新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日，保(bǎo)险(xiǎn)业迎来的第三个“国(guó)十条”《国务(wù)院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发(fā)展的若干意见》提到，“以新能源(yuán)汽车商业保险为重点，深(shēn)化车险综合(hé)改革。”这(zhè)奠定了未来一段(duàn)时期车险(xiǎn)市场的大基调。

　　车险是国内财险业(yè)的基本盘，正面临新能源汽车及其智能化带来的变革。近(jìn)日，券(quàn)商中国记者就车险热点采访了(le)车车科技创始人、首席执行官兼(jiān)董事长张磊，他(tā)预计，未来三年左右，新能源车(chē)险会占到整个(gè)车险市场的25%~30%，并有望进(jìn)入(rù)承保盈利(lì)阶段。

　　张磊认(rèn)为，随着车企逐步介入保险，车企(qǐ)在车新能源车险增速近100%！车车科技发声险市(shì)场的角(jiǎo)色会越来越重(zhòng)要，车险(xiǎn)服务也会有“长周期”特征，更强调围绕车的全生命周期(qī)进行。同时，智能驾驶会带来车险形态变化，车企和运营方会(huì)成为(wèi)“未来(lái)车险”的购买主力。

　　新能源车险承保盈(yíng)利“有望”

　　作为链接(jiē)车企(qǐ)与保险公司的第三方服(fú)务商，车车科技对近(jìn)年新能源汽车的快速发展有直观感受。今年(nián)第二季度，经车车科技系统出单的新能源汽车保单(dān)数有22.5万(wàn)单(dān)，同比(bǐ)增长147.3%；对应新能源车险保(bǎo)费6.63亿元，同比(bǐ)增(zēng)长99.6%。张磊表示，过去五年，车(chē)车科技业务连续增长，并即将实现盈亏(kuī)平衡。“未(wèi)来，尤其是在新能源(yuán)业务领域，未来几年我们预计将实现(xiàn)100%以上的(de)增长，甚至更多。”

　　“今年我国新能源汽车的销量首次(cì)超(chāo)过了传统燃(rán)油车。”张磊表示，新能源车险近年的增长显著：2023年保(bǎo)费首次突破1000亿元，同比增长85%，在规模8600多(duō)亿(yì)元的车险市(shì)场中，占比显(xiǎn)著提升(shēng)。他预计未来三年内，新能源车险的市场规模可能会达到2000亿元甚至更多，会占整体车险市场的25%~30%。

　　当下，新能源车(chē)险市(shì)场仍面临着“车主喊(hǎn)贵，保司喊亏，车企无奈(nài)”的三方不利。对车主而言，新能源(yuán)汽车的平均保费(fèi)比燃油车保费高一倍以上，但保险公司新能源(yuán)车险持续承保亏损。

　　张磊表(biǎo)示，新能源车险赔付率较高(gāo)，可以归(guī)结为两个主要因素：新能源汽(qì)车的高出险率和高平均赔款。这背后，与新能源(yuán)汽车的加速度性能、精(jīng)密(mì)度和集成度，以及车主结构、驾驶技能成熟度、车(chē)主网约车用量等(děng)有关。此外，新能源汽车是一个巨大的智能终(zhōng)端，集成了大量的智能(néng)化功能，其风(fēng)险判断和(hé)定价(jià)逻辑与传统燃油车完全不同。对于保险公司而(ér)言，准确定(dìng)价和预判事故风险变得尤为困难。

　　“这类似于15年~20年前车企BBA品牌（宝马、奔驰(chí)、奥迪）。”张磊说，当(dāng)时，这些豪华车的维修费用非常高，保费也很贵，导致保(bǎo)险公司承受亏损。随着社会化修理(lǐ)能力的提升、维修(xiū)技术的成熟(shú)，以及配件供应链的完善，赔付成本逐渐下降。

　　他认为，新(xīn)能源车险正(zhèng)处于类似的初期阶段，随着技术进步和市场的(de)成熟，赔付(fù)成本也将逐步降低。随着新能源车的保有量增加(jiā)，同一品牌(pái)不同车型的配件可(kě)以通用，维修成本的边际效应会出现递减。同时，保险公(gōng)司通过积累更多的(de)数据，实(shí)现(xiàn)数字化闭环，定价将更(gèng)加精准，并能够更好地反映车辆风(fēng)险的(de)差异化水平。随着时间的推移，保险公司(sī)将逐步实现扭亏为盈。

　　张磊乐观预计，大约三年后，新能源车险将迎来(lái)一个(gè)盈(yíng)利的时代(dài)。“目前，市场仍处于蓝海阶段，有(yǒu)些中(zhōng)小财险公司可能(néng)亏损严(yán)重，大公司则处于微(wēi)亏状态。但我相信，随着市场(chǎng)的发展，三年(nián)左右的时间足以让新能源(yuán)车险市(shì)场回归盈利轨道。”

