低空经济大热
险企火速探路 市场

低空经济的蓬勃发展，催生出无人驾驶航空器保 险市场的新机遇。

近日，深圳发布全国首个(gè)无人驾驶航空器第三者责任保(bǎo)险示范性条款(kuǎn)，被业内视为未(wèi)来无人驾驶航空器“交强险(xiǎn)”的雏形。

上海证券报记者自业内了解到，保(bǎo)险公司(sī)通过产品创新和服务升级，正积极布局这一新兴(xīng)市场，为无人机用户提(tí)供全面的风险保障(zhàng)。而随着相(xiāng)关法规逐步完善、市场逐渐成熟，低空经济相关(guān)保险有望“起飞 ”。

市场对低(dī)空经济相(xiāng)关保险保障

需求热切

低空经(jīng)济的巨大发展潜力，带来了市场(chǎng)对相关(guān)保险保障(zhàng)的迫切需 求。中国民航局3月29日发布的数据(jù)显示，截(jié)至(zhì)2023年 底，我国已有(yǒu)超(chāo)126万架无人机，同(tóng)比增长约32%。2023年(nián)，我国民用(yòng)无人机累计飞行超(chāo)2300万小时(shí)。

险企在(zài)这方(fāng)面已(yǐ)有布局。记者(zhě)获悉，目前保(bǎo)险公司开办无人(rén)驾驶航空
器保(bǎo)险的主要(yào)险(xiǎn)种 有机身损失保险、第三者责任保(bǎo)险和飞手(shǒu)责任保险。此(cǐ)外还有紧急救援和搜索保(bǎo)险、现场污染责任保险、航空器租赁保险等。

与此(cǐ)同(tóng)时，保险业也在加大(dà)对低空经济领域保(bǎo)险的开发力度。比如，平(píng)安(ān)产险创新推出“平安低空经济(jì)护航者”综合保障方案。该负责人表(biǎo)示，未来(lái)平安产险(xiǎn)将开展实现涵(hán)盖无人机(jī)、直升机和eVTOL 等多种低空经济航空器的全方(fāng)位
保障；探索涵盖机上人员职业过失风险(xiǎn)、产品质量缺陷、机 场缺(quē)陷和网络安全等延伸(shēn)风险(xiǎn)，还将探(tàn)索贴近企业实际研发(fā)与应(yīng)用场景的风险需求。

行业发展一度遇冷

业务尚处于探索阶段(duàn)

尽管市场前景广阔，但(dàn)无人(rén)驾驶航空器保(bǎo)险市(shì)场发(fā)展仍面临诸多(duō)挑战。记者走访多家
保险公司调研(yán)发现(xiàn)，此前几年，无(wú)人 驾驶航空(kōng)器保险市场发展“遇冷”。

以太平洋产险湖(hú)北分公司(sī)为例，该公司2020年至2023年10月全省无人机承(chéng)保用户22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔付率43.5%。虽然效益较好，但承保数量少、保费规模小(xiǎo)，与该省2600余家(jiā)无(wú)人驾驶航空器(qì)主体市场的拥有量相比严重不匹配。

关于无人驾驶航空器保险(xiǎn)遇冷(lěng)的原因，有(yǒu)大型保险公司武汉市分公司(sī)人士表示，首先，国家相关法律法规支持保护力度仍(réng)待提高。2022年以前，国家尚未出台无人驾(jià)驶飞行器方面的法 规，只有少数 几个部门和地(dì)方(fāng)出台过相关规定。其(qí)次，无人驾驶航空器市场的复杂性和风(fēng)险的不确定性使得(dé)相(xiāng)关保险发展艰难。保险公司也缺乏相(xiāng)应的风险研判及承保理赔经验，从而导(dǎo)致无人驾驶航空器保(bǎo)险(xiǎn)成为(wèi)保险(xiǎn)公司(sī)业务发展中的“鸡肋”。再其(qí)次(cì)，缺乏科学健(jiàn)全(quán)的管理机制。无人驾驶航空器保险至今尚(shàng)未(wèi)建立起科学合理(lǐ)的承保理赔机制以及风险管控体系，业务尚处在探索阶段。有(yǒu)的产 品甚至(zhì)还(hái)出现
了单机保费(fèi)大于机身价值的(de)情况，这也是广(guǎng)大(dà)用户望“保(bǎo)”却步的(de)原因之一。

从技术上(shàng)来看，影响无人驾驶(shǐ)航空器保险发展的因素还有飞行操作者的不(bù)可控性、承保和理赔定损审核较困难、保(bǎo)险(xiǎn)责任难以准确判断、承保缺乏统一(yī)标识等。

无人(rén)驾(jià)驶航空器保险

有望步入新(xīn)阶段

低空(kōng)经(jīng)济有望成为保险公司未来业务发(fā)展新(xīn)的增长点。中国民 航局数据显示，到2025年，中(zhōng)国低空经济的 市场规(guī)模预计将达到1.5万亿元，到2035年更(gèng)是有望(wàng)达到3.5万亿元。新应用场景、新技术的不断涌现也意(yì)味着更多风险的衍生(shēng)，低空(kōng)经济保险由此被视为险企重(zhòng)要(yào)新蓝海。

近期，相关(guān)法规正在逐步丰富完善。我国首部针对无(wú)人驾驶航空器
的行政法规《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》（下称《条例》）于2024年(nián)1月1日起施行。《条例》规定(dìng)，使用民用(yòng)无人驾驶航空器
从事经营性飞行活动，以(yǐ)及使用小型、中型、大型(xíng)民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行(xíng)活动，应当依法投(tóu)保责(zé)任保险。

多地也相(xiāng)继(jì)发(fā)布鼓励低空经济发展的措施，明确要求保险(xiǎn)公司开发无人驾驶航空器保险。近(jìn)期发布的《深圳市支持低空经济高质量发展的若干(gàn)措施》明(míng)确鼓励保险公司开(kāi)发针(zhēn)对物流、载人、城市管理等低空商业应用险种(zhǒng)，扩大无人驾驶航空器保险覆盖范围和商业场景契合度，建立(lì)风险覆盖广 泛(fàn)的(de)无人(rén)驾驶航空器保险(xiǎn)服(fú)务体(tǐ)系。

此次深圳发布的《无人驾驶航空器第三
者责任保险（深圳地区）示范(fàn)性条款》及附加条款，也被业内视为未来无(wú)人驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合理的保险政策(cè)和标准能够(低空经济大热 险企火速探路市场gòu)促进低(dī)空经(jīng)济(jì)发(fā)展，减少飞行者的后顾之忧，但也(yě)要避免不合理的保险条款，徒增用(yòng)户成本(běn)。”工业和信息化部信息通信经济专(zhuān)家委员会委员盘和林认为。

业内人士建议称，保险公司要(yào)结合实际，合(hé)理确定保险费率。利用大数据分析技术深度挖掘相关(guān)数据，结合无(wú)人机操作者的飞行经验、操(cāo)作特点(diǎn)、安全意识等建立风险评估模型，量化各(gè)项风险的影响程度，进一步(bù)提高预测准确性。确定风险因素的相对权(quán)重(zhòng)后，以个性化方式制定保险费率(lǜ)。此外，管(guǎn)理部门(mén)应加强市场监管，规范竞争低空经济大热 险企火速探路市场行为，防止恶意抬高或降低费率的无序竞争，促进(jìn)无人机保险市场健(jiàn)康发展。

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