支付行业将迎重要监管细则 “金融消保 ”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就《非银(yín)行支付机构监督(dū)管理条例实(shí)施细则（征求意见稿）》（以下(xià)简称《实施细(xì)则》）向社会公开征求(qiú)意见。意见反(fǎn)馈截止时间(jiān)为2024年5月22日。

《实施细则》细化了(le)去年12月发布的《非银行支付机(jī)构监督(dū)管理条例》（以下简称《条例》）有关规定(dìng)，推(tuī)动(dòng)支付机构行政许可工作公开透明、流程规范，确保新旧支付业务分类方式平稳过渡，细化用户权益保障(zhàng)机制，对用户资料和交易记录保管时限、收费调整等提出明确要求。

细化(huà)注册(cè)资本要求

支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因加强对非银(yín)行(xíng)支付机构的监管是支(zhī)付监管体系(xì)的(de)重要组成部分。截至(zhì)去年末，全国支付机(jī)构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务(wù)总量的约八(bā)成(chéng)和一成(chéng)，服务超10亿个人和(hé)数千万商户。

注册资本方面，根据此前(qián)《条例》规定，设立非银行支付机构的(de)注册资本最低限额(é)为人民币1亿(yì)元，且应当为实(shí)缴货币资本。目前，184家持(chí)牌支付机(jī)构(gòu)中，约有(yǒu)超30家支付机构未满足实缴资本1亿元的监管要求，包括北(běi)京和卡支付科技有限公(gōng)司、江(jiāng)苏爱心消费支付服务(wù)有限公司等。

此(cǐ)次《实施(shī)细则》对“注册(cè)资本(běn)要求(qiú)”做出了详细解释(shì)，并按相关规则注(zhù)册资本需要附加提高。比如，仅在住(zhù)所所在地从事本实施细则第(dì)五十七(qī)条规定(dìng)的支(zhī)付交易处理(lǐ)Ⅰ类业务的，注册资本最低限额无需附加。经营地域(yù)范围在其住(zhù)所所在地(dì)以外每增加1个省(shěng)、自治区、直辖市的，注册资本最低限额附加值增加人(rén)民币500万元(yuán)。经营地域范围超过20个省、自治区、直辖市的，注册(cè)资本最低限额附加值为人民币1亿元。

“《实施细则》对支付(fù)机构注册资本金并没有‘一刀切’，而是(shì)根据业务范围、牌照(zhào)类(lèi)型和地域范围做出细化，机(jī)构针对自己实(shí)际情况以及(jí)各业务类型(xíng)风险对应调(diào)整，这符合行业(yè)发展规律及(jí)机构诉求。同时，也意味着未来业务规模越大的支付机构(gòu)，需要(yào)的注册资本金投入就越多(duō)。”博通咨(zī)询金融行业首席分析师王蓬博(bó)对《证券日报》记者分析道。

今年3月份，央行官(guān)网更新非银行支付(fù)机构重大事项(xiàng)变更许可信息显示(shì)，央行同意财付通支付科技有限公司（以下简称“财付通”）增加注册资本至153亿元。财(cái)付通为微信支付、QQ钱包的运(yùn)营主(zhǔ)体。微信支付、QQ钱包所需的支(zhī)付牌照和银行通道的技术(shù)支(zhī)持均由财付(fù)通提供。

“对照《实施细则》相关规定来(lái)看，不难理解此前财付通的增资动作。总体(tǐ)来看，支付机构违规(guī)成本和安全性(xìng)都支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因大幅度提升。”王蓬博说。

冰鉴科技研究员王(wáng)诗强对《证券日报(bào)》记者表示(shì)：“《实施细则》提高了支(zhī)付机构的申请门槛(kǎn)，并进一(yī)步明(míng)确了控股股东定义，压实了控股股东的(de)责任。这有利于(yú)净化支付行业，防患于未然(rán)，促进行业(yè)健康发展。”

设置充足过(guò)渡期

《实施细则》强调(diào)，《条例》施行前已按照有关(guān)规定设立的非(fēi)银行(xíng)支付机构，应当在过渡期结束前(qián)达到《条例》及《实施细则》关于(yú)非银行支付机构(gòu)设立条件以及净资(zī)产与备付金日均余(yú)额比例的规定，过渡期结束达不(bù)到规定的，应当终止支付业务。而过渡期为《实施细则》施行日至(zhì)其支付业务许可证有效期(qī)截(jié)止日，过渡期不满12个月的，按12个月计。

以支付业务许可(kě)证换证为例，到今年7月份，将有部(bù)分支付机构面临支付业务许可证换证。比如，山东运达电子商务有限(xiàn)公司、广州合利宝支付科技有限(xiàn)公司等机构的支付牌照有(yǒu)效期至2024年(nián)7月9日，

“《实施细(xì)则》设置了(le)充足过渡(dù)期，并考虑了相应的平滑过渡(dù)方案，不会对支付机构业务(wù)连续性(xìng)和用户体验产生(shēng)影响，确保支付行业健康发(fā)展。”中国(guó)（上海）自贸区研究院金融研究(jiū)室主任刘斌对《证券日(rì)报》记者称。

此(cǐ)外(wài)，《实施细则》细(xì)化了用户权益保障机制、收费调整应提前30日(rì)公示等要求，并明确用户资料(liào)和交(jiāo)易记录保管(guǎn)时限。

刘斌认(rèn)为，《实施细则》贯彻了(le)“平稳过渡”原则，并(bìng)向机构提出了(le)适度的要求，未来支付行业将迈向高质量发展阶段。

“《实(shí)施(shī)细则》对支付机(jī)构(gòu)相关规定细化调整的同时，金融消保正刻入机构基(jī)因。”在王蓬(péng)博看来，《实施细则》细化机构对用户权益保障机制，比如收费调(diào)整公示要求等(děng)。建议支付机(jī)构从内(nèi)部多方面(miàn)完善相关制度。

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