理财不如还贷？购房者提前还款有所增多 专家提示：切勿 盲目跟风

　　“理财不(bù)如提前还房贷。”近期(qī)，有不少购房者在社(shè)交媒体上吐槽，由于自己存量房贷利率过高且理财不赚钱，因此最终选择了用闲置资金提前还房贷。

　　贝壳财经(jīng)记者从(cóng)北京地区多家(jiā)银行了解到，当前提前还房贷的(de)客户有所增多。不过，相较(jiào)于(yú)去年，今年银行的提前还款(kuǎn)规则普遍按照合(hé)同的(de)约定，需(xū)要客户提前一(yī)个月时间申(shēn)请。而(ér)在还款金额上并未进行资金限制，客户可选择部分(fēn)还款或一次性还(hái)清(qīng)，但部分(fēn)银行称需要(yào)整万起还(hái)。

　　在提前还房贷增(zēng)多的同时，当前市场针对存量房贷进一步调整的呼声渐(jiàn)起，存量房贷利率(lǜ)调降(jiàng)仍存空间和(hé)可能性。有业内人士提示，要不要(yào)提前还房贷(dài)，应全面(miàn)理性考虑，购房者切莫(mò)盲目跟(gēn)风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约 部(bù)分只能线(xiàn)下办(bàn)理

理财不如还贷？购房者提前还款有所增多 专家提示：切勿盲目跟风"font-L">　　“目前提前还房贷需要在手机App或者线下网点预约，但现在预约(yuē)的话(huà)，真正扣款(kuǎn)也要等到十(shí)一小长假之后
了。”北京地区建行某网点工作人员告诉贝壳财经(jīng)记者(zhě)，目前该行并未对资(zī)金进行限制，但最(zuì)低需要(yào)1万元起(qǐ)还，若非全部还款，还款(kuǎn)金(jīn)额需是1万的整(zhěng)数倍。

　　在贝壳财经记者(zhě)走访的9家银行(xíng)中，除了民生银行提前预约的时间仅为15天外，其余银行均表示需要提前1个月左右提出申请。有银行工作人员告(gào)诉贝壳财经记者，提前申请(qǐng)是此前就已写入合同中的相关事项，银行此举(jǔ)亦是(shì)遵循合同条款而定。

　　在资金归还方面，也普遍表示最(zuì)低需(xū)要整万起(qǐ)还。不过，光大银行(xíng)相(xiāng)关个贷(dài)中(zhōng)心工作人员(yuán)指出，虽然该行对还款资金并(bìng)无要求，但建议客户5万元
起还，这也是购(gòu)房合同中约(yuē)定的最(zuì)低(dī)还(hái)款额(é)。

　　北京银行信贷工作人员表示，客户在申(shēn)请提前还款(kuǎn)时，还可以将(jiāng)还款金额、扣款需求说明，银行可(kě)为(wèi)客户申请一次性还款，也可以按照(zhào)客户要求分批次扣款。

　　不过，在记者走访的(de)9家银行(xíng)中，农业银行、光(guāng)大银行、民(mín)生(shēng)银行和北京银行4家银行暂不支持线上预(yù)约还款(kuǎn)。农行信贷工作人员表示，目前该行并未开通线(xiàn)上(shàng)预(yù)约(yuē)服(fú)务，房贷(dài)客户可(kě)持身(shēn)份证、银行卡在线下完成预约。而民生银(yín)行、北京银行(xíng)工作人员表(biǎo)示
，房贷客(kè)户需要在线下网点填写申请单，银行需要(yào)上报(bào)审批客户的提前还(hái)款方案。

　　存量房贷利(lì)率调降仍有空间 或可减轻提前还贷潮

　　“最近提前还款的客户确实有所增(zēng)多。”有银行人士告诉贝壳财经记者，几乎(hū)天天都有(yǒu)客户(hù)前(qián)来办理提前还(hái)款的业(yè)务。不少客户的(de)房贷利(lì)率(lǜ)确实比新房贷利(lì)率高出很多，所以通(tōng)过提前还款来减少
利息支出。

　　据瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之测(cè)算
，当 前存量房贷利率约为4.1%，但是有(yǒu)一线城市(shì)最近新发放的房贷利率不到3%。如此大的利差也会引发房贷人的抱怨(yuàn)。

