银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一”假期即将到来，消费(fèi)又被提上日程。

作为提振消费(fèi)的重要力量，各大金融机构均(jūn)在节假日以及重要时间节(jié)点加大消费贷款投(tóu)放力度，加(jiā)强消费者(zhě)在购物、餐饮、出行、智能家电等消费场景的金(jīn)融供给。根据21世纪经济报道记者走访了解，目前(qián)，消费贷的年利率中枢一直在下移，集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率虽然也有，但是多数“可(kě)望不可及”，属于(yú)银行(xíng)吸(xī)引眼球的“噱头”。

“限量版”超低利率(lǜ)

假期向来都是(shì)消(xiāo)费(fèi)旺季，银行(xíng)积极(jí)备(bèi)战(zhàn)摩拳擦掌(zhǎng)。

中国银行的中银E贷推出年利率（单利）最低3.4%的优惠，按日计(jì)息，额度循环使用，期限最长12个(gè)月。招商(shāng)银行的闪电贷(dài)年利率（单利）低至 3.4%，但是需要(yào)凭借公积(jī)金、社保、税务缴纳、个(gè)人征信申请额(é)度，最高可借额度为30万(wàn)元。

平安银行“白领新一贷”消费贷产品，普通(tōng)客户年利率(lǜ)（单利）为3.96%—9.72%，部分“优(yōu)享客户”在优惠券后，产(chǎn)品年(nián)利率(lǜ)（单利）低至(zhì)2.88%起，额(é)度(dù)可达100万元。

交通银行惠民贷利率低至3.2%、中信银行“信秒贷(dài)”产品年(nián)化利率（单利(lì)）最低可降至2.98%，但客户需在(zài)每(měi)周一至周五上(shàng)午十点“秒杀”6折利息券。

相(xiāng)比大行(xíng)，地方性城商(shāng)行、农商行更加(jiā)卖力，广西临桂农商行推出了一款年(nián)利率（单利）2.8%的优惠活动(dòng)，面向(xiàng)一(yī)定地域内的个人或小微企业客户，名额有(yǒu)限，可用于消费性贷款和经营(yíng)性贷款。

整体(tǐ)来看，银行的消费贷利率主要集中(zhōng)在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率，则属于“限(xiàn)量(liàng)版”，更多(duō)是银行的促销噱头。

其实今年开年(nián)以来消费贷(dài)一直处于(yú)下降状态(tài)，融360数(shù)字科技研究院监测数据显示(shì)，今年2月全(quán)国性银行线银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比(bǐ)下降13BP，同比下降81个BP之多。

消费贷成为(wèi)银行利润亮点

谈银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？(tán)及今年消费贷利率“一降(jiàng)再降”的原因，博通(tōng)咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉21世纪经济报道记者，一是房地(dì)产市场比较低迷，居民住房消费的意愿下降，住房贷款新增乏力，个别银行甚至还出现了负增长，因此(cǐ)，部分银行希望通(tōng)过发展消(xiāo)费贷款(kuǎn)来弥(mí)补个人住房贷款下降的缺口，以(yǐ)此保持营收和净利润(rùn)的稳定。二是零售市场一直是银行的必争之地(dì)，消费(fèi)贷(dài)直接和消费场景绑定，也是银行此前一直想发力的市场。综合两部分的原因，银行今年一直大力发(fā)展消费贷。

消费(fèi)贷也成(ché银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？ng)为去年银行的发力点之一。截至(zhì)4月28日(rì)，已有34家银行披露了去年的个人消费贷款情况(kuàng)，平安银行个人消费贷款总额最高，为5452.91亿元，邮储银(yín)行和建设银(yín)行排名随后，分别为5207.5亿元和4216.23亿元。

农业银行和(hé)工商银(yín)行2023年个人消费(fèi)贷款总额分别达3408.65亿元和3282.86亿元，在34家上市(shì)银行中(zhōng)位(wèi)居第四、第五。

从个人消费贷款总额的变化幅度上来看，仅有4家银行(xíng)的消费贷余额出现(xiàn)下滑，其(qí)余均呈(chéng)现增长，尤其是国有银(yín)行在个人消费贷款总额上增势明显(xiǎn)。

在(zài)六大国有银行中(zhōng)，比(bǐ)较值得关注的是农业银行，该行个人消费贷款(kuǎn)总额增长(zhǎng)量最(zuì)高，较2022年(nián)度，同比增长7成。对此，农业银行在(zài)财报中提到(dào)，这主要是由于(yú)该行积极拓展新型消费领域场景，提高消费金融可得性和(hé)便利性。

从同比变动来看，交(jiāo)通银行2023年个人(rén)消费贷款同比增长达86.25%，值得注(zhù)意(yì)的是，2022年交(jiāo)通银(yín)行的同比增幅也达到58.38%，这意味着，交通银行(xíng)2023年底的个人消费贷款(kuǎn)余额是2021年底的近3倍，增长总额超过1000亿元。

城商(shāng)行中，宁波银行的成(chéng)绩单比较亮眼。年报显示，截至2023年末，宁波银行“个人贷款(kuǎn)和垫款”总额5071.97亿元，较上(shàng)年(nián)末(mò)增长29.64%。从细分上(shàng)看，宁波银行(xíng)“个人(rén)贷款和垫(diàn)款”主要分为(wèi)“个(gè)人(rén)消费贷款”“个体经营贷款”及“个人住房贷款”三类。截至(zhì)2023年末，宁波银行“个人消(xiāo)费(fèi)贷款”余额为3209.58亿元，占比为25.62%，较上年末(mò)的23.26%，增长(zhǎng)了2.36个(gè)百分点，也是上述三类(lèi)中贷款金额(é)增幅最高的一类。

另据宁波银行介绍，报告期内，该行贯彻落(luò)实金(jīn)融支持实(shí)体经济、推动高质(zhì)量发展(zhǎn)的各项政策，通过免息贷款、普惠贷(dài)款补贴、消费贷款(kuǎn)补贴等积极开(kāi)展让利活动，支持(chí)实体经济。2023年，宁波银行个贷平均收(shōu)益率(lǜ)为6.34%，同比下(xià)降了58个(gè)基点。

不过对于目前消费贷如此“卷”的市场，光大(dà)银行金融市(shì)场部宏观研究员(yuán)周茂华也(yě)提示了风险， “消费贷利率过低会导致产品风(fēng)险与收益不匹配，不利于银行(xíng)业(yè)务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题。”周茂华认为，下一步，银行应将重点从吸引客户、争夺(duó)市(shì)场份额转向(xiàng)创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力(lì)等方面。