免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”

　　“点了一份6毛钱(qián)的保险，实际一年需要缴纳(nà)300多元。”在广东工(gōng)作的李明（化名）最(zuì)近碰到了点烦心事。在一(yī)个月前(qián)，他收到(dào)电话称目前一款保险产品有专属(shǔ)活动，仅需0.6元/月就可以有(yǒu)百(bǎi)万元保额。李明以(yǐ)为是此前(qián)购买(mǎi)的一款保险(xiǎn)的赠(zèng)品，便稀里糊涂操作(zuò)后开了一款新保险，最终价格远超预计，取消(xiāo)还困难重重。

　　这并非个例，近期，有(yǒu)多名投资者向(xiàng)第一(yī)财经记者反映，被监管叫停(tíng)的(de)“首月0元”保险，又以“首月0.6元”、免(miǎn)费赠险等形式卷(juǎn)土(tǔ)重(zhòng)来(lái)，被(bèi)广泛推广，不少(shǎo)投资者(zhě)被误导，买入了远超预计金额(é)的(de)保险产品。

　　保险行业人士认为，与传统的广(guǎng)告投放相比，首期低价或免(miǎn)费赠险是转(zhuǎn)化率最高的营销方式之一，相当于“钩子”或(huò)者(zhě)“引线(xiàn)”，可(kě)以快免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”速圈选目标(biāo)人群，随后精准高频触达。投资(zī)者可(kě)能易受首(shǒu)月价格误导，最终缴纳(nà)高于预(yù)计的保费，也(yě)可能被引(yǐn)入“蓄客(kè)池(chí)”，再被(bèi)频繁引导升级保险产(chǎn)品。

　　“首月0.6元”营销(xiāo)噱头(tóu)再起(qǐ)

　　第一财经以“0元保险”为关键词在多家社交平(píng)台(tái)上搜索，发现当前直接宣传(chuán)“首月0元”的广告不多。但有投(tóu)资者向记者反映，近期在市(shì)面上这类产品确实存在，只(zhǐ)是较少在社(shè)交平台高调宣传，大多(duō)通过短信、电话(huà)、定向推送等形式隐蔽传播。

　　9月9日，根据多名投资者提供的信息引导，第(dì)一财经记(jì)者点击进入一家名为“星火保”的在线平台产品推广页面，该页(yè)面代销的某款百万医疗险产品中，首页醒(xǐng)目处标注着“年度保额600万元”“6毛/月”等宣传标语。左下方费(fèi)用测算板块显示，该(gāi)产品仅需0.02元/天，折合保费0.6元/月。

　　记者实测购买这(zhè)类保险产品发现，在其(qí)网(wǎng)络销(xiāo)售过程中存在多个(gè)不规范之处(chù)。

　　在记者实(shí)测过程中，该页(yè)面并没有展示这款产品的费用清单和具体保(bǎo)障内容。而根(gēn)据原(yuán)银保监会(huì)2020年发布的《互联网保险业务监管办法》规定，互联网保(bǎo)险(xiǎn)产(chǎn)品的销售或详情(qíng)展示页(yè)面(miàn)上应包括保险条款(kuǎn)和保费（或链接），应突(tū)出提示和(hé)说(shuō)明免除保险公司(sī)责任的条款，并以适(shì)当的方(fāng)式突出提示理赔条(tiáo)件和流程，以及保险合(hé)同中的犹豫期、等待期(qī)、费用扣除、退保损失、保单现金价值等(děng)重点内容。

　　但在“星(xīng)火保”平台上购买上述(shù)百(bǎi)万医疗险产品时，其客户告知书、互(hù)联网保险客户适当(dāng)性评(píng)估问卷、服务协议(yì)等16个关键(jiàn)文件仅以(yǐ)链(liàn)接形式存在，客户可一(yī)键勾选“已阅(yuè)读”，并不需要逐(zhú)一点开阅读。

