“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原(yuán)标(biāo)题(tí)：“新国十条”发布释放(fàng)重磅利好！支持浮动收益产(chǎn)品发展，稳步(bù)开(kāi)展境内外币保单业务(wù)，2035年形成具备较(jiào)强国际竞争力(lì)保险业新格局

　　来源：慧保天下

　　千呼万唤，业界期(qī)盼许久的“新(xīn)国十条”，即《国务院(yuàn)关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号），今日正式发布，围绕行业高(gāo)质量发展，一系列重磅利好消息得(dé)以释放(fàng)。

　　整体来看，“新国十条”整整十条内容，大致可以划分(fēn)为三个部分，第一条系(xì)总体要求，强(qiáng)调要“深刻把握(wò)保险业高质量发展的主(zhǔ)要内(nèi)涵”；第(dì)二条至第五条，重点强调“防范化(huà)解保险业风(fēng)险”与“严监管”；第六条至第十条，则旨在勾勒保险业高质量发展路径(jìng)。

　　“新国十条”明确(què)行(xíng)业阶段发展目标：

　　到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日(rì)益全面(miàn)、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架(jià)。保险监管制度(dù)体(tǐ)系更加健全，监管能力和(hé)有(yǒu)效(xiào)性大幅提高(gāo)。

　　到2035年(nián)，基本形成市(shì)场体系(xì)完备、产品和服务丰(fēng)富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险(xiǎn)业新(xīn)格局。

　　“新国(guó)十(shí)条”释放重磅利好消息：

　　支持浮动收益型保险发展

　　发挥人寿保险的家庭保(bǎo)障和财富传(chuán)承功能

　　促进保险业与养老服务业协同发展

　　鼓励商业健康保险与健康管理深度融合(hé)

　　稳步(bù)开展(zhǎn)境内外币保单业务

　　支(zhī)持合格境外机构投资入股境内(nèi)保险机(jī)构

　　探索推进医疗保障(zhàng)信息平台与商业健康保险信息平台信息交互

　　拓宽(kuān)资本补充渠道，健全(quán)资本补充(chōng)监管制度。增加债务性资本补充工具

　　支持个人保险代理人(rén)按照灵活就业人员(yuán)相关(guān)政策参加社会保险、办理居住证

　　建立关键人员任职履职负面信息库，加(jiā)大失职问责力度，防止“带病流动”

　　建(jiàn)立股东、实际控制(zhì)人“黑(hēi)名单”制度(dù)，加大(dà)对重大违法违规股东的清(qīng)退力度

　　稳(wěn)慎推进全(quán)球资产配置

　　依法建立股(gǔ)东(dōng)不(bù)当(dāng)所得追回制度和(hé)风险责(zé)任事(shì)后追偿(cháng)机制

　　建立以风险监管为本的制度体系

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　　结合前两次发布的“国(guó)十条”，我们该如何正确(què)理解“新国十条”的(de)内涵和外延？且看下面的详细(xì)解析：

　　前两次“国十条(tiáo)”关注“发展”，“新国十条”聚焦“高质量(liàng)发展”

　　通读(dú)“新国十条”全文不难发现，其着眼(yǎn)点(diǎn)不再是以往(wǎng)两(liǎng)次“国十条”所着重的“发展(zhǎn)”，而是“高质量(liàng)发展”。“新(xīn)国十条”在第一条“总体要求”部(bù)分明确提及“深刻把握保险业高质量发展(zhǎn)的主(zhǔ)要内涵”。理解这背(bèi)后的深意，还要从几(jǐ)次“国十条”出台的时代背景出发。

　　2006年“国十条”出台之(zhī)际，国内(nèi)保险(xiǎn)业面临的(de)主要问题是发展水平明(míng)显与(yǔ)国(guó)内经济不相匹配，也因(yīn)此，2006年“国十条”有着明显促发展之意，放开一系列政策管控，鼓励险企创新尝试。

　　2014年，“新国十条”出(chū)炉时，国内保险(xiǎn)业面临的主要矛盾是“大而不强”，因此，“新国十条”的(de)主旨依然是“促发展”，只是相较(jiào)以往，更加侧重保险深度、保险密度这类更具价值的指(zhǐ)标。

　　两次“国十条”的发布对于(yú)促进国内保险业发展都起到了(le)显著(zhù)的作用，保费(fèi)增速快速提升，国际市场地位显著攀升，国内保险市场于2017年首度超越日本，成为世(shì)界(jiè)第二大保险市(shì)场。

