涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今年9月初，保险产品(pǐn)预(yù)定(dìng)利率下调(diào)至(zhì)2.5%，再次掀起一轮保(bǎo)险停售与涨价潮。

　　而在去年7月末，我国普通(tōng)型保(bǎo)险产品从(cóng)3.5%的预定(dìng)利率切换至(zhì)3.0%。经过两次预定利率调整，重疾险等多类长期人身险产品涨幅(fú)普遍已高达20%。

　　据界面新闻记者了解(jiě)，多家头部人身险公司已宣布于9月1日完成普通型寿(shòu)险产品切换。一家头部经(jīng)代渠道数据显示(shì)，此次利(lì)率切换后，有超过200款产品宣布下架。

　　随(suí)后，多家公司新获批复的预定利率2.5%的新人身险(xiǎn)产品也正逐步上(shàng)架。

　　今年8月，我国金融监管总局发布《关于健全人身保险产品定价(jià)机制的通(tōng)知》（以下简称《通知》）明(míng)确，自(zì)9月1日起，新备案的(de)普通型寿险(xiǎn)产品预定(dìng)利率上(shàng)限调整为2.5%，相(xiāng)关责任准(zhǔn)备金评估利率(lǜ)也按此执行(xíng)。同时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停(tíng)止销售。

　　近(jìn)百款重疾险迎10%-30%左右涨幅

　　界面新闻记者发(fā)现，今年9月预(yù)定利率下调带来的重疾险等(děng)产(chǎn)品(pǐn)涨价幅度整体(tǐ)与去年7月涨价幅(fú)度类似，此(cǐ)次调整后，近(jìn)百款重疾险迎来(lái)10%-30%左右幅度的上(shàng)涨。

　　以一款成人终身重(zhòng)疾产品为例，如果一位30岁男性投保50万(wàn)保额，并按照30年期(qī)缴，2023年7月(yuè)31日之前的价格为5215元，而在2023年 7月31日预定利率(lǜ)调整后上涨10%，达(dá)5760元；这款产(chǎn)品在(zài)2024年8月31日预定利率再次调整后，最新价格(gé)为6385元，涨幅为(wèi)11%，两次累(lèi)计涨幅(fú)更是超过20%。

　　此外，少儿终身重疾险产(chǎn)品(pǐn)则(zé)面临更大的涨价幅度。

　　以一款少儿终身重疾产品（无身故责任）为例，按照0岁投保(bǎo)，保额为50万元等同(tóng)样条(tiáo)件下(xià)，2023年7月31日调价后、2024年8月31日价格分别为：2185元、2620元，调价幅(fú)度分别为16%、20%。两次调价累计涨幅超过30%。

　　一(yī)位人身险(xiǎn)产品(pǐn)精算(suàn)师对界面新(xīn)闻记者表示(shì)，近年来，预定利率的调整成为影响长期型保险的价格最重要的因素。2020年至今，人身险产品的预定利率从(cóng)4.025%降到(dào)3.5%，再逐渐下滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下行的趋势。长期重疾险、长期储蓄险这类险种往往会受到更大的影响。预定(dìng)利率(lǜ)下调可以降低保险公司投资收(shōu)益不达预期的风险，因此利(lì)率下降之(zhī)后保费有(yǒu)所上涨。这(zhè)是过去几年来整体保(bǎo)费上涨的主要逻辑。此外，重(zhòng)疾价格与重(zhòng)疾的发生率恶化也是息息相关的，此因素后续也会成为重疾价格变动的另一个重要原(yuán)因。

　　她(tā)还表示，无论是成年人重疾险，还是少儿重疾险，产品价格上涨逻辑都与(yǔ)预定利率的下降(jiàng)有关，而少儿重(zhòng)疾险价格上涨幅度更大(dà)，与其保障年限更(gèng)长有关。从涨价绝对值与比例来看，少儿重疾险缴费(fèi)的绝对(duì)值更小，涨(zhǎng)幅更高，但涨价绝对(duì)值不一定有成年人高；而(ér)成年(nián)人保费本来就贵，涨(zhǎng)幅可能小，但涨价的绝对值(zhí)更高。

　　涨价促销逻辑再遭挑(tiāo)战

　　界面新闻记者注意到，一直以来，保(bǎo)险行业(yè)的预定利率下调一直由监管部门统一执行。近年来，随着市(shì)场利率的快速下行，保险公司的资产负债(zhài)匹配压力增加，利(lì)差损风险增加，预定(dìng)利(lì)率调整也更加密集。今年8月(yuè)，国家金融监管总局还表示，将建(jiàn)立预定利(lì)率动态调整机制，促进保险行业资产负债的高效联动。

　　然而，在每次预定利率(lǜ)调整之时，都(dōu)会出现一轮(lún)又一轮的“涨价促销”、“炒停售促(cù)销”带来(lái)的营销热。

涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？s-style="font-L">　　今年以来，随着产品利率再次下调(diào)，不少消费者购买动力(lì)不足，保险公(gōng)司也普遍表示原本是保障刚需的长期重疾险，面临着越来(lái)越多的(de)销售困难。

　　根据保险行业统计，近(jìn)年来，我国保(bǎo)险行(xíng)业的重疾(jí)险新单保费收入从2018年时期的(de)1000亿(yì)元左右，降至2023年的200亿(yì)元左右，连续五年出现下(xià)滑。

　　一位人身保(bǎo)险产品设(shè)计负责人对界面新闻记者表示，以(yǐ)重疾险这类(lèi)长期险为例，在日趋理性成(chéng)熟的消费(fèi)者看来，这类产品在屡次涨价后(hòu)保(bǎo)费<涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？font cms-style="font-L">更贵了，能(néng)撬动的保障额度杠(gāng)杆也越来越低，甚(shèn)至不少(shǎo)产品在升(shēng)级之后保障责任却在偷(tōu)偷(tōu)缩水。此外，价格明(míng)显更(gèng)低的医疗(liáo)险也分担了重疾险的一部分功(gōng)能，以及失能险也(yě)具备一定(dìng)的收入(rù)补偿功能，削弱(ruò)了重疾险的吸引力。

　　上述产品设计负(fù)责人对界面新闻记者(zhě)表示，未来，重疾险也会有越来(lái)越多的创新，重(zhòng)点是需要为消费者提供性价比更高、更普惠的产品。

　　她认(rèn)为，未来各类重疾险产(chǎn)品的(de)精细(xì)化运营将是趋势，例如，为(wèi)消费者提供更加细(xì)分的功(gōng)能性责任；可以根据用户需(xū)求，设计更有(yǒu)针对性、目标性的保障责任，从而可(kě)以(yǐ)把重疾险(xiǎn)、医疗(liáo)险、收入损失险等保险产品组合起来，形成功能更(gèng)强(qiáng)的保障型(xíng)保险(xiǎn)组合。此外，针对特(tè)定非标体人群(qún)的重疾(jí)险精(jīng)细化(huà)运营也是一(yī)个方向，包括特定人群(qún)的一些高发疾病，如少儿重疾险的白血病等(děng)。

责任(rèn)编辑：曹睿潼

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