　　“利差是闲置资金的投资
回报率 和存量房(fáng)贷(dài)之间的利差，手头有(yǒu)闲置资金的房贷客(kè)户，苦于没有较好的投资方向(xiàng)，退而选择归还房(fáng)贷。”金融监管资深专(zhuān)家周毅钦(qīn)亦指出，降(jiàng)低存量房贷(dài)利率(lǜ)可以一定程度上抑制客户的还贷冲动，减少提前(qián)还贷(dài)现象。

　　事实上，市场对 于(yú)降低(dī)存量房贷利率的传闻不断。近期有传闻称，金融监管部门或将在全国范围内将 存量房贷利率(lǜ)共计下调80个基点左右。但截至记者发稿时，这条消息暂未(wèi)得到金融监管(guǎn)部门的确认(rèn)。

　　“从部分(fēn)城市首套与存量房贷利差接近100个基点 看，存量按揭房(fáng)贷仍(réng)有一定调降空间。”有银行业(yè)内人士指(zhǐ)出，降低存量房(fáng)贷利率有助于减少部分银行提前还房贷问题；另一方面(miàn)，通过合理调整存量房贷利率，降低居民按揭月供幅度(dù)或负债压力，并有助于释放消费动能。与此同时，存量房贷(dài)利率下调也有助(zhù)于提振市场对楼(lóu)市复苏信心(xīn)。

　　不(bù)过，降低存量房贷(dài)利率对商业银行来说，将会影响到商业银行的净息差水平。

　　有银(yín)行分(fēn)析人士(shì)指出
，如果后续可以(yǐ)有效刺激房(fáng)贷规模 增长，对商业银行是有帮助的，但如果利率弹性不足，可能会影响到商业银行的整(zhěng)体净利润水(shuǐ)平。因此银行需要进(jìn)一步优化资产负债结构，根据市场情况充分利用存款(kuǎn)利率市场化(huà)调节机制，加大实(shí)体经济薄(báo)弱环节与重点(diǎn)新兴领域支持，以稳住息差。

　　提前还贷“真香”？专家(jiā)提醒切勿盲目跟进

　　闲置资金全部用于还房贷(dài)是(shì)否“真香”？招联金融(róng)首席(xí)研究员董希淼提示，要不要提前还房贷，应全面理性考虑。

　　“判断是否需(xū)要提(tí)前还房贷(dài)，最直接的方式是看投资收益是否可(kě)以覆(fù)盖(gài)贷款利息(xī)。”董希淼表示，如果投资收益率(lǜ)高于贷款(kuǎn)利率 ，则(zé)可(kě)考虑将(jiāng)资金更多用于投资；反之则 可以考(kǎo)虑部分或全部偿还贷款。此外，还需要 为(wèi)自己(jǐ)生活、养老等(děng)留足资金。

　　从还款方式(shì)看，一般来说等额本金这种还款(kuǎn)方式(shì)前期偿理财不如还贷？购房者提前还款有所增多 专家提示：切勿盲目跟风还的(de)本(běn)金多、利息少(shǎo)，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息(xī)这种还款(kuǎn)方式前期偿还的利息多、本金少(shǎo)，如果还款已过半，其实可以不考虑提(tí)前还(hái)款(kuǎn)。

　　此外，有银行人士提示，提前还房 贷还需要防范“以贷还(hái)贷”问题。通过中介借款以置换房贷，或者违规挪(nuó)用“经(jīng)营贷”、“消(xiāo)费贷”等资(zī)金(jīn)置换房贷，容易导致个人债务和财务负担压力大幅上(shàng)升，个人信息泄露，也容(róng)易因违规操作而影响征信。

　　总(zǒng)之，购房者的 贷(dài)款合(hé)同千差万别，需要具体问题具体分析，既(jì)要考虑自己
的投资 能力和资金安排，也(yě)要(yào)考虑未来金融市场和房贷利率变(biàn)化，综合(hé)作出(chū)判断。

　　新京报贝壳财经记(jì)者 姜樊 徐雨婷 编(biān)辑 陈莉 校对 王心

责任编 辑：李琳琳

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