新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日，保险业迎来(lái)的(de)第三个“国十条”《国务院关于加强监管防范风险推(tuī)动保险业高质量发展的若干意见》提到，“以新能源汽车商(shāng)业保险为(wèi)重点，深化车险综合改革。”这(zhè)奠定了(le)未来一(yī)段时期车险市场的大基调。

　　车险是国内财险业的基本盘，正面临新能源汽车及其智能化带来的变革。近日(rì)，券(quàn)商中(zhōng)国记者就车(chē)险热点(diǎn)采访了车车(chē)科技创始(shǐ)人、首(shǒu)席执(zhí)行官兼(jiān)董事长张磊，他预计，未(wèi)来三年左右，新能源车险(xiǎn)会占到整个(gè)车险市场的25%~30%，并有望进入承保盈利阶(jiē)段。

　　张磊认为，随着(zhe)车企逐步介入保险，车(chē)企在车险市场的角色会越来越重要，车险服务也会有“长周期”特征，更强调围绕车的全生(shēng)命(mìng)周期进行。同(tóng)时，智能驾驶会带来车险形态变化，车企和运营方会(huì)成为(wèi)“未来车险”的购买主力。

　　新(xīn)能源车险承保(bǎo)盈(yíng)利“有(yǒu)望”

　　作为(wèi)链接车企与保险公司(sī)的第三方服务商，车(chē)车科技对近年新能源(yuán)汽车的快速发(fā)展有直观感受。今年第二季度，经车车科技系统出单的新能源汽车保单数有22.5万单，同比增长147.3%；对应新能源车(chē)险保费6.63亿元，同比增长99.6%。张磊表示，过去(qù)五年，车车(chē)科技(jì)业务连续增长，并即将实现盈亏平衡。“未来，尤其是在新能源业务领域，未来几年我们预计将实现100%以上(shàng)的增长，甚至更(gèng)多。”

　　“今年(nián)我国新能源汽(qì)车的销(xiāo)量首次超过了(le)传统燃油车。”张磊表示(shì)，新能源车险近年的增长显著：2023年保(bǎo)费首次突破1000亿元，同比增长85%，在规模8600多亿元的车险(xiǎn)市场中(zhōng)，占比显著提升。他预(yù)计(jì)未来三年内，新能源(yuán)车(chē)险的市场规模可(kě)能会达到2000亿元甚至更多(duō)，会占整体车险市场的25%~30%。

　　当下，新能源车险市场仍面临(lín)着“车主喊贵，保司(sī)喊亏，车企无奈”的三方不(bù)利。对车主而(ér)言，新能源汽(qì)车的平均(jūn)保费比(bǐ)燃油(yóu)车保(bǎo)费高一倍以上，但保险公司新能源车险持续承保亏损。

　　张磊表示(shì)，新(xīn)能源车险赔付率较高，可(kě)以归结为两个主要因素：新能源汽车的高(gāo)出险(xiǎn)率和高平均赔款。这背后，与新能源汽(qì)车的加速度性(xìng)能、精密度和集成度，以及车主结构、驾(jià)驶技能成(chéng)熟(shú)度、车主网约(yuē)车用量等有关。此外(wài)，新(xīn)能源汽车是一个巨大的智能终端，集(jí)成(chéng)了大量的智能(néng)化功能(néng)，其风险判断和(hé)定价逻辑与传统(tǒng)燃油车完(wán)全不同。对于保险公司而言(yán)，准确定价和预(yù)判事故风险变得尤为困难。

　　“这类似于15年~20年前车企BBA品牌（宝(bǎo)马、奔(bēn)驰、奥迪）。”张磊说，当时，这(zhè)些豪华车的维修(xiū)费用非常高(gāo)，保费也(yě)很贵(guì)，导致保险公司承受(shòu)亏损。随着社会化修理(lǐ)能力的提升、维修(xiū)技术(shù)的成熟，以及配件供应链的完善，赔付成本逐渐下降。

　　他认为，新能源(yuán)车险(xiǎn)正处于类似的初期阶段，随着技术进(jìn)步和市场的成熟，赔付(fù)成本也将逐步降低。随着新能源车的保有(yǒu)量增加，同一品牌不同(tóng)车型的配(pèi)件可以(yǐ)通用，维修成(chéng)本的边际效应会出现递减。同时，保险公司通过积累更多的数据，实现数字(zì)化闭环，定价将(jiāng)更加精准，并能够(gòu)更好地反(fǎn)映车辆风险的差异化水平。随着时间的推移，保险公司将逐(zhú)步实现扭亏为盈。

　　张磊乐观预计，大约三年后(hòu)，新能源车险将迎来一个盈利的时(shí)代(dài)。“目(mù)前，市场(chǎng)仍处于蓝海阶段，有些中小财(cái)险公司可能亏损严重(zhòng)，大公司则处于微亏状态。但(dàn)我相信，随着市场(chǎng)的发(fā)展，三年左右(yòu)的时(shí)间足以让(ràng)新能源车险市场回归盈利轨(guǐ)道。”