　　在上述文件中(zhōng)，除了常(cháng)规的保险购买文件，还有(yǒu)保(bǎo)险经纪机构的《自(zì)主重新投保及授权代扣服(fú)务协议》隐藏其中(zhōng)。这份协议显示，投资者授权(quán)安行经纪就购(gòu)买保险产品的保费支付事(shì)宜执行代(dài)扣服务，从(cóng)本人绑定的银行账户、第三(sān)方支付平台账户中托收相应(yīng)资金。其中包括每月需支付的保(bǎo)费、自主重新投(tóu)保时支付(fù)的保费等。这意味着(zhe)，如果(guǒ)客户没(méi)有仔细打开文(wén)件阅读，很有可能在实际不知情的情况下，与该保险经纪达成自动(dòng)扣款的协议。

　　另(lìng)外，部分(fēn)保险(xiǎn)产品的实际保费(fèi)可能并非0.6元/月。记者在(zài)实测过程中虽然没(méi)有实际购买上述产品，但一名在(zài)今(jīn)年(nián)6月购买过“星火保”某款产(chǎn)品的投资(zī)者王婷（化名）告诉记者，她购买的产(chǎn)品宣称(chēng)0.6元/月，实际每月扣费14元，0.6元仅是首月优惠。

　　此外，王婷(tíng)还告诉记(jì)者，在费尽周折取消自动扣费(fèi)后(hòu)，她在(zài)接下来一个月里密集收到营销信息的轰(hōng)炸。“大多是短信和人(rén)工智能电话，都是邀请(qǐng)再次(cì)购(gòu)买(mǎi)这款产品。”她(tā)说。

　　一位互联(lián)网保险人(rén)士告诉记者，“首月减免(miǎn)”是许多互联网平台惯用的营销套路，但是用在保险这类(lèi)金融产品(pǐn)上争议很大，有较大的合规性风险。另外(wài)，首月虽(suī)然只有几毛钱，但保险一般都有一定(dìng)的等(děng)待期，这(zhè)意味着首(shǒu)月交的保费本身“含金量”也(yě)不大。

　　舆论发酵之(zhī)后，10日，记(jì)者再次登录相关网(wǎng)站查询时发现，上述“0.6元保险”的广告页面已(yǐ)经消失，相关保险产品显示实际投保价格。

　　王婷的经历并非个例。第一(yī)财经记者以(yǐ)“0元保险”为关键词在某(mǒu)大(dà)型投诉平台 【下(xià)载黑猫投诉客户端】上搜索。近一个月有近百条投诉，投诉内容涉(shè)及诱导消费、强制扣(kòu)费、电话信息(xī)骚扰等，涉及多家保(bǎo)险经纪机构。

　　免费赠险？“魔方业务”的(de)连环套路

　　除暂时熄(xī)火的“首月0.6元”产(chǎn)品外，记者注(zhù)意到，一些机构还利用免(miǎn)费赠(zèng)险诱导客户升级(jí)保险额度。

　　据保险人士(shì)介绍，业(yè)内将这种(zhǒng)通过免费(fèi)赠险或以低保费、低保(bǎo)额(é)、高免赔的保险来(lái)获客，进而引导(dǎo)客户“升级”保障或投保其他保(bǎo)险的行为，称为“魔(mó)方业务”。

　　第一(yī)财经(jīng)记者从(cóng)“星火保”的一篇公众号推文跳转(zhuǎn)后进入一款保险产品的推广页面(miàn)，宣称可以凭手机号免费领取赔付金额100万元的(de)家庭意外险。

　　在点击“免(miǎn)费领取”后，该(gāi)平台短暂出现了一秒左右领取成功的页面后，强制弹出另一款防(fáng)癌险产(chǎn)品。而此时投保人还以为正在进行此前免费领取(qǔ)的步骤，匆忙中进(jìn)行操作，购买了(le)所谓的 “升级”保险产品。

