同比下滑(huá)11.41%，前6月保费收入则同比下滑13.2%。

　　这与行业保费收入整体正增长趋势有所不同，从行业来看，监管(guǎn)发布的保险业经(jīng)营情况显示，以今年(nián)前7月为例，按可比口径，人身险公司原保险保费收入(rù)同比增长5.2%。中国精(jīng)算师胡宁宁表示，一般而言，在行业保(bǎo)费(fèi)增(zēng)长的情况下，保险公司保费(fèi)收入(rù)如果出现同比下滑的情况(kuàng)，主要原(yuán)因包括追(zhuī)求更高质量的(de)业(yè)务、受偿付能力(lì)约束。

　　那么，对于国华人寿而言，保费收(shōu)入下滑的原因(yīn)有哪些？该公司(sī)在(zài)接受北京商报记(jì)者采访时表示，在保费收入方面，2024年，公司坚持高质量发展，主动控制趸(dǔn)交类业务规模，持续推动业务结构优化、价(jià)值转型，降低负债成本，加(jiā)强资产负债匹配，提升经营管理能力。2024年上半(bàn)年，由于主动控制价值率较低的趸(dǔn)交类(lèi)业务规模，新单趸交业务规模同比显著收缩，进而带动公司整体保费收入(rù)同比下降。同(tóng)时，公司积极调整业务(wù)结(jié)构，效果较为显著。

　　国华(huá)人寿成立于2007年11月，注(zhù)册(cè)资本(běn)48.46亿元，是由原(yuán)保监会(huì)批准设立的全国(guó)性(xìng)、股份(fèn)制(zhì)专业寿险公(gōng)司。偿付能力报(bào)告显示，今年二季度末，该公司核心偿付(fù)能力充足率74.64%，综合偿付能力充足(zú)率119.78%，国(guó)华人寿表(biǎo)示，公司自成立以来，偿付能力充(chōng)足率水平始终符合监管要求。

　　不过，该公司与其他部分寿(shòu)险公司同样面临的一大情况便(biàn)是偿付能力充足率下滑，与上季度(dù)相比，该(gāi)公司今年(nián)二季度末核(hé)心(xīn)偿付能(néng)力充足率、综合偿付(fù)能力充足(zú)率分别下降4.05个(gè)百(bǎi)分点和9.95个百分点。并且，该公司(sī)预测下季度核心偿付(fù)能(néng)力充足率将下(xià)滑(huá)至69.75%，综合偿付能力(lì)充足(zú)率将下滑至113.35%。

　　对于今年二季度末偿付(fù)能力充足率(lǜ)较上季度有所下(xià)降，该公司表示，主要原因为本季度偿付能力报告下对应(yīng)的(de)保险合同(tóng)负债变动及受资本(běn)市场波(bō)动影响，造(zào)成公司实际资本有所降低。后(hòu)续偿付能(néng)力实际情况请以公司信息披(pī)露为准(zhǔn)。与此(cǐ)同时，公司将继(jì)续坚定贯彻(chè)科学经营理(lǐ)念(niàn)，把握(wò)风(fēng)险(xiǎn)底线，持续提升风险管理及偿付能力管理水平。在负(fù)债端持续转型方(fāng)面，目前(qián)新业务价值(zhí)率已(yǐ)接近行业成熟险企水平，新产品价值率(lǜ)将稳步提升，高价(jià)值产品可以(yǐ)持续贡献实际资本，有助公司逐(zhú)步提升偿付能力，在资产端不断优化资产配置，不断提升偿付能力水平的长(zhǎng)效机制。

　　去年以来(lái)亏(kuī)损18.71亿元

　　保费(fèi)收入缩水(shuǐ)的同时，国华人(rén)寿(shòu)盈利情况未见(jiàn)“好转”。

　　2019—2022年，该公司净利(lì)润分(fēn)别为22.16亿元、11.1亿元、8.49亿元、4.84亿元。2023年开始(shǐ)，该公司开始由盈转(zhuǎn)亏，结束(shù)了(le)连续多(duō)年的盈(yíng)利期，2023年净亏损11.55亿元。

　　根(gēn)据国华人寿2024年(nián)半年报，今年上半年，该公司亏损7.16亿元(yuán)，同比扩大82%。2023年以来，该(gāi)公(gōng)司合(hé)计(jì)亏损达18.71亿元。

　　针对2023年及2024年上半年净利润有所(suǒ)下降(jiàng)，国华人寿表示，主要受利(lì)率市场环境持续走低，750日移动平均(jūn)国债收益率曲线下行，增加计提准备金等方面带来的影响。

　　对于近两年部分保险公司陷入亏损，在胡宁宁看来，主要还是受限于资本市场低迷，近年来市场利率下行(xíng)、股市震荡、信用风险事(shì)件频发，保险公司投资收益率下(xià)滑明(míng)显，同时由于(yú)750日移动平均国债(zhài)收益率曲线下行，导致保险公司增提大量(liàng)保险合同负债，对保险公司盈(yíng)利水平造成较大挑战。