　　如今，10年过去，国内保险业发展环境与过往已经截然不同，在此背(bèi)景下(xià)“新国十条”聚焦的(de)不再是发展，而是“高质量发展”，因此在理念、目标(biāo)、手(shǒu)段等(děng)方面(miàn)都(dōu)较以往有了显著不同。

　　这(zhè)与中央金融(róng)工作会议理念一脉相承，中央金融工作会议明确提出“高质量发展(zhǎn)是全面建(jiàn)设社会主义现(xiàn)代(dài)化(huà)国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量(liàng)服务”。

　　高(gāo)质量发展(zhǎn)前提：防范化解风险是重中之重，拟建立(lì)关键(jiàn)人员任职(zhí)履职负面信息库，建立股东、实际控制人(rén)“黑名(míng)单”

　　在经(jīng)历多年的高速度发展之(zhī)后，当前，保险业(yè)已然结(jié)束高速度发展阶(jiē)段，最明显的标志就是(shì)保费增速的下滑，与此同时，在过去(qù)高速度发展(zhǎn)时(shí)期(qī)所掩藏的各种问题也开始暴露，按照(zhào)中央金融(róng)工作会议的说法(fǎ)就是“金融领域各种矛盾和问(wèn)题(tí)相互交织、相互影响，有(yǒu)的还很(hěn)突出，经济金融风险隐患仍然较多，金融服务实体经济的质效不高，金融乱象和腐败问题屡禁不止(zhǐ)，金融监管和治理能力薄弱”。

　　可以说，治理行业乱象、防范各类风险，不仅是当下行业发展(zhǎn)的现实需求，也是未来(lái)行业高质量发展的前提所在，没有这些，高质量发展就是无根之木、无(wú)源之水，无从谈(tán)起。

　　近年来，在防范化解风险(xiǎn)方(fāng)面，行业已经取得了一(yī)系列显著的成果，多个高风险机(jī)构得到稳妥处(chù)置，消费(fèi)者合法利(lì)益得到有效保护，但在行业(yè)改革攻坚的关键(jiàn)阶段，内外(wài)部(bù)环境(jìng)的双重加压之下，一些风险依然不容(róng)小觑。

　　可以看到，“新(xīn)国十条”用了整整四条内容来强调防(fáng)范化解风(fēng)险的重要性，要求从严把保险(xiǎn)市场准入(rù)关、严格保(bǎo)险(xiǎn)机构持续监管、严肃整治保险违法违规行为、有(yǒu)力有序(xù)有(yǒu)效防范化解保险业风险四个维度入手，多管齐下，推进(jìn)行业风险的防(fáng)范和化(huà)解(jiě)。这(zhè)其中尤其值得关注的内容包括：

　　建立关键人员任职履职负面信息库，加(jiā)大失(shī)职问责力度，防止“带病(bìng)流动”。

　　严禁违规跨业经营、杠(gāng)杆率过高(gāo)、存在严重失信行为(wèi)和重大违(wéi)法违规记录的企业(yè)成(chéng)为保险(xiǎn)机构主要股东或实际控制人。

　　建立股(gǔ)东、实际控(kòng)制人“黑名单(dān)”制度，加大对重大违法违(wéi)规股东的清退(tuì)力度。

　　完善关键(jiàn)人员激励约(yuē)束机制，加强长周期(qī)考核。

　　加强(qiáng)投资(zī)全流程监管。依法合规运用金融衍生品(pǐn)。稳慎推进(jìn)全球资产配置。

　　合理配置监(jiān)管资源，实行高风险高(gāo)强度监管、低风险低强度监管。严(yán)防监管套利和监管真空。

　　依法建立股东不当所得追回制度(dù)和风险责任事后追偿机(jī)制。

　　对监守(shǒu)自盗、内(nèi)外勾结、搞利益输送的关键人员，从严(yán)实施取消任职(zhí)资格、薪酬追索、行业禁入等(děng)措施；涉嫌(xián)犯罪的，依法移送司法机关(guān)处(chù)理。

　　建(jiàn)立以风险监管为本的制度体(tǐ)系。

　　稳慎(shèn)推进风险处(chù)置。

　　高质量发展(zhǎn)路径之一：服务民生保障，促进产品、服务深度协(xié)同

　　服务民生保(bǎo)障(zhàng)是保险业不变的主题，在行业高质量发展的新时代，这些方面的功(gōng)能必须得到进一步强(qiáng)化。“新国十(shí)条”第六条(tiáo)从四(sì)个方面入(rù)手，描述保险业服务民生保障的重点发力方向：

