人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来(lái)源(yuán)：中(zhōng)国经营报

　　本报(bào)记者郑瑜北京报道

　　一股人工(gōng)智能+催收的浪潮正在席卷整个(gè)互联网金(jīn)融行业。

　　《中国经营报》记者注意到，近期多家上市公司在半年报中披露了基于人工智能及其(qí)他技术的不良资产处置业务布(bù)局。

　　事实上，随着近(jìn)年(nián)来催收行业面临的变革和挑战越来(lái)越(yuè)多(duō)，庞大的市场需(xū)求(qiú)和(hé)合(hé)规风险也引发了激(jī)烈讨论。如何(hé)能够找到平衡(héng)催回率与合规风险的两全之法，如何保证金融消(xiāo)费者权益等问(wèn)题始终(zhōng)是摆在利益链条上各方面前的难题。一些机构也在其中嗅到了商机，人工智能(néng)催(cuī)收应运而生。

　　需要注意的是(shì)，面对《中华人民共和国个人(rén)信息保护法》《互(hù)联网金融贷后催(cuī)收(shōu)业务指(zhǐ)引》等相关文件要求，AI催收也(yě)需要应对相应的合规挑(tiāo)战。

　　上市公司发现商机人工智能催收走热面临双重合规挑战>

　　近期，金(jīn)桥信息（603918.SH）发布半年报介绍其在人工智能赋能新兴业务领域的创新实践时透露，在法(fǎ)律(lǜ)金融(róng)科技(jì)业务板块，公司凭借(jiè)智慧法院领域的(de)深耕积淀，紧扣多元解(jiě)纷、要素式立案、要素式审(shěn)判、执前督促、智慧执(zhí)行等环节，基(jī)于大数据、人工(gōng)智能、区块链技术搭建不良资产(chǎn)处置全生命周期解决方案。

　　根据金(jīn)桥(qiáo)信息在半(bàn)年报中的(de)介(jiè)绍，其打造的多元解纷平台，通(tōng)过智能外(wài)呼、智能质检(jiǎn)、智能提效等工具的融(róng)合赋能：“相比于传(chuán)统催收行业大幅提高人效比(bǐ)，降低投诉率，推动不良(liáng)资产处置过程(chéng)高效化、合规化及透明化。”

　　有接近金桥信息人士告诉记(jì)者，公司认为（自(zì)身布局的板块之一）是(shì)全链路的互联网(wǎng)金融纠纷(fēn)解决方案，即多(duō)元解纷。“目(mù)前业务（体量）相对较小。”

　　此外，神州泰岳(yuè)（300002.SZ）也(yě)在中期报告中披露了智能催收(shōu)相关情况(kuàng)。

　　神州泰岳半年报显示，其上半年营(yíng)收30.53亿(yì)元，同比增长15.04%，归母净(jìng)利润6.31亿元，同比增(zēng)长56.18%。而(ér)在各收入板块中，包括人工智能催收在(zài)内的AI/ICT运营管理业务贡献了(le)5.43亿元的收入，毛利率为16.09%，同比(bǐ)增加27.06%。

　　根据半年(nián)报(bào)，其人工智能业务专注于“认知(zhī)+”产业生态构建，运用(yòng)NLP自然语言处理核心技术，推动人(rén)工智能技术在智能客服、智慧公(gōng)安、智慧(huì)政务、智能催收、智能电销等垂直领域的快速落地。

　　根据神州泰岳公开披露的(de)信息，公司基于(yú)自有(yǒu)NLP系列技术推出了“泰岳智呼”平台，以智(zhì)能电销和智能催收为重点，面向市场提供SaaS化的解决方案。在智能催收方面，将传统作业(yè)模(mó)式与AI技术相结合，提升作业效能和专业度，促进合法、合规(guī)、高效的贷后催收作业；在智能(néng)电(diàn)销方面，其为B端客户提供电销场景一体化服务解决方案(àn)，降低(dī)营销成本，提升获客率，促进(jìn)客户转化。

　　据了解，“泰岳智呼”平台分(fēn)为四(sì)层，自下向上分别是支持(chí)大(dà)规(guī)模高(gāo)并(bìng)发的呼叫中心系(xì)统、高拟人(rén)化的智(zhì)能机(jī)器人(rén)系统(tǒng)、全链路的催(cuī)收电销系统、支撑多场景的催收及电销(xiāo)业务。

　　公开信息(xī)显示，神州泰岳(yuè)已(yǐ)经为多家头部金融企业以及众多金融服务企业提供了专业的产(chǎn)品和服务，根据不同的业(yè)务需求打造专属(shǔ)的智能化(huà)解决方(fāng)案。

　　有头部持(chí)牌消费金融公司内部人士告诉记者(zhě)，目前公司(sī)绝大部分都(dōu)是AI催收，行业内普遍认为AI既高效又可控。有自身研(yán)发AI输出给同业机构(gòu)，也有机构愿意使用行业内第三(sān)方的成熟技术(shù)。

　　“毕竟自主研发(fā)也是需(xū)要花费很多人力、时间、费用成本(běn)的，从外部引入(rù)会更加方便，同时也与(yǔ)各家的(de)经营策略相关(guān)。”该(gāi)人士表示。

