招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答

　　记者：曾(céng)令俊(jùn)

　　9月(yuè)2日上午(wǔ)，招商银行（600036.SH）召(zhào)开中(zhōng)期业绩会，该行行长王(wáng)良携一众高管出席，回答了存(cún)量房贷(dài)转按(àn)揭、分红、净息差、房地产贷款等热点问题。

　　在被问及“存量房贷转按揭”时，王良表示，没有接到任何相关通知，政策还没有得到确(què)认。他也坦言，如果相关政(zhèng)策要推出的(de)话，会对(duì)银行业的存量按揭利率(lǜ)带来(lái)一定的负面的(de)影响。“我想宏观管理部(bù)门会做好充分的论证和研究，再推出这样(yàng)的政策。”

　　对(duì)于投资者较为关注的(de)分红问题，王良在回应称，中期分红方案会根据招(zhāo)商银行的资本充足率要求、业务发展的要求，以及投资者的意见进行充分论证和研究，同(tóng)时招商银行会参考同业的(de)实施成效(xiào)，继续研究(jiū)和推进中期分红方案(àn)。

　　息差降幅逐渐(jiàn)放缓

　　半年(nián)报(bào)数据显示，今(jīn)年上半年，招(zhāo)商银行净利差为1.88%，同比下降24个基点(diǎn)；净(jìng)利息收益率为2%，同比下降23个(gè)基点，其中二季度单季为1.99%，净(jìng)利差、净利(lì)息收益率(lǜ)较一季度的1.9%、2.02%，分别下降2个、3个基点。

　　而在去(qù)年上半年，该行净利差为2.12%，净利息收益率为2.23%，二季度单(dān)季为2.16%，净(jìng)利差2.06%，环比分别(bié)下降(jiàng)13个和12个基点。

　　王良表示：“我们保持了(le)市场上领先的水平，这也是(shì)下一步(bù)努力的方向，要保(bǎo)持招行的息差水平在同(tóng)业中领先的地位。整体(tǐ)看，我判断我们的(de)息差现(xiàn)在边(biān)际改善，逐季(jì)向好，要在底部逐步趋稳，同时(shí)要保持市(shì)场领先。”

　　该(gāi)行副行长兼财务负责人、董事会秘书彭(péng)家文表示，息差季度环比呈现逐(zhú)渐收窄趋(qū)势，但降幅逐渐放缓。

　　他表示，上半年(nián)，资(zī)产重定价的影(yǐng)响持续释放、供求关系变化，导致资(zī)产价格下降，使得总体收益下行，在负债端，存款成本虽然有所下降，但仍然相对刚性(xìng)，而(ér)且(qiě)存款竞争日益加剧。这一压力，接下来将持续存(cún)在。

　　彭家文表示，未(wèi)来对净息差有信心。一方(fāng)面中国经济增长复苏势头是确立(lì)的，明年供求关系会比今年要趋于好(hǎo)转(zhuǎn)。其次，一季度的商业银行的息差已经到1.54%，这是一个非常低的水平，未来监管部门政策可能会更多兼顾资产(chǎn)、负债两(liǎng)端。

　　“除了市场因素，银行(xíng)自身也要主动作为，结构的影响往往超过资(zī)产(chǎn)定价的影响，这也是考验商业银行资产负债管理(lǐ)能力的时候。”彭家(jiā)文说，接下来，除(chú)了管好资产负(fù)债定价之外，招商银(yín)行将在资产结构上(shàng)发力，更加注重通过结构管理控制息差水平。

　　王良表示，要管控好风险成本，要通过资(zī)产质量的提升、风险成本(běn)下降，来提升盈(yíng)利的水平。

　　他进一步表示，不会简单(dān)地通过回(huí)拨拨备、降低拨备覆盖率来实现利润的增长。这种方法可能会简单，形式上实现利润(rùn)正增长，但是它(tā)不是通(tōng)过努力，不是通(tōng)过(guò)经(jīng)营管理来实现的，可能投资者会感觉到(dào)比(bǐ)较满意，但是对管理层(céng)来讲，更需(xū)要打(dǎ)造的(de)是经营管理能力。

　　有信(xìn)心保持(chí)资产质(zhì)量稳定(dìng)可控

　　截至(zhì)6月末，招行不良贷款余(yú)额(é)634.27亿元，较上年末增加18.48亿元；不良贷款率(lǜ)0.94%，较上年末下降0.01个(gè)百分点；拨备覆盖率434.42%，较上(shàng)年末下降(jiàng)3.28个百(bǎi)分点(diǎn)。