　　在记者放弃购买升级产品后，公(gōng)司多次(cì)通过短(duǎn)信、电话等形式，称当前的保障额(é)度不足，建议消费者升级产品。

　　据(jù)多份客户告知书，星火保(bǎo)平台的(de)运营主(zhǔ)体为安行天下保险经(jīng)纪（上海）有限(xiàn)公司（下称“安行经纪”）。针对上述首月0.6元、免费赠险后邀请升级等营(yíng)销方(fāng)式，第一财经记者向该公司邮(yóu)箱发送采访函，截至发稿尚无(wú)回复。

　　监管从(cóng)严(yán)

　　在此之前，监管已(yǐ)多次出(chū)台相关规定规范保险经纪机构的销(xiāo)售(shòu)行为。

　　早在2020年，原中国银保监会消费者权益保护局(jú)已就“首月0元”“首月(yuè)1元”等欺(qī)骗(piàn)投保人问题，对多家保险公司、经纪机构(gòu)予以通报和(hé)处罚(fá)。

　　2023年7月，据媒体报道，国家金(jīn)融监督管理总局深圳监(jiān)管局向辖(xiá)内各财险公(gōng)司发布《关于个别短期健康险业(yè)务中(zhōng)存在问题及相关风险的通(tōng)报》，称个别财险公司将(jiāng)低保费或免费赠送的(de)低保额、高(gāo)免赔(péi)重疾险作为“引线”保险(xiǎn)方案(àn)进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗(liáo)险或(huò)重疾险。要求(qiú)已开展(zhǎn)的(de)公司要进一步自查整改、严肃内部问责。

　　2023年11月6日，针对短期健康险，监管部(bù)门发布《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，新增了对互联网销售平台的相关要(yào)求。要求各保险(xiǎn)公司应当切实履行主体责任(rèn)，加强第三方销售渠道管理(lǐ)。

　　同日，监管部门还发布了《关于短期健康保险产(chǎn)品有关风险(xiǎn)的(de)提示》（下称《提示》），要(yào)求在(zài)销售时应对产品(pǐn)的(de)免(miǎn)赔额(é)、免赔责(zé)任、赔付比例、退保约定、保费缴(jiǎo)纳(nà)方式等重要内容向(xiàng)消费者进行清晰告知(zhī)和提示(shì)。不应使用“保(bǎo)费低至（最低）X元(yuán)”“每月X元起”“保障高至（最(zuì)高）X万(wàn)”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最(zuì)高）”等词汇(huì)进行不当宣传。

　　监管三令(lìng)五申之后，此类业务一度收敛并在市场难觅踪迹。

　　为何近(jìn)期“魔方业(yè)务 ”“首月X元”等有卷(juǎn)土重来的迹象？华(huá)南一名保险机(jī)构从业者表示，与常规的广(guǎng)告投放相(xiāng)比(bǐ)，首期(qī)低价或免费赠险是转化率最高的营销口径，相当于“钩(gōu)子”或“引线”，将(jiāng)对保(bǎo)险产品有需(xū)求的人群在短时间里揽入“蓄客池”，再通过(guò)不断触达客户引导其购买真正的主力产品。监管严(yán)控之下，规模较大的机构基本已调整策略，但一些中小保险中介机构容易铤而走险。

　　“部分(fēn)中小型(xíng)保险经纪机构客(kè)户积(jī)累不多，又都(dōu)是代(dài)销产品，也基本没有用户黏性，想要(yào)在竞争(zhēng)激烈(liè)的保险市场(chǎng)分一杯羹，可能就会剑(jiàn)走(zǒu)偏锋，采取这类手段揽客甚至误导客户。”上述人士称。

　　有业内人士(shì)认为，互联网保险(xiǎn)的(de)优势在于购险快捷(jié)方便，但不可(kě)过多省略必要步(bù)骤或打造营销(xiāo)噱头吸引流量，盲目追求销售规模。长期来看，机构在产品或营销方式创新的同时更(gèng)应注重合规底线，不可一味拼流量来谋求短期利益。