　　记者注意(yì)到，行(xíng)业对于(yú)人(rén)工智能技术展开(kāi)催收也抱有期待。近期中国互联(lián)网金融协(xié)会就召开会议针对(duì)深入推动黑(hēi)灰产治理，推动消费金融行业高质量发展进行研讨。

　　公开信息显示，此次会议期(qī)间，参会的17家消金公司联合发布《消(xiāo)费(fèi)金融行业催收自律倡议》，其中包括探索人工(gōng)智(zhì)能技术开展催收作业，提倡包容性设计，防止不公平歧视，控制风险隐(yǐn)患，落实金融消费者权益保护相关要求，及时响应并妥善处理(lǐ)消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】等。

　　合规需满足双领域要求(qiú)

　　“但(dàn)我们不会做很(hěn)多宣传，因为(wèi)担心用户了(le)解到是‘机(jī)器人’在催收后不会(huì)重(zhòng)视。”上述头部机(jī)构人(rén)士也向记者表达了(le)担忧。

　　博通(tōng)咨询(xún)金融行业首席分析师王蓬博表(biǎo)示(shì)，人工智能催收之(zhī)所(suǒ)以兴起(qǐ)，一方面是由(yóu)于人工成本在升(shēng)高，另一方面则是AI会相对(duì)人工催收更合(hé)规，避免很(hěn)多侵权行为发生。当(dāng)然AI催收(shōu)机器人能(néng)够(gòu)全天(tiān)候不间(jiān)断工作，相对人工也更(gèng)加高效和精准。

　　北京市大成（上海）律(lǜ)师事务(wù)所(suǒ)合伙人彭凯(kǎi)则表示(shì)，AI催收(shōu)的需求源于传统人工催收行(xíng)业(yè)的风险和困境。

　　人工(gōng)催收因非法催收、恶性事件频发(fā)、个人信息保护等问题(tí)暴露出大(dà)量风(fēng)险，且催(cuī)收行业涉及黑灰产业链，长(zhǎng)期以来面(miàn)对强(qiáng)监管。催收(shōu)人员(yuán)容易因为不当言辞(cí)或操作而违反合规要求，这进一步加(jiā)剧(jù)了机(jī)构的运(yùn)营压力。此外，人工催(cuī)收效率低(dī)下，而AI催(cuī)收的效率显著提升，譬如在同样的时(shí)间段内，AI系统可以(yǐ)拨打的电话数量是人工拨打的数量的(de)数(shù)倍。且AI系统一旦部署完成，在大规模催收中的成本优势更为明显。

　　在(zài)彭凯看来，供给方面，AI技术在这几年有了明显的迭(dié)代发展，为许多行业包(bāo)括催收行业奠(diàn)定了坚实的技术(shù)基础。且在催(cuī)收的前期(qī)阶段，催收场景重复性人工智能催收走热面临双重合规挑战高、规律(lǜ)性强，非常适合AI技术的应用。

　　关于在当(dāng)前法律框架下，AI催收将面(miàn)临相关法(fǎ)律风险，彭(péng)凯认为，相较(jiào)于传统催收，AI催收能够(gòu)按照机构需求(qiú)与(yǔ)监管要求进行标准化的(de)操作，避免(miǎn)人工催收过程中(zhōng)可能出现的不当言行（比如暴力(lì)、恐吓等(děng)），显著降低了法律(lǜ)和监管风险。

　　“但(dàn)是AI催(cuī)收在数据保护和人工(gōng)智能(néng)算法合规方面面临较大的挑战。AI催收依赖于大量的个人数据，包括(kuò)债务人的财务(wù)信息(xī)、通话录音和(hé)行为模式等，在处(chù)理这些(xiē)数据时，AI催收系(xì)统需(xū)要严格遵循包括《中华人民共和国个人信(xìn)息保护法(fǎ)》在内的(de)相(xiāng)关法律法(fǎ)规的规定。此外，我国对于人工智能(néng)的监管日趋严格，对于生(shēng)成(chéng)式人工智能、自动化决策系统的合规要(yào)求不断提升。AI催收系统(tǒng)背后的算法模型是否可能导致歧视或者偏见，是否具备透(tòu)明度和可解(jiě)释(shì)性(xìng)，这些问题的(de)不当处理都可能引发法律与(yǔ)合规风险。”彭凯补充道。

　　记者(zhě)注意(yì)到，中国互联网(wǎng)金融协会(huì)今年发布的《互联网金融贷后催收(shōu)业务指引》中不仅重点强调了个(gè)人信息(xī)保护，还对人(rén)工(gōng)智能技(jì)术在催收中的(de)应用提出了明确要求。该文件第14条(tiáo)专门规范人工智能(néng)技术应用，指出可以使用人工智能技术开展催收作业，但是仍应严格执行该文(wén)件的相关要求，确保合规操作。此外，该条还指出提倡包容性(xìng)设计、防止歧视，加强算法(fǎ)设计和数据安全等。

　　在彭(péng)凯看(kàn)来(lái)，监管机构对AI催收的态度总体(tǐ)上是允(yǔn)许的，但它本质上只是一个工具，是一种应用(yòng)场景。因此，AI催收的合规性要(yào)求需要回溯到两个基础概念(niàn)——“AI”和“催(cuī)收”。这(zhè)意(yì)味着，AI催收需在技术层面符合人工智(zhì)能领域的合规要求，同时也要遵(zūn)循催收行业本身的(de)监管规定。

责任编辑：李(lǐ)桐

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