银行加码营销 消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭(péng)妍

　　进入9月份以来，多家银行再推新(xīn)一轮消费贷利率优惠(huì)活动，通过直接(jiē)降低利率或发放优惠(huì)券的(de)方式来加大优(yōu)惠力度(dù)。部分产品的借款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费贷利(lì)率降至“1字头”。

　　苏(sū)商(shāng)银行研究院(yuàn)高级研究员杜娟对《证券日报(bào)》记者表示，银行加码消费贷营销力度，一方面是(shì)政策引(yǐn)导(dǎo)贷款利率下行，以促进消费市场，让利客户；另一方面是银行业竞争加剧，银 行为获得更多新客、留住老客，对部分优质客户(hù)给予更加优惠的定价(jià)。

　　有利率低至1.88%

　　近期多家银行消费贷 优惠活动上新(xīn)。例如，江苏银行苏州分行公众(zhòng)号近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江(jiāng)苏(sū)银行消费(fèi)贷(dài)即有机会(huì)享受最(zuì)长30天，按年化利率1.88%计(jì)息的消费(fèi)贷(dài)。不(bù)过，申请这款消(xiāo)费贷(dài)产品的借款人需满足一定的条件。记者从江苏银行(xíng)某支行网点(diǎn)客户经理(lǐ)处获悉，1.88%的利率只有白名(míng)单客户能够(gòu)使用，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老师(shī)、医生、公务(wù)员(yuán)等职业才(cái)能申请。目前非白名单的(de)一(yī)般客户消(xiāo)费贷利率普(pǔ)遍在2.38%左(zuǒ)右。

　　记者梳理(lǐ)发现，除了(le)江苏(sū)银行外，多家银行消费贷(dài)再推(tuī)新一轮(lún)优惠，产(chǎn)品利(lì)率均降至3%以下。例如 ，9月(yuè)1日(rì)，招商银行北京分(fēn)行推(tuī)出“闪电贷”，年化(huà)利率低至2.88%起(qǐ)，不过只针对8月份至10月份获得额度的纯新客(kè)户。

　　实际(jì)上，消费贷平均最低利率总体下降明(míng)显。根据融360数字科技研究院监测的
数据，2024年7月份(fèn)，全(quán)国性银行 线上(shàng)消费贷平均最低可(kě)执行利(lì)率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降(jiàng)42个基 点。

　　需关注风险

　　谈及消费贷(dài)利率降低背后的(de)原因，冠苕咨询创始人周毅钦对(duì)《证券(quàn)日
报》记者分析
称
，从负 债端来看，存款(kuǎn)利率的不断调降(jiàng)为(wèi)资产端利率下降(jiàng)留出了一定的市场空(kōng)间。同时，在日益激烈(liè)的竞争环(huán)境下，银 行为了(le)吸引(yǐn)客户
，会通(tōng)过降低贷款利率
来增加相关产品的吸(xī)引(yǐn)力(lì)。

　　中(zhōng)国邮政储(chǔ)蓄银行(xíng)研究
员娄飞鹏对《证券日(rì)报》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实现稳定经济增长的重要举措。从这个角 度看，银行发力消(xiāo)费贷，也是通过金融(róng)服务稳定(dìng)和扩大消(xiāo)费，进而实现(xiàn)稳(wěn)定经济增长的重要举措。在此过程中，消费贷利率持续(xù)走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务“价格(gé)战(zhàn)”背(bèi)后的运营成(chéng)本、风险
管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示(shì)，从理论上看，贷款利率可(kě)以看作是客户筛选定(dìng)价机制，高风险客户支付高利(lì)率，低风险客户支付(fù)低(dī)利(lì)率，但(dàn)在此过(guò)程中也容易出现高风险客户支付低(dī)利率，让银行(xíng)承担高风险的(de)同时获得低收益。另外，因为消费贷利率较(jiào)低(dī)，也可能导致市场主体向银行申请消费贷但实际(jì)挪作 他用，存在资金用途不实的风险(xiǎn)。对此，银行需(xū)要(yào)加强对客户的调查审查，确保资金切实用于消费(fèi)领域。

　　杜娟 认为，在“价格战”背后，银(yín)行需要考(kǎo)量(liàng)以下几方(fāng)面：一是维护净息差，在下调消费贷利率的同时，也着手降低负债端成本。二(èr)是(shì)加强消费贷差异化竞(jìng)争力。除了卷(juǎn)利率，消费贷的核心(xīn)竞争力还涉银行加码营销 消费贷利率“价格战”再起及获客、产品设(shè)计、风(fēng)控、贷后服务等多方面。