责任编辑(jí)：何俊熹

　　“点了一份6毛钱的保险，实际(jì)一年(nián)需要缴纳300多(duō)元。”在广(guǎng)东(dōng)工作的李(lǐ)明（化名）最近(jìn)碰(pèng)到了点烦心事。在一个月前，他(tā)收到电话称(chēng)目前一款保险产品有专属活动，仅需0.6元/月就可以有百万(wàn)元保额。李明以为是此前购(gòu)买的一款保险的赠品(pǐn)，便稀里(lǐ)糊涂操作后开(kāi)了一款(kuǎn)新(xīn)保险，最终(zhōng)价格(gé)远超预(yù)计(jì)，取消还困难重重。

　　这并非(fēi)个例，近期，有多名投资者向第一财经记者反映，被监管叫停的“首月0元”保险，又以“首月0.6元”、免费赠险等形(xíng)式卷土重来，被广(guǎng)泛(fàn)推广，不少投资者被(bèi)误导，买入了远超预计金额的(de)保险产品。

　　保险行业人士(shì)认为，与传统的(de)广告投放相比，首期低价或免费赠险是转化率最高的营销方式(shì)之(zhī)一，相当于“钩子”或者“引线”，可以快速圈(quān)选目标人群，随(suí)后精准高(gāo)频触达。投资者可能易受首月价(jià)格误导，最终缴纳高于预计(jì)的保费，也可(kě)能被引入“蓄客池”，再被频(pín)繁引导升级保(bǎo)险产品。

　　“首月0.6元”营销噱头再起

　　第一财经(jīng)以“0元保险”为关键词在多家社(shè)交平台上搜索，发现当前直接宣传“首月0元”的广告不多。但有投(tóu)资(zī)者向记者(zhě)反(fǎn)映，近期(qī)在市面上这类产品确(què)实(shí)存(cún)在，只(zhǐ)是较少在(zài)社交平(píng)台高调(diào)宣传，大多通过(guò)短信、电话、定向推送(sòng)等形式隐蔽(bì)传播(bō)。免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”

　　9月9日，根据多(duō)名投资者提供的信息(xī)引导，第一财经记者点击(jī)进入一(yī)家(jiā)名为“星火保(bǎo)”的在线平台产品推广页(yè)面，该页面代销(xiāo)的某款(kuǎn)百万医疗(liáo)险产品中，首(shǒu)页醒目处标注(zhù)着“年度保额600万元”“6毛/月”等宣传标语。左下方费用测(cè)算板块显示，该产品仅需0.02元/天，折合保费0.6元/月。

　　记者实测购买这类保险(xiǎn)产品(pǐn)发现，在其网络销售过程中存在多个(gè)不规范之处。

　　在记者实(shí)测过程中，该页面并没有展示(shì)这款产品的费用清单和具体(tǐ)保障内容。而根据(jù)原银保监会(huì)2020年发布的《互联网保险(xiǎn)业务监管办(bàn)法》规定，互联网保险产品的销售或详情展示(shì)页(yè)面上应(yīng)包括保险条款和保费（或链接），应突出提示和(hé)说明免除保险公司责任(rèn)的条款，并以适当的方(fāng)式突出提(tí)示理赔条件和流程，以及保险合同(tóng)中的(de)犹豫期、等待期、费用扣除(chú)、退保损失、保单现(xiàn)金价值等重点内容。

　　但在“星火(huǒ)保”平(píng)台上(shàng)购买上述百万医疗险产品(pǐn)时，其客户告知书、互联(lián)网(wǎng)保险客户适当性评估问卷、服务协议(yì)等16个关键(jiàn)文件(jiàn)仅以链接形式存在，客(kè)户可一(yī)键勾选(xuǎn)“已阅读”，并不需要逐一点开阅读。

