低空经济大热 险企火速探路市场

低(dī)空经济的蓬勃发展，催(cuī)生出 无人驾驶航空器保险市场的新机遇。

近(jìn)日，深圳发布全国首个
无人驾驶(shǐ)航空(kōng)器第三者责任(rèn)保险示范性条款，被业内视为未来无(wú)人驾
驶航空器“交强险”的雏形。

上海证券报(bào)记(jì)者自业内(nèi)了解到(dào)，保险公司通过产品创新和服务升级，正积
极(jí)布局这(zhè)一新兴市场，为无人机用(yòng)户提供全面的风险保(bǎo)障。而随着相(xiāng)关法规逐步完善、市(shì)场(chǎng)逐渐成熟，低空(kōng)经济相关保险有望“起飞”。

市场对低空经济相(xiāng)关保险保障

需求(qiú)热(rè)切

低空经济的巨大发展潜力，带来了市场对相关保险保障的迫切(qiè)需求。中国民(mín)航局3月(yuè)29日发布(bù)的数据显示，截至(zhì)2023年底，我国已有超126万架无人机，同比(bǐ)增长(zhǎng)约32%。2023年，我国民用无人机累计飞行超2300万小(xiǎo)时。

险企在这方面已有布局。记者获悉，目前保险公司开(kāi)办无人驾(jià)驶航空器(qì)保(bǎo)险的主要险种(zhǒng)有(yǒu)机身损失保险、第三者责任保险和飞手责任保险。此外还有紧急救(jiù)援(yuán)和搜索保险、现场污染责任(rèn)保险、航空(kōng)器租赁(lìn)保险等(děng)。

与此同时(shí)，保险业(yè)也在加大(dà)对低空经济领域保(bǎo)险的开发力度。比如，平安产险创新(xīn)推(tuī)出“平安(ān)低空经济护航者”综(zōng)合保障方案。该负责人表示，未来平安(ān)产险将开展(zhǎn)实现涵盖无人机(jī)、直升(shēng)机和eVTOL 等多种低空经
济(jì)航(háng)空器的全方位保障(zhàng)；探索涵盖机上人员职业过失风险、产品质量缺陷、机场缺陷和网络(luò)安全等延伸风险，还将探(tàn)索贴近企业实际研发与应用场(chǎng)景的风险需求。

行业发展 一度遇冷

业务尚处于探索(suǒ)阶段

尽管市场前景广阔(kuò)，但无人(rén)驾驶航空器保险市场发展仍(réng)面临诸多(duō)挑(tiāo)战。记者走访多家保险公(gōng)司调研发现，此前几年，无人驾(jià)驶航空器保险市场发展“遇冷”。

以太平洋产险湖北(běi)分公司为例，该公司2020年至2023年10月全省无人机承保用户22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔(péi)付率(lǜ)43.5%。虽然效益较好，但承保数量少、保(bǎo)费规模小(xiǎo)，与该省2600余家无人(rén)驾驶航(háng)空器主体市场的拥有量相比严重不匹配。

关于无(wú)人驾驶航空(kōng)器保险遇冷的原因，有(yǒu)大型保险公司武汉市分公司人士表示，首(shǒu)先，国家相关法律法规支持保护力度(dù)仍(réng)待提高。2022年以前，国家尚(shàng)未出台无人驾驶飞行器方面的法规，只有少数几个部门(mén)和地方出台过相关规定。其次，无人驾驶
航空器(qì)市场的复杂性和风险的不确定性使得相(xiāng)关保险发展艰难。保险公司也(yě)缺(quē)乏相应的风险研判及承保理低空经济大热 险企火速探路市场赔经验，从而导致(zhì)无人驾(jià)驶航空器保险成为保险公司业务发(fā)展中的“鸡肋”。再其次，缺乏科学(xué)健(jiàn)全的(de)管理机制。无人(rén)驾(jià)驶航空器保险至(zhì)今尚未建立起科(kē)学合理的承保(bǎo)理赔机制以及风险管控体(tǐ)系，业务尚处在探索阶(jiē)段。有的产品甚(shèn)至还出现了单
机(jī)保费大于机身价值的情况，这也是广大用户望“保”却步的原因之一。

从技术上来看，影响无人驾驶航空器保 险发(fā)展的(de)因素还有飞行操作者的不可控低空经济大热 险企火速探路市场性、承(chéng)保和(hé)理赔定损审核较困难、保险(xiǎn)责任难以准确判断、承保缺乏统一标识等。

无人驾驶(shǐ)航空器保(bǎo)险

有望步(bù)入新(xīn)阶(jiē)段

低空经济有望成为保险公司未来业务(wù)发展新的增长点。中国民航局数据显示(shì)，到2025年，中国低空经济的市(shì)场规模预计将达到1.5万亿元，到2035年(nián)更(gèng)是有望达到3.5万亿元。新应用场景、新技(jì)术的(de)不断涌现(xiàn)也(yě)意 味着(zhe)更多 风险(xiǎn)的衍生，低空(kōng)经济保险由此被视为险企重要新蓝海。

近期，相关法规正在逐(zhú)步(bù)丰富完善。我国首部针对(duì)无人驾驶(shǐ)航空器的行政法规(guī)《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》（下(xià)称《条例 》）于2024年(nián)1月(yuè)1日起施(shī)行。《条例(lì)》规定，使用民(mín)用无(wú)人驾驶航空器从事经营性飞行活动，以及使用小(xiǎo)型、中型、大型民(mín)用无人驾驶航(háng)空器从事非经(jīng)营性飞行活动(dòng)，应当依法投保
责任保险。

多地也相继发布鼓励低(dī)空经济发展(zhǎn)的措施，明确要求保(bǎo)险公司开发无(wú)人驾驶航空器保(bǎo)险。近期发布的《深圳市支持低空经济(jì)高质量发展的若干措(cuò)施》明(míng)确鼓励保险公司开发(fā)针对物流(liú)、载人、城市管 理等(děng)低(dī)空商业应用(yòng)险种，扩大无人驾驶航空(kōng)器保险(xiǎn)覆盖范围(wéi)和商(shāng)业场景契合度，建(jiàn)立风险覆盖广泛(fàn)的无人驾驶航空器保险服务体系。

此次深(shēn)圳发布的《无人驾驶航空器第三(sān)者责任保险（深圳地区(qū)）示范(fàn)性(xìng)条(tiáo)款》及(jí)附加条款(kuǎn)，也(yě)被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合理的(de)保险政策和标准能(néng)够促进低空经(jīng)济发展，减少飞行者
的后顾之忧，但也要避免不合理的保险条款，徒增(zēng)用户成本。”工业和信(xìn)息化部信息通信经济专家(jiā)委(wěi)员会委员盘和林认为。

业内 人士建(jiàn)议称(chēng)，保险公司要结合实际，合理确定保险(xiǎn)费(fèi)率(lǜ)。利用大数(shù)据分析 技术深度挖掘相关数(shù)据，结合无人(rén)机操作者的飞行经验、操作特点、安全意识等建立风险评估模型，量化各项风(fēng)险的影响程度，进一步提高预测准确性。确(què)定风险因素的相对权(quán)重后，以个性化方式制定保险费率。此外
，管理部门应加强市场监管，规范竞争行为(wèi)，防止恶意抬 高或(huò)降低费(fèi)率的无序竞争，促进无人机保险市场健康发展。

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