　　丰富巨灾保险保障(zhàng)形式

　　坚(jiān)持政府推(tuī)动(dòng)、市场运作原(yuán)则，探索建立多渠道多(duō)层次巨灾保险保障(zhàng)机制。拓展(zhǎn)巨(jù)灾保(bǎo)险(xiǎn)保障范围。扩(kuò)大综(zōng)合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探(tàn)索巨灾(zāi)债券。合理运用再保险分散风险(xiǎn)。发展气候保险。健全保险应急服(fú)务机制(zhì)，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。

　　促进保(bǎo)险业与养老服务业协同发展

　　积极发展第三支柱养老保险。大力发展商业保险年金，满(mǎn)足人民群众多样化养(yǎng)老保障(zhàng)和跨期财务规划需(xū)求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。支持养老(lǎo)保险(xiǎn)公司开展商业养老金业务。推动(dòng)专属商业养老保险(xiǎn)发展。丰富与(yǔ)银发经济相(xiāng)适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。

　　鼓(gǔ)励商业健康保险与健康管理深度融合

　　提升健(jiàn)康(kāng)保(bǎo)险服务保障水平。扩大健康(kāng)保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药(yào)品、新器械应用纳入保障(zhàng)范围。发展商业长期护理保(bǎo)险。持续(xù)做(zuò)好(hǎo)大病保险服务保障。推动商业(yè)健康保险与健康管理深度(dù)融合(hé)。鼓励面向老年人、慢病(bìng)患(huàn)者等群体提(tí)供保险(xiǎn)产品。试行区域保险药械目录。探(tàn)索建立第(dì)三方服务机构“黑名单”制度。

　　健全普(pǔ)惠保险体系

　　实现基础保(bǎo)险服务扩面提质。扩大保险服(fú)务区域、领域和群体(tǐ)，努力为人民群众提供覆(fù)盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满(mǎn)足农民、城镇低收入(rù)者(zhě)“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局等群(qún)体保(bǎo)险需求。优化新业态、新(xīn)市民等保险保障供(gōng)给(gěi)。大力推广意外伤害保险。鼓励发(fā)展专属普惠(huì)保险。完善普惠(huì)保险(xiǎn)评价指标。

　　高质量发(fā)展路径之二：服务实体经济，培育耐心资本，推动(dòng)资金、资本、资(zī)产良性循环

　　早在今年3月，李云泽在两会部长通(tōng)道回答记者提问时，就(jiù)明(míng)确提出过资(zī)金、资本、资产“三资”循环的重要性(xìng)，“金融服务实体经济(jì)还有很多短板和弱项，当前关键是要推动资金、资本、资产’三资’循(xún)环(huán)，畅(chàng)通资金流转过(guò)程中的堵点和卡点，解决(jué)有资金没有资本耐心、资本(běn)不足的问(wèn)题，真正打通社会资金循环(huán)’任督二脉’。”

　　在6月19日(rì)举行的陆(lù)家嘴论坛(tán)上，其(qí)再度(dù)强化这一观点，并明确提出“大保险观”的概念，提出要“与时俱进树立大保险观，能更好地为(wèi)经济稳健运行(xíng)提供有效缓冲和风险屏(píng)障”。

　　“三资(zī)”良性循环，就是要防止金融(róng)“空转”，要让大量资金，借助金融机构成(chéng)为真正的“资本”，再(zài)通过金融机构的(de)各种投资注入实体经济，做大实体经济资产的同时，也助(zhù)力金(jīn)融(róng)机(jī)构自身资产(chǎn)规模的发展壮(zhuàng)大，而要达(dá)成这一目标，保险业，无疑(yí)就是最合适的通路——服务实体经济(jì)是保险业的天然属性，因为这是其业(yè)务的(de)重要来源，而其(qí)庞大的资产规模、长期资金的(de)特点，宽广的投资范围(wéi)，决定(dìng)了其无论是(shì)在一级市场，还是(shì)二级市场，都应该(gāi)成为主要的参与者。