　　在上述文件中，除了常规的保险(xiǎn)购买文件，还有保险经纪机构的《自主重新投(tóu)保及授权代扣服(fú)务协议》隐藏其中。这份协议(yì)显(xiǎn)示，投(tóu)资者授权(quán)安行经纪就购买保险产品的保费支付(fù)事宜执行代扣服务，从本人绑定的银(yín)行账户、第三方支付平台账户中托收相应资金。其中包括(kuò)每月需支付的保费、自主重新投保时支付的保费等(děng)。这意味着，如果客户没有仔(zǎi)细打(dǎ)开文件阅(yuè)读，很有可能在实际不知(zhī)情的情(qíng)况下，与该保(bǎo)险经纪达成自(zì)动扣(kòu)款的协议(yì)。

　　另外，部分保险产品的(de)实际保费可能并非0.6元/月。记者在实测过程中虽然没有实际购买(mǎi)上述产品，但一名在今年(nián)6月购买过“星火保”某款产品的(de)投资者王婷（化名）告诉记者，她购买的产品宣(xuān)称0.6元/月，实际每月扣费14元，0.6元仅是首月优(yōu)惠。

　　此外，王婷还告诉记者，在费(fèi)尽(jǐn)周折取消自动扣(kòu)费后，她在接下来一个月里密集收到营销信息的(de)轰炸。“大多是短信和人(rén)工智能(néng)电话，都是邀(yāo)请再次购买这款产品。”她(tā)说。

　　一位互(hù)联网保险人士告(gào)诉记者，“首月减免”是许(xǔ)多(duō)互联网平台惯(guàn)用(yòng)的营销套路(lù)，但是用在保险这类金(jīn)融产品上争议(yì)很大，有较大的合规性风险。另外，首月虽(suī)然只有几毛钱，但保险一般都有一定的等待期，这意味着首月(yuè)交的保费本身“含金量”也不(bù)大。

　　舆论发酵之后(hòu)，10日，记者再次登录相关网站查询时发现，上述“0.6元保险”的广告页面已经消失，相关保险产品显示实际投保价格。

　　王婷的经历并非个例。第一财经(jīng)记者以“0元保险”为关键词在某大型投诉平台(tái) 【下载黑猫投诉客(kè)户(hù)端】上(shàng)搜索。近一(yī)个月有(yǒu)近百条投诉，投诉内容涉及诱导消费、强制扣费、电话(huà)信息骚扰等，涉及多家保险经纪(jì)机构。

　　免费赠险？“魔方业务”的连环套路

　　除暂时熄火的“首月0.6元”产品外，记者注意(yì)到，一(yī)些机构还利(lì)用免(miǎn)费赠险诱导客户升级保险额度。

　　据保(bǎo)险人(rén)士介绍，业内将这(zhè)种(zhǒng)通过免费赠险或以低保费、低保额、高免(miǎn)赔的保险来获客，进而(ér)引导客户“升级”保障或(huò)投保其他保险的行为，称为“魔方业务”。

　　第一财经记者从“星火保”的一篇(piān)公众号推文跳(tiào)转后进入一款保险产品的推广页面(miàn)，宣称可以(yǐ)凭手机号免费领取赔(péi)付金额100万元的家(jiā)庭意外险。

　　在(zài)点击“免(miǎn)费(fèi)领取”后，该平台短(duǎn)暂出现了一秒左右(yòu)领(lǐng)取成功的(de)页面后，强(qiáng)制弹出另一款防癌险产品。而此时(shí)投保人还(hái)以为正在进行此前免费(fèi)领取(qǔ)的步骤，匆忙中进行操作，购买了所(suǒ)谓的 “升(shēng)级”保险产品。