　　车企下(xià)场带来车险“长周期”特征

　　在车险领域，近年的一个现象是新能源车企纷纷“下场”，特斯拉、比亚迪、“蔚小理”等均已有(yǒu)保险公司或保险经纪公司的布局(jú)。

　　在张(zhāng)磊看来，新能源车企重视客户体验，新能源车(chē)主抱怨保费高昂，让车企越来越重视保(bǎo)险(新能源车险增速近100%！车车科技发声xiǎn)业务，也是(shì)一些车企开始直接介(jiè)入保险(xiǎn)业务的原因。这种趋势也反映了车(chē)企希望自身掌(zhǎng)握更多(duō)定价权和进行风险控制，车险已经成为连(lián)接车企与用户的重要纽(niǔ)带。

　　“车企，在(zài)未来的车险市场中将扮(bàn)演越来越重要的角色。”张磊表示，这种趋势可(kě)以归纳为车企(qǐ)将成为车险的主要“入口”，预计(jì)车企将至少贡献(xiàn)20%到30%的市(shì)场份额。而在燃(rán)油车阶段(duàn)，车险市场中的大部分业务来自4S店渠道，车企几乎不贡献保费。他认为，车企通过数字化平台(tái)的渗透(tòu)，将进一步巩固其在车险市场中的地位。

　　他(tā)判断(duàn)，这(zhè)还会带来车险市场的另一个(gè)变化，即(jí)更加重视“长周期(qī)价值(zhí)”。随着车企向 C端用户直接提供服务(wù)的模式转(zhuǎn)变，车险成为车主全生命周期价(jià)值管理中(zhōng)的重要(yào)组成部分。车企不再仅仅依赖于经销商，而是通过(guò)直(zhí)接面向终端消费者，建立起长期的用户关系。通过提供长期的保险(xiǎn)服务，车企能够在车主(zhǔ)购买车辆(liàng)后，持(chí)续(xù)参与其后续的用车体验，进一步提升用户黏性和(hé)品牌价值。“这种转变类似于苹果公(gōng)司在(zài)卖出设备后(hòu)，通过后续服务来延续客户关系的方式”。

　　“就像每家公司不太可(kě)能(néng)自己开(kāi)发一套(tào)财务软件，而是(shì)选(xuǎn)择一些成熟的软件(jiàn)。”在张磊眼中，车企重视保险，但难以投入大量资源，因此面临着(zhe)车险(xiǎn)业务数字化系统建设、与多家保险公司系统对接的问(wèn)题，此(cǐ)外还有车(chē)险属地化运营要求等现实难点。这意味着，新能源车险市场(chǎng)的(de)数字化系统方案提供商，迎来市场机遇。

　　“未来车险”更多由车(chē)企投保

　　智能化已成为汽车趋势。新能源汽车大多配备智能驾驶系统，今年以来(lái)，随着新能源车险增速近100%！车车科技发声“萝卜快跑”上路，自动驾驶更受(shòu)关注。与之相伴(bàn)的问题是，自(zì)动驾驶模式下出险(xiǎn)，责(zé)任方是谁？车险会如何演变？

　　张磊认为，随(suí)着自动驾驶技(jì)术的发展，特别是在(zài)多(duō)个城市逐步从L2级别(bié)扩展到L3级别(bié)的试(shì)点过程中，车险与(yǔ)自动驾驶的关(guān)系正在发生重要变化。根据试点要求，当自动驾驶模式开启后，车辆发生事故(gù)时的(de)责任将首先由(yóu)车险进行赔付。而事故(gù)的第一责任人不仅限于驾驶员，还可(kě)能是(shì)车辆的制造商或运营方。

　　未来，随着自动(dòng)驾驶技(jì)术的(de)成熟，张磊(lěi)认为(wèi)，车主(zhǔ)可能不再需要购买传统(tǒng)意义上的车险，特别是在开启自动驾驶模式后。“我(wǒ)们设想，车险可能更多地(dì)由(yóu)车企来投保，而车主(zhǔ)仅需购买有限范围(wéi)内的险种。在自动(dòng)驾驶模式下，车主无需承(chéng)担(dān)保费，这将成为一个重要的趋势”。

　　演变为嵌入式车(chē)险，是张磊眼中，新能源车险市场未来的一个变(biàn)化趋势。他表示，未来(lái)的车险可能不再只是一个单独的金融产品，而是深度嵌入车企的整体服务包中，成为车主体验的一(yī)部分。

　　“车主在使用车辆时可能(néng)并不会注意到具体是(shì)哪家保险(xiǎn)公司提供(gōng)承(chéng)保服务。无论是车企自营保险业务，还是通过中介将业务(wù)引导至其他保险公司，最(zuì)终呈现给车主的(de)只是一个包含多项服务的综合包。”他说，“比如在(zài)某汽(qì)车(chē)APP上，车主可能购买了(le)包含自动驾驶(shǐ)服务、影音娱乐以及车险的服务包。”

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