新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源汽车(chē)，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保(bǎo)费4700元(yuán)，今(jīn)年涨了一大截”……年初以来，新能源车(chē)销(xiāo)量持续攀升，但同时(shí)不少新能(néng)源车主(zhǔ)发现，保费涨(zhǎng)价明显，超出了预期。而在保(bǎo)险公司看来，新能源车险定价难(nán)、赔率(lǜ)高，企业也面临一定压力。

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面，让保险行业(yè)助力(lì)新(xīn)能源汽车进一步推广(guǎng)？

保费高于同价位(wèi)油车

小米新车SU7一上市就(jiù)受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性能，这款车的保险(xiǎn)费用也引发讨论。

销售人员介绍，小米汽(qì)车车险首年价格在6000—8000元。据车主反映，高配版的SU7MAX算上交强险，保(bǎo)费超过8000元，其中商业险超6700元。这一(yī)费(fèi)用略高于(yú)同(tóng)等(děng)价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能源汽车保(bǎo)险市场(chǎng)分析报(bào)告》显示，新(xīn)能源汽车的平均保(bǎo)费(fèi)实际(jì)上比燃油(yóu)车高(gāo)出大约21%，保费上涨也比较(jiào)快。

有车主反映(yìng)，去年明明没出险，今年(nián)保费却涨了。“买车第一(yī)年的保险6000多元，第(dì)二年因(yīn)为没出(chū)险降(jiàng)到了4500元(yuán)，今年没出(chū)险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，新能源车险定价难，咋办？去(qù)年保费3700元(yuán)，没出(chū)险，今年报价6700元”。

有的车主甚至被拒(jù)保。“出过1次险后，多家保险公司(sī)不给我报价(jià)，还有的直接报高价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽(qì)车保费贵、续保难感到困扰(rǎo)。

看行业，新能(néng)源车险的市场基(jī)本盘着实不小(xiǎo)。

公安部数据显示，截(jié)至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万(wàn)辆。以平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场规(guī)模近千亿元。德(dé)勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数(shù)据分析合理预估，到2030年，新能源车(chē)险保(bǎo)费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约(yuē)为31.3%。

基本盘大、保费不低，为(wèi)何有些险企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原(yuán)因是(shì)目前(qián)新能源汽车(chē)赔付率过(guò)高。中国人保副总裁于泽日前表示(shì)，整(zhěng)个行业的新(xīn)能源车险的赔付率大概比燃油车高10个(gè)百分点以上。

此外，对(duì)于(yú)部(bù)分(fēn)因车企经(jīng)营问题而导致停产的车型，因零部件、售后等方面存在问题，保险公司方面不予承(chéng)保。

风险不易(yì)评估

新能源汽车保费怎(zěn)么算？

“新能(néng)源汽车的保费计算原理与燃油车基(jī)本没(méi)区别。”西南财经大学保险(xiǎn)与精(jīng)算系副教授王(wáng)凯向本报记者介绍(shào)，根据(jù)发生事故的概率、维修成本来测算(suàn)大概(gài)的理赔成本，再加上保险(xiǎn)公(gōng)司的经(jīng)营费用和利润等因素。

据悉，目前新能(néng)源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经(jīng)营管理模式、风(fēng)控模型及定价理赔(péi)都是基于(yú)传统业务(wù)形成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修成本(běn)等与燃油车有(yǒu)很大不同。

一方面，目前(qián)新能源(yuán)汽(qì)车的维修(xiū)成本和风险系数要高一(yī)些。成本方面，相较于燃(rán)油车(chē)，新能源(yuán)汽车搭载了电池和大量传感(gǎn)器等智能设备，维(wéi)修和保(bǎo)养的成(chéng)本与难度更高。市面(miàn)上多款(kuǎn)新能源汽车(chē)新能源车险定价难，咋办？还(hái)采用了一(yī)体化压铸技术(shù)，汽车一旦撞坏，往往不能修(xiū)只能换，继而(ér)推高了维修成(chéng)本。风险方面，新能源汽车的(de)加(jiā)速(sù)明显快(kuài)于燃(rán)油车，这既是新能源(yuán)汽车吸引力所在，也意味(wèi)着加速过程中风险增(zēng)加(jiā)。

另(lìng)一方面，新能源汽车所拥(yōng)有的智慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许(xǔ)多智能化功能，例如自动驾驶、自动泊车等技术，在多(duō)个环节降低了事故发生(shēng)的概(gài)率。