　　金(jīn)融业稳健发展离不开保险(xiǎn)业的发展壮大，社会经(jīng)济的(de)长期稳(wěn)健发展也(yě)离不开保险业的发展壮大。这或(huò)许(xǔ)也是“新国十(shí)条”出台的关键背景之一(yī)，在保险业(yè)深度(dù)融入社(shè)会经济大局(jú)发展的今天(tiān)，保险业必须“跳出行业视(shì)角”，从(cóng)更大(dà)格局审视行业发展和机遇。按(àn)照“新国十条”的说法，就是要聚(jù)焦国家重大战略和重点领域、服务科(kē)技(jì)创(chuàng)新和现代化产业体系(xì)建设、发挥保险资金长期投资优势。

　　积极对接高质量共(gòng)建“一带一路”等国家重大战略(lüè)、重点领域(yù)和薄弱环节的风险保障与融资需求。

　　探索提供一揽子风险管理与金融服务方案，助力畅通国内(nèi)国际双循环。

　　发挥共保(bǎo)体作用，服务国家重点(diǎn)支持(chí)领域。

　　健全覆盖科技企业全生命周期的保险(xiǎn)产品和服务体系。

　　培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。

　　加(jiā)大战略性新兴产业、先进(jìn)制造业、新型基础设施等领域投(tóu)资力度，服务新质生产(chǎn)力发展。引导保险资金为(wèi)科(kē)技创新(xīn)、创业投(tóu)资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供(gōng)支持(chí)。

　　高质量发展路径之三(sān)：深化保险业改革开放、增强保险业可持(chí)续发展能力、强化推动保险业高质量发(fā)展政(zhèng)策(cè)协同

　　“新国十条”的最后三(sān)条，主要是强调要深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力、强化推动保险业(yè)高质量发展政策协同，进一步明确保(bǎo)险业高质量发展路径，总结起来就是从(cóng)重点领域改(gǎi)革入手，充分调动(dòng)各方资(zī)源，共同(tóng)推动保险业高质量发展目标的(de)实现(xiàn)。

　　这其中，以下几点尤其值得(dé)关注：

　　支持浮动收益型保险发(fā)展

　　“新国十条”明确提出(chū)要“健全(quán)产品定价机(jī)制，强(qiáng)化精算技术运用(yòng)。推进产品转型升级，支持浮动(dòng)收益型保险发展”，结合近期国“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局家金融监督管理总局发布的《关(guān)于健全(quán)人身保(bǎo)险产品定价机制的通知(zhī)》（金发〔2024〕18号(hào)）不难理解，在低利率时代，发展浮动收益(yì)型产(chǎn)品已经是大势所趋。

　　值得注意(yì)的是，这些观点已(yǐ)经得到了市(shì)场的积极反馈，在近期举行的上(shàng)市险企业绩发布会上，不少(shǎo)险企高(gāo)管都纷纷表态，未来分红险占比将提高至50%以上。

　　发挥(huī)人寿保险的(de)家庭保障和(hé)财富传承功能(néng)

　　长期以来，有关财富(fù)传承属不属于保险业主要职能的争议一直都存在，但从现实(shí)消费者需求来看，随着消费者财(cái)富不断(duàn)积累(lèi)、人口老龄化不断加深，财富保值增值、财富传承等诉求就是消费者最真实的诉求(qiú)，保险业忽略这一现实，狭(xiá)隘理(lǐ)解“保(bǎo)险保障功能”，无异于对“以客户为(wèi)中心”这一价值导向的背离(lí)。

　　“新国十条”直面市场现实，肯定家(jiā)庭财富传承的现实(shí)需求(qiú)，是对于过往某些观念的纠正，有助于保险业摆脱意识束缚(fù)，更好更快发展。

　　以新能源汽车商业保险(xiǎn)为重点，深化(huà)车险综合改革

　　2024年7月8月新能源乘用车(chē)渗(shèn)透率连续2个(gè)月突破(pò)50%，新(xīn)能源车的(de)重要性愈发不容(róng)忽视，再加上以“萝卜(bo)快跑”为代表的无人驾驶车的快速发展，车险行(xíng)业已然到(dào)了深(shēn)化综合改革关键时刻。

　　对于财(cái)险业而言，新能源(yuán)车(chē)、无人驾驶车等意味(wèi)着(zhe)完全不(bù)同的发展逻辑，保险(xiǎn)业须从根源上理解把握其中的核(hé)心，进而重塑车险发展模式。

　　稳步开展(zhǎn)境内(nèi)外币保单业务

　　近年来，香港保单等的爆(bào)火引发行业更多关于外(wài)币保单业务的深(shēn)度思考。然而事关(guān)外币，一定是牵涉(shè)多个方面，并非(fēi)保险业(yè)仅凭一己之力就可以解决的问(wèn)题。“新国(guó)十条”明确提出“稳步开展境(jìng)内外币保单业务”，为行业关(guān)心此事(shì)的人吃下一颗定心丸。