　　招行副行长钟德胜在中期业绩说明会上表示，关注和逾(yú)期贷款上升的情(qíng)况，要从主客观(guān)两个因素(sù)来看，客观上有一部分对(duì)公业务，有压力还款的情况，比方说房地产行业，销售还没有完全的恢(huī)复。另外，一部分的个人客户在(zài)还款能力以及还款方式上受到了一些影响，这里(lǐ)面有客观(guān)因素也有主观因素，主观因素包括招行对一部分(fēn)信用卡客户执行(xíng)个性化的分期(qī)还款(kuǎn)、从(cóng)严(yán)认定(dìng)资(zī)产分类等。

　　截至(zhì)报告期(qī)末，该行(xíng)房地产业贷(dài)款余(yú)额(é)3039.06亿元，较(jiào)上(shàng)年末增加131.64亿元，占贷款和垫款总(zǒng)额的4.75%，较上年末上升0.04个百分点，其中85%以上的(de)房地产开发贷款余(yú)额分布在一、二线城市城区(qū)。截至6月末，房(fáng)地产业不(bù)良贷(dài)款率4.78%，较上年末下降0.23个百(bǎi)分点。

　　钟德胜说，2024年上半年，招(zhāo)商银行房地产贷款业务呈现占比下降、风险稳定、拨备充足等特点。

　　他表示，招商银行在房地产领域对新增业务实施差异化管理，重点关(guān)注优质区域、客(kè)户和项目。同时，对存(cún)量业务采取风险为本的原则(zé)，实施“一户一策”、“一项目一策”的策略，积极化解潜在风险(xiǎn)。

　　在地方政(zhèng)府类业务方面，钟德胜称，上半年该类业(yè)务规模有所下降，资产质量(liàng)保持稳(wěn)定(dìng)，结构管理(lǐ)持续优化。目前(qián)，地方政府类业(yè)务的资(zī)产质量维持在较高水(shuǐ)平，不良率较低(dī)。

　　展望(wàng)下一个阶段(duàn)，钟(zhōng)德胜表示，当前的经营环境下，不确定性依然是存在的，风险管理的挑战也在加大。根据当前进行风险排查压力测试的情况来看，下半年有信心(xīn)能够(gòu)保持资(zī)产质(zhì)量在稳定可控的(de)水平。总体上应该说，下一个阶段资(zī)产质量会在一个平稳运行的状态。

　　费率优惠对(duì)中收影响有限

　　半年(nián)报(bào)显示，截至6月末，招行零售不良贷(dài)款余额320.42亿元，较上年末增加(jiā)14.55亿元；不良贷款率0.90%，较上年末上升0.01个百分(fēn)点。其中，信用卡(kǎ)贷款不良余额163.94亿元，较上(shàng)年末增加0.11亿元；信用卡贷款不良率1.78%，较上(shàng)年末上升0.03个(gè)百分点。

　　招(zhāo)商银(yín)行副行长王颖在业(yè)绩说明会上(shàng)表示，预(yù)测下半年及(jí)未来一段时(shí)间，零售(shòu)信贷(dài)资(zī)产质量管(guǎn)控仍然面临挑战，不良率、关注率、逾期(qī)率估计还会略有(yǒu)上(shàng)升，但是整个零售信贷的(de)风(fēng)险是稳定可控的。

　　她表(biǎo)示，上半年招行零售信贷资产(chǎn)增量还是比较好的，增加1170亿元，增幅4.8%，这一规模在市场份额上进一步提升，但是整个行业的资产质量都承受了(le)很大的压力，招商零售贷款的不良率、关(guān)注率、逾期率都有所上升，但是在同业当中还保持了(le)一个比较好的(de)水平。

　　针对下一阶段零售信贷的发(fā)力点(diǎn)，王颖表示，在房贷业务中，二(èr)手房是招行一(yī)个新发力点，小微和消费(fèi)贷也仍然是一个(gè)重要的品种。在信用卡业务中，新的发力点(diǎn)就是(shì)分招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答期业务，汽车分期、新能源汽车分期是新的发力点。

　　此前，招(zhāo)商银行宣布实施零售代销公募基金买入费率全面一折起的优惠政(zhèng)策(cè)。王(wáng)颖表示：“过去(qù)行业内包括我们(men)自己都有不同程度的打折，但这一(yī)次我们很彻底。”

　　为什么(me)招商银(yín)行要做出这(zhè)样一个选择？

　　王颖(yǐng)说：“客户到招商银行来做财富管(guǎn)理是为了获得更高的收益，更少的付出，特别是当下收益不好的时候，我们进(jìn)一步降低客户的支出是应该的(de)。”

　　王颖也(yě)表示，费率优惠对中收是有影响的，但是影响在(zài)可承受、可消化范围内，这是(shì)一道(dào)选择题。交易费(fèi)率的打折，更重要的是推动基金代销业(yè)务从(cóng)传统流量经营向着规模经营方向转型，倒逼(bī)招行自己(jǐ)长出新的(de)能力。

责任编辑：秦艺

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