　　“走出亏损 ‘怪圈’，保险公司相较以往应(yīng)更(gèng)加关注资产负债管(guǎn)理，关注销售保险产品的成本收益匹配性，严控(kòng)销(xiāo)售费(fèi)用。”胡宁宁(níng)表示(shì)。

　　值得关注(zhù)的(de)是，近期，寿险(xiǎn)公司正步入预定利率调(diào)整的新周期，根(gēn)据监管明确的新备案保险产品预定利率上限来(lái)看，要求(qiú)自(zì)2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品(pǐn)预定利(lì)率上限为2.5%；自(zì)2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定(dìng)利率上限为2.0%，新备案的(de)万(wàn)能型保险产品(pǐn)最低保证利率(lǜ)上限(xiàn)为1.5%。

　　在(zài)胡宁宁看来，保险公司应该抓住预定利率下调和(hé)行业全面实施报行合一的机遇(yù)，控制业(yè)务成本，加强精细化管理。

　　“保险产品定价(jià)利率下调，极大地推动了寿险行业负债成本压降，对行业的价值转型起到了显(xiǎn)著的推动作用。”国华(huá)人寿在接受采访时表示(shì)，在(zài)长期利率下行的宏观趋势下，定价利率指导有助于行业控制负(fù)债(zhài)成本，减少利差损风险，公司也(yě)将积极落实相关政策要求，发展(zhǎn)推进浮动收益类(lèi)业务，目前(qián)公司已储(chǔ)备了定价(jià)利率下调后(hòu)的保险产品(pǐn)，并已完成产品上线。

　　年内收“百万罚单”

　　合规，作(zuò)为险企稳健发展的(de)基石，不仅是其日常运营的底线，更是确(què)保行业健康、可持续发展(zhǎn)的重要(yào)保障。今年(nián)以来，包(bāo)括(kuò)国华人(rén)寿山西分(fēn)公司在内(nèi)的多家国华人寿分(fēn)支机构收到(dào)罚单，已合计被罚超百(bǎi)万元。

　　其中，国华人寿山(shān)西分公司(sī)因回访时间超犹豫期；内部培训课件存在误导性内容(róng)；虚列佣金和费(fèi)用(yòng)被罚，合计处罚金额(é)为63万元。金(jīn)融监管总局河北监(jiān)管局因财务数据(jù)不(bù)真实对国华人寿河北分公司(sī)处罚(fá)款合(hé)计(jì)36万元。此外，国华(huá)人寿湖北分公司存在编制虚(xū)假资料的违法(fǎ)行为合(hé)计被罚18万元。

　　业内人士分析，保险公司内部培(péi)训课件存在(zài)误导(dǎo)性内容可能产生的问题包括误导消(xiāo)费者、损害公司声誉、增加(jiā)法律风险、影响市场秩序、降低消费者(zhě)信任等(děng)。为避免(miǎn)相关(guān)问题再次发生，离不开险企加强(qiáng)培训内容审核、提高培训质量、加强员工教育、建立严格的(de)培训管理制度等。

　　对于(yú)保(bǎo)险公司内部培训课件(jiàn)存在误导性内容的(de)情况可能产(chǎn)生的(de)问题，胡(hú)宁宁也表示，可能导(dǎo)致存在销售误导现象，损害消费者的利益，保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长影(yǐng)响公司(sī)形象。保(bǎo)险公司应加强对内部培训课件的审核和管理，确保其内容(róng)准确、客观，树立(lì)最大诚信原则，提高合规意识。

　　针对相关处罚，国华(huá)人寿表示，公司不断强化对分支机构的(de)管理(lǐ)，相关机构已在受到处罚后积极全面(miàn)整改，将在今后的各项业务中引以为戒、举一反三，全面提升公司(sī)经营能力，筑牢防范人(rén)身保险(xiǎn)市(shì)场系统性风险的底(dǐ)线，确保公司实现长期、健康、可持(chí)续、高质量的发展。

　　此外，根据该公司保险消(xiāo)费投诉 【下载黑猫投诉客户端】信息披露报告，2023年，该公司(sī)受理自收保险消费投诉1.03万余件。从投诉纠纷类型看，退保(bǎo)和销售争议纠(jiū)纷(fēn)占比逾90%。该保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长公司(sī)2023年受理的(de)各类保险消费投诉(sù)较上一年明显增长，2022年该公(gōng)司(sī)受理各类保险消(xiāo)费投诉5969件。从投诉纠纷类型看(kàn)，退保和销售争议纠(jiū)纷同样占大(dà)头，占比为89.8%。

　　对于上述保(bǎo)险消费投诉情(qíng)况，该公司表示，公司在销售中(zhōng)的披露展示内容依据产品备案文件、保险合同和监管规定制作，同时，根据监(jiān)管要求进行销售行为的可回溯(sù)管(guǎn)理，并通过充分提示、自主确(què)认、开展新契约(yuē)回访等方式确保客户了解保单权益(yì)。经过排查(chá)，2023年由于个人收入预期的变化和经济环境的影(yǐng)响，消费者通过(guò)投诉的方(fāng)式试(shì)图降低退保(bǎo)损失，是(shì)投诉量相比以往有所增加的重要因素。

责任(rèn)编辑：秦艺

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