　　车企下(xià)场(chǎng)带来车险“长周期”特征

　　在车险领(lǐng)域，近年的一个现象(xiàng)是新能源车企纷(fēn)纷“下(xià)场”，特斯拉、比亚迪、“蔚小理”等均已有保险(xiǎn)公(gōng)司或保(bǎo)险经纪公司的布局。

　　在张磊看来(lái)，新能源(yuán)车企重视客户体验，新能源车主抱怨保费高昂，让(ràng)车(chē)企越来(lái)越重视保险业务，也是一些车企开始直(zhí)接介入保险业务的原(yuán)因。这种趋势也反映(yìng)了车企希望(wàng)自身掌握更多(duō)定价权和进(jìn)行风(fēng)险(xiǎn)控制(zhì)，车险已经成为连接车企与用户的重要纽带。

　　“车企(qǐ)，在未来(lái)的车险市场中将扮演越来越(yuè)重要的(de)角色。”张(zhāng)磊表示，这种趋势(shì)可以归纳为车企将成为车险的主要“入口”，预(yù)计车企将(jiāng)至少贡献20%到30%的(de)市场份额。而在(zài)燃油车阶段(duàn)，车险市场中的大部分业务来自4S店渠道，车企几乎不贡献保(bǎo)费。他认为，车(chē)企通过数字化平台的渗透，将进一步巩固其在车险市场中的地(dì)位。

　　他判断，这还会带来车险市场的另一个变化，即更加(jiā)重视“长周(zhōu)期价值(zhí)”。随着车企向C端用户直接提(tí)供服务的模式(shì)转变，车险成为车主全生(shēng)命周期价值管理中的重要组成部(bù)分。车(chē)企不再仅仅依赖于经(jīng)销商，而是通(tōng)过直接(jiē)面(miàn)向终端消(xiāo)费者，建立起长期的(de)用户关系。通过提供长期的(de)保险服务，车企能够在(zài)车主购买车辆后(hòu)，持续(xù)参与其后续的用车体验，进一步(bù)提升用户黏性和(hé)品牌价值。“这(zhè)种转变类似于苹果公(gōng)司在卖出设备后(hòu)，通过后续服(fú)务来延续客户关系的方式”。

　　“就像每家公司不太可(kě)能自己开发一套财务软件，而是(shì)选择一些成熟的软件。”在张磊眼中，车(chē)企重(zhòng)视保险，但难以投入大量资源(yuán)，因此面临着车险业务数字化系统建设(shè)、与多家保险公司系统对接的问(wèn)题，此外还有(yǒu)车险属(shǔ)地化运营(yíng)要求等现实难点。这意味着，新能(néng)源车险市场的数(shù)字化系统方案提供商，迎来市场机遇。

　　“未来车险”更多由车企投保

　　智能化已成(chéng)为汽车趋势。新能源汽车大多配备智能驾(jià)驶(shǐ)系统(tǒng)，今年以来，随(suí)着“萝卜快跑”上路，自动驾驶更(gèng)受关注。与之相伴的问题是，自动驾驶模式下出险，责任方(fāng)是谁？车险(xiǎn)会如何演(yǎn)变？

　　张(zhāng)磊认(rèn)为，随着自动驾(jià)驶技术的发展(zhǎn)，特别是(shì)在多个城市逐步从L2级别扩展到L3级别的试(shì)点过程中，车险与自动驾(jià)驶的关系正(zhèng)在发生重要(yào)变(biàn)化。根(gēn)据试点要求，当自动驾驶模(mó)式开启后(hòu)，车辆发生事故时的责任将首先由车险进行赔付(fù)。而事故(gù)的第一责任人不仅限于驾驶员，还可能(néng)是(shì)车辆的制造(zào)商或运(yùn)营方。

　　未来，随着自动(dòng)驾(jià)驶技术新能源车险增速近100%！车车科技发声的成(chéng)熟，张(zhāng)磊(lěi)认为，车(chē)主可能不再需要购买传统意(yì)义上的车险，特(tè)别是在开启(qǐ)自动驾驶模式后。“我们设想，车险(xiǎn)可能更多(duō)地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险种。在(zài)自动驾驶模式下，车主无需承担保费(fèi)，这将成为一个(gè)重(zhòng)要的趋势”。

　　演变(biàn)为嵌入(rù)式车险，是张磊眼中，新能(néng)源车险市场未来的一个变(biàn)化趋势。他表示，未(wèi)来的车险(xiǎn)可(kě)能不再只是一个单独的金融(róng)产品，而是深度嵌入车企的(de)整体服务(wù)包中，成为车主体验的一部分。

　　“车主(zhǔ)在使用车辆时(shí)可能并(bìng)不会注意(yì)到具体是哪家保险公司提供承保服务。无论是车企自营保险业务，还是通过中介将业务引导至其他(tā)保险公司，最终呈现给车主的只是一个包(bāo)含(hán)多项服(fú)务的综合包。”他说，“比(bǐ)如在某汽车APP上，车主可能购(gòu)买(mǎi)了包(bāo)含自动驾(jià)驶(shǐ)服务(wù)、影音娱乐以及车(chē)险的服务包(bāo)。”

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