两方面因素，导致新能源汽车的风险系(xì)数短期(qī)内难以准确评(píng)估，保费(fèi)计算(suàn)简单沿用传统燃油(yóu)车定价方(fāng)式或进行简单比价不尽合理。

同时，新能源汽车(chē)仍属新生事(shì)物，虽然销量增长很快，但保(bǎo)有量仅占汽车总量6.07%，还未形成规模(mó)效应。业内人士分析，这(zhè)意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车(chē)一样的规模化效益，导致保险公司通过提高保费标准来降低经营风险。

管(guǎn)理部门已(yǐ)注(zhù)意到这一保险领域的(de)新课题。2021年底，新能源汽车商业保(bǎo)险(xiǎn)专属条款发布(bù)。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保险(xiǎn)产品，在保障新(xīn)能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。

今年1月(yuè)，国家金融监督管理总局下发(fā)《关于切实做好(hǎo)新能源车险承保工作的通知》，为提高新能源车险(xiǎn)服务质效、进一步提升消费获得感提出明确要求，包括各财险公司不得在系统管控、核保(bǎo)政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切(qiè)”等不合理的限制承保措施。

专属(shǔ)条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放(fàng)、充电及作业(yè)的使用场(chǎng)景。尽管如此，在实际(jì)承保过程中(zhōng)，新能源车险仍难以满足多元化的(de)承保需求。

创新定价机制

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业(yè)内人士指出(chū)，除了监管方发力，还需行(xíng)业各类主(zhǔ)体形(xíng)成合力。

建立起足够多且可靠的样本。王凯表(biǎo)示，中国新能源汽车近年来迅速普及，但单(dān)个保险公司特别是中小保险公司(sī)能(néng)够获得的样(yàng)本量不够大(dà)，需要多(duō)方合力获得(dé)足够大的(de)样本量，从而(ér)找到(dào)能更加准确反映新能源(yuán)汽车风险程度的定价基础。

创新新能源车险定价(jià)机制。多(duō)位受访(fǎng)专家提到，新能源(yuán)汽车拥有(yǒu)丰富(fù)的驾驶(shǐ)行为数(shù)据，这些数据(jù)恰恰是保险公司实现精准(zhǔn)定价(jià)的重(zhòng)要因素。在保障用户隐(yǐn)私的前提下，需要相(xiāng)关部(bù)门出台政策，打通驾驶行(xíng)为数(shù)据(jù)壁垒，为险企创新和完善(shàn)风险评估模型、实现保(bǎo)费(fèi)精准定价提供基(jī)础支撑。

鼓励车企布局保险业务。去年11月(yuè)，国家金(jīn)融监督管理总局公布批复文件，同意比亚迪财险(xiǎn)公司变更(gèng)业(yè)务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质。相较于传统险企，车企(qǐ)掌握着丰富(fù)的(de)车辆(liàng)数据和驾驶数据，并且可以直达客(kè)户，提供更加便捷的维修理赔服务。同时，新能源(yuán)车企熟悉车辆制造(zào)工艺和零配(pèi)件的价格行情(qíng)，便于对汽车(chē)的维(wéi)修成本作(zuò)出合理估(gū)计。业(yè)内人士认为，车企(qǐ)拥有资(zī)源丰富的售(shòu)前售后服务体系，在现有体系内(nèi)增加销售保险和(hé)保险理赔业务，并不会新增太多成本。

“新能源车企拥有大量的车辆运(yùn)行数据，有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因素(sù)。”王凯表示，国外(wài)应用的UBI（基于使用量而定保费）保险，就(jiù)是通过观察驾驶员后台数据进行保费(fèi)定价。这些数据掌握在车企手中，将其更好地(dì)利(lì)用起来，是保险行业重要的创(chuàng)新方式之一。

此(cǐ)外，专家认为，也应从降低新(xīn)能源汽(qì)车维保成本方面下功夫。例如，车企通过研发设(shè)计(jì)和技术创新，提升车(chē)辆的可维修性和易保养性，降低(dī)新能源车辆的维修保养成本，进而为合理控制保费腾出空间(jiān)。

“保险行业应为新能源汽车产业做好服(fú)务。”王凯认为，保险费用不仅关系着现有车主的(de)权益，也关系着(zhe)潜在消费者对新能源汽车的(de)接受(shòu)程(chéng)度。科学合理的保费定价机制，将有利于新能源汽(qì)车进一步推广普及。

未经允许不得转载：橘子百科-橘子都知道新能源车险定价难，咋办？