责任(rèn)编辑：秦(qín)艺

　　本报(bào)记者(zhě) 彭 妍

　　进入(rù)9月份以(yǐ)来(lái)，多家银(yín)行再(zài)推新一轮消费 贷利率优惠活动，通过
直接降低利率或发放优惠券的方式来(lái)加大优惠力度(dù)。部分产品的借(jiè)款利率 由“3字(zì)头”降至“2字(zì)头”，甚(shèn)至有(yǒu)银行消费贷(dài)利率降至“1字头”。

　　苏商银行研(yán)究(jiū)院高级(jí)研究员杜(dù)娟对《证券日报》记者表(biǎo)示，银行加码消费贷营销力度，一方(fāng)面是政策引(yǐn)导贷款利率(lǜ)下行，以促(cù)进消费市场，让利客(kè)户；另(lìng)一(yī)方面是银(yín)行业竞争加(jiā)剧，银行为获得更多新客(kè)、留(liú)住(zhù)老客，对部分优质客户给予更加优惠的定价。

　　有利率低至
1.88%

　　近期多家银行消费贷优(yōu)惠活动上新。例如，江(jiāng)苏银行苏州分行公众号近日发文称，“江苏银(yín)行消费贷利率大放价”，8月29日至9月(yuè)30日支用江苏银行消费贷(dài)即有机会享受最长30天，按年化(huà)利(lì)率1.88%计息(xī)的消(xiāo)费贷。不过，申请这款消费贷(dài)产品的借款人需满足一定的条(tiáo)件。记(jì)者从(cóng)江苏银行某(mǒu)支行网点客户经理处(chù)获悉，1.88%的利率只有白名单客户(hù)能(néng)够使(shǐ)用，一般 需要客(kè)户在国(guó)央企总(zǒng)公(gōng)司任职，或从事(shì)老师、医生(shēng)、公务员等职业(yè)才能申请。目(mù)前(qián)非白名(míng)单的一般(bān)客户消费贷利率普遍在2.38%左(zuǒ)右。

　　记者梳理发现，除了江苏银行外，多家银(yín)行消费贷(dài)再推(tuī)新一轮优惠，产品利(lì)率均降至3%以下(xià)。例如，9月1日(rì)，招商银行北京(jīng)分行推出“闪电(diàn)贷”，年化利率低至2.88%起(qǐ)，不过只针对8月份(fèn)至10月(yuè)份获(huò)得额度的纯(chún)新客户。

　　实(shí)际上(shàng)，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融(róng)360数字科技研究院监测的数据，2024年7月份，全国(guó)性(xìng)银(yín)行线上消(xiāo)费贷平均(jūn)最(zuì)低可执(zhí)行利率为3.15%，环比下跌1个(gè)基(jī)点，同比下降42个基点。

　　需(xū)关注风险

　　谈及消费(fèi)贷利率降低背(bèi)后的原因，冠苕咨询(xún)创始人周毅钦对《证券日报》记者分(fēn)析称，从负债端来(lái)看，存款利率的不(bù)断调降为资产端利率下降留出了一定的市(shì)场空间。同时 ，在日益激烈的竞争环(huán)境下，银行为了吸引客(kè)户(hù)，会通过降低(dī)贷款利率来增(zēng)加相关产品的(de)吸引力。

　　中国邮 政储(chǔ)蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报(bào)》记者表示，扩大消费是推动扩大(dà)内需进而实现稳定经济增(zēng)长的重要举措。从这个角度看，银行发力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩(kuò)大消费，进而实现稳定(dìng)经济
增(zēng)长的重要举措。在(zài)此过程中，消费贷(dài)利率持续走低，是为(wèi)了更好降低居民消费信贷成本。

　　不过，消费贷业务“价格战”背后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理论上看，贷款利率(lǜ)可以看作是客户筛选定价机制，高风险(xiǎn)客(kè)户支(zhī)付高利率，低(dī)风险客(kè)户支付(fù)低利(lì)率(lǜ)，但在此(cǐ)过程(chéng)中也容易出现高风(fēng)险(xiǎn)客户支付低利率，让银行承担高风险(xiǎn)的同时获得低(dī)收益。另外，因为(wèi)消费贷(dài)利率较低，也(yě)可(kě)能导致市场主体向(xiàng)银行申请消费贷但实际挪作他用，存在资金用途(tú)不实的(de)风险。对(duì)此，银行需(xū)要加强对客(kè)户的调(diào)查审(shěn)查，确保资金(jīn)切实用于消费领域。

　　杜娟认为，在“价格战”背(bèi)后，银行需要考量以下几方面：一是维护净息差(chà)，在下调(diào)消费贷利率(lǜ)的同(tóng)时，也着手降低负债(zhài)端(duān)成本。二是加强消费贷差异化竞争力。除了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉及获客、产品设计、风(fēng)控、贷后服务等多(duō)方面。

责任编(biān)辑：何松琳

未经允许不得转载：橘子百科-橘子都知道 银行加码营销 消费贷利率“价格战”再起