　　提升(shēng)产品定(dìng)价精准性

　　产品(pǐn)定价能力是险企的(de)核(hé)心能力(lì)之一，产品定价能力(lì)在(zài)很大程度上取决于(yú)险企(qǐ)的数据获取与(yǔ)应用能(néng)力。帮助险企在(zài)产(chǎn)品(pǐn)设(shè)计中合理应用多种数据，就是提升其产品定价精准性的必要前提。

　　对此，“新(xīn)国十条”明确(què)提出要强化(huà)保险业(yè)基础(chǔ)数据治理和标准化建设，推动与相关行业数据共享。探索(suǒ)推进医疗保障信息平台与商业(yè)健康(kāng)保险信息平(píng)台信息交(jiāo)互。制定商业养老保险(xiǎn)统计标准。健全健康保险数据指标体系。编制完善经验发生率表。

　　树立正确的经营(yíng)观(guān)、业绩(jì)观和风险观，加快由追求(qiú)速度和规模向以价值和效益为中心转变

　　长期以来，行业为“规模为王”“渠道为王”“销售为王”的观念所(suǒ)驱使，然而，当行业步入高质量发展新阶段，这(zhè)些观念显然(rán)已经过(guò)时。对此，“新国十条”指出要“树立(lì)正确的经营观、业绩观和风险观，加(jiā)快由追求速度和规模向以价值(zhí)和效益为中心转变”。

　　值得注意的是，当(dāng)下，在资本约束之下，很多(duō)险企其实已经接受(shòu)了这样的经营观、业绩(jì)观和(hé)风险观，主要特征包括反复强调算账(zhàng)经营，更看重精算(suàn)师、会计师等专业(yè)人士。对此，“新国十条”也表示要“加强(qiáng)专(zhuān)业人才队伍(wǔ)建设。改善经营(yíng)效益，提升内(nèi)源性资本补充(chōng)能力。拓宽资本(běn)补充渠(qú)道，健全(quán)资本补充(chōng)监管(guǎn)制度。增(zēng)加债务性资本补充工具”。

　　强化推动保险业高质量发展政(zhèng)策协同，包括央地协同(tóng)、宏观政(zhèng)策协同、部(bù)际协调联(lián)动等

　　当保(bǎo)险业发展开始深度融入社会经(jīng)济发展(zhǎn)大局，免不(bù)了要与更多方面产生联系，如何更好推动各(gè)方(fāng)协(xié)作(zuò)，也是摆(bǎi)在(zài)行(xíng)业(yè)面前的一(yī)道大题。对此，“新新国十条”强调要强化政策协同，具体而言，包括央地协同、宏观政策协同、部(bù)际协(xié)调联(lián)动等：

　　健全央地协(xié)同工作机制。制定央地(dì)协同事项清单，明确工(gōng)作流程。建立金融监(jiān)管部门与地方金(jīn)融管理(lǐ)部门定期通报、信息共享和重大(dà)事项会商等制度。持(chí)续打击非法保险等活动。提升监(jiān)管联动质效(xiào)。

　　强化宏观政策协同。健全财(cái)政(zhèng)支持的农(nóng)业保险大灾风险分散机制(zhì)。合(hé)理(lǐ)安排(pái)中央、省级财政对主要粮食作物、地(dì)方优势特色农产品的(de)保费(fèi)补贴。加强(qiáng)责(zé)任保险领域法制建设。建立(lì)科技保险政(zhèng)策体系，鼓励各地因地制宜开展创新探索。符(fú)合规定的事业单位可按制度要(yào)求(qiú)使(shǐ)用财政(zhèng)资(zī)金购(gòu)买与建立补充医疗保险相关的商业健康保险。支持个人保险代理人按照灵(líng)活就业人员相关政策参加社会保(bǎo)险(xiǎn)、办理居住证。

　　深化部际协(xié)调联动。推动保险领(lǐng)域法治建设。加大违法(fǎ)违规行(xíng)为联合打击力度。强化(huà)行刑衔接、纪法衔接。健全重大违(wéi)法违规线索双向通报机制，加大案(àn)件移送力度。在违法违(wéi)规股东清退、问(wèn)题机(jī)构风险处置等方面，推(tuī)动发挥司法强制执行、集中管(guǎn)辖(xiá)等作用。

责任(rèn)编辑(jí)：秦艺