　　在(zài)记(jì)者放弃(qì)购买升级产(chǎn)品后，公司多次通(tōng)过短信、电话等形式，称当前的保障额度不足(zú)，建议消费者升级产品。

　　据多份客户告知书(shū)，星火保平台的运营主体为安(ān)行天下保(bǎo)险(xiǎn)经纪（上海）有限公司（下(xià)称(chēng)“安(ān)行(xíng)经纪(jì)”）。针对上述首(shǒu)月0.6元、免费赠险后(hòu)邀请升级等营销方式，第一财经记者向该公司邮箱发(fā)送采访函，截至(zhì)发稿尚无回复。

　　监管从严

　　在此之前，监管已多次出台相关规(guī)定规(guī)范保险经纪机构的销售行(xíng)为。

　　早在2020年，原中国银(yín)保监(jiān)会消费者权益保(bǎo)护(hù)局(jú)已就“首月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题，对多家保险公司、经纪机构予以通报和处(chù)罚。

　　2023年7月，据媒体(tǐ)报道，国家金融监督管理总局深圳(zhèn)监管局向辖内各财(cái)险公司发布《关于个(gè)别短(duǎn)期健(jiàn)康(kāng)险业务(wù)中存在问题及相关风险的通报》，称个(gè)别财险公司将低保费或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险(xiǎn)方案(àn)进行获客(kè)，进而引导其“升级”投(tóu)保常规医疗险或重疾险。要求已开展的公司要进一(yī)步自查整(zhěng)改、严肃内(nèi)部问责。

　　2023年11月6日，针对短期健(jiàn)康险，监管部门发布《关于进一步做(zuò)好短期健康保险业务有关事项(xiàng)的通知》，新增了对互联网销售平台的相关要(yào)求(qiú)。要求各保险公司应当切(qiè)实履行(xíng)主体责任，加强第三方销售(shòu)渠道管(guǎn)理。

　　同日，监管部门还发(fā)布了《关于短期健康保险产品有关(guān)风险的提示》（下称《提示》），要求在销售时应(yīng)对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式(shì)等重要(yào)内容向消(xiāo)费者(zhě)进行清(qīng)晰告知和提(tí)示。不应(yīng)使(shǐ)用“保费低至（最(zuì)低）X元”“每(měi)月X元(yuán)起”“保(bǎo)障高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不当宣传。

　　监管三令五申之后，此类业务一度收敛(liǎn)并在市场难觅踪(zōng)迹(jì)。

　　为何近期(qī)“魔方业务”“首月X元”等有卷土重来的迹象？华南一(yī)名保(bǎo)险机构从业者表示，与常规的广(guǎng)告投放相(xiāng)比，首期低价或免费赠(zèng)险是转化率最高的(de)营销(xiāo)口径，相当于(yú)“钩子”或“引线”，将对保(bǎo)险产品有需求的人群(qún)在短时间(jiān)里揽入“蓄客池(chí)”，再通过不断触达客户引导其购买真(zhēn)正的主力产品。监管严控之下，规模较大的机构基本已调整(zhěng)策略，但一些(xiē)中(zhōng)小保险中(zhōng)介机构容易铤(dìng)而走(zǒu)险。

　　“部分中小型保险经纪机构客户积累不多(duō)，又都(dōu)是(shì)代(dài)销产品，也基(jī)本(běn)没有(yǒu)用户黏性，想要在竞争(zhēng)激烈的(de)保险市场分一(yī)杯羹，可能就会剑走偏锋，采(cǎi)取这类手段(duàn)揽客(kè)甚至误导客户。”上述人士称。

　　有业内(nèi)人士认(rèn)为，互联网保险的优势在于购险快(kuài)捷方(fāng)便，但不可过多(duō)省略必(bì)要步骤或打造(zào)营(yíng)销噱头吸引流量，盲目追(zhuī)求销售规模(mó)。长期(qī)来看，机构在(zài)产品或营销(xiāo)方式创(chuàng)新的同时(shí)更应注(zhù)重合(hé)规(guī)底线，不可一味拼流量来(lái)谋(móu)求短期利(lì)益。

责任编辑：王馨茹

未经允许不得转载：橘子百科-橘子都知道免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”